Nu er den tid på året, hvor mange mennesker tænker på endelig at få det sammen, men du ved, i januar. Den strandbod, du skal i gang med at arbejde på, jo mere madlavning du skal lave, bunken af bøger, du har lovet at læse - alt det kan vente til efter endnu et par uger med æggesnaps og kastanjer stegt over åben ild .
Alligevel kan det være bedre at starte nu, hvis du rent faktisk vil have styr på din økonomi i det nye år. Mens mange økonomiske træk ved årets udgang, såsom dem, der har til formål at trimme din skatteregning, er bagudskuende, anbefaler finansielle fagfolk en række strategier, du kan udføre denne feriesæson for at sikre, at du får et kristtorn, glædeligt 2022.
"Det handler om at være forsætlig med dine penge," siger Haley Tolitsky, en certificeret finansiel planlægger hos Cooke Capital i Carolina Beach, North Carolina. "Hvis du ikke er proaktiv med de overskydende penge, du måtte have, er chancerne for, at du vil bruge dem i stedet for at sætte dem i retning af dine mål."
Her er 3 træk, som de professionelle siger, at du ville gøre klogt i at foretage nu – dit fremtidige jeg vil takke dig.
At se tilbage på dit forbrug i de seneste 12 måneder kan være med til at give dig en ramme for, hvordan du vil bruge dine penge fremadrettet. "Årets afslutning er et godt tidspunkt at gennemgå, hvor dine penge er blevet af," siger Carl Holubowich, en CFP hos Armstrong, Fleming &Moore i Washington, DC "At gennemgå dine bank- og kreditkortudtog giver mulighed for at se, om der er områder du vil justere dit forbrug på."
Uanset din situation skal der sandsynligvis foretages nogle justeringer. Hvis du for eksempel skylder studielån, skal du forvente at genoptage betalingerne i februar som en næsten to-årig pause på føderale studielånsbetalinger. "Vent ikke til den 1. februar med at komme dertil for at begynde at tænke over det," siger Tolitsky. "Du bør begynde at planlægge at tilføje disse betalinger til dit budget nu."
Når det kommer til planlægning af andre økonomiske mål, anbefaler Tolitsky at opdele det samlede beløb, der er nødvendigt for at nå dem, i månedlige eller hver anden uge. Ved at dele dine mål op i fordøjelige betalinger er der større sandsynlighed for, at du holder dig til planen, siger hun. At bygge en nødfond kan for eksempel virke "overvældende," siger hun, selvom du kun har til formål at gemme $1.000 væk i starten. Men for at nå dertil inden for et år, skulle du kun bruge 83 USD om måneden eller 38 USD pr. 2. uges lønseddel.
De originale tekster til ferieklassikeren "Have Yourself a Merry Little Christmas" var ikke altid helt så lette. "Hav dig selv en glædelig lille jul / Det kan være din sidste," skrev tekstforfatter Hugh Martin. Morbidt, men sandt!
En del af god økonomisk planlægning er at have beredskaber på plads for dine aktiver, hvis du dør eller bliver uarbejdsdygtig. Det er derfor det værd at tænke over, hvordan disse planer kan have ændret sig baseret på begivenhederne i dit liv i løbet af det seneste år. Hvis du har haft en stor forandring, er det nu et godt tidspunkt at tage affære, siger Holubowich. "Sørg for at gennemgå modtagerbetegnelserne på dine pensionskonti," siger han, herunder IRA'er, 401(k)s og andre typer investeringskonti. "Især hvis du har haft livsændrende begivenheder i din familie. Fødsel, ægteskab og død er nogle eksempler."
Video af Stephen Parkhurst
Tolitsky bemærker, at modtagerbetegnelser på sådanne konti såvel som livsforsikringer afløser din vilje. Hvis du slet ikke opfører en begunstiget, vil pengene blive en del af dit dødsbo i tilfælde af din død, hvilket kan betyde, at din familie kan have svært ved at få adgang til pengene, eller at de ikke går til de personer, du mest bekymre sig om.
"Sørg for, at pengene går, hvor du vil have dem," siger Tolitsky. "Nu er et godt tidspunkt, mens du sætter andre mål, for at beskytte dine kære og dine ting."
Hvis du er en kyndig investor, har du sandsynligvis hørt om at "høste" dine tab som en smart måde at trimme årets skatteregning på. Strategien indebærer at sælge en investering med tab og bruge dette tab til at udligne en realiseret kursgevinst. På den måde kan du undgå at betale kapitalgevinstskat af din vindende investering, plus, hvis dine tab overstiger dine gevinster, kan du bruge op til $3.000 i tab som et fradrag mod din almindelige indkomst. Det er et skridt, der kan være meget lukrativt på kort sigt for folk i højere skatteklasser.
Hvis du var i en lavere skatteramme i år, kan du muligvis vende denne strategi på hovedet. "Et ofte overset træk ved årets udgang er 'omvendt' skatteindsamling," siger Joseph Clemens, en CFP og stiftende partner hos Wisdom Wealth Strategies i Denver, Colorado. "Planlæggere elsker at fokusere på at sælge tabende positioner for at tage et tab, men dem i lidt lavere skatteklasser bør overveje bevidst at sælge gevinster."
Video af David Fang
Dette virker på grund af den måde, gevinster beskattes på. Gevinster på investeringer, du har haft i mindre end et år, beskattes som almindelig indkomst, men hvis du holdt fast i længere tid og sælger for en fortjeneste, skylder du en langsigtet kapitalgevinstsats, der varierer fra 0 % til 20 %. Personer med mindre end $40.400 i skattepligtig indkomst i 2021 (eller ægtepar med mindre end $80.800) betaler ingen langsigtet kapitalgevinstskat. Hvis du falder ind under denne kategori, kan du sælge en investering med fortjeneste, og så længe gevinsten ikke presser dig ind i en højere parentes, skylder du ingen skat af gevinsten. Derefter kan du købe den samme investering tilbage for det, du solgte den for (dette er ikke tilladt, når du høster tab), og dit grundlag (udgangspunktet, hvorfra IRS måler din fortjeneste) starter forfra.
Du ville være smart at konsultere en skatterådgiver for at se, om denne strategi er den rigtige for dig, før du foretager nogen handler. Her er et eksempel på, hvordan dette teoretisk fungerer. Lad os sige, at du købte en aktie for 1.000 USD for to år siden, og i dag sælger den for 5.000 USD. Hvis du kvalificerer dig til denne strategi, skylder du ingen skat af kapitalgevinsten på $4.000. Så tager du dine $5.000 og køber din aktie tilbage. To år fra nu er aktien værd $6.000, og du er rykket op i en skatteramme. Skulle du sælge dengang, forudsat at kapitalgevinstsatserne ikke ændrer sig, ville du skylde en kapitalgevinstskat på 15 % af en fortjeneste på $1.000 ($6.000 minus dit nye grundlag på $5.000) eller $150. Hvis du ikke havde høstet gevinsten, ville du skylde 15 % af en profit på 5.000 USD (6.000 USD minus din oprindelige investering på 1.000 USD) for i alt 750 USD.
Dette Oplysninger gives kun til informationsformål og er ikke beregnet til at give, og bør ikke stoles på, til regnskabsmæssig, juridisk eller skattemæssig rådgivning. Du bør rådføre dig med din revisor, skatte- eller juridiske rådgiver angående sådanne spørgsmål.
Mere fra Grow: