Har du sparet nok op til din pension? Dette nagende spørgsmål kan dukke op tidligt i livet - og det bliver kun mere presserende, jo ældre du bliver. Hvad værre er, for de fleste af os er der ikke noget magisk tal, der garanterer, at der er sparet nok penge op til pensionering.

Dette er grunden til, at åbning af en individuel pensionskonto (IRA) kan være et godt træk uanset dit nuværende livsfase. IRA'er lader dig bygge et pensionsredeæg med fordele, der hjælper dig med at spare på skatten enten nu eller i pension. Her er tre nemme trin, du kan følge, når du vælger, åbner og finansierer en IRA-konto.

1. Vælg mellem en traditionel og Roth IRA

Du har to hovedvalg:en traditionel IRA og en Roth IRA. Enkelt sagt er en traditionel IRA mere et "køb nu, betal senere"-forslag. Du bruger før skat dollars til at finansiere det - hvilket betyder, at du muligvis kan trække bidrag fra din indkomstskat - og udskyde at betale skat, indtil du hæver pengene i pension. Derimod får du ikke et skattefradrag, når du bidrager til en Roth IRA; det er finansieret med indkomst, der allerede er blevet beskattet. Så længe du følger retningslinjerne for støtteberettigelse, betaler du dog ikke skat på Roth IRA-udbetalinger. Du kan endda videregive din Roth IRA skattefrit til dine arvinger.

Her er et diagram, der sammenligner nogle af funktionerne i traditionelle og Roth IRA-konti:

Hvilken type konto er bedre for dig? Stil dig selv tre spørgsmål:

• Er du berettiget til at fratrække dine bidrag? Se IRS Guide til IRA'er for at få oplysninger. Dine fradrag kan være begrænset, hvis du eller din ægtefælle bidrager til en arbejdsgiversponsoreret pensionsordning, såsom en 401(k).
• Er skattebesparelserne det værd? Hvis du har en høj indkomst, kan skattefradraget blive betydeligt. Dine skattebesparelser er måske ikke lige så effektive, hvis din indkomst er lavere.
• Vil du hellere have en skattefordel før eller efter du går på pension? Med en Roth IRA giver du afkald på et øjeblikkeligt skattefradrag til fordel for at få en skattefradrag, når du er pensioneret. At få beholde og bruge flere af dine pensionspenge vil hjælpe dig med at maksimere de penge, du har sparet.

Kan du ikke beslutte dig? Hvis du er berettiget, og du har penge nok, kan du åbne både en traditionel og en Roth IRA. Bidragsgrænsen for begge typer konti er 6.000 USD årligt med yderligere 1.000 USD, hvis du bliver 50 år eller ældre ved udgangen af ​​skatteåret.

2. Vælg en IRA-udbyder

Du kan åbne en IRA med mange typer finansielle institutioner, herunder banker, kreditforeninger, investeringsmæglere og udbydere af gensidige fonde. Du kan vælge mellem disse fire grundlæggende muligheder:

• Besparelser: Banker og kreditforeninger tilbyder typisk IRA'er, der opbevarer dine penge i opsparing eller indskudsbeviser. Ulempen er, at disse konti vil stige langsomt. Fordelen:lille eller ingen risiko. En bank eller kreditforening kan også tilbyde investeringsbaserede IRA'er, herunder nogle af mulighederne nedenfor.
• Selvforvaltede investeringer: Åbn en investerings- eller investeringskonto og administrer dine egne investeringer. Du kan spare penge i administrationsgebyrer, men pas på, at udsving i markedet og konstant skiftende muligheder ikke er nemme at spore for en amatørinvestor.
• Automatisk robo-rådgiver konti: Selvom udtrykket "robo-rådgiver" kan lyde underligt futuristisk, er processen med at engagere en ligetil. Du giver information om din risikotolerance, livsfase og mål, og robo-rådgiveren bruger komplekse algoritmer til at skabe og administrere dine investeringer. Du får ikke meget menneskelig interaktion eller håndholdte hænder, men du vil spare et par dollars på administrationsgebyrer, mens du stadig har et aktivt "øje" på dine investeringer.
• Professionelt forvaltede investeringer: Der er ingen tvivl om, at det er en stor fordel at have en levende menneskelig rådgiver, som kan besvare dine spørgsmål, diskutere mål og strategier og aktivt styre dine investeringer. Det kan dog være lidt af en udfordring at finde den rigtige rådgiver. Vær forberedt på at betale højere gebyrer i bytte for personlig rådgivning. Undersøg også enhver kandidat omhyggeligt, før du afgiver dine penge. Vær sikker på, at du på forhånd ved, hvordan gebyrer er struktureret (fast gebyr vs. provision), og hvor meget du skal forvente at betale.

