Det kan være svært at beslutte, hvordan du investerer dine penge. I årtier har finansielle rådgivere hjulpet kunder med at vælge aktier, obligationer, investeringsforeninger og andre investeringer, der stemmer overens med deres finansielle mål. Nu, århundreder efter grundlæggelsen af ​​New York Stock Exchange, verdens største markedsplads for køb og salg af aktier, har investorer et teknologidrevet alternativ til at træffe investeringsbeslutninger. Det kaldes en robo-rådgiver.

En robo-rådgiver er en online automatiseret investeringstjeneste, der typisk kræver lidt om nogen menneskelig interaktion og ofte koster mindre at bruge end traditionelle rådgivere. Det kan være et værktøj til at vejlede dine investeringsstrategier, sætte dig på vejen mod at opbygge din formue og sikre din økonomiske fremtid.

Robo-rådgivere vokser i popularitet. Mængden af ​​aktiver, de administrerer i USA, forventes at overstige 682,7 milliarder dollars i 2020. I 2024 forventes antallet af robo-rådgiverbrugere rundt om i verden at overstige 436,3 millioner. Mere end 200 robo-rådgivere er tilgængelige i USA

Invester lidt af din tid for at lære mere om robo-rådgivere.

Hvordan fungerer en Robo-rådgiver?

En robo-rådgiver refererer typisk til en automatiseret digital platform, der hjælper dig med at foretage investeringer uden at mødes med en finansiel rådgiver. Mens investering involverer køb af aktiver, som du håber vil stige i værdi over tid - alt fra et sjældent baseballkort til aktier i en virksomhed - har robo-rådgivere en tendens til at investere i fonde, der besidder forskellige typer aktiver, såsom aktier og obligationer.

Du vil interagere med en robo-rådgiver online ved hjælp af din computer eller anden enhed eller på en mobilapp. Generelt beder en robo-rådgiver dig om at udfylde et online spørgeskema, der samler oplysninger om dine økonomiske mål, indkomst og aktiver, investeringstidsplan, risikotolerance og hvor meget du planlægger at investere. Ved at stole på disse data opretter og administrerer robo-rådgiverens komplekse computeralgoritmer automatisk din investeringsportefølje.

I dette land skal robo-rådgivere være registreret hos U.S. Securities and Exchange Commission (SEC). Kendte operatører af robo-rådgivere omfatter Ally, Betterment, Charles Schwab, Ellevest, Fidelity, SoFi, TD Ameritrade, Vanguard, Wealthfront og Wealthsimple.

Robo-rådgivergebyrer

Robo-rådgivere tjener typisk penge ved at opkræve gebyrer, selvom typerne og størrelsen af ​​gebyrer kan variere meget mellem tjenester og endda inden for ét mærke afhængigt af det serviceniveau, du ønsker, din kontosaldo og andre faktorer.

Adskillige udbydere opkræver årlige administrations- eller rådgivningsgebyrer, som kan variere fra omkring 0,20 % til 0,50 % af din kontosaldo (gebyrprocenter kan stige eller falde, efterhånden som din kontosaldo når bestemte niveauer). Andre robo-rådgivere opkræver muligvis slet ikke rådgivningsgebyrer, selvom du muligvis skal betale et gebyr, hvis din kassesaldo f.eks. falder under en vis procentdel af din beholdning.

Til sammenligning er administrationsgebyrer for finansielle rådgivere typisk omkring 1 % til 2 %. Robo-rådgiverhonorarer har en tendens til at være lavere end gebyrer for traditionelle finansielle rådgivere, fordi robo-rådgiverne er stærkt afhængige af teknologi, mens traditionelle finansielle rådgivere er mere afhængige af direkte kontakt med en rådgiver.

I mange tilfælde fokuserer robo-rådgivere på at investere i det, der er kendt som børshandlede fonde (ETF'er). ETF'er lader investorer samle deres penge i en fond, der investerer i aktier, obligationer og andre aktiver. Det gennemsnitlige ETF-udgiftsforhold er omkring 0,45%. Det betyder, at du betaler 45 USD i årlige gebyrer for hver 1.000 USD, du investerer i en ETF – ud over eventuelle gebyrer, som dine servicegebyrer opkræver.

Porteføljeydelse

Når din portefølje er oppe at køre, overvåger robo-rådgiveren dens ydeevne. Baseret på ændringer i økonomiske forhold vil en robo-rådgiver automatisk rebalancere din portefølje ved at justere dit aktivmix for at lette volatiliteten og styre risikoen. For eksempel kan din robo-rådgiver købe eller sælge visse aktiver for at sikre, at de ikke repræsenterer en for stor eller for lille andel af din portefølje. Alt dette gøres i overensstemmelse med dine økonomiske mål og risikotolerance.

Fordele og ulemper ved Robo-Advisors

Som med enhver investeringsmetode tilbyder robo-rådgivere fordele og ulemper.

Fordele ved Robo-Advisors

Robo-rådgivere giver flere fordele. De omfatter:

• Relativt lave gebyrer :Robo-rådgivere leverer typisk investeringsforvaltningstjenester til en lavere pris end menneskelige finansielle rådgivere.
• Sænke påkrævede dollarbeløb :Robo-rådgivere kan kræve lavere initialinvesteringer og minimumsinvesteringer sammenlignet med deres traditionelle modparter.
• Brugervenlighed :En investor kan til enhver tid arbejde med en robo-rådgiver – såsom at tilføje kontanter, der skal investeres, eller gennemgå deres porteføljes ydeevne – via en online platform eller en mobilapp.
• Små følelser :Med lidt eller ingen menneskelig indgriben fjerner en robo-rådgiver stort set følelserne ved at investere.
• Porteføljediversificering :Robo-rådgivere spreder typisk dine investeringer mellem forskellige aktivtyper i stedet for at placere de fleste eller alle dine penge i én type aktiv. Dette hjælper med at reducere investeringsrisici.
• Sofistikerede investeringsmodeller :Virksomheder, der driver robo-rådgivere, afslører ikke, hvordan deres algoritmer fungerer. Men de inkorporerer adskillige sofistikerede investeringstilgange, som gør-det-selv-investorer måske ikke er i stand til at anvende på egen hånd.

Udemper ved Robo-Advisors

Mens robo-rådgivere tilbyder flere fordele, har de også ulemper. Disse omfatter:

• Begrænset støtte fra en menneskelig rådgiver eller personale :Du er muligvis ikke i stand til personligt at besøge en investeringsprofessionel for at søge investeringsrådgivning, eller din portefølje skal muligvis nå et bestemt beløb i dollars, før du gør det. Visse robo-rådgivere kan give teknisk support, men ingen anden menneskelig support. I mellemtiden kan nogle robo-rådgivere tilbyde en hybrid af automatiseret og menneskelig rådgivning. Operatører af robo-rådgivere påpeger dog, at mennesker arbejder bag kulisserne for at hjælpe med at administrere investeringsporteføljer.
• Manglende tilpasning :I nogle tilfælde kan robo-rådgivere levere designet porteføljer, der ikke tillader en investor at lave simple justeringer.
• Snævert fokus :Nogle robo-rådgivere koncentrerer sig måske kun om en enkelt kurv af investeringsprodukter, såsom ETF'er, snarere end en større kurv af forskellige investeringsprodukter.
• Mangel på fleksibilitet :"One size fits all" karakteren af ​​nogle robo-rådgiver-spørgeskemaer kan være utilstrækkelig til at måle en investors behov.
• Kort historie :Robo-rådgivere har ikke eksisteret for længe, ​​så de har sandsynligvis ikke den samme robuste track record, som traditionelle investeringsselskaber har.

Alternativer til Robo-rådgivere

Hvis du har kigget på robo-rådgivere og føler, at de ikke er noget for dig, hvad er dine alternativer? Heldigvis er der flere, såsom:

• Traditionelle finansielle rådgivere :Hvis du foretrækker den menneskelige berøring, kan du søge råd hos en professionel inden for investering i kød og blod. Husk dog, at udgifterne kan være højere, end hvis du bruger en robo-rådgiver, hvis du går med et standard investeringsselskab. Et alternativ er en finansiel planlægger, der kun koster gebyr, og som kan hjælpe dig med at etablere din portefølje, og som du kun må betale et årligt gebyr eller gebyr til for at hjælpe dig med at få din portefølje op at køre.
• Gør det selv :Ikke vild med robo-rådgivere eller menneskelige investorer? Du kan altid prøve at vælge og vælge investeringer på egen hånd, så længe du føler dig tryg ved det. Investering kan være kompliceret, og uden nogen vejledning kan du blive fristet til at flytte dine penge på tidspunkter, som måske ikke er til din fordel. Så hvis du beslutter dig for at gå alene, så sørg for, at du har lavet omfattende research og overvejet dine forskellige investeringsmuligheder.
• Fast ejendom :Du kan undgå ETF'er, aktier, obligationer og lignende, i det mindste delvist, ved at allokere penge til køb og salg af ejendom. Hvis du ikke ønsker at købe en ejendom direkte, kan du overveje at investere i fast ejendom via en crowdfunding-platform. Ejendomsinvesteringer har en tendens til at bære høj risiko, især på kort sigt, så dette er endnu et område, hvor et godt videngrundlag er vigtigt.

Bundlinjen

Risiko følger stort set enhver form for investering, og robo-rådgivere er ingen undtagelse. En robo-rådgiver kan dog være tiltalende, hvis du i det væsentlige vil sætte din investeringsstrategi på autopilot og spare nogle penge. På den anden side af medaljen kan robo-rådgivere mangle det menneskelige element, du ønsker som investor, især hvis du er ny til at investere. Desuden lader en robo-rådgiver dig muligvis ikke justere din investeringsportefølje, som du gerne vil.

Uanset hvilken mulighed du vælger, skal du sørge for at gennemgå dine økonomiske mål og afveje de økonomiske risici, før du investerer dine hårdt tjente dollars.