Uanset om du er 25 eller 55, har du sikkert i det mindste overvejet at spare penge til pension. Men ifølge en 2020-rapport fra Federal Reserve mangler en fjerdedel af amerikanske voksne, der ikke er pensionerede, en enkelt øre af pensionsopsparing. Den gode nyhed? Det er aldrig for sent at begynde at afsætte penge til pension. Det bedste tidspunkt at begynde at spare op til pension er nu – før tiden forsvinder fra dig.
Hvorfor skal du spare op til pension? Uanset hvordan du skærer det op, er pensionering dyrt. Afhængigt af dine mål har du muligvis brug for nok gemt væk til at give omkring 70 % til 90 % af din årlige førpensioneringsindkomst for at leve komfortabelt, når du stopper med at arbejde. Derudover kan du ende med at leve længere, end du troede du ville, hvilket betyder, at du får brug for endnu flere penge til at dække basale fornødenheder, herunder sundhedspleje og bolig.
En anden grund til at spare op til pensionering:Dine sociale ydelser er måske ikke så robuste, som du håbede, de ville være. Sociale sikringsydelser erstatter kun omkring 40 % af førtidspensioneringsindkomsten, ifølge National Institute on Retirement Security. Fra juli 2020 modtog den gennemsnitlige pensionerede arbejdstager i USA kun $18.189 i årlige sociale sikringsydelser, hvilket kommer ud på omkring $1.515 om måneden. Desuden advarer en 2020-rapport fra University of Pennsylvania om, at finansieringen af social sikring kan tørre ud i 2032. Afhængigt af din alder kan det resultere i ingen socialsikringskontrol, når du når pensionsalderen.
Din pensionistfest rykker tættere på hver dag, så der er ingen grund til at udskyde opsparing og investering til efterarbejde. I dag, ikke i morgen, er det bedste tidspunkt at begynde at lægge penge til pension. Det er tilfældet, uanset om du er i 20'erne eller 50'erne.
Det er enkelt:Hvis du begynder at spare op til pension tidligere i livet ved at bruge en IRA (individuel pensionskonto) eller 401(k), har dine penge mere tid til at vokse. Lad os se på, hvad der kunne ske, hvis du bidrager til en skatteudskudt pensionskonto, der starter ved 25 år versus 35 år:
I en alder af 25 begynder du at indsætte $3.600 hvert år på en skatteudskudt pensionskonto ($300 om måneden). Du planlægger at gå på pension i en alder af 67, den alder, hvor du kan modtage fulde sociale ydelser. Hvis du bliver ved med at yde det samme årlige bidrag indtil pensionering, vil du have ydet et samlet bidrag på $151.200. Hvis du antager en årlig afkastprocent på 7 %, vil dine bidrag gå op i 913.111 USD.
Hvis du venter til du er 35 år med at begynde at afsætte penge til pension og yde de samme bidrag som det foregående eksempel, har du bidraget næsten lige så meget, når du går på pension, men din indtjening vil lide betydeligt. Over 32 år vil du indbetale 115.200 USD, men har anslået 428.523 USD på din konto, når du når pensionsalderen.
I dette tilfælde efterlader det, at du udskyder pensionsopsparing indtil 35, dig omkring en halv million dollars fra, hvor du ville være, hvis du begyndte at spare op som 25-årig.
Nu, for at sætte dig selv på den rigtige økonomiske vej til pensionering, hjælper det at finde ud af, hvor mange penge du skal bruge, når du når det punkt. For at beregne det beløb, bør du overveje, hvordan du ønsker, at din pensionslivsstil skal se ud, og hvornår du ønsker at gå på pension. Derefter kan du lave en lille matematik for at bestemme, hvor meget du skal spare op til pensionering.
Typisk foreslår investeringseksperter, at du sparer mindst 15 % af din bruttoindkomst til pension. Men beslutningen om din ønskede pensionslivsstil og tidslinje vil diktere, om den procentdel er den rigtige for dig.
Tag højde for leveomkostninger, sundhedsudgifter, gældsforpligtelser og andre omkostninger for at nå frem til et beløb, du forventer at skulle bruge i dagens dollars for at håndtere disse udgifter uden at belaste din økonomi. Når du har fået det billede i tankerne, skal du bruge en pensionsberegner som dem fra investeringsselskaber som Vanguard, Fidelity, Charles Schwab og T. Rowe Price til at sætte prognoser for indtægter, udgifter og investeringer ind for at komme med et skøn.
Skattebegunstigede pensionskonti som 401(k)s og IRA'er er gode steder at starte, når du leder efter steder at placere din pensionsopsparing. Arbejdsgivere sponsorerer 401(k)-planer og kan endda matche dine bidrag op til en vis procentdel af din indkomst. IRA'er er pensionskonti, du åbner på egen hånd.
Pensionskonti er afhængige af investeringer for at øge dine bidrag over tid. De kan bruge forskellige strategier til at gøre det baseret på pensionsforvalterens vurdering og dit eget komfortniveau, når det kommer til risiko. Investering involverer at købe et aktiv eller flere, som du tror vil vokse i værdi over tid, hvilket normalt betyder køb af værdipapirer som aktier, obligationer og investeringsforeninger. Andre former for investeringer omfatter fast ejendom og guld.
Hvis du er usikker på, hvordan du skal gribe investering an, kan du søge råd hos en finansiel rådgiver. Men hvis du er mere tryg ved at investere, kan du måske åbne en online mæglerkonto på egen hånd eller stole på en robo-rådgiver investeringsapp, såsom Betterment.
Før du træffer nogen investeringsbeslutninger, bør du dog se på din økonomiske situation. Har du penge nok til at dække hverdagens udgifter? Har du en nødfond? Hvor meget gæld har du? Når du har svaret på disse spørgsmål, skal du beslutte, hvor mange af dine penge du kan afsætte til at afsætte til din pensionsfond.
Du bør også undersøge investeringsmarkedernes nuværende tilstand og afveje din tolerance for finansiel risiko. Blandt risici:Værdien af din investeringsportefølje kan svinge over tid, til dels baseret på hvordan aktier, obligationer og investeringsforeninger klarer sig. Mange pensioneringsstrategier giver dig mulighed for at justere dit risikoniveau. At lave lavrisikoinvesteringer kan give en vis ro i sindet om, at du er mindre tilbøjelig til at tabe penge – men du kan gå glip af den større gevinst, mere risikable investeringer kan give.
Hvis du har indset, at det er tid til at spare penge til pensionering, kan du undersøge dine forbrugsvaner for at akkumulere flere penge til dine gyldne år. Her er tre måder, hvorpå du kan bruge mindre og spare mere:
Pensionering kan være langt ude i fremtiden, men forberedelsen til den fremtid bør begynde i dag (hvis du ikke allerede sparer op til pension, altså). For at blive klar til det tidspunkt, hvor dine arbejdsdage forvandler sig til afslappende dage, skal du reflektere over, hvad du ønsker at opnå som pensionist, hvilken slags livsstil du planlægger at omfavne, hvad din nuværende økonomiske situation er, og hvad din investeringsstrategi skal være. Dit fremtidige jeg vil takke dit nuværende jeg for at have investeret den tid og energi, der kræves for at bygge et sundt redeæg og en behagelig pensionsrede.