Investering er at købe et aktiv, såsom aktier og aktier eller ejendom, med håbet om et potentielt afkast større end som er tilgængeligt, hvis du opbevarer dine penge på en bankkonto. Investeringsafkast er normalt ikke garanteret, og som sådan har du et større potentiale for at miste nogle af eller alle dine penge. Når du investerer dine penge, forsøger du at balancere de involverede risici med potentialet for større belønning.
Når du har dine penge i kontanter, mens de kan være sikre, vil kontanternes købekraft blive udhulet af effekten af inflation (stigende priser) over tid. Du har valget mellem at sikre en højere rente på dine penge ved at låse dem væk i længere tid (dvs. ved at bruge en tidsbegrænset opsparing), men dette højere afkast kan stadig være under den historiske inflationsrate (som er mellem 2-3 % om året).
En ting at huske er, at jo højere det potentielle investeringsafkast er, jo større investeringsrisiko skal du tage. Denne højere risiko kan resultere i, at du mister noget af eller hele din oprindelige investering.
De fleste investorer investerer normalt i selskabsaktier og obligationer. Mere erfarne investorer kan investere i andre aktiver såsom råvarer (dvs. guld) eller ejendom. I denne artikel vil jeg fokusere på de to vigtigste aktivklasser, som du sandsynligvis vil investere i; aktier og obligationer. Du kan investere i disse aktiver direkte, hvilket betyder, at du køber og ejer dem individuelt, eller du investerer i dem indirekte via fonde.
En aktie er i bund og grund en lille del af en virksomhed, der sælges til en kurs, der svinger i realtid afhængigt af investorernes efterspørgsel efter aktien. Efterspørgslen efter en aktie kan blive påvirket af en række faktorer såsom virksomhedens præstationer, indtjening, rentabilitet, udsigter eller bredere økonomiske påvirkninger.
Obligationer udstedes af regeringer og virksomheder, når de ønsker at rejse penge. Ved at købe en obligation giver du udstederen et lån, og de accepterer at betale dig tilbage den pålydende værdi af lånet på en bestemt dato og betale dig periodiske rentebetalinger, kaldet kuponer. Obligationer handles på obligationsmarkedet, og kursen kan igen svinge på grund af udbud og efterspørgsel.
En fond er en pulje af penge fra en række forskellige investorer (normalt tusindvis af forskellige mennesker), og disse penge investeres af en fondsforvalter i et udvalg af investeringer, der har til formål at sprede risiko og opnå et bedre afkast. Fonde skaber grundlæggende en portefølje af investeringer i en bestemt aktivklasse, sektor eller geografisk placering. Aktive fonde forvaltes af en fondsforvalter i henhold til et aftalt mandat, og investorer opkræves et årligt gebyr for at investere i fonden. Passive fonde drives af computeralgoritmer og sporer normalt et indeks som FTSE 100, som er hovedindekset for britiske aktier. Fonde er den sædvanlige måde, de fleste gør-det-selv-investorer investerer deres penge på, da det er omkostningseffektivt, nemt at gøre og giver dig mulighed for at opbygge en diversificeret portefølje på tværs af en række aktivklasser.
Når du ønsker at samle opsparing, bør den første mulighed være at sætte dine kontanter på en opsparingskonto i en bank eller et byggeselskab for at give både sikkerhed og nem adgang, når det er nødvendigt. Men når du planlægger på længere sigt (mere end 5 år), er det fornuftigt at forsøge at opnå et bedre afkast af din opsparing. Kontantopsparing klarer sig ikke godt, når inflationsraten tages i betragtning, og købekraften af din opsparing vil falde over tid.
Så det giver god mening at begynde at investere på lang sigt, og det er værd at huske på, at hvis du er medlem af en firmapensionsordning, så investerer du allerede penge for at give dig en indkomst på pension, du har måske bare ikke indset det. For at give dig lidt kontekst har aktier historisk set givet et gennemsnitligt årligt afkast på 5 % over inflationen. Det skjuler selvfølgelig nogle store udsving - både op og ned.
Investering er ikke længere kun for dem med store ressourcer og er nu tilgængelig for alle takket være overfloden af online investeringstjenester. Investorer kan åbne en onlinekonto på få minutter, startende med et lavt månedligt beløb eller et lille kontantbeløb. Vi forklarer mere om sådanne tjenester nedenfor.
