Hvis du har brug for finansiering for at hjælpe din lille virksomhed med at vokse, er der masser af muligheder til din rådighed. Men de forskellige typer finansiering kommer med forskellige krav, processer, tidslinjer og gebyrer, som kan få dit hoved til at snurre rundt.
Lån til små virksomheder tilbyder typisk den mest overkommelige finansieringsmetode, men de har ofte strenge lånestandarder, der gør dem svære at kvalificere sig til, især gennem traditionelle banker. En løsning er at ansøge om et SBA-lån, som ydes af en privat långiver, men garanteret af U.S. Small Business Administration. Denne statsgaranti reducerer risikoen for banker, hvilket gør det muligt for dem at yde finansiering til små virksomhedsejere, som ellers kan stå over for benægtelse.
SBA-lån tilbyder typisk konkurrencedygtige renter og gebyrer, lavere udbetalings- og sikkerhedskrav end andre erhvervslån og i nogle tilfælde gratis rådgivning og uddannelse. Alene i regnskabsåret 2020 garanterede SBA mere end 28 milliarder dollars gennem sine traditionelle 7(a) og 504 låneprogrammer.
At kvalificere sig til et SBA-lån indebærer alt det samme benarbejde, som du ville møde, hvis du ansøgte om andre typer erhvervslån, plus nogle yderligere krav afhængigt af SBA-lånetypen. Du vil arbejde med en långiver i stedet for direkte med SBA for at ansøge om og opnå dit lån, men SBA kan hjælpe dig med at matche dig med långivere, hvis du ikke er sikker på, hvor du skal starte din søgning.
SBA-lån er kun tilgængelige for etablerede små virksomhedsejere, der kan opfylde visse krav.
For det første kræver alle SBA-lån, at låntageren driver en for-profit lille virksomhed i USA. Ejerne skal have investeret egenkapital i virksomheden, demonstrere evnen til at tilbagebetale og være ude af stand til at opnå finansiering fra andre långivere. Afhængigt af låneprogrammet og långiveren kan der være yderligere krav for at kvalificere sig. For eksempel for de to vigtigste SBA-låntyper:
Den mest almindelige type SBA-lån, 7(a)-lånet, er tilgængeligt i beløb op til $5 millioner. Midler kan bruges til fast ejendom, kort- og langsigtet arbejdskapital, refinansiering af eksisterende virksomhedsgæld eller indkøb af forsyninger. Godkendelse kan afhænge af, hvilken type virksomhed du driver, hvor du driver virksomhed og din virksomheds kreditscore. Din långiver kan hjælpe dig med at bestemme din berettigelse.
SBA 504-lån er også tilgængelige i beløb på op til $5 millioner - men disse lån kan kun bruges til finansiering af "store anlægsaktiver", som vil hjælpe din virksomhed med at vokse og skabe job, ifølge SBA. Dette omfatter køb eller opførelse af bygninger, jord eller maskiner, selvom du også kan bruge det til at forbedre eller modernisere faciliteter, jord eller andre fysiske egenskaber. Låntagere skal have mindre end $15 millioner i håndgribelig nettoformue og en gennemsnitlig nettoindkomst under $5 millioner (efter føderale indkomstskatter) i de foregående to år.
Din SBA långiver kan hjælpe dig med at vurdere, hvor meget du skal låne, og hvilket låneprogram der passer til dig. De kan også guide dig gennem processen med at indsamle nødvendig dokumentation, herunder personlige og forretningsmæssige regnskaber, virksomhedslicenser og -certifikater og selvangivelser.
Husk, at du muligvis skal bruge lidt tid på at stramme op på din økonomi og kredit, oprette økonomiske rapporter og argumentere for dit økonomiske behov i ansøgningen.
I SBA-låneansøgningsprocessen tages der, ligesom med ethvert andet lån, din kreditværdighed i betragtning. SBA angiver ikke specifikke krav til kreditscore, hvilket overlader skøn til den enkelte långiver. Når det er sagt, er der hård konkurrence om SBA-lån, så at have stærke personlige og forretningsmæssige kreditscore forbedrer dine chancer for godkendelse.
Når du ansøger om et 7(a) lån, vil långiveren tjekke din virksomheds kreditscore og sandsynligvis din personlige kreditscore. Din virksomheds kreditscore angiver din virksomheds økonomiske sundhed og hjælper långiveren med at vurdere risikoen ved at låne din virksomhed store beløb.
Før du ansøger, skal du kontrollere sundheden for dine personlige kreditscore og erhvervskreditscore. Hvis der er unøjagtigheder, eller du ser plads til forbedringer, kan du overveje at løse dem, før du indsender din ansøgning.
Mens SBA-lån giver låntagere afgørende adgang til billig virksomhedsfinansiering, kommer afvejningen i den tid, det tager at behandle ansøgninger og finansiering.
SBA-lån tager normalt længere tid at behandle end andre lån, hovedsagelig på grund af den betydelige mængde papirarbejde og forsikring, der kræves gennem dette regeringsprogram. Jo større beløb og jo længere lånets løbetid, jo længere kan forsikringsprocessen tage. Men jo mere forberedt du er på forhånd, jo mere effektiv kan processen være – så sørg for, at du har al din dokumentation i orden, før du ansøger.
SBA-godkendelsesprocessen tager normalt 60 til 90 dage, og afslutningsprocessen kan tilføje nogle flere uger eller måneder, så det er muligvis ikke den bedste mulighed for virksomheder, der har brug for penge hurtigt. I disse tilfælde kan det være værd at overveje online långivere med hurtig behandling, selvom satserne og vilkårene måske ikke er så konkurrencedygtige som med et SBA-lån.
Der er én måde at fremskynde tingene på:Du kan ansøge om et SBA Express-lån, som er en type 7(a)-lån. Omstillingen for godkendelse er meget hurtigere, og der kræves mindre papirarbejde, men lånemaksimum er langt lavere ved $350.000. Derudover er disse lån kun garanteret op til 50% af SBA. Det betyder, at långiveren påtager sig større risiko, hvilket kan oversættes til mindre gunstige lånevilkår for låntagere.
SBA-låneprogrammet kræver, at du hopper igennem nogle bøjler og er tålmodig for at få et lån til små virksomheder. Men hvis du mangler andre muligheder, og du ikke har travlt, kan et SBA-låns konkurrencedygtige vilkår og statsgaranti hjælpe dig med at sikre den finansiering, du har brug for – og til en meget lavere pris end andre former for låntagning.