Ryan Ermey :Du har tjekket din kreditrapport og ... der er en fejl eller bevis på bedrageri. Det kan være en kamp at få det ordnet. Så vi har hentet det tunge artilleri til dig. Kiplinger kreditmaven Lisa Gerstner, som slutter sig til os til et hovedsegmentinterview. På dagens show gør Sandy og jeg dig klar til tidligt at budgettere med juleshopping, og en ny udgave af Financial Fact or Fiction kredser om brug af kreditkort og evaluering af gensidige fonde. Det er alt forude i denne episode af Your Money's Worth. Bliv ved.
Ryan Ermey :Velkommen til dine penge værd. Jeg er Kiplingers associerede redaktør Ryan Ermey, med som altid følgeskab af min partner in crime, seniorredaktør Sandy Block. Sandy, hvordan har du det?
Sandy Block :Jeg er god. Og jeg begår ingen forbrydelser i dag.
Ryan Ermey :Gudskelov. Så vi her hos Kiplinger kan godt lide at være meget proaktive, når det kommer til økonomi. Og det er derfor, vi taler om ferieindkøb, forbrug og budgettering i dag, fordi vi gerne vil have, at du får et godt forspring-
Sandy Block :Det er rigtigt.
Ryan Ermey :... så du ikke overskrider dit budget.
Sandy Block :Julen er lige om hjørnet.
Ryan Ermey :Som alle de andre dejlige ferietraditioner. Vi ønsker ikke at efterlade nogen.
Sandy Block :Nej nej. Og Halloween-pynten er allerede oppe i butikkerne.
Ryan Ermey :Det er rigtigt. Halloween er i øvrigt min yndlingsferie.
Sandy Block :Ja. Intet pres.
Ryan Ermey :Ja. Så når vi begynder at tænke på feriebudgettering, handler det for mig om at være proaktiv og faktisk lave et budget. Og det er værd at tænke over nu, fordi vi alle ender med at gøre det samme, når ferien rent faktisk ruller rundt, nemlig at du venter til sidste sekund med at købe alt til alle på din gaveliste. Og du siger, "Ah, det er ligesom 10 dollars mere end dette, og det er yderligere 50 dollars. Okay." Du ved, ligesom hvad som helst. Og du ender med at gå langt over budgettet, og du kan få dig selv i problemer.
Sandy Block :Det er rigtigt. Og det, jeg gør, er, at jeg ender med at rende rundt i sidste øjeblik og købe gaver til folk, der købte gaver til mig.
Ryan Ermey :Ret. Så ja. Så måden at gå om dette og de råd, vi har givet i magasinet før, er at sætte et stramt budget, som du ikke kan gå over. Og en af måderne at gøre dette på er at sætte det beløb, du afsætter til feriesæsonen. Og det kan inkludere dine gaver, det kan inkludere dine-
Sandy Block :Rejser.
Ryan Ermey :... rejse. Du vil købe-
Sandy Block :Fester.
Ryan Ermey :... dekorationer, du vil men sprut at tage med til fester. Prøv at indregne alt det, og kom op med et tal, som du er fortrolig med. Og så for at sikre dig, at du ikke kommer til at gå over, kan du overveje at lægge pengene i noget som et forudbetalt kort med lavt gebyr. Vi kan godt lide AMEX Bluebird-kortet, som er lavt gebyr. Den kommer med FDIC-dækning, har endda nogle praktiske budgetværktøjer. Og når de penge er væk, er de væk.
Sandy Block :Ikke flere gaver.
Ryan Ermey :Det er det samme med, du kan lige så gemme dit budget i et dedikeret gebyr, ingen minimumscheckkonto. Men pointen er den samme. Og en af de strategier, jeg fandt på, skrev jeg en guide til at give julegavegaver til de knuste tilbage i mine praktikdage. Da jeg ærligt og virkelig var knust. Et af de råd, jeg fik fra nogen, var at lave en prioriteret gaveliste med-
Sandy Block :Mor øverst.
Ryan Ermey :...virkelig, ja, præcis. Gør det som linjeposter. Ja. Mor er på toppen og får flest penge med helt ned til hvem. Og hvis du laver den ting, hvor:"Åh nej, min ven fik mig denne gave, så burde jeg give dem noget tilbage." Efterlad en lille smule plads i enden der til en lille smule slingreplads. Men meningen med øvelsen med at opdele tingene efter linjeposter som den er, at du ikke ender med at bruge 65 USD på tante Debby, og så har du 10 USD tilbage i dit budget til mor.
