Når du nærmer dig de senere år af dit liv, begynder du måske at overveje, hvordan du har råd til at dække omkostningerne hvis du vælger at modtage pleje - uanset om du beslutter dig for at blive i din egen ejendom eller flytte på plejehjem.
Omkostningerne ved denne pleje kan overraske mange. En tredjedel af folk tror, at deres forældre bliver nødt til at sælge deres hjem for at betale for det, ifølge en undersøgelse udført af Opinium på vegne af Hargreaves Lansdown. Omtrent 1 ud af 10 mennesker tror, at de selv skal betale for deres forældres omsorg.
Det beløb, du skal betale til pleje senere i livet, afhænger af en række faktorer, såsom hvor du vælger at bo, omfanget af pleje, du har brug for, og hvor meget du har råd til at bidrage med. I denne artikel opdeler vi forskellige muligheder for at betale for pleje senere i livet og forklarer berettigelseskriterierne for at få adgang til økonomisk støtte, hvis du har brug for det.
Omkostningerne til hjemmepleje varierer drastisk over hele landet, men ifølge Age UK er gennemsnittet omkring £15 i timen. Du kan bruge dette værktøj til plejeomkostninger og berettigelse i England til at få et skøn over plejeomkostninger i dit lokalområde.
For at finde et hjemmeplejebureau kan UK Home Care Association give dig oplysninger om udbydere af hjemmepleje, der følger dets adfærdskodeks, eller din lokale afdeling for sociale tjenester for voksne kan henvise dig til godkendte private bureauer.
Selvom du måske selv kan finansiere plejen fra opsparing eller indtægt fra din pension eller investeringer, skal du måske overveje, om du er berettiget til hjælp til at dække omkostningerne, eller om du måske skal se på andre muligheder.
For at ansøge om økonomisk støtte til hjemmepleje skal du foretage en "plejebehovsvurdering". Din plejer, praktiserende læge eller distriktssygeplejerske kan henvise til en vurdering på dine vegne med din tilladelse. Hvis du viser dig at være berettiget til økonomisk støtte, kan din kommunalbestyrelse arrangere plejeydelser for dig. Alternativt kan du vælge at modtage direkte betalinger fra dit råd og selv sørge for din egen pleje. Det omfang, du forventes at betale for udgifterne til din hjemmepleje, vil dog afhænge af resultaterne af din behovstest.
For at finde ud af, om du er berettiget til økonomisk støtte fra din kommunalbestyrelse til pleje i hjemmet, skal du foretage en "middelprøve". Dette vil vurdere din økonomiske uafhængighed ved at tage hensyn til din indkomst og opsparing (din "kapital"). Så længe du planlægger at blive i dit eget hjem, vil dette ikke tage højde for værdien af din ejendom.
Nedenfor er en tabel, der viser, hvordan en behovstest vurderer din samlede kapital, og hvordan dette kan påvirke, hvor meget du betaler til din egen hjemmepleje.
| Din kapital (ekskl. din ejendom) | Hvad du skal betale for din hjemmepleje |
| Over 23.250 GBP | Du skal betale fulde gebyrer for din pleje (kendt som selvfinansiering) |
| Mellem £14.250 og £23.250 | Dit lokale råd vil finansiere noget af din pleje, og du skal bidrage til resten |
| Mindre end 14.250 GBP | Dit lokale råd betaler for din pleje |
Equity release er en mulighed, der kan hjælpe med at frigøre nogle penge til at dække udgifterne til pleje senere i livet. Dette er typisk tilgængeligt for personer i alderen 55+ og giver dig adgang til noget af den egenkapital, du har opbygget i dit hjem, i form af skattefrie kontanter. Pengene kan derefter bruges til at dække udgifterne til din pleje og kan betales tilbage ved salg af din ejendom, når du går bort.
For at være berettiget til frigivelse af aktiekapital skal du eje din egen ejendom enten pantfrit eller med kun et lille realkreditlån. Der er to typer frigivelsesordninger:et livsvarigt realkreditlån og en plan for hjemvenden. Du skal huske på, at frigivelsen af egenkapital reducerer værdien af din ejendom og det beløb, der vil gå til de personer, der er nævnt som begunstigede i dit testamente, og med en hjemfaldsplan ejer hjemfaldsfirmaet hele eller en del af dit hjem .
For flere detaljer om, hvordan begge fungerer, besøg vores artikel "Hvad er aktieudgivelse, og hvordan virker det? – Equity release pants forklaret”.
Omkostningerne ved pleje i et plejehjem er meget forskellige i Storbritannien. Priserne kan variere fra £621 pr. uge i Blaenau Gwent i Wales til £1.488 pr. uge i Islington i London, ifølge forskning fra Legal &General. Med 1 ud af 10 personer, der flytter til et plejehjem, stadig i live efter 6 år, kan du ifølge BUPA ende med at betale langt over 193.000 £ i løbet af din pleje, selv i de billigste dele af Storbritannien - og det er uden at indregning af årlige stigninger i plejeudgifter.
