Når du nærmer dig pensionering, er det nemt at blive fikseret på det magiske tal - en pot penge, der er stor nok til, at du kan trække dig komfortabelt tilbage uden at overleve din opsparing. Men at finde ud af, om du har råd til at gå på pension, kræver matematik, ikke magi, sammen med en gennemtænkt analyse af, hvordan du planlægger at bruge din tid og dine penge.
Masser af online-beregnere hjælper dig med at finde ud af, om du har råd til at gå på pension baseret på det beløb, du skal bruge for at erstatte en bestemt procentdel af din nuværende indkomst. En populær tommelfingerregel foreslår, at du skal planlægge at erstatte 70 % af det, du laver i øjeblikket, eller 80 %, hvis du vil bo stort.
Men denne retningslinje er dybt mangelfuld, siger økonomiske planlæggere. Vi fører dig gennem trinene for at komme med et realistisk skøn over, hvor mange penge du skal bruge for at gå på pension med stil.
I løbet af deres tidlige år på pension ender mange pensionister med at bruge lige så meget som eller mere, end de gjorde, da de arbejdede, siger Jennifer Lommen, en certificeret finansiel planlægger i Santa Cruz, Californien.
Men hvis du skulle flytte til et billigere område, f.eks. eller stoppe med at forsørge voksne børn, kan dine leveomkostninger falde i pension. Hvornår Det betyder også, at du går på pension:Hvis du går på pension før 65 år, for eksempel, skal du finde ud af, hvordan du betaler for sundhedspleje, før du er berettiget til Medicare.
For at komme med dit eget magiske tal skal du finde ud af, hvor meget du rent faktisk vil bruge på pension , hvilket betyder at komme med et omfattende pensionsbudget. Først da kan du afgøre, om din opsparing og andre indtægtskilder er tilstrækkelige til at finansiere den livsstil, du har forestillet dig.
Du skal også vurdere, hvor længe dine penge skal vare. Du har måske hørt om 4%-reglen, som betragtes som en sikker tilbagetrækningsrate for en 30-årig pensionering, der kan omfatte et bjørnemarked og perioder med høj inflation. I henhold til denne regel hæver du 4 % fra en diversificeret portefølje i det første år efter pensionering og justerer beløbet årligt med det foregående års inflation . For eksempel, med en portefølje på 1 million USD, vil dit første års tilbagetrækning være 40.000 USD.
Men denne strategi vil ikke hjælpe dig meget, hvis en tilbagetrækningssats på 4 % ikke vil dække dine leveomkostninger. Når du har udarbejdet dit pensionsbudget, kan du afgøre, om en tilbagetrækningsprocent på 4 % - kombineret med andre indkomstkilder, såsom social sikring og en pension, hvis du har en - vil være tilstrækkelig til at betale regningerne. Hvis ikke, skal du muligvis spare mere, arbejde et par år mere eller begge dele.
Det er en nøgtern tanke, men denne øvelse kan også være befriende. Du kan bestemme, at en tilbagetrækningssats på 4 % vil give mere end nok penge til en behagelig pensionering, med nogle tilovers til dine arvinger. Adskillige undersøgelser har vist, at mange pensionister er så bekymrede for at løbe tør for penge, at de ikke er villige til at bruge deres opsparing, selvom de har samlet et betydeligt redeæg.
"Da vi alle begyndte at tale om, hvad folk ville gøre med deres 401(k) saldi, var den første tanke, at de ville tage en tur rundt i verden," siger Alicia Munnell, direktør for Center for Retirement Research ved Boston College. I stedet er mange "lammet og føler sig ikke trygge ved at tage penge ud af deres konti," siger hun.
Sådan bryder du ud af denne inerti. Du kan opleve, at du trods alt har råd til at booke det drømmekrydstogt.
Du har måske en vag idé om, hvor meget du bruger baseret på, hvor meget der er tilbage fra din lønseddel hver måned. Men ved du virkelig, hvor meget af din lønseddel, der går til dagligvarer, gas, film og alle livets andre fornødenheder og ikke-fornødenheder? Nu er det tid til at få styr på omkostningerne ved din livsstil . Find dit kreditkort og kontoudtog igennem, og hold øje med alle dine udgifter i de sidste tre til seks måneder. Overse ikke udgifter, der opstår kvartalsvis eller halvårligt, såsom ejendomsskatter. Du kan bruge værktøjer som Mint.com for at få en oversigt over udgiftskategorier; nogle kredit- og betalingskortudbydere vil også kategorisere dine udgifter for dig. Gennemgå dine lønsedler for at tilslutte det beløb, du betaler for sygeforsikringspræmier, pensionsopsparinger og statslige og lokale skatter. Jo mere specifik du kan være, jo bedre. Ian Rea, en certificeret finansiel planlægger i Medfield, Massachusetts, beder kunder, der er førpensionister, om at udfylde et 50-linjers regneark, der dækker alt fra livsforsikringspræmier til kæledyrspleje. Brug et softwareprogram, et regneark eller et regneark, såsom vores husholdningsbudgetarbejdsark.