Sandy Block :Til mor. Ja. Ret. Gode råd.
Ryan Ermey :Og den anden side af dette er, at du kan finde nogle måder at booste det budget på. Nogle nemme måder, hvorpå du kan pumpe de tilgængelige midler op, du har til ferieudgifter.
Sandy Block :Ret. Og vi har faktisk et diasshow på vores hjemmeside, der har alle mulige ideer. Nogle af dem, som jeg kasserede, fordi de for mig var for meget arbejde. Jeg vil ikke begynde at gå tur med hunde eller køre Uber, jeg er bare ked af det folk, jeg er ligeglad med jer så meget. Men der var nogle gode ideer, som kræver minimal indsats, som jeg noterede mig, som jeg syntes var rigtig interessante. Den ene er at lede efter uhævede ejendom. Der er milliarder af dollars på lignende bankkonti. Lønsedler du ikke fik, jeg fandt nogle aktieudbytter for et par år siden, og det er meget nemt at søge efter dem. En af de, vi vil sætte dem på show-noterne, men den mest populære hjemmeside er www.missingmoney.com, så fortsæt der. Du indtaster dit navn, din adresse, og du finder ud af, om staten har nogle penge, du har glemt. Nå, det er virkelig nemt.
Sandy Block :En anden, og denne, jeg også har brugt, brugte til at købe gaver... for at se, om du har ubrugte belønninger på dine kreditkort. Nu ved jeg, at mange af vores læsere er meget opmærksomme på at bruge deres belønninger, men mange mennesker har tilfældigvis et belønningskort. Og det, jeg gør, er, at jeg med jævne mellemrum går på mit og indkasserer det hele til Amazon-gavekort. Og så har jeg dem bare i min fil, og så bruger jeg den til at købe gaver. Og du kan købe stort set alt på Amazon. Så det er nogle ekstra penge, som du måske kender til. Har du nogen idéer, Ryan?
Ryan Ermey :Nå, du nævnte gavekort, hvilket i øvrigt er en god idé til at holde budgettet, ikke? Du kommer ikke til at gå over-
Sandy Block :Ret. Det er 20 dollars...
Ryan Ermey :... du kan også have gavekort liggende. Jeg tror, jeg har gavekort, som jeg har modtaget som gaver, som jeg ikke har brugt i et par år. Vi har tidligere anbefalet websteder, som du kan bytte dem til, jeg mener, du vil ikke, det er altid svært at give omgaver, og medmindre det er noget, har du måske fået et Home Depot-gavekort, som din far ville elske eller hvad som helst . Men ellers kan du indløse gamle gavekort eller bytte dem til andre gavekort, som folk kunne tænke sig. Af forslagene fra vores kollega Bob Niedt i det diasshow, er det N-I-E-D-T, for dem, der er interesserede. Der er et par, der skilte sig ud for mig, som virkede sjove.
Ryan Ermey :Jeg ved godt, at du nævnte, at du ikke vil arbejde for meget eller virkelig gøre noget for ekstremt, som om jeg ikke vil lide noget, der bare vil være som en nederdel.
Sandy Block :Jeg sælger ikke mit blod.
Ryan Ermey :Ja. Jeg vil ikke sælge væsker. Jeg ønsker ikke at deltage i afstemninger eller fokusgrupper.
Sandy Block :Kliniske forsøg.
Ryan Ermey :Ja, virkelig. Ja, hvad kunne gå galt? At møde op til jul er som et tredje øje, når man vokser op. Men der er et par, som jeg synes lyder sjovt. Den ene laver TaskRabbit eller Fiverr, en slags små koncerter for ting, som du allerede kan lide at lave. Du ved, for mig er jeg som en kræsen grammatik person. Måske kan jeg hente et par ekstra småjobs, kopiere, redigere eller lave sådan noget, bare for en lille smule ekstra penge. Der er en meget, meget trendy restaurant som caddie-corner for mig i mit sjove, hipster-kvarter i D.C. Og der er folk online, der er ingen reservation. Så der er folk online der, der starter omkring kl. 4:00 hver eneste dag.
