Mange mennesker ønsker at gå på pension, før de er berettiget til Medicare i en alder af 65. Men det er meget svært at finde ud af en sygeforsikring – og hvordan man har råd til den dækning. Sygeforsikring for 55 år og ældre kan være meget dyr, afhængigt af dine omstændigheder! Og lad os se fakta i øjnene, sundhedsfaktorer er mere udbredte og uforudsigelige i denne alder. Du har brug for svar 
Det allerførste NewRetirement "Spørg mig om hvad som helst"-zoomseminar var fokuseret på dine spørgsmål om sundhedspleje og pensionering. Nedenfor tilbyder vi alle spørgsmål fra det virkelige liv og eksperternes svar om lægedækning, før du fylder 65 år. (Tilmeld dig fremtidige "Spørg mig om alt" og andre live (Zoom) NewRetirement-begivenheder.
Udforsk nedenstående spørgsmål og svar om sygeforsikring for 55 år og derover. (Eller link til en oversigt over 9 måder at dække udgifter til sundhedspleje ved tidlig pensionering).
Omkostningerne kan variere meget afhængigt af hvor du bor, dit indkomstniveau, hvilken type dækning du vælger og din helbredstilstand. Men den gennemsnitlige pris for en Silver Plan med Affordable Care Act for to ikke-rygende voksne på 58 år – forudsat at der ikke er tilskud – ville være $1.797 pr. måned.
Det lyder måske dyrt. Men hvis du er berettiget, kan tilskuddene reducere omkostningerne dramatisk. Med tilskud eller ej, vil det normalt være det bedste bud at få dækning fra Affordable Care Act for en sygeforsikring for 55 år eller en hvilken som helst alder, før Medicare starter.
De samlede omkostninger til sygesikring for 55 år og derover bliver dog høje. Hvis du finansierede præmierne i syv år - i alderen 58-65 - uden tilskud, ville det i alt være:150.948 $ - plus andre udgiftsudgifter som f.eks. co pays og egenbetalinger.
Omkostningerne vil dog variere meget fra stat og amt, og om du er berettiget til tilskud eller ej. For eksempel, i Californien, hvor jeg bor, er gennemsnitsprisen i en alder af 58 (uden tilskud) for en sølvplan 2.134 USD – betydeligt højere end det landsdækkende gennemsnit. Du kan få estimater for din placering her.
BEMÆRK:Hvis du er berettiget, er beløbet for din skattefradrag baseret på prisen på en sølvplan i dit område, men du kan bruge din premium-skattefradrag til at købe en hvilken som helst Marketplace-plan, inklusive bronze-, guld- og platinplaner.
For at du kan få et bedre billede af dit scenario, bør du besøge KFF-støtteberegneren.
Godt spørgsmål. Ikke alle er klar over, at de medicinske omkostninger stiger meget højere end de fleste andre varer og tjenester.
For sundhedsinflation bør du antage to til tre gange forbrugerprisindekset (CPI). (CPI er et inflationsmål, der måler gennemsnitspriserne for en gruppe af forbrugsvarer og tjenester, såsom transport, mad og lægebehandling. Det beregnes ved at tage prisændringer for hver vare og tage et gennemsnit af dem.)
NewRetirement Retirement Planner giver dig mulighed for at beregne dit estimat for inflation i medicinske omkostninger adskilt fra den generelle inflation.
Hvis du går på pension og har haft dækning gennem din arbejdsgiver, kan du finansiere en COBRA-plan eller få dækning privat eller gennem ACA. En fordel ved COBRA er, at du muligvis får bedre priser end tilbudt af ACA, da prisen for dig vil være 101 % af din arbejdsgivers gruppedækningsomkostninger.
Desuden vil du også være sikker på at have adgang til de samme læger og ydelser, som du havde, da du var ansat.
Præmierne for en plan under ACA-børsen kan dog faktisk være billigere, især hvis du er kvalificeret til præmieskattefradrag.
Du bliver nødt til at sammenligne omkostninger efter skat samt planfunktioner, f.eks. PPO vs HMO, selvrisiko, udgiftsomkostninger osv.
Det er sandsynligt, at min kone og jeg bliver nødt til at få forsikring fra det "åbne marked" ved pensionering, når jeg fylder 59,5 år, indtil Medicare starter. Det er omkring 18 måneder væk. Har du nogle tips til "hvordan man handler" på sundhedsforsikringsmarkedet for at sikre, at vi får den bedste løsning med hensyn til omkostninger og kvalitet?
Generelt er dit bedste bud for at købe dækning sandsynligvis at besøge Healthcare.gov. Denne hjemmeside vil dirigere dig til din stats børs, hvis den har en. Hvis det ikke gør det, shopper du planer, der tilbydes gennem den føderale børs.
Yderligere tips til at få den bedste dækning fra ACA omfatter evaluering:
Din placering: Omkostningerne er meget varierende baseret på placering - så du kan overveje en lavere sundhedsomkostningstilstand. Men lavere omkostninger kan nogle gange være tegn på lavere kvalitet.
Din indkomst: Dit indkomstniveau skal være ret lavt for at være berettiget til tilskud. Der er dog betydelige præmieskattefradrag tilgængelige via Affordable Care Act (ACA) baseret på din indkomst.
Skattefradrag er tilgængelige for familier med indkomster på 100% til 400% af det føderale fattigdomsniveau (FPL). Disse personer og familier skal ikke betale mere end 2,08 % – 9,86 % af deres indkomst for en mid-level plan ("sølv") præmie.
Alt over det betales af regeringen.
Dækningstype: Der er fire niveauer af dækning tilgængelige fra ACA:bronze, sølv, guld, platin. At vælge den rigtige dækning til dig og dine behov kan hjælpe dig med at spare penge.
