Du bør ikke lede længere end den seneste pandemi for at stille spørgsmålstegn ved, om du har den rette mængde livsforsikringsdækning og den passende policetype til dine forsikringsbehov. Når alt kommer til alt, kan livsforsikring potentielt give indkomst- og ejendom skattefrie dødsfaldsydelser til dine kære, når de sandsynligvis har mest brug for det. Hvad mange ikke er klar over, er, at en kombination af forskellige typer livsforsikringer kan gøre denne beskyttelse både mere overkommelig nu og økonomisk fordelagtig senere.

For at forstå styrken bag en sådan kombination, skal du forstå, hvad de to hovedkategorier af livsforsikringer - løbetid og permanent - tilbyder policeindehavere.

Tidsforsikring i dag nyder produktdesignegenskaber og overkommelige priser lige så gunstige, som de nogensinde har været i produktets historie. Fordelen ved at sikre sig en tidsbegrænset forsikring i dag er dens overkommelighed, såvel som den tryghed, der kommer, når du straks beskytter dine begunstigede.

Dog udløber en periodeforsikring på et bestemt tidspunkt eller bliver uoverkommelig, da fornyelsessatserne stiger dramatisk, når først præmieperioden udløber. Det er her funktionerne i permanent forsikring bliver attraktive. Faktisk har mange periodeforsikringer en værdifuld funktion, der giver dig mulighed for at konvertere til et permanent livsforsikringsprodukt uden lægeundersøgelser.

Det er sidstnævnte punkt, der viser nødvendigheden af ​​en strategisk plan, der skal udvikles og implementeres for at sikre forsikringsdækning for resten af ​​dit liv.

Permanent forsikring kommer i mange former, men hovedtemaet er at give dækning for resten af ​​dit liv. Som Benjamin Franklin berømt sagde i 1789:"I denne verden kan intet siges at være sikkert, undtagen død og skatter." Permanent livsforsikring er et produkt, der vil være der, når du har brug for det.

En bestemt type permanent forsikring, hel livsforsikring, tilbyder en garanteret dødsfaldsydelse, kontantværdi, forudsigelige præmier og mulighed for udbytte. Typisk vil hele livet give de stærkeste garantier for de permanente produkter, der findes i branchen.

Kontantværdiaspektet kan være særligt tiltalende, da det vokser skatteudskudt til en sats, der garanteres af forsikringsselskabet. Forsikringsejere kan til enhver tid og uanset årsag låne af deres kontante værdi. ¹

Udbytte er ikke garanteret, men nogle luftfartsselskaber har betalt udbytte nogenlunde konsekvent. MassMutual har for eksempel betalt udbytte på deltagende policer siden 1869.

Kombinationskraft

En finansiel plan, der inkluderer en kombination af tidsforsikring og permanent forsikring, kan ofte være den rigtige strategi.

Det skyldes, at en kombination af de to typer forsikringer giver den rette mængde beskyttelse i dag til en overkommelig pris, samtidig med at den giver fleksibiliteten til at kontrollere din forsikringsfremtid.

Der er forskellige måder at opnå en sådan kombination på.

En vej er gennem køb af en tidsbegrænset forsikring, der giver mulighed for konvertering til en permanent politik, som en hel livsforsikring. Og en vigtig fordel ved en sådan konvertibel periodeforsikring er, at konverteringen til permanent forsikring ofte kan opnås uanset ændringer i dit helbred.

En anden vej er at købe en lille permanent police på et tidligt tidspunkt, ud over terminsdækning, der giver den værdifulde konverteringsfunktion.

Mange overvejelser, herunder alder, er indregnet i prisfastsættelsen af ​​en livsforsikring, hvilket betyder, at det er mere omkostningseffektivt at købe dækning i en yngre alder. Nogle gange vil vores budget dog ikke tillade køb af den rette mængde permanent forsikring før senere i livet. Men at sikre en indledende permanent politik i dag, selv om det er et lille beløb, vil give dig mulighed for at bygge videre på dette grundlag.

Det skyldes, at nogle permanente forsikringer, herunder visse MassMutual-hellivsforsikringer, giver dig mulighed for at øge det pålydende beløb for dødsfaldsydelsen, når du bliver ældre, uden at skulle demonstrere forsikringsmulighed igen. Dette opnås gennem en garanteret forsikringsrytter eller den værdifulde konverteringsfunktion. Dette giver dig mulighed for at tilføje dækning uden at købe en helt ny police. Præmierne for en pålydende stigning vil være baseret på din opnåede alder, ikke din ansøgningsalder.

Fordelen ved at øge din dækning på samme police er, at det giver dig mulighed for at vokse til permanent livsforsikring, som dit budget tillader. En anden fordel er, at det forenkler din forsikringsdækning ved at lette den administrative byrde ved flere policer og tilføje potentielle omkostningsbesparelser ved at holde dækningen indeholdt i én police.

Konklusion

Amerikanere i dag har kritiske økonomiske problemer at tage fat på, herunder opsparing til pension, børneskoleundervisning og sundhedspleje, mens de også betaler for daglige udgifter, såsom bolig, mad og børnepasning. En livsforsikring bør være en del af enhver finansiel plan i tilfælde af uundgåelig død. Den rigtige type politik afhænger af din personlige situation, men nutidens produkter er mere fleksible end nogensinde.