Livsforsikring kan give dine kære økonomisk støtte, efter du dør. Det giver også potentiel kontantværdi, mens du er i live. Men har du brug for en politik?

Det kommer an på. Men hvis du beslutter dig for at købe en police, skal du bestemme, hvor meget du har brug for, og forstå de tilgængelige dækningstyper, før du tilmelder dig.

Hvornår du bør få livsforsikring

At have en livsforsikring er et smart træk, hvis du har en ægtefælle, partner, slægtning eller pårørende, der er afhængig af din indkomst for økonomisk støtte. Ellers kan de udholde økonomiske vanskeligheder, hvis du dør, og din indkomst ikke længere er tilgængelig til at dække husstandens økonomiske forpligtelser.

Hvis du er mellem 20 og 30 år gammel, single uden pårørende og ved godt helbred, er det muligvis ikke nødvendigt med en politik. Men hvis du ikke har aktiver nok til at dække din gæld eller ønsker at efterlade penge til andre, hvis du går bort, kan det være en god idé at få en livsforsikring.

Hvor meget livsforsikring har jeg brug for?

Afhængigt af din alder, resterende arbejdsår og andre faktorer, kan finansielle eksperter anbefale at købe en politik, der er alt fra halvdelen til 30 gange din årlige indtjening. Så hvis du er en 30-årig, der tjener $75.000 om året og planlægger at arbejde 20 eller 30 år mere, kunne en politik på $1,5 millioner eller $2,25 millioner være passende. På den anden side kan en ældre person have brug for mindre dækning, hvis de er tættere på pensionering, og deres børn er voksne og forsørger sig selv.

Du kan bruge tommelfingerregel-tal til at måle mængden af ​​dækning, du har brug for, men det er muligvis ikke nok til at dække din families nuværende og fremtidige økonomiske behov, hvis du går bort. I stedet skal du huske på disse faktorer:

• Dine likvide aktiver efter skat: Bemærk saldi for dine opsparingskonti, pensioner, pensionskonti og estimerede sociale ydelser. Noter også værdien af ​​nuværende livsforsikringer og eventuelle andre likvide aktiver efter skat, som din familie vil arve. Kør tallene for at bestemme, hvor meget af din indkomst dine kære vil have adgang til, når du dør.
• Dine husstandsudgifter og gældsforpligtelser: Beregn summen af ​​alle de udgifter, du dækker med din indkomst. Hvis du dækker alle husstandens udgifter, vil dette være det samlede beløb af månedlige regninger, inklusive dit realkreditlån, forsyningsselskaber, børnepasning, forsikring, mad- og transportomkostninger og eventuelle gældsbetalinger.
• Andre udgifter, du gerne vil have dækket, hvis du gik bort: Når du beregner størrelsen af ​​den dækning, du har brug for, skal du sørge for at medregne udgifter til begravelse og begravelse. Tilføj også college-undervisning og bryllupsudgifter, hvis du planlægger at dække disse omkostninger for dine børn.

Træk dine udgifter og gældsforpligtelser fra dine likvide aktiver efter skat for at måle, hvor meget dækning du muligvis har brug for. For at illustrere, hvis du har $65.000 i årlige husholdningsudgifter og gæld, skal du give $1,95 millioner over 30 år for at dække omkostningerne. Hvis du har 325.000 USD i likvide aktiver efter skat, skal du have 1,63 millioner USD i livsforsikring.

Typer af livsforsikringer

Efter at have besluttet, hvor meget livsforsikring du har brug for, er det tid til at finde en politik. Du vil hurtigt bemærke, at der er to primære typer livsforsikringer:

• Permanent livsforsikring : Permanent dækning forsikrer dig indtil den dag, du dør (eller op til 99-årsalderen), hvis du forbliver opdateret på dine præmiebetalinger. Permanent livsforsikring akkumulerer også kontantværdi, der i nogle tilfælde kan bruges til at øge dødsfaldsydelsen, men som typisk går tilbage til forsikringsselskabet efter din død. Du kan hæve eller låne mod kontantværdien, men dødsfaldsydelsen falder med det beløb, du optager. Hvis du trækker kontantværdien ned til nul, vil forsikringsudbyderen kræve, at du annullerer (eller afleverer) policen.
• Livsforsikring : Dette er en mere overkommelig form for livsforsikring, der generelt er tilgængelig i et til 30 år. Policies akkumulerer ikke kontantværdi, og dine begunstigede vil modtage dækningsbeløbet, hvis du dør, mens policen er aktiv. Hvis du overlever policeperioden, skal du købe ny dækning eller forny den eksisterende police.

For at afgøre, hvilken type livsforsikring der passer bedst til din situation, skal du vurdere omkostningerne ved hver type police, og hvor længe du ønsker at være dækket. Hvis du ønsker en billigere dækning, der varer et til 30 år, kan en periodeforsikring være det rigtige for dig. Men hvis du ikke har noget imod at betale højere præmier eller ønsker at opbygge og udnytte policens kontantværdi, er permanent livsforsikring sandsynligvis en bedre pasform.

Vurder dine behov, før du køber livsforsikring

Livsforsikring kan beskytte dine kære mod økonomiske vanskeligheder, hvis du går bort. Derudover vil du have ro i sindet ved at vide, at de efterladte aktiver er sikre.

Kig rundt for at finde forsikringer, der opfylder dine dækningsbehov og arbejder for dit budget. En mægler kan hjælpe dig med at udforske flere produkter, uden at du skal lave meget benarbejde. Du kan også kontakte din forsikringsudbyder for at afgøre, om de også tilbyder livsforsikring.

Vær opmærksom på, at de bedste præmier er forbeholdt unge voksne med godt helbred. Så overvej at købe en politik før end senere, hvis du har en ægtefælle, partner, slægtning eller pårørende, der er afhængig af din indkomst til at dække husstandens udgifter. Hvis du er single, er en livsforsikring også et smart træk, hvis du har mere gæld end aktiver eller ønsker at efterlade penge til dine kære.