At vælge at sælge eller udleje din ejendom er en af de mest populære måder at finansiere pleje senere i livet.
Mere end 330.000 pensionister solgte deres hjem for at betale for social pleje i 2019, ifølge forskning fra velgørenhedsorganisationen Independent Age. Den britiske regering er i øjeblikket i gang med at konsultere om planlagte sociale reformer, som indebærer en "garanti" for, at ingen, der har behov for pleje senere i livet, skal sælge deres hjem for at betale for det, men en beslutning er endnu ikke truffet. I mellemtiden kan det virke som den mest fornuftige løsning at sælge familiens bolig. Hvis du planlægger at sælge op, kan du besøge vores artikel om, hvordan du finder den bedste og billigste ejendomsmægler for at hjælpe dig med at navigere i processen.
En anden overvejelse kunne være at lade din familiebolig ud, så lejeindtægten dækker udgifterne til dine plejehjemsgebyrer. Dette er dog muligvis ikke altid passende, fordi lejeindtægter kan opbruges af en række faktorer, herunder indkomstskat, udlejningsagentgebyrer, ugyldighedsperioder samt vedligeholdelses- og reparationsomkostninger. Du kan ende med ikke helt nok til at dække plejegebyrerne, især hvis du bor i en dyrere del af landet, såsom London eller sydøst. Ikke desto mindre, hvis du er sikker på, at udlejning af dit hjem kan dække udgifterne til din pleje, har vi samlet en liste over de bedste online udlejningsagenter, som muligvis kan hjælpe dig.
Equity release er en anden mulighed, der kan hjælpe med at frigøre nogle penge til at dække udgifterne til plejehjemsgebyrer. For flere detaljer, rul op til den forrige aktieudgivelsessektion, eller besøg vores artikel "Hvad er aktieudgivelse, og hvordan fungerer det? – Equity release pants forklaret”.
En livrente med øjeblikkelig behov kan købes hos et forsikringsselskab for et engangsbeløb, og til gengæld betaler forsikringsselskabet straks løbende månedlige ydelser direkte til det registrerede plejehjem, der yder plejen resten af dit naturlige liv. Dette er dog et specialprodukt, og selvom det kan give sikkerhed for at dække plejeudgifterne, er der en række ulemper, herunder at du kan få mindre tilbage, end du har indbetalt, og den indbetalte indkomst kan påvirke berettigelsen til indtægtsbestemte statsydelser.
En aftale om udskudt betaling (DPA) er et lån eller en aftale med din kommune, der er sikret mod din bolig til en fast rente. Lånet er sat op til at blive tilbagebetalt, når du dør, og din bolig er solgt, og i mellemtiden vil din kommune dække udgifterne til din pleje.
For at tegne en DPA skal du dog opfylde følgende berettigelseskriterier:
I Nordirland er der ikke noget formelt system for databeskyttelsesmyndigheder. Det er dog stadig værd at kontakte din lokale Health and Social Care Trust for at se, om de kan lette denne ordning.
Kommunerne er ikke forpligtet til at tilbyde henstand med betalingen, men gør de ikke det, skal de give en skriftlig begrundelse. For eksempel hvis de mener, at dit hjem ikke er værd nok til at dække dine plejehjemsgebyrer.
Hvis du er berettiget til økonomisk støtte, kan din kommunalbestyrelse betale nogle eller størstedelen af udgifterne til din pleje på et plejehjem. men du skal først foretage en plejebehovsvurdering. Hvis du er berettiget til pleje, vil de derefter foretage en behovstest for at finde ud af, om du er berettiget til økonomisk støtte til udgiften. Dette vil involvere en fuldstændig vurdering af din indkomst og kapital, og kan omfatte værdien af din ejendom.
Du vil stadig blive forventet at betale en del af omkostningerne fra din indkomst, bestemt af resultaterne af din behovstest, men du skal som minimum have en personlig udgiftsgodtgørelse (PEA). PEA skal være mindst £24,90 pr. uge. Dit råd kan forhøje dette beløb afhængigt af dine omstændigheder efter deres skøn.
For at ansøge om økonomisk hjælp fra din kommunalbestyrelse til dækning af udgifterne til et plejehjem, skal du kontakte den sociale afdeling for voksne i din kommune og bede om en vurdering af plejebehovet. Der er intet gebyr for en indledende plejevurdering, og alle har ret til en uanset indkomst, opsparing og behov. Du kan bruge GOV.UK-webstedet til at kontakte dit lokale råd.
