Udgifter til sundhedspleje og børnepasning er ofte uundgåelige, men at bruge en skattevenlig konto til at dække visse udgifter kan hjælpe med at afbøde det økonomiske slag. Indtast sundhedsopsparingskonti (HSA'er) og fleksible forbrugskonti (FSA'er). Selvom begge giver dig mulighed for at bruge før skat-dollar til at spare penge, er de ikke en og samme.
Nogle af de vigtigste forskelle mellem en HSA og en FSA kommer ned til, hvordan de er struktureret. De har også specifikke regler vedrørende din mulighed for at beholde ubrugte midler i slutningen af hvert planår. At forstå, hvordan HSA'er og FSA'er fungerer, kan hjælpe dig med at finde ud af, hvilken der kan være bedst for dig.
Du kan bruge en HSA til at betale for kvalificerede lægeudgifter, der er udelukket af din sygeforsikringsplan, såsom selvbetalinger, selvrisiko og medforsikring. Listen over, hvad du kan købe med HSA-midler, er vidtrækkende og inkluderer prævention, førstehjælpsartikler og mange håndkøbsmedicin. En HSAs skattefordele kan også hjælpe med at spare dig penge.
Når du fylder 65, kan du bruge HSA-midler til alt, hvad du kan lide, uden at blive straffet. (Før denne alder bliver du ramt med en straf på 20 %, hvis du bruger den til ikke-kvalificerede udgifter.) Du vil dog stadig blive beskattet af disse hævninger.
HSA'er er ofte tilgængelige som personalegoder. Din arbejdsgiver kan endda bidrage til din konto. Du kan også åbne en selvstændig gennem en autoriseret kreditforening, bank eller anden organisation, der administrerer individuelle pensionskonti (IRA). HSA'er er normalt knyttet til et betalingskort for nem brug.
For at kvalificere dig kan du ikke blive tilmeldt Medicare eller få andre til at hævde dig som en afhængig. Andre berettigelseskrav omfatter:
Kun tilgængelig gennem arbejdsgivere, der tilbyder dem, er en fleksibel udgiftskonto en anden skattevenlig måde at dække visse lægeudgifter på. FSA'er strækker sig ud over sundhedspleje - nogle arbejdsgivere tilbyder afhængige FSA'er for at hjælpe forældre og omsorgspersoner med at reducere omkostningerne til børnepasning og ældrepleje. I mellemtiden er FSA'er til begrænsede formål rettet mod udgifter til syn og tandpleje.
Nogle FSA'er kommer med et betalingskort. Andre kræver, at du betaler på forhånd og får derefter refunderet det. Din virksomhed kan også bidrage til din FSA som en personalegode.
Nu til gnisten - FSA-midler udløber normalt i slutningen af hvert planår. Nogle arbejdsgivere tilbyder en henstandsperiode (normalt op til to en halv ekstra måned) for at bruge eventuelle resterende midler. Andre kan lade dig rulle op til $550 ind i det nye planår. På denne måde kan overfinansiering af din FSA komme tilbage og bide dig. Nyere lovgivning gav imidlertid arbejdsgiverne mulighed for at lade FSA-deltagere rulle over 100 % af deres ubrugte midler fra 2020 til 2021 og fra 2021 til 2022.
HSA'er og FSA'er er lignende begreber, men der er tydelige forskelle mellem de to. Fra forskellige årlige bidragsgrænser til muligheden for at overføre midler, skal du lære forskellene, når du skal beslutte, om en HSA eller FSA kan være det rigtige for dig.
| Forskelle mellem HSA'er og FSA'er | ||
|---|---|---|
| HSA | FSA | |
| Bidragsgrænse for 2021 | $3.600 for enkeltpersoner; 7.200 USD for familier De 55 og ældre kan bidrage med yderligere $1.000 | Sundheds-FSA og FSA med begrænset formål :$2.750 Afhængig pleje FSA :$5.000 for enkeltpersoner og ægtepar, der ansøger i fællesskab; 2.500 USD for gifte, der ansøger separat |
| Når du kan ændre din bidragssats | Når som helst | Under åben tilmelding eller når du oplever en kvalificerende livsbegivenhed, som at byde et barn velkommen eller blive gift eller skilt *I 2021 kan du til enhver tid ændre din bidragssats. |
| Vældeevne | Du kan rulle over 100 % af ubrugte midler fra et planår til det næste. | Nogle arbejdsgivere giver en henstandsperiode på op til to en halv måned til at bruge pengene. Andre giver dig mulighed for at overføre op til $550 til det følgende år. *Fra 2021 til 2022 kan arbejdsgivere tillade deltagere at rulle over 100 % af deres midler. |
| Sådan beskattes du af hævninger | Kvalificerede udgifter :Skattefrit Ikke-kvalificerede udgifter :Beskattes med almindelig indkomstskattesats, plus 20% bøde; denne straf frafaldes ved fylder 65 | Skattefri (kan ikke bruges til ikke-kvalificerede udgifter) |
| Kvalificering | Skal være tilmeldt en sundhedsordning med høj fradrag Kan ikke hævdes som en andens afhængige Kan ikke tilmeldes Medicare | Skal tilbydes af en arbejdsgiver |
Den gennemsnitlige ikke-ældre familie i USA bruger 11% af deres indkomst på sundhedsudgifter, ifølge Kaiser Family Foundation. HSA'er og sundheds-FSA'er er gode måder at spare på, selvom du generelt ikke kan bidrage til begge i det samme planår.
Tænk på dine gennemsnitlige årlige sundhedsudgifter, såsom din selvrisiko, medicin og lægebesøg. Andre faktorer at overveje omfatter:
Selvom de er forskellige, er HSA'er og FSA'er to typer skattefordelede konti, der kan reducere dine egne omkostninger i det lange løb. At opretholde en stærk kredit er lige så vigtig for dit økonomiske helbred. Experian har dig dækket, så du kan tjekke din kreditscore og kreditrapport gratis i løbet af få minutter.