Til og med den 31. december 2022 vil Experian, TransUnion og Equifax tilbyde alle amerikanske forbrugere gratis ugentlige kreditrapporter gennem AnnualCreditReport.com for at hjælpe dig med at beskytte dit økonomiske helbred under de pludselige og hidtil usete vanskeligheder forårsaget af COVID-19.
At være selvstændig har masser af fordele, lige fra at vælge dine egne timer til at arbejde i din pyjamas. Men en fordel, du måske går glip af ved at arbejde for en arbejdsgiver, er at have en pensionsordning gennem arbejde. Heldigvis er der måder at planlægge en sikker pension på selv uden et 9-til-5 job. Hvis du er selvstændig, kan du begynde at spare op til pension med en SEP-IRA, SIMPLE IRA, traditionel eller Roth IRA eller en 401(k)-plan for én person.
De, der er selvstændige, har mange muligheder, når det kommer til at spare op til pension, herunder nogle af de samme opsparingskøretøjer, der er åbne for ansatte, såsom 401 (k)-planer. Du kan oprette enhver af nedenstående planer gennem en bank, investeringsforening eller mæglerselskab.
Nogle gange kaldet "solo 401(k)," "individuel 401(k)" eller "uni-401(k)," 401(k)-planer for én deltager arbejder ligesom en arbejdsplads 401(k):Du yder bidrag før skat og beskattes, når du begynder at foretage udbetalinger, hvilket du kan gøre fra og med 59½ år.
Du kan bidrage til en en-persons 401(k) to gange:én gang som ansat i din egen virksomhed og igen som arbejdsgiver. Som medarbejder kan du lægge op til 100 % af din årlige arbejdsindkomst ind i planen, op til et maksimum på $19.500 i 2021 (de i alderen 50 år og opefter kan yde et ekstra indhentningsbidrag på $6.500). Herefter kan du som arbejdsgiver bidrage med op til 25 % af din maksimale bidragsgrænse. Du skal bruge et IRS-regneark til at beregne denne grænse. For 2021 er det maksimale arbejdsgiverbidrag $58.000 (ikke inklusive indhentningsbidrag).
Traditionelle og Roth IRA'er adskiller sig i deres berettigelsesregler, skattebehandling og hvornår penge kan hæves uden en skattebod.
Traditionel IRA :Bidrag til en traditionel IRA er generelt fradragsberettiget, medmindre du eller din ægtefælle har adgang til en pensionsordning på arbejdspladsen, eller din indkomst er over en vis grænse. Du betaler skat, når du hæver pengene, hvilket du kan begynde med ved 59½. (I nogle situationer kan du hæve penge tidligere uden bøder.) Du skal begynde at hæve penge i en alder af 72.
Der er ingen øvre indkomstgrænser for, hvem der kan bidrage til en traditionel IRA, og du kan bidrage indtil 70½ år. De årlige bidragsgrænser er dog ret lave – kun 6.000 USD for 2021 (7.000 USD for dem på 50 år og opefter).
Roth IRA :Med de fleste andre pensionskøretøjer bidrager du med indkomst før skat, der bliver beskattet, når du hæver pengene i pension. Roth IRA'er fungerer lidt anderledes:Bidrag gives efter skat, men kan trækkes tilbage til enhver tid, skattefrit. Udbetalt indtjening er generelt underlagt skatter og bøder, hvis du er under 59½ og har haft kontoen i mindre end fem år, undtagen i visse situationer. Når du er 59½, kan de også hæves skattefrit.
Du kan bidrage til en Roth IRA hele dit liv og aldrig behøver at hæve penge fra den – du kan overlade det til dine arvinger.
For 2021 er det maksimale bidrag til en Roth IRA $6.000 ($7.000 for dem i alderen 50 år og opefter). Der er andre økonomiske restriktioner:Du kan ikke bidrage til en Roth IRA, hvis du har en ændret justeret bruttoindkomst (AGI) på $208.000 eller mere (hvis gift) eller $140.000 eller mere (hvis single). Dit maksimale bidrag reduceres, hvis du er gift med en ændret AGI på mindst 198.000 USD, men mindre end 208.000 USD, eller single med en ændret AGI på mindst 125.000 USD, men mindre end 140.000 USD.