Når du vil begynde at investere, bør du først og fremmest drage fordel af de skattelettelser, der er tilgængelige inden for visse investeringsprodukter, da disse lettelser vil hjælpe dine investeringer til at vokse hurtigere. Jeg forklarer kort hvert investeringsprodukt nedenfor. Men hvis vi antager, at du allerede er medlem af din arbejdsgivers pensionsordning gennem automatisk tilmelding og maksimerer dine arbejdsgivers bidrag, så ville en Aktie- og Aktie-ISA for de fleste mennesker være det sted, de ville se for at begynde at investere. Husk en pension eller Aktier og Aktier ISA er blot en tom boks med skattefordele, som du placerer dine investeringer i (dvs. midler).
Der er 4 typer ISA'er tilgængelige; en Cash ISA, en Aktier &Aktie ISA, en Innovative Finance ISA og en Lifetime ISA. Der er ingen skattelettelser på bidrag til en ISA, men der er ingen skat på udbetalinger (i modsætning til pensioner). Hvert skatteår kan du investere penge i en af hver af de førnævnte typer af ISA op til et samlet maksimum på £20.000. Du kan også separat investere penge for dine børn i en Junior ISA. Her er en kort oversigt over, hvordan hver type ISA fungerer.
Der skal ikke betales skat af renterne i en kontant-ISA, og der skal ikke betales indkomstskat eller kapitalgevinstskat af investeringer placeret i en aktie- og aktie-ISA.
Du skal være 18 år og under 40 og kan kun indbetale 4.000 £ til en Lifetime ISA i hvert skatteår op til 50 års alderen. Regeringen vil betale en 25 % bonus på dine bidrag, og du kan trække din investering tilbage for enten at købe din første ejendom eller af en hvilken som helst anden grund, når du er fyldt 60 år. Hvis du hæver dine penge af en anden grund, vil du pådrage dig en bøde, som effektivt fjerner statsbonussen.
Du kan investere op til £9.000 pr. skatteår i en Junior ISA for et barn, hvis du er forælder eller værge. Børn tager automatisk ejerskab af investeringen i en alder af 18. For flere detaljer læs vores artikel "Bedste junioraktier og aktier ISA".
Hvis du indbetaler til pension, er du berettiget til skattelettelser af disse indbetalinger til din marginale skat. For eksempel, hvis du er en grundlæggende skatteyder og investerer 80 GBP om måneden i en pension, vil din pensionsudbyder modtage yderligere 20 GBP fra regeringen, som vil supplere din pension. Hvis du er en højere eller højere skatteyder, vil du modtage yderligere skattelettelser ved udfyldelse af din årlige selvangivelse. Det maksimale bidrag, du normalt kan indbetale til en pension i et givet skatteår, er den laveste af £40.000 eller din skattepligtige indkomst.
Hvis du antager, at du har valgt dit investeringsprodukt (dvs. en Aktier og Aktier ISA), skal du nu vælge, hvad du vil lægge i det (dvs. hvilke investeringer). Som nybegynder, der ønsker at investere i aktiemarkedet, vil jeg foreslå at investere i fonde. Som nævnt samler en fond investorernes penge for at købe investeringsaktiver såsom aktier eller obligationer. Når du investerer i en fond, køber dine penge andele i den fond, hvis pris vil svinge i takt med priserne på de underliggende aktiver i den fond. Den største fordel ved at investere i fonde er, at du investerer i en portefølje af aktiver i stedet for et enkelt aktiv, og dette vil sprede investeringsrisikoen.
Vi har designet en investeringsporteføljeberegner, som kan vise dig et eksempel på, hvordan dine aktiver kan spredes på en række aktivklasser, og hvor meget der kan investeres i hver. Det er ikke råd og er kun vejledende. For at opnå eksponering mod et aktiv som f.eks. europæiske aktier, der kan være børsnoteret, kan du f.eks. købe en europæisk aktiefond. På samme måde kan du for at få adgang til britiske aktier allokere nogle penge til en britisk aktiefond.
