Du kan måske ikke lide ideen. Du kan prøve at benægte ideen. Du kan måske overbevise dig selv om, at du vil være den heldige, der forbliver sund indtil din sidste dag. Men mindst 70 procent af mennesker over 65 år vil kræve en form for langtidspleje og støtte i løbet af deres liv, viser ny forskning.
"Desværre er prisen på langtidspleje steget enormt i løbet af de sidste 20 år," siger Bill Driscoll, en certificeret finansiel planlægger (CFP) hos Plymouth, Massachusetts-baserede William Driscoll Insurance, Inc. "Det ser ud til at være aftagende. lidt ned, men det er et problem. Meget få mennesker har evnen til selv at forsikre sig [for at dække disse omkostninger].”
Driscoll har været i finanssektoren i mere end 20 år. Han har tilbudt langtidsplejeforsikring som en del af sin økonomiske planlægningspraksis i 18 år.
For at afspejle de stigende omkostninger ved langtidspleje er den anbefalede mængde af forsikringsdækning også stigende.
"Da jeg først begyndte at tilbyde langtidsplejeforsikring, tilbød jeg typisk en politik på $ 100 om dagen, og troede, at det ville dække mere end 75% af udgifterne til pleje," sagde Driscoll. "I dag opfordrer jeg generelt folk til at se på [politikker på] langt over $200 om dagen, og i nogle tilfælde $300."
Det stigende behov for langtidspleje og plejetjenester – og de stigende omkostninger ved disse tjenester – kan sætte nogle amerikanere i en hård position under pensionering. Men det kan være lettere for nogle mennesker at betale for langtidspleje end andre, afhængigt af hvor de bor.
Hvert år opgør Genworth omkostningerne ved langtidspleje i hver stat. Generelt har dens rapport konsekvent konstateret, at år-til-år ikke alle stater er lige, når det kommer til udgifterne til pleje. Faktisk kan disse omkostninger variere dramatisk på landsplan.
Ifølge Genworth-undersøgelsen var de gennemsnitlige årlige omkostninger for hjemmehjælpstjenester i USA i 2019 $51.480. For en hjemmehjælper var de gennemsnitlige årlige omkostninger $52.642. For dagpleje for voksne var de gennemsnitlige årlige omkostninger $19.500. For et plejehjem var de gennemsnitlige årlige omkostninger $48.612. For en plejehjemsfacilitet var de gennemsnitlige årlige omkostninger $90.155.
Her er de ti dyreste stater for langsigtet sundhedspleje i 2019 ifølge Genworths undersøgelse:
I betragtning af dataene er det klart, at omkostninger til langtidspleje nemt kan ødelægge dit pensionsredeæg, hvis de ikke bliver taget højde for og planlagt i budgettet.
Her er nogle måder, du kan planlægge på:
I modsætning til traditionelle sygeforsikringer er langtidsplejeforsikring designet til at dække langsigtede tjenester og støtte, herunder personlig pleje og forældremyndighed i en række forskellige indstillinger, såsom dit hjem, en samfundsorganisation eller en anden facilitet, ifølge det amerikanske departement for Sundhed og Human Services.
At købe en langtidsplejeforsikring er en måde at planlægge udgifterne til pleje nede ad vejen.
"Jeg havde en virkelig svær sag, hvor jeg lavede en pensionsanalyse for et par, og de havde det fint, hvis der ikke skete noget, men hvis der skete noget med deres helbred, ville det have været tragisk," siger Andy Tate, en certificeret finansiel planlægger med Minneapolis-baserede Tate &Setterlund. "De ville ikke have været i stand til at gå på pension."
Parret valgte en langtidsplejeforsikring for at beskytte sig selv mod disse ødelæggende omkostninger.
"Seks måneder senere blev [en af dem] diagnosticeret med hjernekræft. … Det ændrede virkelig mit syn på langtidsplejeforsikring,” siger Tate. "Så mange forsikringsagenter sælger det som et produkt, men i virkeligheden burde det være integreret i den økonomiske plan."
For certificeret finansiel planlægger Therese Nicklas, hos Braintree, Massachusetts-baserede U.S. Wealth Management, er produktet bedre defineret som "livsstilsforsikring."
»Uanset hvor godt plejehjemmet er, har de fleste ikke et mål om at lande i et,« siger Nicklas, hvis mor er på plejehjem. ”Planlægning kan være en kombination af at overføre omkostningerne til en forsikring og opsparing. At have en gennemarbejdet politik og starte mens du er ung og sund – helst under 60 år – vil give fordele, der ikke er tilgængelige på nogen nuværende måde."
Mens langtidsplejeforsikring kan være et godt valg for nogle, er andre muligvis ikke berettiget til dækning.
Der er en række allerede eksisterende forhold, der gør det næsten umuligt at kvalificere sig til en langtidsplejeforsikring. Blandt dem er:
Ydermere kan dækningen være uoverkommelig dyr for mange.
Andre muligheder omfatter:
En HSA ligner en personlig opsparingskonto, men pengene på den bruges til at betale for sundhedsudgifter.
Disse er engangspræmie faste livrenter med en langtidsplejefunktion designet til at dække disse udgifter
Du kan estimere den alder, hvor du muligvis har brug for langtidspleje og købe en livsvarig livrente for at begynde på det tidspunkt. Hvis du er syg, så kan indtægten bruges til at dække dine plejeudgifter. Hvis du er rask, kan det tjene som bonusindtægt for at forbedre din livskvalitet.
Dette produkt er en kombination af livsforsikring og langtidsplejeforsikring, med den fordel, at der altid vil blive udbetalt ydelser, uanset om du har brug for langtidspleje eller ej.
Traditionelle opsparingskonti fungerer også, men det kan vise sig at være svært at opbygge et redeæg nok til at dække, hvad der kunne være op til $200.000 i udgifter hvert år.
Uanset hvad, er det vigtigt, at du laver dit hjemmearbejde først.
"Hvis du forstår fordelene og mulighederne, vil det hjælpe dig med at få mest muligt ud af dit køb," siger Nicklas.
Mange familier er afhængige af hinanden for langtidspleje. Virkeligheden er dog, at dette kan være økonomisk og følelsesmæssigt svært for omsorgspersonen.
Medicare dækker ikke de fleste langtidsplejeomkostninger. Den mest almindelige løsning til finansiering af langtidspleje er at bruge dine ressourcer og derefter kvalificere sig til Medicaid. Dette kan være en acceptabel løsning, men kvaliteten af den pleje, som Medicaid yder, vil sandsynligvis være mindre, end du ønsker.
Hvis du ikke er sikker på, hvilket produkt der bedst dækker dine fremtidige behov, skal du kontakte en professionel.
"Før du køber, skal du få en henvisning fra en betroet ressource til en person, der er specialiseret i langtidsplejeplanlægning," siger Nicklas.
Begynd at planlægge din fremtid ved at kontakte en finansiel planlægger i dag.
En god pensionsberegner kan hjælpe dig med at vurdere din evne til at finansiere langtidspleje og afveje fordele og ulemper ved dine forskellige muligheder.
NewRetirement Retirement Calculator vurderer automatisk, hvornår du muligvis har brug for pleje og anslår disse omkostninger. Du kan også prøve forskellige scenarier til finansiering af pleje. Hvordan ser din plan ud med en livrente? Med langtidsplejeforsikring?