I løbet af mine 20+ år med at hjælpe virksomhedsejere med deres personlige og forretningsmæssige økonomi, har jeg fået mange værdifulde indsigter om en række forskellige emner. Jeg er kommet til at indse, at folk ofte er for lidt opmærksomme på deres forsikringsdækninger. Især mange mennesker forstår ikke vigtigheden af regelmæssigt at gennemgå deres politikker. Det gælder især husejerforsikringer. Hvis du ikke har kigget på din politik for nylig, kan du risikere at blive klar over katastrofale konsekvenser.
Selvom du sandsynligvis købte en passende mængde dækning, da du første gang tegnede din police, har ejendomsværdierne en tendens til at stige. Den dækning, du havde på dit hjem for 10 år siden, vil sandsynligvis ikke skære ned i dag. Fordi fast ejendom har tendens til at ebbe og flyde, er det en god praksis at gennemgå din husejerforsikringsdækning årligt for at sikre, at du er tilstrækkeligt dækket. Så hvad skal du kigge efter?
Som du ved, dækker husejerforsikringen udgifterne (minus selvrisikoen) til at udskifte, reparere eller endda genopbygge dit hjem, udvendige strukturer og ejendele i tilfælde af en naturkatastrofe eller en menneskeskabt katastrofe. For eksempel, hvis et haglvejr ødelægger dit tag, bør husejerforsikringen dække omkostningerne til at udskifte eller reparere dit tag. På samme måde vil husejerforsikring hjælpe dig med at genopbygge, hvis brand opsluger dit hus, fritliggende garage eller skur.
Når du oplever denne type katastrofe, har du stadig brug for et sted at bo, mens dit hjem bliver repareret eller genopbygget. Husejerforsikringen dækker udgifterne til dine alternative boformer i det tidsrum. Derudover er der en husforsikring, hvis der er indbrud i din bolig. Din husejerpolitik hjælper med at erstatte eventuelle stjålne værdigenstande.
Det er vigtigt grundigt at undersøge, hvilke hændelser din forsikring dækker, og se efter eventuelle huller, der måtte være i din dækning. Dette gælder især på vores nuværende marked. Med de seneste prisstigninger på fast ejendom er det muligt, at ejendomserstatningsværdien på din boligejerpolitik ikke dækker stigningen til din ejendoms nuværende værdi.
Som boligejer er du ansvarlig for, hvad der sker på din ejendom. Desværre betyder det, at du kan blive holdt ansvarlig, hvis nogen snublede og faldt på din verandatrappe, hvilket forårsagede personskade. Den gode nyhed er, at husejerforsikringen giver dig ansvarsdækning for sådanne uheldige lejligheder. Den personlige ansvarsdel af din husejerpolitik hjælper med at dække deres læge- og juridiske udgifter. Derfor vil du gerne forstå præcis, hvor meget af disse udgifter din police dækker. Hvis naboen brækker deres ankel på en fantastisk måde og kræver flere operationer for at reparere den, kan udgifterne stige meget hurtigt. I et sådant scenarie ser du ikke kun på lægeudgifter. Mere end sandsynligt vil du blive konfronteret med juridiske udgifter til en retssag, der som minimum søger at erstatte tabt arbejdsfortjeneste.
Disse gebyrer kan meget nemt komme ud af kontrol. Så du skal vide præcis, hvor meget din police vil betale i en begivenhed som denne. At være proaktiv med din anmeldelse kan hjælpe dig med at identificere, hvor du skal supplere din personlige ansvarsdækning.
Efterhånden som du går gennem din boligejerpolitikgennemgang, kommer du sandsynligvis til at afdække adskillige undtagelser. Dette er visse begivenheder eller katastrofer, som din politik ikke dækker. For eksempel kan din police dække ejendomsskade forårsaget af orkaner, men den dækker muligvis ikke oversvømmelsesskader. Det kan skabe problemer, da orkaner ofte forårsager oversvømmelser.
Det er muligt, at dit hjem kan overleve orkanen, men derefter undergå omfattende skader fra den efterfølgende oversvømmelse. Da oversvømmelserne strømmede ind i dit hjem, ødelagde de dine gulve, vægge og ejendele. Men da oversvømmelserne forårsagede skaden, ikke selve orkanen, ville din husejerpolitik ikke dække dine omkostninger til at rydde op, udskifte, reparere og genopbygge.
Du kan se problemet med dette, og desværre antager mange husejere, at de er dækket i sådan en situation, fordi oversvømmelsen var forårsaget af orkanen. Som følge heraf undlader de at tilføje den ekstra dækning til deres politik og finder sig selv fuldstændig ødelagt, når katastrofen rammer. Derfor skal du omhyggeligt læse din politik igennem og være meget opmærksom på den anvendte formulering. I sidste ende kan det være forskellen mellem et tilbageslag og total ødelæggelse.
På samme måde dækker mange husejere forsikringer ikke ejendomsskader forårsaget af synkehuller eller hærværk. Så tjek din politik for at se, hvilke typer katastrofeskader den dækker. Du har muligvis brug for yderligere dækning. Det er ok. Policies som oversvømmelsesforsikring, hærværksforsikring osv. er tilgængelige. Gennemgang af din dækning vil sikre, at du kan behandle udelukkelserne i din police, før det er for sent.
