Efter køb af bolig er en af de næste store købsbeslutninger (og udgifter) en bil. De seneste overskrifter, inklusive en nylig artikel i The Wall Street Journal med titlen "At købe en bil nu er brutalt," tale om, hvordan markedet for biler er blevet vendt på hovedet på grund af manglende lagerbeholdning og tilgængelighed af reservedele, og transaktionsprisen på brugte biler er steget med 24 % fra juni 2020.
Med minimale tilbud at få, ser det nu ud til at være mere udfordrende at købe en bil, end det var tidligere.
Om du skal lease eller købe kan afhænge af dine forhold og præferencer. Jeg lavede en grov beregning for et par år siden, mens jeg havde en diskussion med en kollega (forudsat at bilmarkedet opfører sig normalt), og konklusionen var, om du købte eller leasede nøjagtig den samme bil, ville du sandsynligvis gå i stykker omkring de tre -årsmærke. Før det tidspunkt bruger du muligvis mindre på en leasingkontrakt, men efter det har du en tendens til at komme videre ved at købe. Hvorfor? Fordi leasingydelserne tager højde for det store afskrivningsslag, man oplever med enhver ny bil, som er højest i de første to-tre år. Lejer du, betaler du stadig for afskrivningen.
For eksempel, hvis du køber en bil til $50K for kontanter, vil du efter tre år være i stand til at sælge den for f.eks. $30K, hvilket betyder, at du "brugte" $20K på at eje bilen i disse tre år. Hvis du leaser bilen, vil dine tre års leasingbetalinger sandsynligvis være meget tæt på de samme $20K på grund af afskrivningsfaktoren. Hvis du køber og beholder bilen længere end det, fortsætter den med at falde - men med et faldende tempo over tid. Så det er billigere at eje den samme bil i seks år end at lease i seks år. Nulpunktspunktet er omkring tre år.
Så en måde at spare på er at købe en to til tre år gammel bil, der allerede har taget den oprindelige afskrivning, beholde den i syv til 10 år og håbe, at reparationerne ikke er dyre.
Afhængigt af renten kan det give mening at betale kontant, hvis du har tilstrækkelige kontanter til rådighed. Hvis du har 50.000 USD i kontanter og tjener 1 %, men dit lån ville være på 6 %, kan det give økonomisk mening at betale kontant. Hvis de 50.000 $ er alt, hvad du har i nødopsparing, vil du måske ikke binde midler i et afskrivningsaktiv og foretrækker at gå den finansielle vej, især hvis du stadig arbejder. En anden overvejelse ville være sandsynligheden for, at du erstatter de 50.000 $ med nye besparelser, når de er blevet brugt til at købe bilen. Nogle mennesker har psykisk set sværere ved at betale sig selv tilbage end at betale banken. Renterne for nye biler er normalt lavere end for brugte biler, og ofte kan forhandleren tilbyde finansiering med meget lav rente.
Hvis dine 50.000 USD er investeret i aktiemarkedet, og du forventer et afkast på 7 % eller mere over tid (selvom markedet kan gå begge veje), foretrækker du måske at finansiere og lade dine penge vokse.
Et andet vigtigt aspekt for pensionerede kunder er, hvis dine penge alle er på en IRA eller en anden pensionskonto - at tage et engangsbeløb på $50.000 for at købe en bil kan faktisk være en hævning på $70.000, når først du medregner skat og kan skubbe dig til en højere skatteklasse for det pågældende år.
Hvis du køber en bil, vil du gerne undersøge, hvad der er dækket af garantien, og hvor længe. Alt, der ikke er dækket, vil være dit ansvar og en ekstra udgift. Nogle garantier på nye biler er ikke det papir værd, de er trykt på (dyre mekaniske systemer, der har tendens til at give problemer, er nogle gange ikke dækket), og ofte vil forhandleren forsøge at overtale dig til at købe en udvidet garanti.
Skal du købe en udvidet garanti? Nå, det er et spil, der fungerer på samme måde som forsikring, men du vil gerne forstå, hvilke typer reparationer du forsikrer dig imod for at sikre dig, at dækningen er det værd (de dækker ikke alt). Nogle garantier er dyre, og det kan give mening blot at spare de penge, du ville betale for garantien, hvis bilen skal repareres. Hvis du ikke har råd til at reparere bilen, hvis du havde et dyrt problem, så kan det give mening.
