Hvordan ville din død påvirke din families økonomi? Køb af livsforsikring kan give dine kære en økonomisk stødpude i den uheldige begivenhed. Ligesom andre former for forsikring er livsforsikring en kontrakt mellem dig og forsikringsselskabet:Du betaler præmier, og forsikringsselskabet betaler en dødsfaldsydelse til dine begunstigede, hvis du dør, mens forsikringen er på plads.
Livsforsikring kan tilbyde økonomisk støtte til dine kære, efter du dør. For eksempel, hvis du og din ægtefælle har et realkreditlån og begge arbejder, er din ægtefælle muligvis ikke i stand til at betale realkreditlånet alene. I familier med en samværsforælder kan samværsforælderen have behov for at erstatte den afdøde ægtefælles indkomst. Hvis samværsforælderen dør, kan den efterlevende ægtefælle få brug for hjælp til at betale for børnepasning, husholdning og andre behov, som samværsforælderen varetog. Livsforsikringsprovenuet kan også dække fremtidige udgifter, såsom dine børns college-undervisning.
Hvis du er single, barnløs og ingen er afhængig af dig for økonomisk støtte, har du måske ikke brug for livsforsikring, men du kan stadig købe den. Nogle mennesker køber livsforsikring kun for at dække udgifter til begravelse og begravelse. Denne type police kaldes ofte begravelsesforsikring og udbetaler et lille beløb (typisk $5.000 til $25.000). Hvis du ikke har arvinger, kan du købe livsforsikring for at efterlade penge til venner, slægtninge eller velgørende organisationer. Din livsforsikring kan også påløbe en kontant værdi, som du kan bruge, hvis det er nødvendigt.
Der er to grundlæggende typer af livsforsikring:løbetid og permanent. Livsforsikring varer i en fastsat periode, typisk op til 30 år, og udbetaler en dødsfaldsydelse, hvis du dør i den periode. Mange mennesker køber en periodeforsikring for at beskytte deres familie i en vis periode. For eksempel kan et par med to indkomster, der begge er 35 år, købe en 30-årig livsforsikring, så hvis en af dem dør, er den anden forsørget indtil pensionsalderen.
Permanent livsforsikring varer hele dit liv eller op til 99 år, forudsat at du betaler præmierne. I modsætning til terminsliv har den en kontantværdi, der vokser skattefrit over tid ud over dødsfaldsydelsen. Som følge heraf er permanent livsforsikring meget dyrere end livstidsbestemt liv.
Den mest almindelige form for permanent livsforsikring er hele livet . Dens kontante værdi er garanteret, og præmier forbliver generelt de samme hele livet. Du kan dog ikke ændre politikken, når du først har købt den. Andre former for permanent livsforsikring:
Gruppelivsforsikring er en tidsbegrænset livsforsikring, der dækker en bestemt gruppe, såsom foreningsmedlemmer eller ansatte i en virksomhed. Det koster generelt meget mindre end individuel dækning. Arbejdsgivere betaler typisk for en vis gruppelivsforsikring og giver mulighed for at købe mere til gruppetaksten. Hvis du forlader gruppen, mister du dækningen, selvom du muligvis kan skifte til en individuel livsforsikring.
Når du dør, skal dine begunstigede arbejde sammen med forsikringsselskabet for at indgive et krav, som normalt indebærer at udfylde en formular og give en bekræftet kopi af din dødsattest. Forsikringsselskaber behandler typisk livsforsikringskrav inden for få dage eller uger.
Efter at kravet er godkendt, kan dine begunstigede modtage dødsfaldsydelsen på en af flere måder. De fleste modtagere vælger et engangsbeløb. De kan spare, bruge eller investere det, som de ønsker; dette kræver dog smart økonomisk styring for at sikre, at pengene ikke løber tør.
En anden mulighed er at modtage indkomstbetalinger med jævne mellemrum, såsom månedligt, kvartalsvis eller årligt. Forsikringsselskabet opbevarer dødsfaldsydelsen på en rentebærende konto, hvorfra begunstigede modtager udbetalingen. Nogle livsforsikringsselskaber tilbyder en livrente eller livsindkomstudbetaling, som garanterer betalinger, så længe modtagerne lever.
Hvis modtagerne ikke har brug for udbetalingen med det samme, kan forsikringsselskabet placere den på en renteindtjenende konto (kaldet en tilbageholdt aktivkonto), som modtagerne kan få adgang til efter behov.
Nogle gange kræver folk ikke dødsfaldsydelser, fordi de ikke ved, at der eksisterer en politik. Insurance Information Institute anbefaler, at du fortæller dine begunstigede om policen, hvor du kan finde en kopi, og hvordan du kan kontakte din forsikringsagent. Din police bør angive modtagernes fulde navne og CPR-numre (i stedet for "min niece" eller "mit barnebarn"), så forsikringsselskaber kan finde dem, hvis du dør.
Term livsforsikring udbetaler kun en dødsfaldsydelse, hvis du dør i policens løbetid. Efter løbetidens udløb kan du søge om en ny police, hvis du stadig ønsker livsforsikring. Dette kræver normalt en lægeundersøgelse, som kan afsløre helbredsproblemer, hvilket gør det sværere at få dækning. Term livsforsikring med fornyelsesgaranti kan fornyes uden en lægeundersøgelse, selvom præmierne vil stige, fordi du er ældre.
Når kontantværdien af permanent livsforsikring når et bestemt beløb, er der flere måder, du kan bruge den på, før du dør, herunder at hæve penge, bruge dem til at betale præmier eller låne mod kontantværdien uden en kreditkontrol. Du kan muligvis handle med kontantværdien og øge dødsfaldsydelsen med det beløb.
Folk, der ikke længere har brug for eller ikke har råd til deres livsforsikring, sælger nogle gange deres policer til en tredjepart, normalt gennem en mægler. Dette kaldes et livsopgør eller et seniorforlig, fordi sælgere typisk er pensionsalderen eller ældre. Tredjeparten betaler dig et engangsbeløb, overtager præmierne og modtager udbetalingen, når du dør.
Salg af en livsforsikring kan have utilsigtede omkostninger og skattemæssige konsekvenser. Før du sælger, skal du undersøge andre muligheder, såsom at låne mod din politik eller modtage fremskyndede ydelser. Rådfør dig med en skatte- eller jurist for at afgøre, hvilken løsning der er bedst for dig. Alternativt kan du tale med en kreditrådgiver eller søge økonomisk hjælp, hvis du har brug for hjælp til din økonomi.
Livsforsikring kan give din familie økonomisk sikkerhed, hvis du dør. Dog kan forsikringsselskaber tjekke din kredit, når du ansøger om livsforsikring; dårlig kredit kan betyde højere præmier. Inden du køber en livsforsikring, skal du få en gratis kreditrapport og tjekke din kreditvurdering for at se, om den skal forbedres.