Ryan Ermey :Nu hvor vejret er godt, er min plan måske at tage på TaskRabbit og se, om jeg ikke kan få ekstra penge til bare at sidde online og læse en bog.
Sandy Block :Kom online, der er det.
Ryan Ermey :Og det sidste, jeg ville nævne, opfordrer folk til at gå tilbage og lytte til vores interview med vores tidligere kollega Kathy Kristof, som driver en hjemmeside kaldet Sidehusl.com. Der er en masse sideløb derude, som folk måske synes er ret underholdende. Jeg har ikke tænkt mig at gå og gå tur med folks hunde, men jeg kender folk, der ville gøre det gratis bare for at hænge ud-
Sandy Block :Bare fordi de kan lide hunde.
Ryan Ermey :... med hunde hele dagen. Det kan du få betalt for. Den, som jeg synes er ret interessant, er denne idé om at give rundvisninger i den by, du bor, og jeg har boet i D.C. i et årti nu, og jeg er stadig relativt hip. Og de har disse websteder, som du kan finde, Vayable er en, ToursByLocals, hvor lokale folk kan give ture til indkommende turister i byen.
Ryan Ermey :Og skal jeg gå rundt og fortælle dem historien om Jefferson Memorial? Nej, men jeg kunne køre en ret god dive bar-tur. Og det er sjovt, du kommer til at møde nye mennesker, og du kan lade op, jeg mener, hvis du går på disse sider og ser dig omkring, kan du opkræve en masse penge for at bringe folk til de samme lorte barer, som du alligevel drikker på . Så den nederste linje, hvis du ønsker at finde måder at pumpe dit budget lidt op til ferien, skal du bare gå videre. Men den nederste linje er, at du skal have et budget og holde dig til det. Ellers kan du virkelig få problemer med udgifterne. Så som jeg sagde, mor øverst på listen, sørg for, at du ved, hvad du vil bruge, og du burde være okay.
Ryan Ermey :Efter pausen forbereder Lisa Gerstner dig til at kæmpe med kreditbureauerne og vinde. Gå ikke nogen steder.
Ryan Ermey :Vi er tilbage, og vi er her med Kiplingers medvirkende redaktør Lisa Gerstner, du har sikkert hørt hende i programmet før. Hun er mester i alt æren for magasinet. Lisa, tak fordi du kom.
Lisa Gerstner :Tak for at have mig igen.
Ryan Ermey :Så du har en historie i oktoberudgaven af Kiplinger's, Battle the Credit Bureaus. . . og Win, som en hardcore overskrift, jeg elsker det. Så vi minder altid læserne om at tjekke deres kreditrapporter på annualcreditreport.com og kontrollere, om de har nogen fejl. Men hvad historien påpeger er, at hvis nogen rent faktisk finder en fejl, kan det være sværere at afhjælpe, end de tror. Hvorfor er det det?
Lisa Gerstner :Systemet er ikke nødvendigvis designet til at være forbrugervenligt, og meget af det er automatiseret. Så sig du finder et problem på din kreditrapport, noget er en fejl, og du vil gå til kreditbureauerne og få det rettet. Du indsender din tvist, og du kan skrive et helt brev, der beskriver, hvad problemet er. Men det, de typisk vil gøre, er bare at destillere den tvist til en to- eller trecifret kode baseret på den type strid, det er. Så det hele bliver ned på et par cifre, og så sendes det til långiveren eller den, der har leveret de pågældende data. Så det kunne være et inkassobureau eller hvem det nu måtte være.
Lisa Gerstner :Så så gennemgår dataleverandøren sagen, afgør om der faktisk er en fejl her eller ej efter deres mening. Og så sender de disse oplysninger tilbage til kreditbureauet, og kreditbureauet sender dem tilbage til dig. Det er typisk sådan processen fungerer. Så der er virkelig ikke ret meget plads til nuancering, når alt er så automatiseret. Og det er svært for folk at komme tilbage eller kæmpe, som vi brugte i titlen på historien. Så jeg tror virkelig, at det er her, meget af problemet kommer ind. Og det er bare sådan et massivt system, vi har at gøre med. Kreditbureauerne har oplysninger om så mange mennesker og så mange tvister, at de er nødt til at komme igennem.
