Tillykke, du har nået dine gyldne år! Eller måske er de bare i horisonten. Uanset hvad, markerer slutningen af arbejdstiden et kritisk tidspunkt for at gennemgå økonomien og forstå, hvordan du sikrer, at dine penge fungerer bedst for dig.
Den proces inkluderer at tage et kig på dine investeringer, boligkapital og andre aktiver for at afgøre, om de vil være i stand til at støtte dig til, hvad der kunne være en årtier lang pensionering. Næsten pensionister overser ofte den rolle, som livsforsikring kan spille, når det kommer til pensionsplanlægning.
Pensionering er en enorm livsbegivenhed, der potentielt kan ændre dine livsforsikringsbehov. Besvar disse spørgsmål for at afgøre, om du har passende dækning til denne næste fase af dit liv.
Mere end halvdelen af de amerikanske forbrugere har livsforsikring gennem arbejde. Når du stopper med at arbejde, har du muligvis ikke længere adgang til den arbejdsgiverydelse. Ikke alle pensionister har brug for livsforsikring, men hvis du ønsker eller har brug for en politik, er det værd at overveje dine muligheder.
Nogle planer giver dig mulighed for at konvertere din gruppedækning til en individuel plan, selvom du ikke længere har adgang til subsidierede præmier. Hvis du er interesseret i den mulighed, er det vigtigt at komme i kontakt med forsikringsudbyderen inden for 30 dage efter du har forladt dit job. Derudover kan dette være en god mulighed for at finde en anden livsforsikring, der er skræddersyet til at imødekomme dine nuværende og fremtidige livsforsikringsbehov.
Mange forbrugere køber livsforsikring for at tilbyde økonomisk beskyttelse til unge familiemedlemmer, og de vælger ofte en politik, der kan hjælpe efterladte med at betale af på et realkreditlån eller dække fremtidige skolepengeregninger. Årtier senere kan realkreditlånet blive betalt af (eller tæt på det), og børnene er for længst færdige med deres grader.
Hvis du også har formået at opbygge dine aktiver i den periode med 401(k)-bidrag og andre opsparinger, eller hvis du har modtaget en arv, tror du måske ikke længere, at du behøver at bære den forsikring, du oprindeligt købte. Hvis du har en livsforsikring, der er købt for en bestemt periode (10, 20 eller 30 år), kan det være tid til at gennemgå både dækningsbeløbet og den resterende tid på policen. På den anden side, hvis du har optaget yderligere gæld eller er bekymret for, at efterladte pårørende kan kæmpe økonomisk efter din død, kan det give mening at holde fast i en eksisterende politik. Desuden, hvis du har købt en police med akkumulerende kontantværdi, kan du blive glædeligt overrasket over de mange måder, hvorpå policen kan være et aktiv for din pensionering.
Under alle omstændigheder er dette et godt tidspunkt at gennemgå, hvad du har, og hvordan du muligvis kan bruge de eksisterende dæknings- og politikfunktioner til din pensionering.
En af de justeringer, mange nye pensionister står over for, er at lære at leve med en fast indkomst, sikre sig, at de ikke bruger for meget i de første år, men også gør deres bedste for at nyde redeægget, som de har brugt et helt liv på at bygge op. Hvis du og din finansprofessionelle har besluttet, at livsforsikring giver mening for dig, er det vigtigt at sørge for at indregne dine præmiebetalinger i dit pensionsbudget.
Vi ser også, at mange, der går på pension fra et fuldtidsjob eller en karriere, fortsætter med en form for indkomstgivende arbejde eller aktivitet. Næsten halvdelen af amerikanerne i alderen 60-75 siger, at de planlægger at arbejde deltid, efter at de trækker sig tilbage fra fuldtidsjob, ifølge en undersøgelse foretaget af AAG. Dette kan også tage højde for dine budgetovervejelser.
At tænke på dine livsforsikringspræmier som et behov snarere end et behov, og budgettering i overensstemmelse hermed kan sikre, at din politik forbliver i kraft, når du eller din familie har brug for det. Nogle policer giver mulighed for at bruge den kontante værdi af policen til at betale præmierne, hvilket betyder, at du ikke længere behøver at betale ud af lommen.
Længere levetid og tidligere pensionering kan forlænge pensionsperioden til tre årtier eller mere. Med sundhedsudgifterne, der fortsætter med at stige, er det ikke underligt, at frygten for at løbe tør for penge ved pensionering er blandt amerikanernes største økonomiske frygt. På trods af fortsat stærke investeringsmarkeder er bekymringer om volatilitet almindelige, især i tider som pensionering, hvor du sandsynligvis trækker på investerede aktiver. Den rigtige livsforsikringspolice kan skabe en ekstra mulighed for skatteudskudt akkumulering, der kan tilgås som en ekstra nødfond ved pensionering eller en ekstra indkomststrøm.
En permanent livsforsikring kan opbygge kontantværdi, som du kan udnytte eller låne mod, hvis du har brug for penge. Og hvis det erhverves tidligt, kan det også være en skatteudskudt måde at spare op til pension. Det kan give mening for personer, der allerede har maxet traditionelle pensionsordninger. Livsforsikringspolicer tilbyder en vis fleksibilitet, som 401(k)s og IRA'er ikke gør, inklusive ingen påkrævede minimumsudlodninger, og kan ofte have minimumsgarantier.
Derudover tilbyder nogle forsikringsselskaber nu livsforsikringer, der har en ekstra funktion til at betale for langtidspleje og andre medicinske udgifter, en af de største udgifter, som pensionister står over for.
At dele din tid og skabe minder med din familie er en måde at efterlade dem med en arv, når du er væk, men nogle mennesker ønsker også at give en økonomisk arv til deres kære eller en velgørenhed, som de holder af. Livsforsikringer kan hjælpe dig med at nå dette mål og give midler, der kan gå direkte til din(e) modtager(e), typisk skattefrit og uden skifteret.
At have en livsforsikring på plads til at tage sig af dine gamle mål kan give dig mere frihed til at bruge dine aktiver, mens du er i live.
Selvom det primære formål med livsforsikring kan være at give tryghed for dine kære, er det vigtigt at forstå den rolle, det også kan spille, når det kommer til pensionsplanlægning. Du bruger måske aldrig din livsforsikring i dine gyldne år, men at vide, at den er der, kan give dig lidt ekstra ro i sindet, især i disse usikre tider.