Et andet punkt at overveje er, at hvis du kommer ud for en ulykke med en bil, du ejer, vil du få en lavere værdi for den, når du forsøger at sælge den videre. Nogle forsikringer tilbyder dækning for denne mulighed. Inden du vælger en bil, skal du tjekke videresalgsværdier for den type bil, så når du er klar til at sælge, har du en idé om den fremtidige værdiansættelse.
For at få en fornemmelse af, hvor meget en bil koster, er TrueCar.com eller Edmunds.com gode værktøjer. TrueCar samler alle de nye eller brugte biler i området baseret på faktorer, du bestemmer (mærke, årgang, model osv.).
De fleste bilforhandlere har nogle forhandlingslokaler, som kan koste op til et par tusinde dollars, især hvis en ny model er på vej, så lav din research, før du forhandler.
Hvis du har tendens til at beholde biler i lang tid, kan køb være vejen at gå, men hvis et skinnende nyt legetøj med få års mellemrum er noget for dig, bør du måske overveje leasing. Hvis du tror, at dine forhold kan ændre sig, såsom en ny baby på vej, ældre forældre, der kommer til at bo hos dig eller en fremtidig flytning fra et sommerklima til et vinterklima, giver leasing mere fleksibilitet, da du ikke er forpligtet til bilen for mere end to til fire år. Desuden vil du sandsynligvis være i stand til at få mere bil for pengene med en leasingkontrakt.
Der er normalt en forudgående omkostning ved leasing, som er et beløb, der skal betales ved underskrivelse (skat, tag, titel, udbetaling, leveringsomkostninger osv.). Dette engangsbeløb reducerer normalt dine månedlige betalinger og kan være påkrævet afhængigt af din kredit. Nogle forhandlere tilbyder $0 ned, men alt dette gør er at øge dine månedlige betalinger; det hele er et talspil — en højere udbetaling betyder lavere månedlig betaling og omvendt. For at få en idé om, hvad du egentlig betaler hver måned i gennemsnit, kan du med fordel dividere udbetalingen med lejemålsmånederne.
Nogle mærker har planlagt vedligeholdelse inkluderet, hvilket kan være ret praktisk. Der er dog også flere dækninger, såsom dækbeskyttelse og bule- og ridseforsikring, som du kan købe, som vil øge din leasingydelse. De fleste standard leasingtilbud tillader 10.000-mile grænser om året. Hvis du kører mere end 10.000 miles, vil dette også øge dine betalinger på forenden, eller på bagsiden, når du returnerer bilen, skal du betale for de ekstra miles.
Det er som regel billigere at betale for miles, inden du returnerer bilen, og i nogle tilfælde er der en tidsramme (du skal købe de ekstra miles tre måneder før udløbet af leasingaftalen). Ekstra kilometertal kan variere fra omkring $ 0,15 til $ 0,30 per mile og kan stige ret hurtigt. Ved 0,30 USD pr. mil vil 3.000 ekstra miles koste dig 900 USD.
Så hvis du kører mere end 15.000 miles om året, kan det være billigere at købe en bil for dig - og hvis du kører 25.000 miles om året, kan det blive restriktivt og dyrt. Husk selv på en købt bil, det øgede kilometertal vil give dig en lavere salgspris, når du alligevel er klar til at sælge.
Leasingaftaler kræver også fuld forsikringsdækning for at beskytte dig og leasingselskabet, så hvis du vil betale for færre forsikringer, kan køb være et bedre alternativ. Derudover har leasede biler normalt indbygget GAP-forsikring; dette betaler forskellen mellem, hvad du skylder, og hvad din bil er værd, hvis den bliver stjålet eller samlet i en ulykke. Lån har normalt ikke denne dækning, så du skal tjekke med dit forsikringsselskab for at se, om det er noget, de tilbyder.
Der er nogle virksomheder/hjemmesider, der giver dig mulighed for at lease en bil på månedsbasis, hvilket kan være fordelagtigt afhængigt af dine forhold. Hvis du skal opsige dit lejemål før tid, er www.swapalease.com en nyttig hjemmeside, som jeg har brugt flere gange tidligere og fundet meget effektiv; dog er ikke alle bilmærker understøttet.
Til sidst, hvis du ejer din egen virksomhed og kan bruge leasingbetalinger eller kilometergodtgørelse som en skattefradrag, kan dette være en anden faktor at overveje.