3. Åbn og finansier din IRA

Når du har valgt din kontotype og udbyder, er du klar til at åbne din konto og begynde at finansiere den. Spørg din udbyder om minimumsbidrag. Du kan muligvis åbne en konto med få eller ingen penge og finansiere den elektronisk fra din bankkonto eller lønseddel. Vælg en af ​​tre måder at finansiere din konto på:

Foretag regelmæssige automatiske bidrag. Beregn, hvor meget du gerne vil bidrage årligt, og divider det med antallet af bidrag, du planlægger at give på et år. Sig f.eks., at du gerne vil bidrage med 6.000 USD i 2021, og at du har 12 resterende lønperioder inden bidragsfristen den 15. april 2022 for skatteåret 2021. Du kan oprette et automatisk bidrag på $500 hver løndag for at nå dit mål – og sprede timingen af ​​dine investeringer. Hvis du gerne vil fortsætte i skatteåret 2022, skal du dividere dine $6.000 med 24 to gange månedlige lønsedler. Du bidrager med 250 USD for hver betalingsperiode.

Du kan også bidrage med engangsbeløb. Har du et par ekstra dollars i opsparing eller check? Har du for nylig haft et uventet – stimuluspenge, en skatterefusion, en underskriftsbonus? Overfør ethvert beløb - op til din årlige bidragsgrænse - direkte til din IRA-konto. Din udbyder sender dig og IRS-formularen 5498, der viser det samlede årlige beløb af dine bidrag, inklusive engangsbeløb, automatiske betalinger og rollovers.

Overfør midler fra en anden IRA- eller pensionskonto. Hvis du har en anden IRA eller en 401(k) eller anden pensionsordning med en tidligere arbejdsgiver, kan du normalt arrangere en elektronisk overførsel fra din gamle konto direkte til din nye. Alternativt skal du sørge for at vedligeholde et papirspor, der viser, hvor pengene kom fra, hvor meget der blev hævet, og det beløb, der blev indsat på din nye IRA (som skal svare til det hævede beløb). Dokumentation af disse træk vil forhindre forvirring på skattetidspunktet.

Yderligere måder at investere på til pensionering

Hvis du ikke er berettiget til en traditionel IRA eller har overskredet bidragsgrænserne for året, kan du overveje at åbne eller finansiere en almindelig investeringskonto for at øge dine penge over tid. Du betaler skat af din indtjening og kapitalgevinst hvert år (startende med det samme), og dine bidrag vil ikke være fradragsberettigede. Men du kan bidrage med lige så meget, du vil, til en almindelig investeringskonto – og hæve dine penge, når du vil. Hvis du har midlerne, kan dette være en glimrende måde at dyrke dit pensionsredeæg på.

Du kan også investere til pensionering ved at bidrage til din arbejdsgivers 401(k)- eller 403(b)-plan. Spørg din arbejdsgiver for at få alle detaljer. Du vil være begrænset med hensyn til, hvor og hvordan du kan investere. Alligevel er disse konti svære at slå, hvis din arbejdsgiver matcher dine bidrag.

Endelig, hvis du er selvstændig, kan du overveje SEP-IRA eller SIMPLE-konti. Disse ligner traditionelle IRA'er, men har forskellige bidragsgrænser og regler.

Mere er bedre

At vælge, åbne og finansiere en IRA-konto (eller to) kræver lidt forskning og initiativ, men de fordele, du modtager, kan gå langt ud over de dollars, du indbetaler. Med et gennemsnitligt årligt afkast på 5 % kan en investering på 6.000 USD i dag være 44.328 USD værd om 40 år, selvom du aldrig bidrager med en krone mere. Så igen, når du først har åbnet konti og oprettet finansiering, er det nemt at fortsætte med at øge din opsparing, hvilket igen bidrager til et mere optimistisk og realistisk syn på pension.