Pension er en kamp op ad bakke for de fleste. Selv offentlige job tilbyder ikke længere pension, og næsten ingen private job tilbyder pensionsløsninger for arbejdende professionelle.
Det betyder, at du alene skal planlægge din økonomi til pension. Faktisk har næsten 50% af byindianerne ikke en plan for pensionering. Men når du tænker på pension, kommer Folkepensionen i tankerne.
Denne historie hjælper dig med at forstå, hvad NPS er, hvordan det virker og dykke ned i de fordele, det tilbyder. Vi vil også sammenligne NPS med andre populære investeringer, der kan være alternativer til en NPS-investering.
National Pension Scheme (NPS) er en statsstøttet investeringsmulighed. Det er svært at spare op til pension i Indien, og det er det problem, NPS sigter mod at løse
NPS giver abonnenter mulighed for frivilligt at investere penge i ordningen ved hjælp af en NPS-konto. Dette bidrag kan akkumuleres og forrentes i løbet af tiden.
NPS-bidrag følger et todelt system:
En Tier-I NPS-konto åbnes som standard, når du investerer i NPS. De penge, du vil investere, vil være låst inde, indtil du fylder 60, men der er undtagelser fra denne regel.
For eksempel kan du trække halvdelen af NPS-investeringen tilbage, hvis du har fuldført 25 års tjeneste. Den obligatoriske lock-in i NPS håndhæves for at sikre, at du har penge, når du går på pension.
Desuden kan du kræve et skattefradrag på de bidrag, du laver til din NPS-konto under sektioner som 80C og 80CCD. Du kan læse mere om dette i vores blog:Alt hvad du behøver at vide for at spare skat i 2021
Der er bøder, hvis minimumsbidragene nævnt ovenfor ikke er opfyldt. Din NPS-konto kan blive frosset med begrænset adgang til faciliteter, hvis du bidrager med mindre end 1000 INR om året.
Bidraget koger ned til en regulær Systematisk Investeringsplan (SIP), der er mindst årligt i tilfælde af NPS. Den ufleksible karakter af NPS kan være en tur off for moderne investorer.
Du kan frivilligt åbne en Tier-II NPS-konto, hvis du har en Tier-I-konto. Den har ikke en bindingsperiode, og du kan til enhver tid frit trække din investering.
Desuden kan du ikke kræve noget skattefradrag for bidragene til en Tier-II NPS-konto. Disse fleksible forbehold gælder dog ikke for statsansatte, der ønsker at kræve skattefordele.
Statsansatte skal udholde en 3-årig bindingsperiode, hvis de ønsker at kræve skattefradrag for de bidrag, de indbetaler til deres Tier-II NPS-konto.
| Parameter | Tier-I | Tier-II |
| Obligatorisk | Ja | Nej |
| Kontoåbningsbidrag | 500 INR | 1000 INR |
| Minimum årligt bidrag | 1000 INR | 250 INR |
| Minimum årlige transaktioner | 1 | - |
Du kan åbne en NPS-konto online eller offline. Sådan gør du:
NPS-investeringsmuligheden er åben for indiske statsborgere med gyldige KYC-dokumenter mellem 18 og 65 år. NRI'er kan også investere i NPS. Du skal besøge et Point of Presence - Service Providers for at åbne NPS-kontoen.
En NPS-investering vil give dig eksponering mod pensionsfonde, renteinstrumenter, statspapirer og andre, der har genereret rimelige historiske afkast mellem 8 og 10 %.
Dette kan være bedre end andre traditionelle aktiver som f.eks. faste indlån, tilbagevendende indlån og PPF, men det er ikke så lukrativt som aktiefonde, internationale fonde og alternative investeringer.
| Investering | Gennemsnitligt langsigtet afkast |
| NPS | 8 til 10 % |
| Aktiefonde | 9 til 12 % |
| Internationale fonde | 12 til 15 % |
| Alternative investeringer | 8,5 til 12 % |
NPS-investeringen er struktureret på en måde, der reducerer din risikoeksponering. Din NPS-portefølje må ikke have mere end 75 % eksponering mod aktier. Aktieeksponeringen er begrænset til 50 % for statsansatte.
Denne procentdel reduceres med 2,5 % hvert år, fra du fylder 50. Desuden kan investorer over 60 år ikke have mere end 50 % eksponering mod aktieinstrumenter.
Samlet set er NPS kendt for at bære relativt lavere risiko sammenlignet med aktie- og internationale investeringer, men er forholdsvis mere risikable end traditionelle investeringsmuligheder.