Lisa Gerstner :Så jeg tror, det er der, roden til problemet virkelig er. Der havde været nogle reformer i de senere år, det er meningen, at de skal hjælpe med dette. Så hvis du sender støttedokumenter med din tvist, som f.eks. et kontoudtog, der siger, at du har betalt en regning, selvom det bliver rapporteret, at du ikke gjorde det, burde de sende det til datagiveren. Og det burde møblerne overveje. Og bureauet burde udføre nogle af deres egne undersøgelser i deres ende. Men undersøgelser, jeg har set, viser, hvad der foregår her, tyder på, at alt dette ikke nødvendigvis sker, eller hvis det er, er det ikke rigtig i det tempo, som de ville have det til at være. Så det er det, du er oppe imod, når du ser på at bestride en fejl med kreditbureauerne.
Sandy Block :Så Lisa, når du får dine kreditrapporter, og i betragtning af, at det ikke er let at bekæmpe dem, hvilke fejl skal du så være på udkig efter, og hvad er det værd, egentlig at gå sammen med dem for at prøve at få rettet noget?
Lisa Gerstner :De største problemer bliver enten konti, der ikke tilhører dig, måske et kreditkort, der blev åbnet i dit navn, men det er ikke dit, at der måske er en identitetstyv derude på arbejde, eller måske indsamlingskonti, der viser op i dit navn. Det kunne være fra en lægeregning, som en tyv ikke betalte, eller forbrugsregninger eller lån eller noget lignende. Alt det der er virkelig negativ information, det kan have en betydelig effekt på din kreditscore. Det kan falde med hundrede point eller mere, når sådan noget sker. Så det er dem, der er virkelig problematiske, og som du absolut skal have løst. Andre ting, som du bør holde øje med selv på legitime konti, som du ejer, skal du sørge for, at saldierne er korrekte, at alle konti, du har lukket, er markeret som sådan.
Lisa Gerstner :Konti vil typisk forblive på en rapport i yderligere 10 år efter, at de er lukket, så sørg bare for, at det er markeret på den måde. Og så kun personlige oplysninger om dig. Så hvis du ser en forkert adresse, kan det være et tegn på identitetstyveri, det kan virke lidt harmløst, men sådan noget kan faktisk være et problem. Så blandede filer også, de kan være virkelig svære for folk at løse, og en forkert adresse kan også være et tegn på det. Så hvis nogen måske har et meget lignende navn som dig og et lignende CPR-nummer, vil bureauerne nogle gange faktisk få disse oplysninger blandet sammen mellem jer to. Og så har du alle disse forkerte oplysninger på din rapport.
Ryan Ermey :Så du kan se i historien, at du bør bestride fejl på to fronter, med leverandøren og med bureauerne, hvorfor tage denne slags tostrengede tilgang?
Lisa Gerstner :At gå til møblereren er ofte det bedste bud på rent faktisk at få disse oplysninger fjernet fra din rapport. For som jeg havde nævnt, er det i sidste ende dem, der bestemmer, kreditbureauet vil bare sende det over til dem, og de vil gennemgå din sag. Så hvis du kan tale med leverandøren og overbevise dem om, at der er noget galt, skal de gå tilbage til kreditbureauerne og rette oplysninger med alle de bureauer, der rapporterer det. Så normalt vil din kreditrapport vise kontaktoplysninger for den pågældende udbyder. Du kan ringe til dem. Prøv at gå igennem systemet. Hvis den første person ikke hjælper dig, så spørg efter en supervisor. Spørg efter nogen i en anden afdeling, du skal muligvis være vedholdende og blive ved med at prøve.
Lisa Gerstner :Så, det er det, du vil gøre i den ende. På den anden side ønsker du at skændes med bureauerne, selvom det ikke nødvendigvis er særlig nyttigt, fordi det bevarer dine juridiske rettigheder.
Ryan Ermey :Papirspor.
Lisa Gerstner :Så hvis dette ikke lykkes. Ja, hvis de ikke retter denne fejl eller svindelen, der er på din konto, bevarer det din ret til at anlægge sag mod långiveren eller bureauerne. Så du vil gerne gøre det. Og jeg talte med en masse advokater for denne artikel, og de sagde alle:"Send din tvist skriftligt på papir og send den med posten." At gå online er hurtigere, og det er nemmere, og du kan muligvis få et hurtigere svar, men så har du det papirspor, hvis du skal gå til den lovlige vej." Så det er et råd der. Og jeg vil bare sige, at du er meget klar og kortfattet, når du skriver dette brev, der beskriver dit problem, fordi det hele er automatiseret, ingen kommer rigtig til at læse din roman om dette frygtelige problem, du har.
