Hvis du kommer sent i gang med at spare op til pension eller opbygge formue ved at investere, er du ikke alene. Ifølge Federal Reserve har 26% af ikke-pensionerede voksne ingen pensionsopsparing. Og blandt de ikke-pensionerede voksne, der har nogle penge investeret til pensionering, mente 45 %, at deres opsparing ikke var på vej til at nå deres økonomiske mål for pensionering.

Det er aldrig for sent at begynde at investere dine penge, og du kan begynde at indhente den tabte tid ved at starte nu. Kom tilbage på sporet ved at følge investeringstip nedenfor.

1. Sæt et mål

At sætte et mål for din pensionsopsparing vil give dig et klart billede af, hvor meget du skal investere. En tommelfingerregel er at have 10 gange din indkomst opsparet, hvis du planlægger at gå på pension i en alder af 67. For eksempel, hvis du i øjeblikket tjener 42.000 USD om året, skal du spare 420.000 USD i en alder af 67 i henhold til denne regel.

Dit opsparingsmål til pension vil naturligvis afhænge af din økonomiske situation og dine pensionsordninger. Hvis du planlægger at leve sparsomt i pension, såsom ved at nedtrappe til et mindre hjem og skære ned på skønsmæssige udgifter, kan du sigte efter at spare otte gange din førtidspensionsindkomst i stedet for 10.

På den anden side, hvis du planlægger at øge dine udgifter ved for eksempel at rejse mere i pension, kan det være klogt at sigte efter 12 gange din førtidspension.

2. Brug en investeringsberegner

En pensionsberegner, såsom Investor.gov Savings Goal Calculator, kan hjælpe dig med at finde ud af, hvor meget du skal investere hver måned for at nå dit mål.

For eksempel vil en 40-årig, der ønsker at gå på pension som 67-årig med $450.000 og har en startinvestering på $1.000, ifølge regnemaskinen skulle investere $375 om måneden. Dette forudsætter et årligt afkast på 8,7 %, hvilket er det gennemsnitlige årlige afkast historisk for en investeringskonto fordelt jævnt mellem aktier og obligationer, ifølge data fra investeringsselskabet Vanguard. Du kan eksperimentere med forskellige tal for at komme frem til et mål, der giver mening for dig. Husk dog, at investeringsafkast aldrig er garanteret.

3. Genovervej dit budget

At starte eller genoverveje dit budget kan hjælpe dig med at kompensere for tabt investering, især hvis du kæmper for at finde de ekstra penge at spare hver måned. Når du har fundet frem til et månedligt beløb, du gerne vil spare for at nå dit pensionsopsparingsmål, skal du gennemse dit budget for at finde ekstra penge. Har du ikke et budget? Du kan starte en nu ved at følge vores trin-for-trin guide til at lave et budget.

Hvis du ser på dit cash flow – den indkomst du modtager sammenlignet med de udgifter du betaler hver måned – kan det hjælpe dig med at finde områder, hvor du muligvis kan skære ned på omkostningerne, såsom ved at spare penge i købmanden, skære ned på take-away eller annullere en streaming abonnement. Bestem, hvor meget du har råd til at sætte på pension hver måned, og husk, at visse pensionskonti giver dig mulighed for at spare penge før skat, hvilket giver dig et ekstra bump mod dit pensionsmål.

4. Vælg din investeringskonto

Pensionskonti som en arbejdsgiver-sponsoreret 401(k), solo 401(k) eller traditionel IRA er en fantastisk måde at vokse dine penge til pensionering. Hver tilbyder skatteudskudte bidrag, så renter kan sammensættes før skat, indtil du trækker dem ud ved pensionering.

Hvis din arbejdsgiver tilbyder at matche dine 401(k)-bidrag, så drag altid fuld fordel af deres match. Ud over det kan du finansiere din 401(k) og IRA op til grænsen, som er $20.500 for 2022.

På grund af deres betydelige skattefordele bør din første ordre generelt være at finansiere din 401(k) eller traditionelle IRA. Du kan også overveje at investere i en Roth IRA. Som en traditionel IRA er en Roth IRA nem at åbne gennem en mægler. Men i modsætning til en traditionel IRA er en Roth IRA finansieret med efterskat-dollars.

Roth IRA'er har deres eget unikke sæt af fordele, såsom skattefrie gevinster og mere kontrol over, hvornår du hæver dine penge. Men generelt set kan en traditionel IRA spare dig flere penge i skat end en Roth IRA, hvis du forventer, at din indkomstskat vil falde i pension.

Når du har finansieret dine skattebegunstigede pensionskonti, kan du overveje yderligere investeringsmuligheder, såsom aktier. Mere om det nedenfor.

5. Automatiser dine investeringer

At investere regelmæssigt og automatisk kan hjælpe dig med at bygge bro mellem, hvor din opsparing er, og hvor du gerne vil have dem til at være ved pensionering.

I stedet for at investere efter at du allerede har dækket udgifter og foretaget skønsmæssige køb hver lønseddel, skal du automatisk dirigere en del af hver lønseddel direkte til din pensionskonto. Med andre ord, betal selv først.

