Jim er 54 og en langvarig kunde. Han er i salg og tjener anstændige penge. På det seneste tænker han mere på pension. Han ønsker at skabe en strøm af indkomst for at supplere den sociale sikring. Han ønsker dog ikke at investere mere i aktiemarkedet. Han føler, at han har nok i fare i sin 401(k) og vil have noget andet.
Han er også bekymret for, hvordan skatter vil påvirke hans pensionering. Jim ydede kun bidrag før skat til hans 401(k), og alle hans fremtidige udbetalinger vil være skattepligtige. Dette vil påvirke hans fremtidige pensionsskat. Jim vil også efterlade en arv til sine to piger.
Vi gennemgik flere ideer, herunder en obligationsstige, leje af fast ejendom, udbyttebetalende aktier og andre forslag. Jeg anbefalede også, at Jim begyndte at spare i sin Roth 401(k). Roth 401(k)-hævninger er skattefrie ved pensionering. Jim kunne lide Roth-ideen; hans interesse blev dog ikke vakt med de andre forslag.
Jeg nævnte derefter, at nogle kunder bruger en hel livsforsikring til at producere pensionsindkomst og efterlade en arv. Jim var usikker. Ved første øjekast har han ikke et traditionelt livsforsikringsbehov. Hans realkreditlån er lille, og børnene er ude af college. Derudover har han en livsforsikring på $500.000 gennem arbejde. Jeg foreslog, at vi gennemgår tallene.
For Jim, som er 54 og ved et anstændigt helbred, har en 250.000 dollar livsforsikring fra et højt vurderet gensidigt selskab en årlig pris på 13.805 $ i 12 år. Efter 12 år er policen sikret indfriet - ikke flere præmier. Dette matcher fint til hans målpensionsalder på 65. Fra 65-70 har Jim planer om at trække sig fra sin 401(k) for at give pensionsindkomst. Han vil gerne vente til han er 70 år med at begynde socialsikring. Fra 70 år kan han bruge hævningerne fra hele sin livsforsikring til at supplere sit indkomstbehov. (Han kan tage hævninger i alle aldre, men at vente hjælper forsikringen med at vokse. Forudsat at Jim betaler sin præmie i 12 år, er den forventede kontantværdi i en alder af 70 $ 218.309. Dødsydelsen ved 70 forventes at være $ 380.509.)
En mulighed, vi diskuterer, er, at Jim i en alder af 70 trækker $18.319 om året i 15 år. Dette er en fleksibel tidsramme. Jim kan starte indkomst tidligere eller senere. Jim ønskede dog at maksimere indkomsten i sine aktive pensionsår fra alderen 70-84. Hvis han vil, kan han fortsætte med at tage indkomst ud over 84. At tage indkomst i længere tid sænker dødsfaldsydelsen og sænker det årlige beløb, han kan hæve.
Til at begynde med er hævningerne en tilbagebetaling af hans grundlag (hans præmier). Kort efter skifter hævningerne til lån fra policen. Disse hævninger og lån er ikke skattepligtige. Jim behøver ikke at tilbagebetale det kumulative lån. Hvis han vælger ikke at tilbagebetale lånet, trækkes den ubetalte lånesaldo fra dødsfaldsydelsen ved hans bortgang, og resten går til hans døtre.
I dette scenarie betaler Jim $165.660 i samlede forsikringspræmier - 12 år til $13.805. Han tager dog $274.788 ud i pensionsindkomst (de $18.319 om året i 15 år, rundet op). Plus, han har stadig en indkomstskattefri dødsfaldsydelse til sin familie, som i en alder af 84 er $91.784. Dødsfaldsydelsen er reduceret til $91.784, fordi Jim trak penge fra policen i 15 år.
