Hvad er en opsparingsplatform?En opsparingsplatform er et online opsparingsknudepunkt, der giver dig adgang til et bredt udvalg af opsparingskonti fra en række banker og byggeforeninger for at maksimere den rente, du tjener, via en enkelt hjemmeside eller 'hub'. Traditionelt skulle opsparere shoppe rundt for at finde de bedste opsparingskonti og derefter åbne en konto i den valgte bank eller byggeselskab direkte, enten online eller i en filial. Hvis /når banken efterfølgende sænkede sine renter, eller der blev tilbudt bedre renter andre steder, måtte opsparerne gentage processen for at sikre sig en bedre rente. Dette kræver en masse tid, kræfter og administration, og det er grunden til, at de fleste opsparere ender med at efterlade deres opsparing hensygnende på opsparingskonti og betale ringe eller ingen renter.
Kontantopsparingsplatforme såsom Hargreaves Lansdowns Active Savings* og Raisin* giver dig mulighed for at åbne og flytte penge mellem opsparingskonti hos en række partnerbanker og byggeforeninger ved hjælp af blot ét login og et klik på en knap.
De, der blot leder efter den bedste let tilgængelige opsparingskonto, vil måske tage et kig på Chip, som i øjeblikket tilbyder en markedsledende rente på 0,70 %. Derudover kan Money to the Massses læsere få en cashback bonus på £10, når de tilmelder sig*. Tjek vores uafhængige Chip-anmeldelse for mere information
Opsparingsplatforme fungerer alle på samme måde. Hver opsparingsplatform vil have et panel af banker og byggeforeninger, som det giver brugerne adgang til disse institutioners opsparingskonti. Selvom der vil være en vis overlapning, vil forskellige opsparingsplatforme give adgang til forskellige banker og byggeforeninger. Typerne af opsparingskonti kan variere fra opsparingskonti med øjeblikkelig adgang til tidsbegrænsede opsparingsobligationer. Fordi opsparingsplatforme kun arbejder med et panel af partnerbanker, tilbyder de ikke adgang til alle de tilgængelige opsparingskonti på markedet. Som sådan garanterer opsparingsplatforme ikke den bedste rente på din opsparing, selvom de af og til vil tilbyde den bedste rente på markedet. Det er naturligvis afhængigt af, om nogen af deres partnerbanker eller byggeforeninger i øjeblikket topper opsparings-best-buy-tabellerne. Hargreaves Lansdown Active Savings tilbyder i øjeblikket den bedste begrænsede adgangsbesparelse på markedet.
Når du har valgt din ønskede opsparingsplatform, skal du registrere og indsætte din opsparing på dens 'hub'-konto. Hub-kontoen er, hvor dine kontanter midlertidigt indsættes og hæves fra. Så hver gang du flytter penge mellem opsparingsprodukter, vil pengene blive flyttet via hub-kontoen. Det er altid vigtigt at tjekke, hvilken bank eller byggeforening denne hub-konto er stillet til rådighed af, og om dine penge er dækket af Financial Services Compensation Scheme (FSCS). Jeg giver detaljer om FSCS-beskyttelsen, der tilbydes af de bedste opsparingsplatforme, i tabellen senere i denne artikel.
Der er en række opsparingsplatforme i Storbritannien, som er anført nedenfor:
I september 2020 meddelte Octopus Cash, at det ville lukke sin cash management-forretning, da det ikke længere kunne retfærdiggøre de gebyrer, det opkrævede sine kunder, i betragtning af hvor lave opsparingsrenter er faldet. Af den grund er den ikke anført ovenfor.
Hver platform tilbyder adgang til et forskelligt antal og type opsparingskonti, og mens nogle platforme opkræver et årligt gebyr for at administrere dine penge, er nogle gratis at bruge. Dem, der er gratis at bruge, er Raisin*, Hargreaves Lansdown Active Savings* og Aviva. Med disse tjenester vælger og vælger du de opsparingskonti, du vil flytte dine penge ind og ud af. Insignis Cash Solutions og Dynamic Cash Management opkræver årlige gebyrer, men de vil anbefale opsparingskonti til dig og administrere administrationsprocessen. I næste afsnit sammenligner jeg kontantopsparingsplatformene side om side.
Tabellen nedenfor giver en sammenligning af de førende pengeopsparingsplatforme i Storbritannien. Af de otte tjenester er det kun Hargreaves Lansdown, Raisin og Aviva, der tilbyder gratis tjenester, hvor førstnævnte giver sidstnævnte mulighed for at tilbyde bedre renter i øjeblikket og et lavere minimumsindskud. Hvis du er en virksomhed eller velgørende organisation, der ønsker at bruge en opsparingsplatform, kan Flagstone, Insignis Cash Solutions eller Dynamic Cash Management være af interesse. De to sidste adskiller sig også ved, at de anbefaler og administrerer administrationen af opsparingskontiene på dine vegne, men der er en betydelig omkostning, givet hvor lave renter er, at bruge dem.
