Amerikanerne frygter at overleve deres penge mere end de frygter døden.
Svimlende 61 % af de adspurgte i undersøgelsen sagde, at de var mere bange for at overleve deres aktiver, end de var for at dø, ifølge en undersøgelse fra 2010 af babyboomere fra Allianz. Forskningen fandt, at denne procentdel steg til 77 % for dem i alderen 44 til 49 og steg endnu højere (82 %) for dem i slutningen af 40'erne, som havde pårørende.
Så når de planlægger at gå på pension, skal amerikanerne beskytte sig mod risikoen for at overleve deres penge (ofte omtalt som "risiko for lang levetid") - en frygt, der kan imødegås af livrenter, siger eksperter.
"Dette er specifikt produkter med det formål at betale indkomst, når du lever over din forventede levetid," siger Michael Kitces, partner og forskningsdirektør hos Maryland-baserede Pinnacle Advisory Group. "Det er det problem, livrenter skal løse."
Men med en svimlende række af livrenter derude kan det være svært at beslutte, hvilket produkt der er det rigtige for dig.
Annuiteter 101
Alle livrenter er kontrakter med et forsikringsselskab, hvor du betaler en præmie eller en række præmier og derefter modtager udbetalinger med jævne mellemrum i en bestemt periode. Overordnet set kan livrenter opdeles i fire kategorier:
Mens nogle ser livrenter som en investering, foreslår eksperter, at dette finansielle produkt blot er et middel til at give indkomst, du ikke kan overleve i pension.
“Dette er en form for forsikring; dette er ikke rigdomsmaksimering,” siger den certificerede finansplanlægger David Blanchett, der er leder af pensionsanalyse hos Morningstar Investment Management. "Folk ser livrenter fra et investeringsperspektiv, men i virkeligheden er det en sikring - en sikring mod en risiko, der kan ødelægge dig økonomisk, hvis du lever op i 90'erne og ikke har sparet nok op til at leve så længe."
Så hvis de søger garanteret indkomst, foreslår mange finansielle planlæggere, at pensionister overvejer faste livrenter, da deres udbetalinger ikke er afhængige af underliggende investeringer, som variable livrenter gør.
Inden for kategorien fast livrente er umiddelbare og udskudte livrenter, hvis udbetalinger begynder med det samme eller efter en vis periode.
I en nylig artikel i Journal of Financial Planning nedbryder Blanchett forskellene mellem disse to typer livrenter og beskriver deres fordele og ulemper.
I sin undersøgelse antyder Blanchett, at udskudte livrenter i teorien tilbyder en mere attraktiv sikring mod levetidsrisiko (versus umiddelbare livrenter). Men baseret på de nuværende udbetalingssatser for hver livrentetype, ser umiddelbare livrenter ud til at være lidt mere attraktive for pensionister i dag.
Et mere detaljeret kig på de to typer livrenter kan hjælpe dig med at beslutte, hvilket produkt der er det rigtige for dig.
Udskudte livrenter – fordele og ulemper
Udskudte livrenter repræsenterer i teorien et mere effektivt middel til at overføre livslængderisiko end umiddelbare livrenter, fordi disse livrenter kun giver en indkomst, hvis du lever til en vis alder, siger Blanchett.
Hvis du for eksempel er bekymret for at have råd til at leve efter 85 år, kan køb af en udskudt livrente, der træder i kraft i en alder af 85, sikre, at du er økonomisk dækket i dine senere år i pension.
"Dette reducerer omkostningerne ved forsikringen, fordi en god del af individerne ikke vil overleve til ydelsens startdato, og selv for dem, der gør det, kan ydelsesudbetalingerne kun vare et par år," skriver Blanchett.
På trods af de lavere omkostninger, hvis du er 65 år gammel og køber en udskudt livrente med betalinger, der begynder ved en alder af 85, skal du have nok opsparing eller investeringer til at holde dig yderligere 20 år, indtil disse betalinger begynder.
Øjeblikkelige livrenter – fordele og ulemper
Hvis du er bekymret for at bruge for meget i løbet af de første mange år på pension, eller bare ville føle dig mere sikker med en stabil indkomststrøm nu, så kan en øjeblikkelig livrente være produktet for dig.
"Hvis du er træt af at administrere dine penge, er dette en glimrende måde at gøre det på," siger Blanchett.
Derudover tilbyder umiddelbare livrenter mere attraktive udbetalinger på grund af konkurrencen på markedet. Umiddelbare livrenter er ret etableret på markedet, i modsætning til udskudte livrenter, som først er opstået inden for det sidste årti.
"Det umiddelbare livrentemarked er utroligt likvidt, og der er masser af deltagere," siger Blanchett. "Når der er mere konkurrence, skaber det bedre [udbetalinger] for forbrugerne."
Derudover koster umiddelbare livrenter mere end udskudte livrenter - selvom de også giver flere indtægter. For eksempel, hvis du er 65 år i dag og lever til du er 100, vil en øjeblikkelig livrente give dig 35 udbetalinger i 35 år. En udskudt livrente vil give dig 15 betalinger, startende ved 85 år.
“Så 35 betalinger koster mere end 15. Forbeholdet er, at jeg faktisk ikke havde brug for livrenten de første 20 år; Jeg havde egentlig bare brug for penge i de sidste 15 år,” siger Kitces. "Hvis det eneste, jeg bekymrer mig om, er betalingerne for de sidste 15 år, får jeg al den garanti, jeg forsøgte at få til mindre omkostninger [med en udskudt livrente], fordi jeg ikke forsøgte at købe indkomst, som jeg ikke havde brug for .”
Tag din beslutning – skal du købe en livrente? Hvilken slags?
Før du beslutter dig for at købe en livrente, bør du overveje andre muligheder, der ikke kræver at bruge en stor del af penge.
Vidste du faktisk, at du sandsynligvis allerede kommer til at få en livrente? "I dag er den bedste umiddelbare livrente for pensionister social sikring," siger Blanchett. "Det første du skal gøre er at udsætte kravet om social sikring." Faktisk kan sociale sikringsydelser stige op til 32 %, hvis du venter til 70 år med at begynde at indsamle dem. Dette kan oversættes til yderligere $300.000 i ydelser i løbet af et pars levetid eller $100.000 i løbet af en persons levetid,
Når du har bestemt dine eksisterende livstidsindkomstkilder - som social sikring, så kan du vurdere dit behov for en livrente. "Spørg:'Vil jeg have mere garanteret indkomst?' Så og først derefter beslutter du, hvilken slags livrente du skal købe," siger Blanchett.
Du vil måske starte med at få skøn over, hvor meget indkomst - udskudt og/eller øjeblikkelig - din opsparing kan købes med en livsvarig annuitetsberegner.