Jeg har også set kunder kæmpe med deres husejerpolitikker på grund af unikke eller dyre ejendomme og samlinger i deres hjem. Standard husejerforsikring vil erstatte din grundlæggende personlige ejendom til en værdi af et par tusinde dollars. Jeg ved dog, at mange mennesker har ejendom, der er meget mere værd end det. Faktisk er min kones vielses- og forlovelsesringe mere værd end det. Derudover er nogle skydevåbensamlinger, møntsamlinger, kunst eller antikviteter mere værd end standarddækningen dækker.
Derfor, hvis du har personlige ejendele til en værdi af mere end et par tusinde dollars, bliver du sandsynligvis nødt til at tilføje en rytter - "planlagt dækning" - til din police. Selvom du måske betaler højere præmier, har planlagte dækninger ofte ikke en selvrisiko.
Alt dette bringer os til det afgørende spørgsmål:Hvor meget forsikringsdækning har du brug for? Den eneste måde, du vil finde dit specifikke svar på, er gennem en årlig gennemgang af din boligejerpolitik. Gå til din anmeldelse med den forståelse, at værdien af din ejendom kan have ændret sig, siden du købte din boligejerpolitik. Fordi værdi går begge veje, er det også muligt, at du kan betale for flere forsikringer, end du har brug for. Sammenlign størrelsen af din dækning med den aktuelle værdi af dit hjem, personlige ejendele og aktiver.
Så hvor meget dækning har du egentlig brug for?
Det er klart, at du skal dække boligens struktur. Du baserer dog ikke dette på husets værdi, da du købte det. I stedet ser du på dit hjems genanskaffelsesværdi.
Lad os antage, at du købte dit hjem for $ 200.000 i 2008, da boligmarkedet led. Boligmarkedet boomer dog i 2021. Derfor kan din bolig være 400.000 eller 600.000 kroner værd nu. Det betyder, at du skal betale nogen mellem $400.000 og $600.000 for at erstatte dit hjem, som det var, hvis det skulle brænde ned eller blive revet med af en tsunami. Så hvis din police kun dækker den oprindelige værdi på 200.000 $, vil den kun dække 33%-50% af boligens nuværende genanskaffelsesværdi. Det ville skabe et stort problem for de fleste mennesker.
Udover at udskifte dit hjem, skal du udskifte de ejendele, der var i det. Dette inkluderer alt inde i dit hus. Fra tøj, håndklæder og sølvtøj til fjernsyn, møbler, bøger (dette ville være en stor vare i mit hjem) osv. Derfor er det afgørende, at du har tilstrækkelig dækning til at erstatte alt i dit hjem.
Mange husejerforsikringer dækker personlig ejendom op til 50% eller 75% af boligens værdi. Det betyder, at hvis du har et hjem på 100.000 USD, vil din police muligvis kun give 50.000 USD til erstatning for tabte genstande.
Har du nogensinde prøvet at finde ud af genanskaffelsesprisen for alle tingene i dit hjem? Du kan blive overrasket over, hvor hurtigt du ville blæse igennem din polices grænser for personlige tilhørsforhold. Derfor beder jeg ofte kunderne om at inventere og arkivere alt i deres hjem. Dette er nemt at gøre. Bare tag din telefon og gå gennem hvert rum, og optag hvert element på kameraet. Åbn hver skuffe, skab eller dør og beskriv alt, hvad du ser. Når du har gjort dette, kan du få en husejerpolice, der dækker genanskaffelsesværdien af det, du ejer.
Endelig skal du sikre dig, at du har tilstrækkelig ansvarsbeskyttelse til at dække læge- og/eller juridiske udgifter, der kan opstå på grund af ulykker i dit hjem. Du ønsker ikke at skylde noget ud af din egen lomme. Derfor, hvis din police giver $100.000 til $300.000 i ansvarsdækning, kan det derfor være klogt at købe $300.000 til $500.000 i beskyttelse. Disse udgifter forstærker og kan hurtigt komme ud af kontrol. Det er meget bedre at betale lidt mere på dine forsikringspræmier end at finde dig selv at betale størstedelen af en persons læge- og juridiske regninger, fordi de oversteg din polices personlige ansvarsdækning.
Derudover, hvis du driver din virksomhed i dit hjem, skal du muligvis tilføje en rytter til din husejerpolitik, der vil beskytte dig, hvis der sker en ulykke, der sker, mens nogen er hjemme hos dig i forretningsøjemed.
Jeg ved, at livet er travlt. At gennemføre en årlig gennemgang af din husejerforsikring er måske ikke højt på din prioriteringsliste lige nu, men det burde det være. Ofte er det meget nemt at udvikle en følelse af komfort i at gøre tingene, som vi altid har gjort dem. Men bare fordi du har købt en god police fra en anstændig forsikringsagent, betyder det ikke, at den stadig er den bedste for dig.
Jeg gennemgår min egen husejerpolitik årligt. Helt konkret ser jeg på min boligs nuværende værdi i forhold til den erstatningsværdidækning, jeg har på den. Ligeledes ser jeg på værdien af mine personlige ejendele i forhold til den erstatningsværdidækning jeg har på dem. Efterhånden som værdien af mit hjem og mine ejendele stiger, vil jeg gerne sikre mig, at min husejerpolitik stiger for at dække det.