I 2020 havde 91,4 % af amerikanerne sundhedsdækning i nogle af eller hele året, hvilket efterlod 8,6 %, eller 28 millioner mennesker, uden dækning, ifølge US Census Bureau. Hvis du overvejer at blive forsikret eller skifte dækning, er valget af en plan en vigtig beslutning, fordi det vil påvirke de læger, du kan se, og dine egne omkostninger.
Beslutningen om den bedste sygesikringsplan kan føles kompliceret, fordi der er så mange faktorer at overveje og masser af småt at læse. For at hjælpe dig med at vælge den rigtige politik har vi skitseret 10 ting, du skal gøre, mens du sammenligner muligheder.
Overvej først dine tidligere og forventede sundhedsbehov. Tænk på hvert lægebesøg eller receptpligtigt behov, du har haft for nylig eller vil have igen. Overvej også, om du skal have operation eller tandlægearbejde, eller planlægger at få et barn. Med disse medicinske behov i tankerne kan du estimere omkostningerne ved planer, der giver tilstrækkelig dækning, så du kan foretage bedre sammenligninger.
Når man sammenligner udgifter til sygeforsikring, har folk en tendens til at fokusere på præmien alene. Præmier er det beløb, du betaler hver måned eller årligt for forsikring - men de illustrerer ikke alle faktorer, der indgår i en plans værdi. Her er de andre faktorer, der påvirker, hvor meget du betaler for sundhedspleje:
Generelt gælder det, at jo lavere din præmie er, jo mere skal du betale ud af lommen, når der opstår lægeudgifter. Dette gælder uanset om du vælger fra forsikringsmuligheder hos din arbejdsgiver eller ser på en bronze-, sølv-, guld- eller platinplan inden for sundhedsmarkedet. Før du vælger en plan, skal du sørge for at forstå, hvad dit økonomiske ansvar er for forskellige medicinske begivenheder med hver mulighed.
Et netværk er en gruppe læger, udbydere og hospitaler, der er indgået kontrakt om at yde pleje under specifikke sundhedsplaner. Den type abonnement, du vælger, kan begrænse dig til eller udelukke dig fra udbydere inden for visse netværk. Det er vigtigt at vide, hvilke netværk en læge arbejder med, inden du bestiller en tid. Hvis ikke, kan du blive overrasket over at finde ud af, at du alene er ansvarlig for regninger.
Her er en oversigt over de typer planer, du kan overveje:
Når du vælger en politik, skal du afveje fordele og ulemper ved hver type plan for at se, hvilken der bedst opfylder dine behov.
Hvis du vælger en plan med et begrænset netværk, kan du overveje at kontakte forsikringsselskabet for at se, hvilke lægeudbydere der er i dit netværk. På denne måde kan du sikre dig, at der er højt vurderede udbydere i nærheden, som du kan gå til. Og hvis du har en betroet læge, som du vil holde dig til, skal du bekræfte, at de er i netværket, før du forpligter dig til en sundhedsplan.
En høj-fradragsberettiget sundhedsplan (HDHP) tilbyder en lavere præmie sammenlignet med andre forsikringsordninger, men selvrisikoen er også højere – hvilket betyder, at du kan betale betydeligt mere ud af lommen for lægebehandling.
For at hjælpe med at dække egne omkostninger kan en HDHP parres med en skattefordelt sundhedsopsparingskonto (HSA). HSA-bidrag er fradragsberettigede i skat, og udbetalinger beskattes ikke, så længe du bruger pengene til kvalificerede lægeudgifter – dette kan omfatte kontakter, brystpumper, tandbehandlinger og meget mere.
Hvis du sjældent ser en læge og ikke tager regelmæssige recepter, kan lave præmier spare dig penge, og regelmæssigt at bidrage til en HSA kan dække omkostningerne, efterhånden som de opstår. Men hvis der opstår en medicinsk nødsituation, kan du ende med at betale mere for dine lægeregninger.
En "formular liste" skitserer de forskrifter, som planen dækker. Forsikringsudbydere kan kategorisere lægemidler og deres omkostninger i forskellige niveauer. De laveste niveauer er den billigere, generiske version af lægemidler. De højere niveauer er for dyrere, varemærke- eller speciallægemidler, der typisk har højere copay. Bestem, hvor dine recepter falder på de forskellige lister for at sammenligne, hvad du muligvis skal betale for dine recepter med hver plan.
Nogle forsikringsordninger dækker tandarbejde, og nogle gør det ikke, og det er vigtigt at vide på forhånd, hvis du planlægger at gå ind til rengøring eller andre procedurer. De mentale sundhedsydelser, der dækkes af forsikringsudbydere, kan også variere. Hvis du ser en terapeut eller anden mental sundhedsprofessionel, skal du sørge for at gennemgå vilkårene for at se, hvilken dækning der kan ydes.
Hvis du har en sygeforsikringsmarkedsplan og har en indkomst mellem 100 % og 400 % af det føderale fattigdomsniveau, kan du være berettiget til en præmieskattefradrag. Denne skattefradrag kan tages på forhånd for at sænke din præmie i løbet af året, eller du kan muligvis modtage den som en refusion i slutningen af året.
Sølv-planer fra sygeforsikringsmarkedet kan også kvalificere sig til en reduktion af omkostningsdeling eller "særlige besparelser", der reducerer dine selvrisikoer, copays, co-assurance og årlige udgiftsomkostninger. Du kan finde ud af, om du er berettiget til skattefradraget eller omkostningsdelingsbesparelser, når du udfylder ansøgningen om sygeforsikring på markedspladsens hjemmeside.
Sundhedspleje handler ikke kun om at give dig dækning til medicinske nødsituationer - forebyggende pleje og wellness-programmer kan holde dig sund. Dækning for regelmæssige kontroller, immuniseringer, mammografi, OB-GYN-pleje, blodprøver og koloskopier er også værd at tjekke.
Du behøver ikke at sammenligne sygeforsikring alene. Hvis du har brug for hjælp til at dimensionere forsikringsplaner, kan du tale med en agent, mægler eller assistent, der findes via HealthCare.gov eller din stats markedsplads. Desuden kan personaleafdelingen på dit job muligvis svare på spørgsmål for dig om arbejdsgiverudbudte sundhedsplaner.
Det er vigtigt at tage dig god tid, når du vælger en sygeforsikring, fordi at vælge en, der ikke giver den rette beskyttelse, kan få dig til at bære mere af den økonomiske byrde end forventet, når du har brug for pleje eller recepter.
Bemærk, at den åbne tilmeldingsperiode for 2022 for markedspladsen for sygesikring slutter den 15. januar 2022, medmindre du kvalificerer dig til særlig tilmelding. Vores artikel om, hvordan du forbereder dig til åben tilmelding, giver dig en oversigt over de forskellige planniveauer, og hvilke oplysninger du skal bruge for at tilmelde dig.