Generelt gælder det, at jo mindre du har tendens til at bruge sundhedspleje, jo mere sandsynligt er det, at det lavere dækningsniveau passer til dig. Hvis du lettere bruger sundhedsydelser, jo mere vil du ønske at vælge højere præmie, lavere egenbetalingsordninger, dvs. guld eller platin.
Du vil også have muligheder for at sammenligne omkostningerne ved forskellige typer planer:
BEMÆRK:Ikke alle disse typer er tilgængelige overalt.
Er der nogen stater, der tilbyder planer, som du kan bruge landsdækkende under ACA? Vi kommer til at være fuld tid i en autocamper. Det har jeg hørt, at Florida gør?
Du vil sandsynligvis gerne lede efter en PPO-plan, som vil give fordele, når du bruger udbydere uden for netværket.
En HMO-plan vil tilbyde begrænsede fordele uden for sundhedsvedligeholdelsesorganisationen og kan være begrænset til akutbehandling.
Dine omkostninger og kvaliteten af tjenesterne vil variere fra land til land. Du skal dog sandsynligvis købe en privat international sygeforsikring hos et specialforsikringsselskab.
International sygeforsikring er normalt billigere end sammenlignelig amerikansk sygeforsikring. Cigna, Bupa og HTH Worldwide er tre internationale topforsikringsselskaber at overveje.
Her er flere tips til at gå på pension i udlandet.
Healthcare.gov vil linke dig til din stats udveksling, hvis den har en. Hvis du leder efter information om sundhedspleje, er Kaiser Family Foundation en fantastisk ressource til data.
Medishare - også kendt som sundhedsdelingsprogrammer - er en relativt ny måde at finansiere sundhedspleje på.
Disse programmer er defineret af en gruppe ligesindede (kristne grupper), der går sammen for at hjælpe med at betale hinandens lægeudgifter.
Afhængigt af dine sundhedsbehov er det muligvis ikke den mest overkommelige sundhedsplejemulighed. Du vil gerne have et fremragende helbred og anstændige besparelser for at kunne betale for udgiften til rutinemæssig pleje (tjek, andre rutineundersøgelser og andre omkostninger er typisk ikke en del af omkostningsdelingsprogrammer). Programmerne er designet til at yde finansiering til det virkelig uventede som brækkede knogler og kræft.
En tro på den kristne tro er normalt påkrævet for at deltage. (Disse sundhedsdelingsprogrammer er i stand til at blive dannet baseret på juridiske religiøse undtagelser.)
Her er nogle af de mere populære kristne sundhedsdelingsprogrammer:
Med hensyn til ACAs fremtid vil jeg sige, at det er hen i vejret. Sundhedsplejen ser dog ud til at være et højt prioriteret politisk spørgsmål, og et stort flertal af amerikanerne - især pensionister - ønsker, at allerede eksisterende forhold skal dækkes. Så jeg er forsigtigt optimistisk over, at ACA fortsat vil være tilgængelig.
Hvis jeg udnytter Cobra til at afslutte et fordelsår, kan jeg så tilmelde mig en udvekslingsplan for det næste år, eller skal jeg vente, indtil Cobraen er udløbet om 18 måneder?
Du kan skifte fra COBRA til en ACA-plan i den åbne tilmeldingsperiode. Derudover, hvis din COBRA-periode er udløbet, kan du tilmelde dig ACA uden for den åbne tilmeldingsperiode. Bemærk, at manglende betaling af din præmie ikke tæller som COBRA-udløb og vil ikke give dig mulighed for at tilmelde dig uden for den åbne tilmeldingsperiode.
Bemærk også, at dækning for pårørende kan strække sig op til 36 måneder i alt, hvis den tidligere medarbejder bliver berettiget til Medicare i den indledende COBRA-periode.
Hvad er den bedste aktivallokering for en HSA-konto, forudsat at mindst $2.000 skal forblive på en kontantkonto?
Aktivallokeringen af din HSA vil afhænge af din alder og mængden af penge i fonden.
Hvis du vil bruge midlerne inden for de næste par år, skal det være i kontanter, likvide midler og kortfristede obligationer.
Fonde investeret i aktiemarkedet bør have en tidshorisont på minimum 5 år, og allokeringer til aktiver med højere risiko såsom small cap aktier, emerging markets osv. bør have en tidshorisont på ti år eller mere.
Bemærk, at investeringsvalg i de fleste HSA-planer på nuværende tidspunkt er meget begrænsede.
Er der nogle tricks til at gøre sygeforsikring før 65 år mere overkommelig?
Mange pensionister vælger at få et deltidsjob, der tilbyder helbredsdækning. Dette kan faktisk være en god mulighed.
Sundhedspleje er den næststørste pensionsudgift efter bolig. Så godt for dig at tænke over, hvordan du budgetterer dine lægeudgifter.
NewRetirement Retirement Planner har en række funktioner, der gør det relativt nemt at planlægge dine sundhedsudgifter pålideligt.
Anslå din samlede pensionsudgifter til sundhedspleje nu, og find ud af, om du har råd til disse vigtige omkostninger.
Disse spørgsmål blev besvaret af et panel af pensions- og sundhedseksperter:
Steve Chen, grundlægger, NewRetirement
Bill Smith, NewRetirement Advisors, Certified Financial Planner (CFP®) og Chartered Financial Analyst (CFA ®)
Mark Miller, grundlægger, Retirement Revised, Social Security and Medicare Expert
Fred Riccardi, formand for Medicare Rights Center
Michelle Dash, finansiel rådgiver, CFP ® Candidate