Sandy Block :Så, Lisa, hvordan skulle din strategi adskille sig, hvis du rapporterer et tilfælde af svindel versus blot at rapportere en fejl?
Lisa Gerstner :Loven har faktisk særlige bestemmelser for bedrageri eller identitetstyveri, og det virker til din fordel. Det betyder ofte, at du vil få et hurtigere og mere strømlinet resultat, men du skal tage visse skridt for det. Så det, du vil gøre, er at udfylde en erklæring om identitetstyveri på identitytheft.gov, du gennemgår, beskriver alt det problem, du har, og så bliver du nødt til at sende det til bureauerne sammen med bevis. af din identitet, en beskrivelse af, hvilke oplysninger på din kreditrapport, der er svigagtige, og så blot en erklæring, der siger, at dette skyldes en transaktion, der ikke var din.
Lisa Gerstner :Hvis du tager alle disse trin, og du sender det ind, skal de fjerne de svigagtige oplysninger fra dine kreditrapporter inden for fire dage. Det er ofte en god idé bare at kontakte bureauerne først, bare for at sikre, at du sender oplysningerne til det rigtige sted, at du fremlægger den type identitetsbevis, som de ønsker, uanset om det er et kørekort eller en fødselsattest, hvad end det måtte være. Men i den ideelle verden vil det gå lidt mere glat for dig end en fejl.
Ryan Ermey :Så i begge tilfælde, hvis du har fået løbet rundt af bureauerne eller af møblerne, siger du, at det er på tide at henvende sig til en tredjepart. Hvem skal folk henvende sig til i disse scenarier?
Lisa Gerstner :Et godt skridt at tage er at prøve at indsende din klage til Consumer Financial Protection Bureau. De har en hel del af deres hjemmeside dedikeret til klager, og det, de vil gøre, er at tage din klage, de sender den til alle de bureauer, du nævner, og så skal bureauerne gennemgå det og sende et svar. Og så vil CFPB få det svar tilbage til dig. Det kan få deres opmærksomhed mere end at gå en slags standardrute, som du bør prøve først. Nogle gange er der også statslige agenturer, der kan hjælpe -- dit departement for forbrugeranliggender, Attorney General's Office, andre steder, du kan gå til.
Lisa Gerstner :Et andet, som jeg syntes var et interessant forslag, som jeg hørte, var at skrive til din kongresmedlem eller senator. Jeg er ikke sikker på, hvor effektivt det er. Jeg er ikke sikker på, om de vil lægge mærke til dit brev, men hvis de gør det, og de besluttede at kontakte bureauerne på dine vegne, vil det helt sikkert få deres opmærksomhed. Og når alt andet fejler, så tag sagsanlæg. Du kan gå til en advokat. Der er et websted kaldet ConsumerAdvocates.org, og de har faktisk advokater, der specialiserer sig i kreditrapportering, der, hvis du søger gennem deres menu, kan du finde dem. Og disse advokater arbejder ofte med beredskab. Så hvis du tager sagen for retten, og den ikke vinder, betaler du ikke noget, hvis den vinder, tager de et stykke af din kompensation.
Sandy Block :Så, Lisa, jeg tror, jeg har nævnt dette før på podcasten, hver gang jeg lytter til vores alle nyhedsradiostation i bilen, hører jeg disse annoncer for disse firmaer, der siger, at de kan rydde op eller reparere din kredit . Er dette en mulighed, eller er det noget, du bør undgå?
Lisa Gerstner :Det meste af tiden er det noget, du gerne vil undgå. Så kreditreparationsfirmaer lover ofte at rydde op i din kreditrapport mod et gebyr, men nogle gange vil de endda bekæmpe legitime oplysninger, der burde være på din rapport. Konti, du har betalt for sent og sådan noget. Og så på grund af det, kan kreditbureauerne bare afskedige dem, hvis de tror, at det er det, de gør, at de faktisk forsøger at bekæmpe information, der burde være på din rapport. Så det er en af grundene til, at du ikke ønsker at gå med dem. Og plus, du kan gøre det bedre på egen hånd uden at betale et gebyr, så længe du kender systemet.
