Hvis du har haft et medicinsk behov, ved du, hvor vigtig sygeforsikringsdækning kan være. Men sygeforsikring er normalt ikke billig - uanset om du får den gennem din arbejdsgiver, private forsikring eller Affordable Care Act's Health Insurance Marketplace. Ifølge den ikke-partipolitiske forskningsgruppe KFF ramte de gennemsnitlige årlige præmier for arbejdsgiversponsoreret familiedækning $20.576 i 2019; med den gennemsnitlige arbejder, der betaler $6.015 af det samlede beløb. Hvis du er selvstændig, er det helt op til dig.

Sundhedsopsparingskonti (HSA'er) og helbredsgodtgørelsesordninger (HRA'er) er sundhedsopsparingsplaner, der kan spare dig penge på lægeudgifter. Det kan dog være kompliceret at bruge dem, så lad os se nærmere på, om en HSA eller HRA kan være det rigtige for dig.

Hvad er en HSA?

En HSA er en måde at spare til fremtidige lægeudgifter. Du bidrager før skat til HSA og trækker midlerne til dækning af kvalificerede lægeudgifter, herunder selvrisiko, selvbetalinger og medforsikring.

Nogle arbejdsgivere tilbyder HSA'er, og du kan også oprette en på egen hånd. For at kvalificere dig til en HSA skal du dog have en høj fradragsberettiget sundhedsplan (HDHP) og ingen anden sygeforsikring. (Der er undtagelser for tand-, syns- og andre specialiserede sygeforsikringstyper.) En selvrisiko er det beløb, du skal betale af lommen, før din sygesikring træder i kraft for dækkede ydelser. Fra 2020 definerer IRS en HDHP som en med en selvrisiko på $1.400 eller mere for en person eller $2.800 eller mere for en familie. Med den gennemsnitlige individuelle selvrisiko i 2019 på 1.655 $, ifølge KFF, kvalificerer masser af amerikanere sig.

Pengene i HSA tilhører dig, også selvom du forlader dit job, går på pension eller skifter sygeforsikring. Hvis du dropper din HDHP, kan du ikke bidrage til HSA længere, men du kan stadig tage penge ud af det.

Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en HSA, kan du åbne en på egen hånd hos enhver finansiel institution, der er autoriseret til at være administrator for HSA-konti. Dette kan omfatte banker, kreditforeninger eller virksomheder, der administrerer individuelle pensionskonti (IRA). Du kan spørge din sygeforsikringsudbyder, om de arbejder med nogen organisationer, der administrerer HSA'er, eller bruge en sammenligningstjeneste såsom HSA Search til at finde og sammenligne HSA-udbydere

Hvad er en HRA?

En helbredsgodtgørelsesordning (HRA, nogle gange kaldet en helbredsgodtgørelseskonto) er en konto, som arbejdsgivere kan oprette for at hjælpe medarbejderne med at betale for kvalificerede lægeudgifter. Din arbejdsgiver finansierer din konto i begyndelsen af ​​året op til et fastsat beløb, som du derefter kan trække på for at få refunderet kvalificerede lægeudgifter.

HRA tilhører din arbejdsgiver, og kun arbejdsgiveren kan bidrage til den. Det betyder, at hvis du forlader dit job, mister du adgangen til midlerne. HRA-bidrag trækkes ikke fra din lønseddel.

Fra 1. januar 2020 har arbejdsgiverne mulighed for at give en HRA i stedet for traditionel sygeforsikring. I modsætning til en HSA behøver du ikke en HDHP for at kvalificere dig, selvom nogle HRA'er kræver, at du har et vist niveau af sygeforsikring, såsom en plan gennem Health Insurance Marketplace eller gennem din ægtefælles job, for at deltage.

Hvordan du kan spare penge ved at bruge HSA'er og HRA'er

At vælge en HDHP kan sænke det beløb, du betaler for præmier, men det er vigtigt at sikre, at du har råd til den høje selvrisiko. En HSA kan hjælpe dig med det. Penge, der ellers skulle gå til præmier, bliver gemt på en konto, du ejer, og ubrugte penge ruller over fra år til år.

For eksempel er det gennemsnitlige medarbejderbidrag til en arbejdsgiver-sponsoreret familie PPO $6.636 om året sammenlignet med $4.866 om året for en HDHP. Ved at vælge HDHP kan du reducere din andel af præmierne med $1.770 - nok til at dække de fleste HDHP-fradrag. Hvis du vælger en HDHP, der dækker forebyggende pleje uden at kræve en selvrisiko, og du er ved godt helbred, behøver du muligvis ikke benytte dig af HSA i årevis. Dette kan hjælpe dig med at spare et betydeligt beløb til at dække fremtidige medicinske nødsituationer eller almindelige sundhedsbehov, når du bliver ældre.

