Selvom du kan investere, hvis du har kreditkortgæld, er det ofte bedst først at betale af på enhver kreditkortgæld, der påløber renter. At betale af på gæld kan være som at få et garanteret afkast af din investering, fordi du ved præcis, hvor meget du kan spare.
Det er vigtigt at investere for fremtiden, og dine investeringer kan vokse over tid. Men lavrisikoinvesteringer giver sjældent et årligt afkast, der er højere end hvad kreditkort opkræver i renter.
Mens afdrag på gæld og investering begge er vigtige økonomiske mål, bør afbetaling af kreditkortgæld generelt prioriteres frem for at købe investeringer.
Kreditkortgæld er en forholdsvis dyr form for gæld. Den gennemsnitlige rente for kreditkort var 17,13 % i tredje kvartal af 2021, ifølge Federal Reserve. Til sammenligning var den gennemsnitlige rente for et 48-måneders autolån 5,14 %, og den gennemsnitlige rente for et 24-måneders privatlån var 9,39 %.
Hvis du har en kreditkortsaldo, kan dit kreditkort muligvis opkræve renter på saldoen og på eventuelle nye køb, du foretager - og renten stiger ofte dagligt. Afbetaling af gælden giver dig mulighed for at stoppe denne proces og kan effektivt give dig et afkast svarende til dit kreditkorts rente.
Historisk set gav amerikanske aktieporteføljer et gennemsnit på omkring 10,3 % om året, ifølge Vanguard, hvilket er en meget lavere rente end det gennemsnitlige kreditkorts rente. Investering i aktier indebærer også at påtage sig risiko. Hvis du ønskede at få et næsten garanteret afkast med meget mindre risiko, ville du sandsynligvis skulle sætte penge ind på en opsparingskonto eller obligation – og de fleste har renter i de lave enkeltcifrede.
Der er nogle få undtagelser, når matematikken favoriserer at investere, før du betaler dit kreditkort. Du ønsker dog stadig at foretage dine minimumsbetalinger til tiden for at undgå gebyrer for forsinket betaling, skade din kredit og potentielt miste et introtilbud og blive opkrævet en bøde ÅOP.
Den første undtagelse er, når du har et indledende tilbud på 0 % årlig procentsats (ÅOP) på et af dine kreditkort.
Disse introtilbud kan gælde for dine køb, saldooverførsler eller begge typer saldi. Fordi dit kreditkort ikke påløber renter i kampagneperioden, kan der være bedre måder at bruge dine penge på.
Men hvis du ikke afbetaler saldoen inden udgangen af introperioden, vil den begynde at påløbe renter med standard variabel rente. Og selvom du måske kan flytte gælden til et nyt kreditkort med et andet tilbud, er der ofte et saldooverførselsgebyr.
Du kan bruge Experians kreditkortudbetalingsberegner til at finde ud af, hvor meget du skal betale hver måned for at betale saldoen ved udgangen af kampagneperioden. Du kan prøve at betale i det mindste så meget – overvej at give dig selv lidt slingreplads – og så investere eventuelle resterende penge.
En anden undtagelse er, når du investerer med en arbejdsgiversponsoreret pensionskonto, såsom en 401(k), og din arbejdsgiver tilbyder et matchende bidrag.
For eksempel kan nogle virksomheder matche dine pensionskontobidrag dollar for dollar op til en vis procentdel af din bruttoløn. Du får i det væsentlige et afkast på 100 % af hver af de dollars, du investerer, hvilket er et meget højere afkast, end du får ved at betale en kreditkortsaldo.
Du vil måske fokusere på at indbetale bidrag for at tjene dit fulde arbejdsgivermatch, før du sætter ekstra penge på din kreditkortgæld. Når gælden er betalt af, kan du øge dine 401(k)-bidrag for at nå dine pensionsmål.
Der er mange faktorer, der skal overvejes i forhold til, om du skal betale af på gæld eller investere, herunder gældstype, investeringstype og personlige præferencer. Der er ofte en generel tommelfingerregel, at det er bedst at fokusere på højforrentet gæld først, såsom en rente over 6%. I betragtning af at kreditkort ofte har tocifrede rentesatser, bør afbetaling af dem generelt prioriteres frem for investering. Når først de er betalt, har du ekstra penge, du kan bruge på at investere – og du vil undgå at opkræve renter i processen.
Du kan tjekke din kreditscore gratis med Experian og se på mulighederne for at konsolidere eller refinansiere dine højrentekonti med en mulighed for lavere rente. Denne proces kan gøre det nemmere at styre din økonomi og hjælpe dig med at blive gældfri hurtigere.