At bygge et pensionsredeæg er et af de vigtigste økonomiske tiltag, du kan foretage. En individuel pensionskonto (IRA) kan hjælpe. En IRA er en selvstyrende investeringskonto, du kan bruge til at spare op til pension, mens du minimerer skatter.

Der er forskellige typer af IRA'er, og det er vigtigt at vælge den rigtige til din økonomiske situation. Brug denne tjekliste til at forstå dine IRA-muligheder, vælg en udbyder og åbn din IRA.

Før du investerer

Beslutningen om at investere i en IRA vil afhænge af dine andre pensionsmuligheder, din beskæftigelsessituation og om du investerer for dig selv eller dig selv og din ægtefælle. Find din situation nedenfor og gå derfra.

• Din arbejdsgiver tilbyder ikke en pensionsordning. I dette tilfælde er en IRA en af ​​dine bedste muligheder for at opbygge pensionsopsparinger.
• Din arbejdsgiver tilbyder en pensionsordning, såsom en 401(k). Selvom du bidrager til din virksomheds 401(k) plan, kan du også investere i en IRA. En IRA kan hjælpe dig med at diversificere investeringer eller spare mere end din 401(k) tillader. Ting at huske på:
  • Hvis du eller din ægtefælle bidrager til en arbejdsgiver-sponsoreret 401(k), kan du muligvis ikke trække alle dine bidrag til en traditionel IRA fra dine skatter.
  • Hvis arbejdsgiveren matcher en procentdel af 401(k)-bidrag, skal du finansiere 401(k) op til arbejdsgiverens matchbeløb, før du åbner en IRA.
• Du forlod for nylig et job, der havde en arbejdsgiversponsoreret 401(k) eller planlægger at gøre det. Overvej i denne situation en rollover IRA.
  • En rollover IRA giver dig mulighed for at overføre besparelserne i din arbejdsgiversponsorerede 401(k)-plan, når du forlader eller skifter job.
  • Nogle arbejdsgivere lader dig beholde midler i deres 401(k), efter du har forladt dig, men en rollover IRA kan reducere gebyrerne og give dig mere kontrol over dine investeringer.
• Din ægtefælle arbejder ikke. Du kan finansiere en ægtefælle IRA for din ikke-arbejdende ægtefælle med din indkomst. Dette øger det samlede beløb, du kan spare.
• Du ejer din egen virksomhed. Overvej en SEP-IRA eller SIMPLE IRA. Begge planer er tilgængelige, uanset om du er en enkeltmandsvirksomhed eller har ansatte, og begge giver dig mulighed for at spare mere end den årlige grænse for traditionelle og Roth IRA'er. Din revisor eller finansielle rådgiver kan hjælpe dig med at afgøre, om en SEP-IRA eller SIMPLE IRA er bedst for din situation.
  • SEP-IRA (Simplified Employee Pension):Arbejdsgivere kan bidrage til berettigede medarbejdere (inklusive dem selv). Medarbejdere administrerer deres planer, men kan ikke bidrage.
  • SIMPEL IRA (Savings Incentive Match Plan for Employees):Medarbejdere administrerer deres planer og kan bidrage. Arbejdsgivere skal bidrage til berettigede medarbejdere (inklusive dem selv).

Vælg mellem en Roth IRA og en traditionel IRA

Hvis en IRA ligner en god mulighed for dig, skal du vælge mellem en traditionel IRA og en Roth.

• Traditionel IRA :Bidrag foretages før skat og er fradragsberettigede afhængigt af din indkomst, og om du har en arbejdsgiversponsoreret pensionsordning.
  • Fordi du ikke betaler skat af bidrag, før du begynder at tage udbetalinger efter alderen 59½, er traditionelle IRA'er især gode for højtlønnede, der ønsker at reducere deres nuværende skattepligtige indkomst.
  • Du skal begynde at modtage udlodninger fra IRA senest den 1. april året efter det kalenderår, du fylder 70½ (eller 72, hvis din 70-års fødselsdag var den 1. juli 2019 eller senere).
• Roth IRA :Bidrag foretages med efterskat-dollar og er ikke fradragsberettiget.
  • Fordi du bidrager til Roth IRA'er med dollars efter skat, betaler du ingen skat på hævninger foretaget efter 59½ års alderen. Af den grund kan Roth IRA'er være en god mulighed for folk, der lige er startet deres karriere, og som har en lavere indkomstskat, end de måske senere.
  • Du er aldrig forpligtet til at tage distributioner; du kan endda overlade IRA til en modtager.

Følgende tabel sammenligner forskellene mellem Roth og traditionelle IRA'er.