Ryan Ermey :Og så længe du er villig til at kæmpe-
Sandy Block :Og læs vores historie.
Lisa Gerstner :Nemlig. Du er bevæbnet.
Ryan Ermey :Ret. Forbered dig på kamp med Lisas råd, som du, som vi nævnte, kan finde i oktoberudgaven af Kiplinger's på aviskiosker nu og oppe på hjemmesiden og helt sikkert i shownoterne til denne episode. I mellemtiden, Lisa, mange tak fordi du kom. Vidunderlige råd som altid.
Lisa Gerstner :Tak for at have mig.
Ryan Ermey :Er det virkelig værd at være opmærksom på et-, tre-, fem- og 10-årige investeringsafkast, Financial Fact eller Fiction er den næste.
Ryan Ermey :Vi er tilbage, og inden vi går, ville Sandy og jeg spille endnu en omgang Financial Fact eller Fiction. Sandy, du er oppe.
Sandy Block :Okay, her er min. Hvis du lukker kreditkort, du ikke bruger eller ikke bruger, hjælper det din kreditvurdering, fakta eller fiktion?
Ryan Ermey :Jeg ved godt, at lukningen af et kort generelt kan få din score til at sænke sig, men jeg ved ikke rigtig, hvad aftalen er, hvis du ikke bruger det.
Sandy Block :Det er rigtigt. Det er lige meget, hvis du ikke er det. Dette er lidt kontraintuitivt, fordi du tror, du prøver at rydde op i din kreditscore og bevise... at slippe af med nogle af disse kreditkort, ikke? Hvorfor ikke? Nå, her er hvorfor. Fordi beregningen af kreditscore inkluderer noget, der kaldes en kreditudnyttelsesgrad, og i bund og grund er det et forhold baseret på mængden af samlet kredit, som du har adgang til, og mængden af kredit, som du faktisk bruger.
Ryan Ermey :Ret. Så de vil ikke have, at du kommer tæt på det... hver måned.
Sandy Block :Okay, de vil ikke have, at du bruger alt, hvad du har, vel. Så jo lavere din udnyttelsesgrad, jo højere score. Så at lukke kreditkort, selvom det måske fjerner en vis fristelse, vil reducere din tilgængelige kredit. Og medmindre du virkelig reducerer dit forbrug med det samme beløb, kan det skade din score. Så det råd, jeg tror, jeg vil foreslå, er bare, at hvis du har kreditkort, du ikke bruger, skal du ikke lukke dem, bare lægge dem væk.
Ryan Ermey :Bare klip dem op.
Sandy Block :Ja. Hvis du er bekymret, ja, fordi du måske har brug for dem på et tidspunkt.
Ryan Ermey :Fair nok.
Sandy Block :Men en ting, jeg har hørt, er et af disse, såsom tips til pengesparepenge online eller noget er, at hvis du virkelig bliver fristet, som måske midt om natten, er du bange for, at du vil bruge disse kort til at kunne lide at bestille ting online , læg dem i en isblok og læg den i fryseren. Så når det afrimes, vil fristelsen være forbi.
Ryan Ermey :En ganske bogstavelig kreditstop.
Sandy Block :Det er rigtigt, du fryser din kredit. Så tro ikke, at annullering af kreditkort vil hjælpe din score. Det hjælper ikke, og det kan gøre ondt.
Ryan Ermey :I orden. Så mit er, når du vurderer en investeringsforening, bør du overveje, at det er et, tre, fem og 10 års afkast.
Sandy Block :Nå, jeg vil tro, det er et faktum, Ryan, for det er noget, man altid ser. Her er dit, i annoncerne siger de altid "Bedste køb-"
Ryan Ermey :...en, tre, fem-
Sandy Block :...det er rigtigt. Så hvorfor er det, hvorfor ville det ikke være sandt?
Ryan Ermey :Så en fonds langsigtede præstation er en vigtig ting at overveje. Du vil altid gerne tage et kig på en investeringsforenings track record. Men du vil have en fond, der kan klare sig konsekvent godt i forhold til sine peers og mod sit benchmark-indeks. Så aftalen med en, tre, fem, 10 er en fond kan være en absolut hund i ni og et halvt af disse 10 år. Men i de seneste seks måneder steg den 1000 %, og det vil øge alle disse tal.
