De fleste amerikanere mener, at de er økonomisk orienterede, men undersøgelser viser, at få faktisk er det. Stigende gæld og mangel på pensionsopsparing viser, at der er behov for økonomisk uddannelse. April markerer måneden for finansiel læsefærdighed, en tid til at minde os selv om sunde økonomiske vaner.
Uanset din alder, vil en solid økonomisk plan hjælpe dig med at navigere i forskellige stadier af livet. Det kan hjælpe dig med budget til at købe et hus, stifte familie og spare op til dine børns universitetsuddannelse. Når du sammensætter din økonomiske plan, skal du overveje disse tre vigtige trin.
Husholdningernes gæld er på et rekordhøjt niveau, hvor amerikanerne skylder næsten 15 billioner dollars. Fra kreditkortgæld til studielån og realkreditlån er hver generation påvirket. Amerikanere over 50 år sidder på 22 % af al studielånsgæld – en stigning fra kun 10 % i 2004. Især i tider med økonomisk usikkerhed bør styring af din gæld være en topprioritet. Vi råder vores kunder, der forbereder sig til pensionering, til at slette deres gæld, begyndende med enhver højforrentet gæld, såsom kreditkortgæld. Pensionister lever af en fast indkomst, og eventuelle gældsbetalinger skal indregnes i deres budget.
Når du skal tackle din gæld, er der to populære metoder:Lavinemetoden opfordrer dig til at organisere din gæld efter rente. Du starter med at tackle gælden med den højeste rente først. Når den gæld er betalt af, går du til den næsthøjeste rente. Sneboldmetoden opfordrer dig til at organisere din gæld efter det beløb, du skylder. Du betaler gælden med den mindste saldo først, før du går videre til din næste mindste saldo. Med hver metode skal du fortsætte med at foretage mindst minimumsbetalinger på din anden gæld, mens du arbejder på at betale det hele.
Hvis du ikke forstår, hvad en nødfond er, eller hvorfor du har brug for en, er det nu, du skal gøre alvor af at starte en. Uanset din alder eller økonomiske situation er en nødfond afgørende for din økonomiske sikkerhed. Dette er penge, der er sat til side på en let tilgængelig konto, som en pengemarkeds- eller opsparingskonto, der til enhver tid kan bruges til at betale for det uventede, såsom at mangle en lønseddel, blive afskediget eller en akut lægeregning. Din nødfond bør have nok kontanter til at dække seks måneders udgifter. Uden dette sikkerhedsnet er mange mennesker tvunget til at henvende sig til kreditkort eller endda deres pensionskonti for at få enderne til at mødes. Her er grunden til, at det er dårlige muligheder:Kreditkort har en gennemsnitlig rente på næsten 17 %, hvilket betyder, at du kan betale af på den regning i flere måneder. Og hævning fra din pensionskonto før 59 ½ år kan udløse en bøde på 10 % førtidig tilbagetrækning og sætte din fremtidige pension i fare.
Nødfonde er også vigtige for pensionister. Sundhedspleje er en af de største udgifter, pensionister står over for. En uventet lægeregning fra et fald eller en alvorlig diagnose skal betales undervejs. Hvis du ikke har indregnet dette i dit budget, kan du risikere at løbe tør for penge ved at hæve for meget fra dine pensionskasser hurtigere end planlagt.
Hvis din nødfond kommer til kort eller er ikke-eksisterende, så start med at se på dit budget og find områder, du kan skære ned på. Læg $50-100 til side hver uge. Det kan virke nemmest at sætte pengene ind på en opsparingskonto, du allerede har åben, men i stedet åbne en separat konto, der udelukkende er dedikeret til din nødfond. På den måde har det et formål og bruges kun i nødstilfælde.
Fra 401(k)s til IRA'er og andre investeringskonti er der mange muligheder, når det kommer til at spare til fremtiden; der er skatteudskudte konti, skattefri konti og skattepligtige konti. Det er vigtigt at forstå, hvordan hver enkelt fungerer, og hvordan de kan gavne din langsigtede pensionsordning.
Opsparing på skatteudskudte konti, som en traditionel IRA eller 401(k), giver dig mulighed for at sænke din skattepligtige indkomst nu ved at bidrage med penge før skat. De penge bliver så beskattet i takt med, at du hæver dem i pension. Penge, du sætter ind på skattefrie konti, som en Roth IRA eller Roth 401(k), beskattes nu, men du betaler ikke skat af dine hævninger, når du går på pension; dine penge vokser også skattefrit. Skattepligtige konti omfatter dine mægler- og opsparingskonti. Du beskattes af de renter, du tjener, samt af eventuelle udbytter eller gevinster.
Hvis du ikke er sikker på, hvor du skal begynde, så start med din arbejdsgiversponsorerede 401(k); vær sikker på, at du bidrager nok til at få dit fulde arbejdsgivermatch. Efter at have gjort det, kan du overveje at åbne en Roth IRA for at hjælpe med at diversificere din skattepligt ved pensionering. Skattepligtige investeringskonti er også vigtige. Tal med en finansiel rådgiver, før du investerer; du vil være sikker på, at din portefølje stemmer overens med din risikotolerance. Uanset hvilken kombination af konti du vælger, bør mindst 15 % af hver lønseddel være dedikeret til din pensionsopsparing.
Disse tre trin er nøglen til din langsigtede økonomiske sikkerhed. Hvis du ikke allerede har gjort det, så mød en finansiel rådgiver for at lægge en plan på plads. En finansiel plan vil hjælpe dig med at navigere i forskellige stadier af livet. Selvom det kan hjælpe dig med at budgettere med store udgifter som at købe et hjem, vil det også skitsere opsparingsmål, som du skal opfylde, når du planlægger og forbereder dig på pension.