Afgør, hvor meget du kan bidrage med hver måned

For at beregne dit månedlige bidrag til din IRA skal du besvare disse spørgsmål:

• Hvor meget skal jeg spare op til pensionering?
  • Eksperter anbefaler, at du sætter mindst 15 % af din bruttoindkomst på pensionsopsparing, men du skal muligvis spare mere op afhængigt af din ønskede pensionsalder og livsstil.
  • Investeringsfirmaer, herunder Charles Schwab, Fidelity, T. Rowe Price og Vanguard, har online-beregnere, du kan bruge til at estimere pensionsbehov.
• Hvor meget har jeg råd til at bidrage med?
  • Opret et budget, der giver mulighed for et månedligt IRA-bidrag.
  • Fund en IRA så tidligt som muligt. At starte din IRA blot et par år tidligere kan gøre en stor forskel ved pensionering. Hvis du sætter det maksimale beløb ($6.000 årligt for 2020) i en traditionel IRA, der starter ved en alder af 25, vil du ved 65 have $1.308.545. Hvis du ventede til 35 år med at begynde at bidrage med det maksimale, ville du i en alder af 65 have $633.326.
  • Brug AARP IRA-beregneren til at fremskrive dine potentielle IRA-afkast.
• Hvad er planens årlige bidragsgrænse?
  • Søg efter at yde det maksimalt tilladte årlige bidrag til din IRA.
  • Du kan bidrage til en IRA op til den 15. april for det foregående skatteår.

Vælg en IRA-udbyder

Du kan åbne en IRA med mange typer finansielle institutioner, herunder banker, kreditforeninger, investeringsmæglere og udbydere af gensidige fonde. Udbydere tilbyder generelt tre muligheder:

• Selvstyret :Du vælger og administrerer dine egne investeringer. Disse midler er bedst for sofistikerede investorer og opkræver typisk lavere gebyrer.
• Automatisk "robo-rådgiver" :Du vælger fra en menu af porteføljer (eller besvarer et spørgeskema), der er skræddersyet til forskellige risikotolerancer, livsstadier og mål, og robo-rådgiveren bruger denne information til at oprette og administrere dine investeringer. Den automatiserede digitale platform er baseret på komplekse algoritmer og kræver lidt, hvis overhovedet nogen, menneskelig interaktion. Disse fonde opkræver typisk lavere gebyrer og er et godt valg, hvis du ikke ønsker at administrere din egen IRA, men heller ikke ønsker at betale for professionel administration.
• Professionelt styret :En dedikeret porteføljeforvalter udvælger og administrerer investeringer for dig baseret på din risikotolerance, alder og mål. Disse fonde opkræver højere gebyrer og er gode for investorer med høj nettoværdi, investorer med komplekse finansielle besiddelser eller dem, der søger personlig rådgivning.

Spørgsmål at stille IRA-udbydere

• Hvad er gebyrerne?
  • Gebyrer for at åbne og administrere kontoen
  • Gebyrer pr. transaktion eller pr. handel
  • Gebyrer for kundeserviceopkald
• Er der en minimumsinvestering?
• Er du forpligtet til at opretholde en vis minimumsaldo?
• Hvordan ydes kundeservice (telefon, chat, e-mail)?
  • Hvilke åbningstider tilbydes kundeservice, og hvor hurtigt kan du forvente et svar?
  • Vil dine spørgsmål blive besvaret af en dedikeret rådgiver eller af forskellige kundeservicemedarbejdere?
• Hvad er virksomhedens legitimationsoplysninger og kvalifikationer? Besøg Securities and Exchange Commission for at få vejledning i at undersøge et firma eller en rådgiver.

Åbn en IRA

• Fuldstændige dokumenter, der kræves af udbyderen. Du kan normalt gøre dette online.
• Foretag om nødvendigt en indledende indbetaling for at åbne IRA. Nogle IRA'er kan åbnes med en nulsaldo.
• Opret løbende indbetalinger. Disse vil komme direkte fra din lønseddel eller bankkonto.
• Vælg investeringer. Det gør du selv eller med hjælp fra udbyderen afhængig af hvilken kontostyringsmulighed du vælger. Vælg investeringer baseret på din alder, pensionsmål og risikotolerance.

Administration af din IRA

• Forpligt dig til at bidrage til din IRA hver måned. Hvis det er muligt, så prøv at finansiere din IRA op til det maksimalt tilladte bidrag.
• Overvåg dine investeringer, og opdater din portefølje efter behov. Afhængigt af din IRA kan din rådgiver gøre dette for dig, dine investeringer opdateres muligvis automatisk, eller du kan gøre det selv.

Få flere oplysninger

• Internal Revenue Service Guide to IRA'er
• USA.gov pensionering
• Social Security Lommeregner