| Hargreaves Lansdown Active Savings* | Raisin UK* | Aviva | Interaktiv investor-kontantopsparing | Flagstone | Akoni cash management | Insignis kontantløsninger | |
| Gebyrer | GRATIS | GRATIS + velkomstbonus på op til £50 | GRATIS | Op til 0,25% | 500 GBP oprettelsesgebyr + 0,15 % til 0,25 % | Minimumsgebyr på 50 GBP pr. år - 0,10 % til 0,20 % | 0.25% |
| Hub-konto leveret af | Barclays | Stær | Stær | Barclays | Barclays | Barclays | Barclays |
| Hubkonto dækket af FSCS? | Ja | Ja | Ja | Ja | Ja | Ja | Ja |
| Antal partnerbanker | 12 | 11 | 11 | 25+ | 44 | 25 | 30 |
| Minimumsinvestering | 1 GBP | 1.000 GBP | 1.000 GBP | 10.000 GBP | 250.000 GBP | Varierer afhængigt af produkt | 50.000 GBP |
| Bedste 1-årig obligationsrente (individuel konto) | 1,40% | 1.31% | 1,35% | 1.11% | 1.40% | 1.40% | Ikke relevant |
| Bedste 3-årige obligationsrente (individuel konto) | 1,65% | 1.77% | Ikke relevant | 1,19% | 1.65% | Ikke relevant | Ikke relevant |
Hvis du holder penge hos en britisk autoriseret bank eller byggeforening, så hvis det skulle gå konkurs, ville Financial Services Protection Scheme (FSCS) beskytte dig op til £85.000 pr. person pr. bank eller byggeforening eller £170.000 for en fælles konto . Nogle banker og byggeforeninger er en del af en større organisation og har flere mærker, der deler en banklicens. Et eksempel på dette er HSBC og First Direct. I sådanne tilfælde, hvis du skulle have mere end i alt £85.000 på bankkonti i dit eget navn på tværs af både HSBC og First Direct, vil FSCS kun dække dig for op til £85.000 i alt, hvis begge banker skulle gå konkurs .
Når du bruger en opsparingsplatform til at placere penge i en bank eller et byggeselskab, skal dine penge være dækket af FSCS, forudsat at kontoen står i dit navn. Du skal dog tage hensyn til dine eksisterende opsparingskonti andre steder, når du bruger en opsparingsplatform, da FSCS-grænserne anvendes på tværs af alle dine opsparinger, uanset om de holdes via en opsparingsplatform eller ej. Så hvis du havde £50.000 direkte hos Coventry Building Society og yderligere £50.000 i dit eget navn via en opsparingsplatform, så ville FSCS kun dække dig for op til £85.000, hvis Coventry Building Society gik konkurs.
Opsparingsplatforme er ikke i sig selv banker, men placerer i stedet dine penge midlertidigt på en hub-konto, normalt drevet af en britisk bank. Ved at bruge hub-kontoen placeres eller hæves penge fra de opsparingsprodukter, du vælger. Derfor er dine penge kun i fare, når de ikke er i et opsparingsprodukt, hvis udbyderen af hub-kontoen går konkurs. Tabellen ovenfor viser, hvordan dine opsparinger er fuldt beskyttet under FSCS, når du bruger de anførte opsparingsplatforme. Men husk, at hvis du allerede har penge andre steder hos den bank, der tilbyder hub-kontoen, så vil dine penge ikke være fuldt ud beskyttet, medmindre det samlede beløb forbliver inden for FSCS-grænserne. For eksempel er Hargreaves Lansdowns hub-konto hos Barclays. Hvis du derfor allerede har £50.000 i dit eget navn hos Barclays, og hvis du skulle bruge Hargreaves Lansdown Active Savings-tjenesten med £60.000 på hub-kontoen i en periode, så ville dine penge ikke være fuldt ud beskyttet i henhold til betingelserne i FSCS, hvis Barclays skulle gå konkurs på det tidspunkt.
Der er en række fordele og ulemper ved at bruge en kontantbesparende platform:
Opsparingsplatforme er ideelle til folk, der har en betydelig mængde opsparing, men som ikke ønsker det administrative besvær ved at skulle shoppe rundt og løbende åbne/lukke opsparingskonti. Opsparingsplatforme giver en utrolig nem måde at administrere flere opsparingskonti ved hjælp af en central online-hub. Hargreaves Lansdown, en af Storbritanniens største finansielle servicevirksomheder, har bragt konceptet til et bredere publikum med lanceringen af sin gratis at bruge Active Savings-tjeneste. På nuværende tidspunkt har den en af de markedsledende opsparingssatser med begrænset adgang og det laveste minimumsindskud af alle opsparingsplatforme derude (kun £1). Raisin tilbyder en lignende service og tilbyder i øjeblikket en velkomstbonus på op til £100 til nye opsparere. For forbrugere tilbyder opsparingsplatformstjenester en nem måde at øge mængden af renter, de tjener på deres opsparing, men hvis de vil garantere den maksimalt mulige rente, bliver de stadig nødt til at shoppe rundt på den gammeldags måde.
Hvis en kontantopsparingsplatform ikke er noget for dig, så tag et kig på vores bedste købstabeller. Alternativt kan du læse min guide 7 trin for at få størst mulig rente på besparelser over £100.000. Guiden vil fortælle dig, hvad du skal kigge efter i best buy-borde samt de 7 nøgleregler for at spare store summer over £100.000. Lyt til sidst til afsnit 277 af MTTM-podcasten, hvor jeg forklarer, hvordan du øger din opsparingsrente ved at bygge en kontantstige.
Hvis et link har en * ved siden af sig betyder det, at det er et tilknyttet link. Hvis du går via linket, kan Money to the Masses modtage et lille gebyr, som hjælper med at holde Money to the Masses gratis at bruge. Følgende link kan bruges, hvis du ikke ønsker at hjælpe Money to the Masses eller drage fordel af eksklusive tilbud – Hargreaves Lansdown, Raisin, Chip