For at finde ud af, om du er berettiget til økonomisk støtte fra din kommunalbestyrelse til dækning af udgifterne til pleje i et plejehjem, skal du foretage en "middelprøve", svarende til den, der er forklaret i detaljer tidligere i denne artikel. Denne test tager dog normalt højde for værdien af din ejendom.
Din bolig indgår ikke i behovstesten, hvis du kommer på plejehjem på kortvarig eller midlertidig basis. Hvis du flytter permanent i et plejehjem, vil din bolig ikke være med, hvis fx din partner stadig bor der. Det betyder dog, at langt de fleste mennesker, der ejer deres bolig, ikke vil være berettiget til hjælp til udgiften til en plejebolig, fordi deres kapital vil overstige den maksimale støttegrænse. Det er grunden til, at mange vælger at sælge deres ejendom eller vælge en udskudt betaling, når de flytter ind i et plejehjem på permanent basis.
Nedenfor er en tabel, der viser, hvordan behovstesten vil vurdere din samlede kapital, og hvordan dette kan påvirke, hvor meget du betaler til dine plejehjemsgebyrer.
| Din kapital (normalt inklusive din ejendom) | Hvad du skal betale for udgifter til plejehjem |
| Over £23.250 | Du skal betale fulde gebyrer (kendt som selvfinansiering) |
| Mellem £14.250 og £23.250 | Du skal bidrage fra din disponible indkomst baseret på din behovstest, f.eks. fra din pension. Din kommune betaler de resterende udgifter til dine plejehjemsgebyrer |
| Mindre end 14.250 GBP | Dit kommunalbestyrelse betaler udgifterne til dit plejehjemsgebyr |
Når hele din kapital er taget i betragtning i din indtægtstest, skal du have mindst en Personal Expenses Allowance (PEA), som skal være på mindst £24,90 pr. uge. Dit råd kan forhøje dette beløb afhængigt af dine omstændigheder efter deres skøn.
Hvis dine behov primært er sundhedsbaserede, kan NHS arrangere og betale for dine plejeomkostninger under NHS Continuing Healthcare (NHS CHC) ordningen. Hvis du er berettiget til NHS CHC og bor i - eller flytter til - et plejehjem, kan dine gebyrer være helt dækket. Når du vurderer dine behov, skal rådet henvise dig til NHS, hvis det ser ud til, at du kan være berettiget til NHS CHC.
En NHS CHC-beslutningsbeslutning er baseret på dine daglige plejebehov i forhold til 4 nøglekarakteristika - natur, intensitet, kompleksitet og uforudsigelighed - og hvordan disse faktorer kan påvirke typen og omfanget af pleje, du har brug for. At have en bestemt diagnose afgør ikke din berettigelse, da mennesker med samme helbredstilstand kan have vidt forskellige behov, men dem med mere komplekse eller svære tilstande er naturligvis mere tilbøjelige til at kvalificere sig.
Den indledende tjekliste NHS CHC-vurdering kan udfyldes af en sygeplejerske, læge, sundhedspersonale eller socialrådgiver på dine vegne. Afhængigt af resultatet af tjeklisten vil du enten få at vide, at du ikke opfylder kriterierne for en fuldstændig vurdering af NHS Continuing Healthcare og derfor ikke er berettiget, eller du vil blive henvist til en fuldstændig vurdering af berettigelsen. Du kan downloade en tom kopi af NHS Continuing Healthcare-tjeklisten fra GOV.UK-webstedet for at gennemse de angivne krav.
Hvis du henvises til en fuldstændig NHS CHC-vurdering, vil der blive indsamlet beviser fra alle relevante sundheds- og socialprofessionelle om din fysiske og mentale sundhed og sociale omsorgsbehov. Et team af sundheds- og socialprofessionelle vil vurdere disse beviser, udfylde et beslutningsstøtteværktøj og give deres anbefaling om, hvorvidt du er berettiget til NHS CHC. Deres anbefaling gives til Clinical Commissioning Group (CCG), der er ansvarlig for at godkende og finansiere din plejepakke.
Hvis du ikke opfylder kriterierne for NHS CHC, men stadig har brug for pleje, kan NHS betale et bidrag til udgifterne til plejen direkte til dit plejehjem. Du skal enten allerede være på et plejehjem eller planlægge at flytte i et. Dette kaldes NHS-Funded Nursing Care (NHS FNC).
De fleste mennesker behøver ikke at arrangere en separat vurdering for NHS FNC, hvis de allerede er blevet vurderet til NHS CHC. Men hvis du har brug for en vurdering, eller du ikke allerede har haft en, kan din kliniske idriftsættelsesgruppe (CCG) arrangere en vurdering for dig.
Du kan finde din lokale CCG på NHS-webstedet.