Uanset hvad, så afslører afvejningen sig i afkastet, som er rimeligt højere end traditionelle investeringsmuligheder, men lavere end aktie- og aktieinvesteringsmuligheder.
NPS blev indført for at hjælpe investorer med at spare op til et liv efter pensionering. Men der er andre fordele ved en NPS-investering som skattefritagelser.
Du kan kræve et skattefradrag på op til 1.50.000 INR i henhold til afsnit 80C for dine bidrag til din NPS-konto pr. regnskabsår. NPS er således en levedygtig skattebesparende mulighed, men den er ikke særlig effektiv.
Djævelen ligger dog i detaljerne. Skattebesparelsesincitamentet er et biprodukt af den primære fordel ved en NPS-investering, som er at hjælpe dig med at spare op til pension.
De to kan ofte blandes sammen og kan føre til dårlige investeringsbeslutninger.
Du har mulighed for at skifte din fondsforvalter, hvis du er utilfreds med din NPS-investerings præstation. Denne mulighed er tilgængelig for Tier-I og Tier-II konti.
| Investering | Risiko | Gennemsnitligt langsigtet afkast | Likviditet |
| NPS | Medium | 8-10 % | Lavt |
| Gældsfonde | Lavt | 7-9 % | Medium |
| Aktiefonde | Mellem-Høj | 9-12 % | Medium |
| ELSS-midler | Medium | 13-15 % | Lavt |
| Internationale fonde | Høj | 12-15 % | Medium |
| amerikanske aktier | Høj | 9-15 % | Lavt |
| P2P-udlån | Medium | 12 % | Mellem-Høj |
| Forbrugslån via handlende | Medium | 8,15-9,5 % | Mellem-Høj |
| Asset Leasing | Medium | 12 % (efter skat) | Medium |
Grundlæggende kan du planlægge din pension uden også at investere i NPS. En kombination af de ovennævnte aktiver (ekskl. NPS) kan give dig mulighed for at skabe en mangfoldig portefølje af investeringer med bedre afkast end en NPS-investering.
| Investering | Indlåsningsperiode | Gennemsnitligt langsigtet afkast | Skattebesparelser i henhold til § 80C | Skattebesparelser i henhold til afsnit 80CCD |
| NPS | Pensionering | 8-10 % | ✓ | ✓ |
| ELSS-midler | 3 år | 13-15 % | ✓ | ✗ |
| Skattebesparende FD'er | 5 år | 5,5-7,5 % | ✓ | ✗ |
| PPF | 15 år | 7,1 % | ✓ | ✗ |
| EPF | Varierer | 8,5 % | ✓ | ✗ |
Tabellen ovenfor viser, at ELSS-fonde er forholdsvis mere effektive til at spare skat og generere lukrative afkast med en lav bindingsperiode sammenlignet med andre Section 80C-investeringer.
Læs mere om de skattebesparende fejl, du skal undgå i 2021
NPS tilbyder rimelige afkast og skattefordele. Du skal dog indsnævre dine grunde til at foretage en NPS-investering. At blande skattebesparelser og pensionsplanlægning kan være skadeligt for dine økonomiske mål og dine investeringers potentiale.
Investorer er kendt for at udforske alternativer til NPS som at bygge den perfekte portefølje. Uanset hvad, vil det hjælpe at konsultere en uddannet finansiel professionel, så du kan forstå, hvad der ville hjælpe dig med at spare op til pension.
Ans. National Pension Scheme (NPS) er en investeringsmulighed, der er designet til at hjælpe dig med at opbygge rigdom for livet efter pensionering. NPS støttes af regeringen.
NPS har været kendt for at tilbyde fordele som rimelige afkast (8-10%) og skattefradrag på op til ₹ 1.50.000 med relativt lav risiko sammenlignet med andre traditionelle investeringer som FD'er.
Ans. NPS har været kendt for at generere bedre afkast i gennemsnit end PPF. Desuden kan det give investorer skattefordele på tværs af to kategorier, Section 80C og Section 80CCD.
Ans. Ja, du kan investere mere end 50.000 INR i NPS. Der er ingen øvre grænse eller maksimalt investeringsloft på en NPS-investering for funktionærer.
Men selvstændige kan kun investere op til 20 % af deres bruttoindkomst. Samlet set kan du kræve et fradrag på op til 1.50.000 INR for bidrag til NPS i henhold til afsnit 80C.
Desuden kan du kræve et maksimalt fradrag på ₹ 50.000 for bidrag til NPS i henhold til afsnit 80CCD.
Se denne video for at finde ud af mere om at opbygge den perfekte portefølje