6. Gennemgå yderligere investeringsmuligheder

Hvis du har maksimeret dine 401(k)- eller IRA-bidrag eller er nysgerrig efter andre investeringsmuligheder, er der en række muligheder at udforske med varierende risiko og potentielle udbytte, herunder:

• Indbetalingsbevis (CD): En CD er en kortsigtet opsparingsmulighed med lav risiko og beskedne afkast. Mange opsparere bruger dem til kortsigtede opsparingsmål, såsom et feriebudget eller en kommende renovering af huset.
• Gensidige fonde og indeksfonde: Gensidige fonde og indeksfonde er porteføljer af værdipapirer såsom aktier og obligationer, der giver dig mulighed for at investere i en mangfoldig kurv af aktiver. Mange investeringsforeninger er aktivt forvaltet, hvilket betyder, at en fondsforvalter vælger de værdipapirer, der udgør fonden. Indeksfonde er investeringsforeninger, der investerer passivt ved at spore resultaterne af et markedsindeks såsom S&P 500.
• Børshandlede fonde (ETF'er): ETF'er giver dig mulighed for at investere i en kurv af værdipapirer, ligesom en investeringsforening. Men i modsætning til investeringsforeninger kan ETF-aktier handles hele dagen som aktier. De fleste ETF'er sporer også indekser, svarende til en indekseret investeringsforening. Gensidige fonde og ETF'er giver dig mulighed for at investere på aktiemarkedet, mens du reducerer risikoen forbundet med at investere i aktier i enkeltvirksomheder.
• Individuelle aktier: Investering i individuelle aktier ved at købe aktier i virksomheder, du mener har et højt vækstpotentiale, rummer en del både risiko og potentiale for belønning. At administrere en portefølje af virksomhedsaktier kræver en del tid og viden - og masser af ekstra penge, du har råd til at miste - så overvej at arbejde med en finansiel rådgiver for at finde en investeringsstrategi, der passer til dine behov. Eksperter anbefaler ofte, at højrisikoinvesteringer som individuelle aktier udgør en lav procentdel af dine porteføljeaktiver.
• Ejendomsinvesteringsfonde (REIT'er): REIT'er giver dig mulighed for at investere i kommerciel fast ejendom, såsom udlejning af flere familier, kontorbygninger, lagerenheder og indkøbscentre, uden at skulle opponere store mængder kapital eller rent faktisk selv købe og administrere ejendomme.

7. Overvej kortsigtede vs. langsigtede investeringer

Langsigtede investorer har ofte en passiv tilgang og besidder et aktiv i flere år eller årtier for at drage fordel af markedets gradvise vækst.

Kortsigtede investeringer er aktiver købt og solgt på et år eller mindre. Nogle kortsigtede investorer holder investeringer i meget kortere tid. For eksempel køber og sælger daytraders aktiver inden for en dag for at tjene på markedsvolatiliteten, i en risikabel praksis, der ikke er velegnet til begyndere investorer.

Mens overskud, du tjener fra kortfristede aktiver, beskattes som indkomst, beskattes overskud realiseret fra langsigtede investeringer (dem, der holdes i et år eller længere i IRS' øjne) mere fordelagtigt i kapitalgevinstskat på 0 %, 15 % og 20 %, afhængig af din indkomst. Da skattepligt varierer afhængigt af din personlige økonomiske situation og kan være noget kompleks, er det bedst at arbejde med en skatteekspert for at forstå, hvad du skylder i ethvert år, du tjener på en investering.

Vær opmærksom på, at kortsigtet investering på aktiemarkedet kræver indgående markedskendskab, tid og kapital. Det er også i sagens natur meget risikabelt. Hvis du nærmer dig pensionering, anbefaler eksperter, at du undgår risikable investeringer. I stedet kan du øge din opsparing ved at investere konsekvent i din 401(k) eller IRA og efterlade dine penge der indtil pensionering.

8. Brug indhentningsbidrag

Voksne i alderen 50 år og ældre er berettiget til at bidrage med yderligere $6.500 indhentningsbidrag til deres 401(k) hvert år, hvilket hæver dit samlede maksimale bidrag til en 401(k) til $27.000 pr. år, eller $2.250 pr. måned.

Selvom det månedlige bidragsbeløb ikke er muligt for mange opsparere, skal du forsøge at bidrage så meget du kan. At bidrage mere kan være nøglen til at trække sig tilbage med dit målbeløb.

For eksempel, hvis du er 50 år gammel og ikke har investeret nogen penge i pension endnu, kan finansiering af din 401(k) op til det maksimale beløb betyde, at du går på pension med $1 million på kun 18 år, forudsat et årligt afkast på 8,7 %, takket være magien ved sammensat rente.

9. Overvej at gå på pension senere

At bruge mere tid i arbejdsstyrken kan bringe dit pensionsmål inden for rækkevidde, hvis du kommer sent i gang med at investere.

For eksempel, hvis du er 30 og ønsker at gå på pension som 65-årig med $1 million i banken og i øjeblikket har $1.000 til at investere på forhånd, skal du investere $406 hver måned i de næste 35 år for at nå dit mål (forudsat en 8,7 % afkast). Men hvis du besluttede at udskyde pensionen yderligere fem år, indtil du fylder 70 år, behøver du kun at investere 260 USD om måneden.

Bortset fra fordelene ved at lade sammensatte renter få ekstra år til at virke sin magi, betyder det at gå på pension senere også, at du måske ikke har brug for så mange penge for at opretholde din førtidspensioneringslivsstil. Ifølge investeringsselskabet Fidelity, hvis du planlægger at gå på pension som 70-årig, skal du kun bruge otte gange din før-pensioneringsindkomst for at opretholde din nuværende livsstil, i stedet for 10 gange din før-pensioneringsindkomst for at gå på pension i en alder af 67.

Selvfølgelig er det måske ikke en afvejning, du er villig til at skubbe din pension tilbage, men at kende dine muligheder kan hjælpe dig med at opnå økonomisk frihed, når du går på pension.

Konsistens er nøglen

Du kan komme i gang med at investere til pensionering ved at sætte et mål, automatisere din investering og opbygge et budget. Du kan også overveje at åbne dig op for kreative løsninger, såsom at gå på pension nogle år senere eller nedtrappe i pension. For individuel rådgivning om at nå dine økonomiske mål, arbejd med en finansiel planlægger.