Uanset om du ved, hvilke fonde/aktiver du vil købe eller ej på dette tidspunkt, har du i det væsentlige to valg, GSI (få nogen ind til at investere for dig) eller DIY (gør det selv). Jeg forklarer disse muligheder i næste afsnit.
Når du investerer dine penge, skal du beslutte, om du vil have nogen til at køre dine penge for dig, mens du læner dig tilbage og slapper af eller gør det selv. Nedenfor ser jeg på begge muligheder:
Denne rute er den nemmeste mulighed og bliver stadig mere populær. Du overlader valg af investeringsaktiver og fondskøb til en anden, hvis job og ekspertise er at investere penge på vegne af deres kunder. Historisk set var denne mulighed kun tilgængelig for velhavende personer med masser af penge til at investere. Men takket være teknologi og øget konkurrence kan enhver nu begynde at investere med så lidt som £1 og få samme kvalitet af ekspertise og investeringsvalg som de velhavende. Disse nye onlinetjenester, som har åbnet op for investeringer for masserne, kaldes robo-rådgivere.
Robo-rådgivningstjenester såsom Wealthsimple giver dig mulighed for at overvåge dine investeringer gennem en app. Wealthsimple er gratis at registrere sig hos, og du kan få designet en portefølje til dig uden forpligtelse til at investere. Du kan læse min fulde anmeldelse af tjenesten her, hvor jeg også analyserer Wealthsimples ydeevne. Wealthsimple vil administrere op til £10.000 gratis det første år, selvom du skal investere minimum så meget som £5.000. Tjenesten er enkel, giver værdi for pengene og er målrettet de mennesker, der ønsker at begynde at investere, men ikke ved hvordan. Der er andre lignende tjenester derude, og du kan se en opsummering af disse sammen med vores vurderinger i vores bedste købstabel.
Hvis du selv vil vælge dine investeringer, har du brug for en investeringsplatform, hvor du vælger fonde og overvåger deres resultater samt handler med dem. Ejerskabet af andele i hver fond forbliver dit og holdes i betroet og beskyttet under Financial Services Compensation Scheme op til et beløb på £85.000 med hver institution. Hver investeringsplatform opkræver gebyrer for at holde dine investeringer, og når du køber og sælger midler varierer disse gebyrer mellem platforme, så du bør tjekke disse ud, før du forpligter dig til én platform. Jeg foreslår, at du læser vores omfattende artikel - "Sammenlign de billigste (og bedste) investerings-ISA-platforme" - hvis du vil gå ned ad DIY-ruten.
Der er masser af information tilgængelig derude for at hjælpe dig med at vælge midler til din portefølje med mange investeringsplatforme, der tilbyder en række værktøjer og artikler, som er en fantastisk ressource til at komme i gang. Jeg vil også foreslå at læse vores omfattende artikel - "De bedst ydende fonde at investere i lige nu" - men også tage et kig på vores 80-20 Investor-service.
Før du overvejer at investere, bør du først have betalt din kortfristede gæld af. Renterne på denne gæld vil ofte langt opveje det afkast, der kan opnås ved at investere. Du bør også have opbygget en nødfond (ideelt set med 3 til 6 måneders indkomst) til at dække eventuelle uventede udgifter, så du ikke ender med at skulle afvikle nogen investeringer for at betale for disse.
At investere for fremtiden er en langsigtet operation, så du bør kun investere penge, som du ikke har brug for adgang til i mindst 5 år. Dine investeringer kan gå ned såvel som op, så hvis dette sker, har du brug for en anstændig tidshorisont for at give dem mulighed for at vende tilbage til vækst.
Hvis du overvejer at investere for første gang, så foreslår jeg også, at du begynder at læse om, hvordan investering fungerer, og forstå, hvad der påvirker aktiemarkederne. Find pengesektionerne i din valgte avis eller online, og begynd at læse dem regelmæssigt. Du kan opleve, at visse begreber er svære at forstå, men fortsæt, og tingene falder på plads. Alternativt kan du tilmelde dig vores ugentlige nyhedsbrev, hvor vi fremhæver de bedste penge- og ejendomssektioner fra en række søndagsaviser samt en opsummering af alle vores Money to the Masses-artikler fra den uge.
Jeg anbefaler også, at du lytter til den ugentlige podcast og YouTube-udsendelser, som vi producerer: