Dagens historie har potentialet til at spare dig for tusindvis af dollars plus omkostningerne ved en hårtransplantation for at erstatte alt det, du ellers ville have trukket ud.

Ejendomsejere forventer at blive taget hånd om af deres boligejere eller virksomhedsforsikring, når der opstår et større tab, og det forventede den sydlige Californiens finansielle rådgiver "Jay" bestemt i januar i år.

"I løbet af en periode på to dage bemærkede min kone og jeg en mærkelig, muggen, våd lugt, som vi til sidst sporede til køkkenet, hvor vi fandt et område nær opvaskemaskinen fugtigt. En VVS-installatør blev straks tilkaldt, og opdagede, at indtagsværdien for varmt vand under opvaskemaskinen var sprunget og udskiftet.

"Dette førte til over $30.000 i skade. Men da vi havde en fremragende forsikring, sagde jeg til min kone:'Bare rolig skat, vi er dækket. Jeg ringer til kravet, og jeg vil vædde på, at reparationer starter inden for de næste par dage.'" 

Jay kunne ikke have taget mere fejl, hvis han prøvede. Og for at gøre tingene værre, havde de været hos det samme velkendte firma i over 30 år.

"Dennis, de fleste af dine læsere ville være i samme situation som Jay," siger La Jolla, Californien, advokat Evan Walker. Hans advokatpraksis koncentrerer sig om forsikring i ond tro.

Antagelser om din dækning

Hvis du var i Jays situation, ville du så ikke antage, at din forsikring ville dække dette tab af vandskade? Det ville de fleste mennesker, men Walker ved bedre og forklarer:

"Den måde, husejere og forsikringer til erhvervsejendomme sælges på, får folk til at tro, at de har dækning for nogle af de mest almindelige typer skader, der resulterer i forfærdeligt dyre reparationer, når de ikke gør det.

"Forsikringsagenter bruger sprog, der giver indtryk af, at du er beskyttet for stort set alt, hvad der er sandsynligt, men rådgiver sjældent, hvad policen ikke dækker."

Indgivet et krav - afvist!

Jay indgav straks et krav til sit husejerforsikringsselskab – et af de største i Amerika. Justereren kom ud, og hans krav blev straks afvist! Det er rigtigt, når de havde mest brug for deres forsikring, "Glem det!" var svar.

Hvorfor? Var det, fordi justeringen bevidst forsøgte at nægte dem den dækning, de havde betalt for? Nej slet ikke. Justeringsmandens rapport sagde, "Din police udelukker dækning for slid, ælde, forringelse, rust, korrosion, latent defekt og kontinuerlig eller gentagen udsivning eller lækage af vand."

»Hvis et rør pludselig brister, da de var hjemme, og de ringede ind, ville det være dækket. Men en langsom lækage over en periode, selv når du ikke aner, at det sker, er udelukket i næsten alle husejere og erhvervsejendomme forsikringer,” siger Walker. "Og agenter fortæller dig aldrig dette, medmindre du specifikt spørger."

Dækninger, du kan få, hvis du spørger

"Du kan få dækning for mange af de tab, som næsten alle husejere ikke dækker," påpeger Los Angeles forsikringsmægler Karl Susman. Ud over at drive sin egen mæglervirksomhed afgiver han vidneudsagn som ekspertvidne i sager, der involverer agentfejl.

Susman lister disse dækninger, der typisk er tilgængelige ved yderligere påtegning på din police:

1. Skjult vandskade, dampudsivning eller lækagedækning. "Hvis Jay havde haft dette, ville tabet være dækket."
2. Skader på nedgravet forsynings-/kloakledning. Dækker skader forårsaget af en sikkerhedskopieret kloak, der oversvømmer din ejendom.
3. Udstyrsnedbrudsforsikring. Ejendomsforsikring dækker skader forårsaget af en dækket ydre årsag, såsom brand. Udstyrsnedbrudsforsikring dækker skader forårsaget af interne kræfter, såsom strømstød, elektriske kortslutninger, mekaniske nedbrud, motorudbrændthed eller operatørfejl.
4. Tilpasning af ubeskadiget tagdækning. De fleste forsikringer dækker kun udskiftning af beskadigede dele af et tag, og resultatet kan nogle gange være uskønt. Denne påtegning vil betale for hele taget, der skal udskiftes, selvom kun en del er beskadiget.
5. Dækning for identitetstyveri . De fleste mennesker tror, ​​det er en del af din standardpolitik. Det er ikke og skal købes som en separat påtegning.
6. Ransomwear. Operatøren betaler ikke kun for at få dit system op at køre igen, men det vil endda erstatte hardware, hvis det er nødvendigt.
7. Deleforsikring. Planlægger du at bruge dit hjem til Airbnb? Din husejers dækning vil blive suspenderet. Men deleforsikringen dækker dig, mens gæsterne er i hjemmet.

Susman afsluttede vores interview med at understrege:"En kyndig agent vil skrive en politik, der indeholder disse påtegninger, men du skal tilføje dem til din politik. De er ikke standard.

"Forsikringsagenter og mæglere er ikke juridisk forpligtet til at fortælle dig, hvilke dækninger der er tilgængelige. Du skal spørge efter dem. Hvis en udbyder ikke har dem, så bed din agent/mægler om at købe en, der har dem, fordi du ved, at disse konvergerer eksisterer. Gå ikke ud fra, at din agent er korrekt, når du får at vide:"Disse ting er ikke tilgængelige."                 

Bundlinjen for Jay og hans vandskadekrav? Nå, jeg fik hans forsikringspolice gennemgået af to advokater, der specialiserer sig i at sagsøge forsikringsselskaber for ond tro afvisning af krav. Begge var enige om, at udelukkelserne i hans politik var gyldige og kontrollerende. Selskabet var ikke ansvarlig. Lektion lært.