Med andre ord bruger Jim 165.660 USD i præmier for at skabe en samlet fordel på $366.572 (Jims pensionsindkomst i livet på $274.788 plus en dødsfaldsydelse på $91.784, hvis han skulle bestå). Jims afkast af sin investering over tid - målt ved de præmier, han bruger i forhold til den samlede ydelse, han modtager - er en 4,26 % skattefri Internal Rate of Return (IRR). (IRR er et mål for en investerings afkast over tid i betragtning af kontantudstrømning og indstrømning.) Bemærk, at politikken fortsætter hele Jims liv, den stopper ikke ved en alder af 84, dette er kun til illustrative formål. Hvis Jim er i den kombinerede 30% føderale og statslige skatteklasse, ville han skulle tjene 6% før skat for at opnå 4,26% efter skat IRR - intet at nyse af. Jeg bad Jim om at se på hele livet som en del af hans faste indkomstallokering.
Udbytte driver ydeevnen. Hele livsforsikringsselskaber kan – selvom de ikke er nødt til det – kreditere et årligt udbytte, som kan geninvesteres i policen. Hvis forsikringsselskabet krediterer et lavt udbytte i længere tid, kan Jims hævninger være mindre. På den anden side kan Jims indkomst være højere, hvis udbyttet klarer sig godt. Det er noget, vi bliver nødt til at overvåge undervejs. For eksempel kan vi i et år med lavt udbytte tage mindre indtægter for ikke at stresse politikken.
Jim skal også betale præmien i 12 år. Det behøver ikke komme fra hans løn; han kan bruge sine ledige kontanter eller andre opsparinger. Uanset hvad skal præmien betales. Hvis du afgiver forsikringen tidligt, kan du miste nogle af de betalte præmier. Jim følte sig godt tilpas, han havde råd til at betale i 12 år. Han brugte hele livet som en del af sin årlige opsparing.
Du er også afhængig af forsikringsselskabets helbred og solvens. Af denne grund anbefaler jeg at bruge et højt vurderet gensidigt forsikringsselskab med en lang erfaring med at betale udbytte.
Som jeg forklarede Jim, er der adskillige fordele ved at bruge hele livsforsikringer til pensionsindkomst. Hele livet giver diversificering. I 2008, da aktie-, obligations- og ejendomsmarkedet faldt, så jeg ingen ændring af kontantværdien i min egen politik for hele livet.
Hele livet kan hjælpe Jim med at styre hans fremtidige skattepligt. I de år Jim tager hævninger fra hele sin livsforsikring, kan han tage mindre fra sin 401(k), hvilket reducerer hans samlede skattepligtige indkomst. Lavere skattepligtig indkomst kan sænke skatterne på hans sociale sikringsydelse, da en del af den sociale sikring er skattepligtig baseret på din indkomst.
Endnu mere satte Jim pris på at have en langtidsforsikring til sine to piger. Han ved, at selvom han brugte sine 401(k) i pension, ville han stadig have hele livsforsikringens dødsfaldsydelse at overlade til børnene.
Endelig kunne Jim vælge at tilføje en langtidsplejerytter til hele livspolitikken. Langtidsplejerytteren giver Jim adgang til dødsfaldsydelsen, mens han er i live, for at betale for kvalificerede udgifter til langtidspleje. Det kan være hjemmepleje, plejehjem eller faglært sygepleje. Den ekstra omkostning for rytteren er normalt kun et par hundrede dollars ekstra om året.
Til den rigtige situation kan en hel livsforsikring hjælpe med pensionsplanlægning. Hele livet giver diversificering til en traditionel aktie- og obligationsportefølje. Hele livet giver mulighed for skattefri hævning og lån. Hele livet giver en langsigtet dødsfald for familien. Hele livet kan hjælpe med at betale for fremtidige udgifter til langtidspleje.
Hvis du er interesseret i at lære mere, er du velkommen til at sende mig en e-mail, eller jeg foreslår, at du kontakter en erfaren uafhængig forsikringsagent, som kan hjælpe dig med at vurdere, om hele livet er det rigtige for dig.
Yderligere læsning:
Hellivsforsikring:Det er en schweizisk kniv til finansiel planlægning
Hvorfor jeg elsker hele min livsforsikring