Sandy Block :Ret. Hvilket kun ville gavne dig, hvis du har ejet det inden for de sidste seks måneder.
Ryan Ermey :Ret. Og du har haft det i evigheder, og det har været forfærdeligt. Så i stedet vil du se på en langsigtet track record, men du vil også så se på disse afkast fordelt på kalenderår. Og det er noget, du blandt andet kan gøre på Morningstar.com. Og du vil se på, okay, hvor ender det som en procentdel af lignende midler?
Sandy Block :Dens benchmark, ja.
Ryan Ermey :Morningstar opdeler disse ting i kategorier. Så ligesom en stor vækstfond eller noget i den stil, som en S&P 500-fond ville være en stor virksomheds amerikansk blandingsfond, og hvordan den klarer sig i forhold til sit indeks. Og der er et par andre vigtige ting at overveje. Selvfølgelig er omkostninger en af de aller, allervigtigste determinanter for investeringsresultater. Så du ønsker at lede efter fonde, der opkræver billige eller i det mindste under gennemsnitlige udgiftsforhold.
Ryan Ermey :Volatilitet er en anden ting at overveje. Så hvad vi taler om, for år til år performance, skal du være opmærksom på, hvis en fond har en slags store udsving i præstationer, og det er sådan, den driver sit langsigtede afkast. Eller hvis det er mere en stabil Eddie. En metrik, som du kan finde for en investeringsforening, er standardafvigelse. Hvis det er højere end indekset, betyder det, at det er mere volatilt end det indeks. En ting mere at overveje for aktive fonde er at administrere din embedsperiode. En fond kan have en 20-årig track record, men det betyder virkelig ikke meget, hvis den person, der kørte showet-
Sandy Block :Bare stop.
Ryan Ermey :...er gået på pension.
Sandy Block :Ja, det er rigtigt.
Ryan Ermey :Og de siger altid, "Åh, du ved, vi har denne plan på plads, og han har arbejdet under ham i årevis og alt det der." Og det betyder ikke, at du skal dumpe en fond, hver gang en manager skifter. Men hvis du overvejer en fond, er det værd at læne dig tilbage og vurdere, du ved, hvordan fonden kommer til at se ud under denne nye forvalter. Nogle gange kan strategien ændre sig drastisk.
Sandy Block :Natten over. Det er rigtigt.
Ryan Ermey :Og det sidste, jeg ville nævne, er, at når det kommer til stykket, så bør man overveje, om en indeksfond giver mening. Vi har allerede talt om omkostninger. Indeksfonde holder omkostningerne ekstraordinært lave.
Sandy Block :Ret. De er meget skatteeffektive, fordi de ikke har meget omsætning.
Ryan Ermey :Lige præcis. Du tog ordene ud af min mund.
Sandy Block :Jeg er skattepersonen her.
Ryan Ermey :Og du får en bred diversificeret eksponering for, jeg mener, du kan få dybest set store bidder af markedet, som hele det amerikanske aktiemarked, eller du kan få meget nichedele af markedet, f.eks. en bestemt sektor eller endda region, og du kommer til at gøre det på en billig, diversificeret måde. Og de fleste aktive ledere slår faktisk ikke deres benchmarks på lang sigt. Så for billig, bredt, diversificeret eksponering er det det værd. Men i det hele taget, når du ser disse reklamer, der siger, ved du-
Sandy Block :"Bedste fem års rekord."
Ryan Ermey :..."Bedste en, tre, fem og 10." Det betyder egentlig ikke så meget. Så det er værd at bore ned, især hvis du overvejer en aktivt forvaltet fond, en der forsøger at slå et indeks med jævne mellemrum. Det er værd at se på denne præstation analyseret for at se, hvor ensartet præstationen har været over tid. Og det vil lige afslutte det med denne episode af Your Money's Worth. Besøg kiplinger.com/links/podcasts for at se noter og mere fantastisk Kiplinger-indhold om de emner, vi diskuterede i dagens show. Du kan holde kontakten med os på Twitter, Facebook eller ved at sende en e-mail til os på [email protected], og hvis du kan lide showet, så husk at bedømme, anmelde og abonnere på Your Money's Worth, uanset hvor du får dine podcasts. Tak fordi du lyttede.