En SEP-IRA er en IRA designet til selvstændige. For 2021 kan du bidrage med op til 25 % af din nettoindtjening fra selvstændig virksomhed eller $58.000, alt efter hvad der er mindst. (Du skal foretage nogle beregninger for at bestemme dine bidrag.) Bidrag er fradragsberettigede.
SEP-IRA'er har højere bidragsgrænser end mange pensionsordninger, så du kan spare hurtigere, men de tillader ikke indhentningsbidrag.
Hvis du har modtaget mindst 5.000 USD i kompensation fra din virksomhed i hvert af de foregående to år, kan du bidrage før skat til en ENKEL IRA. Fra 2021 kan op til $13.500 af din nettoindtjening fra selvstændige gå ind i planen. (Hvis du er 50 år eller ældre, kan du lægge 3.000 USD ekstra ind.) Derudover kan du enten bidrage med op til 3 % match af din nettoindtjening fra selvstændig virksomhed eller give et fast bidrag på 2 % af netto indtjening fra selvstændig virksomhed, der ikke overstiger 290.000 USD for 2021.
Når du har din pensionsopsparing på rette spor og en flydende nødfond, kan du overveje at foretage andre investeringer, såsom aktier, obligationer, investeringsforeninger eller børshandlede fonde eller ejendomsinvesteringsfonde (REIT'er).
Ikke-pensionsinvesteringskonti giver dig mulighed for at investere så mange penge, som du vil, afhængigt af dit budget og det risikoniveau, du er fortrolig med. Hvis du er en selvsikker investor, kan du åbne en online mæglerkonto og administrere dine egne investeringer eller få en finansiel rådgiver eller robo-rådgiver til at håndtere det.
Er du på vej til at have nok opsparet til pension? Da udgifterne generelt falder ved pensionering, foreslår investeringsselskabet Fidelity, at dit redeæg skal kunne erstatte 45 % af din førpensioneringsindkomst. Men ifølge National Institute on Retirement Security-rapporter erstatter social sikring kun omkring 40% af din førtidspensionsindkomst. Nogle eksperter anbefaler endda at spare nok op til at dække 70 % til 90 % af din førtidspensionsindkomst.
Generelt er her, hvad Fidelity anbefaler, at du skal have gemt i alle aldre:
Fidelity anbefaler også, at du sætter 15 % af din årlige bruttoindkomst i pensionsopsparing og investerer halvdelen af denne opsparing i aktier. Afhængigt af din alder, hvornår du håber at gå på pension og din ønskede pensionslivsstil, skal du muligvis spare mere eller mindre end standardanbefalingerne. Hvis du for eksempel er 40 år eller ældre, kan du overveje at hæve dit bidrag til 20 % af din årlige bruttoindkomst.
Selvstændig virksomhed giver dig kontrol over dit liv - men det kan kræve noget ekstra benarbejde, når du skal sikre din økonomiske fremtid. Jo tidligere du begynder at spare op til pension, jo længere tid skal dine penge have til at opbygge renters rente. At lave en økonomisk plan, alene eller med hjælp fra en finansiel rådgiver, kan hjælpe dig med at forberede dig på dine gyldne år og skabe et budget til at spare til fremtiden.
Reduktion af gæld og opretholdelse af en god kreditscore kan også hjælpe med at sikre gnidningsfri sejlads i pensioneringen. Du kan få din kreditrapport gratis fra alle tre forbrugerkreditbureauer gennem AnnualCreditReport.com. Du kan også tjekke din kreditrapport og FICO
®
Score
☉
baseret på Experian-data gratis gennem Experian. At holde øje med din kredit hjælper dig med at sikre, at du er forberedt på ethvert lån, du ønsker at foretage i fremtiden. Mange pensionister ønsker at købe eller leje et nyt hjem, bruge kreditkort til at rejse eller betale lægeregninger. God kredit kan gøre det lettere at nå disse og andre økonomiske mål.