Jeg sparede $3.000 for et par år siden, da jeg valgte en ny sygesikringsplan. Min kone og jeg besluttede at få et barn; efter masser af research valgte vi en plan med højere præmier, men lavere egenomkostninger. Sammen med den fordel på $1.000, vi fik for at tilmelde os en erstatningsordning, endte vi med $3.000 bedre stillet, end vi ville have været under status quo.
Hvor lang tid tog dette? Det tog en times planlægning og research. Det er en fremragende timepris.
De fleste virksomhedsledere og ledere på seniorniveau går ofte med status quo i stedet for at dykke ned i detaljerne. Jeg forstår det.
Med deres krævende job arbejder de sene aftener og har uendelige to-do-lister. Åbne tilmeldingsdokumenter kan være forvirrende, bestående af en alfabetsuppe af akronymer. Skal jeg tilmelde mig en PPO eller en HDHP? Er jeg kvalificeret til en HSA? Har jeg brug for STDI og LTDI?
Før jeg blev formueplanlægger, så jeg i mine otte år som brandmand/paramediciner folk fra alle samfundslag kæmpe mod skader, sygdomme og tab. Ingen ønsker nogensinde, at det skal ske, men hvis det sker, kan den rigtige forsikring (dvs. medicinsk, liv, invaliditet) gøre en væsentlig forskel i din økonomi og dit velvære.
Som de fleste andre opgaver, der er udført godt, tager det tid og research at få det rigtigt. I stedet for at blive hængende i detaljerne i din plan, er her fire anbefalinger til alle, der tilmelder sig virksomhedsfordele til efteråret:
Lad os se på tre almindelige typer sygeforsikringer. Sådan fungerer de:
A Health Maintenance Organization (HMO) plan tilbyder normalt de laveste omkostninger, men den mindste fleksibilitet. En gruppe af læger har en kontrakt om at yde pleje; HMO'er lægger vægt på omkostningskontrol og forebyggende pleje for at tilbyde lave præmier og egne udgifter. Men du skal arbejde med en primær læge for at koordinere al pleje, holde omkostningerne nede og se læger i netværket - undtagen i nødstilfælde. En henvisning er nødvendig for at se en specialist.
En foretrukken udbyderorganisation (PPO) er en sammenslutning af læger. Det samarbejder med et forsikringsselskab om at tilbyde sine tjenester til nedsatte priser, så at få pleje inden for dette netværk holder omkostningerne nede. Der er mere frihed under en PPO, fordi du ikke behøver en henvisning for at se en specialist. Men der er sandsynligvis højere egenomkostninger.
Som navnet siger, en High Deductible Health Plan (HDHP). ) har lavere præmier, men højere selvrisiko. Disse planer appellerer ofte til folk med få helbredsproblemer, som sandsynligvis ikke vil nå det fradragsberettigede beløb, som for 2022 skal være mindst $1.400 for en person eller $2.800 for en familie.
En vigtig fordel ved disse planer er adgang til en sundhedsopsparingskonto (HSA). Disse konti tilbyder det tredobbelte skattespil. Du kan spare til din fremtid ved at bidrage med penge før skat. Dine bidrag vokser skattefrit, og hvis de bruges på kvalificerede lægeudgifter, er udlodningerne også skattefrie. En person, der yder bidrag årligt i flere år, kan akkumulere et stort beløb, hvis det ikke er nødvendigt til sundhedspleje i mellemtiden.
Hvilken plan er den rigtige for dig og din familie? Du kan sammenligne omkostningerne og fordelene ved hver. Prøv regnemaskinerne her og her for at se, hvilken type plan der kan være mere gunstig for dig.
Der er to typer af invalideforsikringsdækning:kortsigtet og langsigtet. Mange virksomheder yder en gruppemedarbejderfordele uden omkostninger, og enkeltpersoner kan også vælge at betale selv for denne dækning.
Uanset valget, anbefaler jeg stærkt en langsigtet invalideforsikring til de fleste professionelle. Børst ikke dette af som noget, du ikke har brug for, fordi du aldrig bliver deaktiveret. En bilulykke kan ske når som helst og påvirke din mobilitet, syn, hørelse og kognitive evner. Ifølge LLIS er der fire gange så stor sandsynlighed for, at en 30-årig bliver invalid end at dø før 65 år.
Invaliditetsforsikring erstatter en del af din indkomst, når du ikke kan arbejde på grund af sygdom eller tilskadekomst. En standardpolitik dækker typisk 60 % af din grundløn og tager muligvis ikke højde for bonusser, provisioner og incitamentsaflønning. Der er også generelt et loft - såsom $10.000/måned - på dine fordele.
En politik kombineret med din kontante opsparing kan give nok penge. Hvis ikke, så overvej at købe supplerende dækning gennem dit firma eller et privat forsikringsselskab. Og hvis du ikke har flere tusinde dollars i en nødfond, anbefaler jeg kraftigt, at du tilmelder dig en korttidsinvalideforsikring. Disse planer har korte frontend-venteperioder (syv til 30 dage) og kan bygge bro over kløften, indtil den langsigtede invalideforsikring træder i kraft.
Én ting at vide om skatter:Hvis du kan betale invalideforsikringspræmier med efterskat-dollars, vil enhver modtaget fordel være indkomst-skattefri. Hvis din arbejdsgiver betaler dine præmier og ikke tilregner dig den omkostning som indtægt, kan dine invalideydelser være skattepligtige ved modtagelsen.
Hvis din familie afhænger af din indkomst, er livsforsikring næsten altid en nødvendighed.
Mange arbejdsgivere tilbyder et minimalt beløb - 1x til 3x din løn - som en gruppeydelse. Dette er en god start, men du får sandsynligvis brug for mere, hvis du har børn og et realkreditlån. Men hvor meget? For at dække udestående gæld, uddannelsesomkostninger for børn og løbende indkomst for overlevende familiemedlemmer, er en simpel tommelfingerregel at opretholde 10x til 12x din indtjening. En finansiel fagmand kan udføre detaljerede, personlige beregninger for dig.
Mange virksomheder sætter deres ansatte i stand til at købe yderligere forsikringer; denne mulighed er en betydelig fordel for dem, der muligvis ikke kvalificerer sig til en privat politik på grund af helbredsproblemer. For raske personer, overvej at få en politik fra et eksternt forsikringsselskab. Det kan være billigere, og du behøver ikke bekymre dig om portabilitet, hvis du forlader dit job.
Flere virksomheder tilføjer betydelige fordele, som ikke har været en traditionel del af deres tilbud.
Ifølge MassMutual Financial Wellness Trends Study fra februar 2020 tilbyder 6 ud af 10 virksomheder nu eller har implementeret finansielle wellness-programmer i deres virksomheder. Andre fordele, der nu er tilgængelige hos nogle arbejdsgivere, omfatter rådgivning, ferieopkøbsplaner, afhængig pleje og fleksible forbrugskonti (FSA'er), refusion af undervisning og andre specialiserede fordele.
Åben tilmelding kan snige sig ind på dig i en travl tid på året. Men når det begynder, så brug en time på at studere dine muligheder og træffe informerede beslutninger om dine fordele. Kør dine tal, kontakt en specialist, og sørg for, at denne del af din families økonomiske planlægning er i god stand.