Indskudsbeviser (CD'er) er opsparingsmidler, der tilbyder et højere fast årligt afkast (APY) end mange traditionelle opsparingskonti. Afvejningen er, at dine penge er låst væk i en fastsat tidsramme, hvilket kan være mindre end ideelt, hvis du har brug for kontanter, eller hvis du finder en bedre kurs et andet sted.

Brug af en CD-ladder-tilgang kan gøre investering i CD'er mere fleksibel. En cd-stige er en opsparingsstrategi, hvor du lægger penge i flere cd'er med forskellige udløbsdatoer og rentesatser for at maksimere afkastet og have mulighed for at få adgang til penge med jævne mellemrum.

Hvad er en CD Laddering-strategi?

En cd-stige giver et alternativ til at lægge et engangsbeløb på kun én cd. For eksempel kan du bygge en stige af cd'er med udløbsdatoer på et, to, tre, fire og fem år. I dette scenarie vil en cd modnes hvert år, og du kan bruge pengene til at betale en regning, foretage et køb eller rulle pengene ind på en anden cd for at fortsætte cyklussen.

CD-laddering er tiltalende, fordi du ikke sidder fast i kun en periode, hvilket kan være en stor fordel, hvis du ender med at få brug for kontanter. Banker opkræver typisk et gebyr eller en rentebod, hvis du hæver kontanter, før en CD udløber. Hvis du har cd'er, der modnes på forskellige tidspunkter i stedet for alle på én gang, kan der være mindre risiko for, at du bliver nødt til at dykke ned i pengene tidligt.

CD-laddering giver dig også mulighed for at låse kurser på forskellige tidspunkter, da markedskurserne svinger. Generelt tilbyder de længste cd'er den højeste APY. Med en stigestrategi kan du have nogle penge, der tjener en høj sats på langsigtede CD'er, mens du også holder kortsigtede CD'er rundt, hvis du har brug for kontanter, før de andre modnes.

Fordele og ulemper ved CD Laddering

Inden du opsætter en cd-stige, skal du overveje nogle af fordelene og ulemperne nedenfor.

Fordele:

• CD-laddering giver dig oftere adgang til dine penge. Brug af en CD-stigestrategi fjerner besværet ved at have alle dine penge bundet op i en bestemt periode.
• CD'er tilbyder faste renter. Da priserne på cd'er typisk er faste, er det en lavrisiko måde at spare på.
• CD-stiger giver mulighed for fleksibilitet. Hvis renten stiger, kan du udbetale dine kortsigtede CD'er for at investere i nye CD'er. Hvis kurserne falder, vil dine langsigtede CD'er udbetales til den højere kurs.
• Bank-CD'er er forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). CD'er hos FDIC-forsikrede finansielle institutioner er dækket af FDIC op til $250.000.

Idele:

• CD'er giver beskedne afkast. Mens cd'er kan tilbyde en højere APY end en almindelig opsparingskonto, bliver du ikke rig af renten. Du er også låst fast i din rente, selvom renten stiger i løbet af løbetiden. Når du sparer op til langsigtede mål som pensionering eller opbygning af velstand, vil andre investeringer sandsynligvis give et større afkast over tid (på trods af øget risiko). For kortsigtet indtjening vil du måske også overveje en opsparingskonto med højt afkast.
• Cd-laddering kan blive kompliceret. CD'er har forskellige indbetalingsminimum, APY'er og løbetid. Nogle cd'er kræver et minimumsindskud på $500 eller mere. Du kan også opleve, at din bank ikke tilbyder de bedste priser for hver periode, du ønsker at tilføje til din stige. Ladderprocessen kan blive kompliceret, hvis du ender med at administrere flere cd'er hos forskellige banker eller kreditforeninger.
• Nogle cd'er fornyes automatisk. Din institution kan give dig et specifikt vindue, hvor du kan hæve penge, efter at en cd er udløbet. Hvis du ikke trækker dig tilbage i løbet af det tidsrum, kan din cd automatisk fornyes. Sørg for at markere hver CD's udløbsdato i din kalender, så du kan træffe beslutninger om, hvad du skal gøre med kontanterne, hver gang en periode slutter.

Sådan bygger man en cd-stige

Det første skridt til at bygge en CD-stige er at shoppe rundt for at sammenligne CD-priser og vilkår med forskellige finansielle institutioner. Kreditforeninger og onlinebanker kan tilbyde højere APY'er end traditionelle banker, så overvej alle dine muligheder.

Det næste trin er at finde ud af de modenhedsintervaller, du ønsker for din stige. CD-vilkår på et par måneder til fem år er almindelige, men nogle banker kan tilbyde op til 10-årige vilkår.

At have en stige med cd'er, der udløber en gang om året, er en nem måde at komme i gang på, men du kan også sætte en stige op med cd'er, der modnes med få måneders mellemrum. Lad os sige, at du har $20.000 til at lægge i en CD-stige, og du vælger at dele det op i $5.000 indskud.

Her er et eksempel på, hvordan det kan fungere for en to-årig og fire-årig cd-stige.

Er CD Laddering det rigtige for dig?

Før du tilføjer besparelser til en cd-stige, skal du overveje dine mål, og hvor meget du har socket væk. At efterlade flere måneders opsparing på en opsparings- eller pengemarkedskonto med højt afkast kan også hjælpe med at sikre, at der er kontanter lige ved hånden i en nødsituation.

Men har du et kontantoverskud, som du gerne vil tjene en højere rente på, end hvad din traditionelle opsparingskonto tilbyder, kan cd-laddering være en god strategi. Med så mange muligheder for CD-længde derude, kan du skabe en CD-stige, der giver mest mening for dig – uanset om det betyder, at du skal gå i flere år eller bruge den som et kortsigtet sted at parkere overskydende midler.