Hvis din arbejdsgiver tilbyder en HSA og bidrager til dine konti, endnu bedre:Du får gratis penge at lægge til side til dit sundhedsvæsen. Du kan endda hæve pengene for ikke-kvalificerede udgifter; dog skal du betale indkomstskat og en 20 % skattebod af det hævede beløb.

Skattelettelser er en anden vigtig fordel ved HSA'er. HSA-bidrag ydes før skat; du kan tage et føderalt skattefradrag for bidrag, du yder; og udbetalinger er også skattefrie. Nogle HSA'er lader dig endda investere pengene på din konto, uden føderale skatter på nogen indkomst, du tjener. (Stater er forskellige i deres skattemæssige behandling af HSA'er, så sørg for at finde ud af, hvad reglerne er i din stat.)

Hvis din arbejdsgiver tilbyder en HRA, vil du modtage penge, der ikke tæller som en del af din indkomst og ikke beskattes, når du hæver dem. Afhængigt af plantype kan din arbejdsgiver give dig mulighed for at overføre dine midler hvert år, så du ikke mister ubrugte penge på kontoen. Der er også planer, der lader dig trykke på HRA for at købe din egen sygeforsikring.

Ved at give en måde at spare til lægeudgifter på uden at købe en HDHP, giver en HRA dig flere valgmuligheder for din sundhedspleje.

Er HSA'er og HRA'er det værd?

Mens HSA'er og HRA'er tilbyder mange fordele, er der nogle potentielle ulemper at overveje.

• Du skal have en HDHP for at kvalificere dig til en HSA. Selvom HDHP'er har lavere præmier, betyder høje selvrisikoer, at dine udgifter til sundhedspleje kan være højere end med en lavere fradragsberettiget plan. Afhængigt af hvordan du bruger din sundhedsforsikring, kan du ende med at bruge flere penge, ikke mindre.
• Der er grænser for, hvor meget du kan spare i en HSA. For 2020 er det maksimale du kan bidrage med, hvis du kun har HDHP-dækning for dig selv, $3.500; det maksimale bidrag, hvis du har familie-HDHP-dækning, er $7.000. Hvis du er 55 eller ældre, stiger grænserne med $1.000.
• Der er ingen grænser for, hvor meget der kan bidrages til en HRA. Du har dog ingen kontrol over det beløb, der indsættes på din konto; kun din arbejdsgiver gør.
• Nogle HRA'er kræver, at du køber dækning gennem Health Insurance Marketplace. Afhængigt af din indkomst kan du dog være berettiget til en skattefradrag for at hjælpe med at betale dine dækningspræmier. Ved at deltage i en HRA kan du blive diskvalificeret til præmieskattefradraget, eller du skal muligvis betale din skattefradrag tilbage i slutningen af ​​året. Hver af disse kan i sidste ende koste dig mere, end HRA sparer dig.

Generelt er medarbejdere, der har adgang til en HRA, ikke berettiget til at bidrage til HSA'er. Visse typer HRA'er er dog kompatible med HSA'er, så det er muligt for arbejdsgivere at tilbyde begge dele. Hvis din gør det, er det så bedre at deltage i det ene, det andet eller begge dele? Det afhænger af din situation, din sygesikringsplan og din økonomi. Din personaleafdeling eller de HSA- og HRA-udbydere, som din arbejdsgiver tilbyder, kan hjælpe dig med at gennemgå dine muligheder. Healthcare.gov tilbyder også en beslutningsvejledning til at hjælpe dig med at vurdere dine HRA-valg.

Er en HRA eller HSA det rigtige for dig?

Ikke alle vil kvalificere sig til en HSA eller HRA. Selvom du er kvalificeret, er det en kompleks beslutning om du vil deltage. Men hvis du har muligheden for at bruge en HSA eller HRA til at spare for sundhedsudgifter, er det værd at undersøge. Sundhedspleje er dyrt, og ubetalt medicinsk gæld kan påvirke din kreditscore negativt, hvis den sendes til inkasso. En skattefordelt sundhedsopsparingskonto kunne være lige det, du har brug for for at dække udgifterne til kvalificerede lægeudgifter og holde din kreditscore ved godt helbred.