Når du går på pension, vil du ikke længere bidrage til en 401(k) eller anden pensionsordning på arbejdspladsen, så den udgift vil gå væk. Hvis du bidrager til en sundhedsopsparingskonto gennem dit job, forsvinder den udgift også - når du først tilmelder dig Medicare, kan du ikke længere bidrage til en HSA (men du kan bruge pengene på din konto til at betale for ikke-refunderet helbred plejeomkostninger).
Hvis du planlægger at betale af på dit realkreditlån, er det en stor linjepost, du kan fjerne fra dit budget (selvom du stadig skal planlægge ejendomsskatter, husejerforsikring og vedligeholdelse). Du kan fjerne sygeforsikringspræmier, der er trukket fra din lønseddel, men vær forberedt på at tilføje omkostninger til sundhedspleje tilbage, selvom du er berettiget til Medicare.
Nogle præpensionister har stadig voksne børn "på lønningslisten" - det vil sige, de yder økonomisk støtte, enten direkte eller indirekte (børnene bor f.eks. stadig hjemme). Det kan komplicere dine skøn over, hvor meget du vil bruge på pension, især hvis du planlægger at skære dem løs, når du holder op med at arbejde, siger Sean Curley, en CFP i Greenwood Village, Colorado. Ligeledes, hvis du gav et barn penge for en udbetaling på et hjem, det er en udgift, du kan fjerne fra din forbrugstjekliste.
Tænk alvorligt over, hvordan du vil bruge din tid – og penge – når du stopper med at arbejde. De første par år med pensionering - for eksempel 65 til 70 - bliver ofte omtalt som "go-go-årene", et udtryk, der blev populært af Michael Stein, en CFP og forfatter til The Prosperous Retirement. Det er den periode, hvor mange pensionister stadig er ved godt helbred og ivrige efter at gøre alle de ting, de ikke havde tid til, da de arbejdede . Pensionister "bruger altid mere på rejser og underholdning, end de troede, de ville," siger Jorie Johnson, en CFP i Brielle, N.J. I stedet for én stor årlig ferie tager de på to eller tre rejser om året, siger hun. Selvom din drømmepension indebærer at blive tæt på hjemmet og arbejde i haven, vil din varmeregning (eller aircondition) sandsynligvis stige, fordi du vil være hjemme hele dagen. Du kan også beslutte, at det er på høje tid at renovere dit køkken – hvilket du vil bruge mere, fordi du får mere tid til at lave mad.
Den gennemsnitlige Medicare-modtager brugte mere end 5.400 USD i egne omkostninger til sundhedspleje i 2016, ifølge Kaiser Family Foundation. Det samlede beløb inkluderer udgifter til præmier for Medicare Part B, receptpligtig medicin, supplerende forsikringer og andre omkostninger.
For at estimere dine individuelle omkostninger skal du beslutte, om du vil tilmelde dig Medicare Part B plus Part D og en medigap-plan - en supplerende politik, der dækker omkostninger, som traditionel Medicare ikke dækker - eller Medicare Advantage. Medicare Advantage-planer giver læge- og lægemiddeldækning fra et privat forsikringsselskab, der har sit eget netværk af læger . For at finde ud af, hvor meget du skal budgettere for den plan, du vælger, skal du gå til Medicares Plan Finder på Medicare.gov. Du kan også klikke på et link, der vil give oplysninger om omkostningerne ved forskellige medigap-politikker.
Tandpleje er ikke dækket af traditionel Medicare (selvom nogle Medicare Advantage-planer dækker det) og kan være en stor udgift i pensionering, siger Diane Pearson, en CFP i Pittsburgh. Hun har haft klienter, der betalte 30.000 dollars for at få deres tænder fjernet og erstattet med implantater. Hun har også set kunder bruge mere end $3.000 på høreapparater, som heller ikke er dækket af Medicare. Fidelity Investments anslår, at 15 % af din pensionsindkomst vil gå til sundhedspleje, og hvis du har en kronisk sygdom eller handicap, kan procentdelen være meget højere.
Hvis du går på pension før 65 år, kan udgifterne til sygeforsikringspræmier sammen med selvrisiko være høje. Du kan forblive på din arbejdsgivers sygesikringsplan i op til 18 måneder i henhold til den føderale lov kendt som COBRA, men du bliver nødt til at hente hele præmien, ikke kun den procentdel, du betalte som ansat. På den positive side vil du være i stand til at blive i det samme udbydernetværk, som du havde, mens du arbejdede. Din personaleafdeling kan fortælle dig, hvor meget du vil betale under COBRA; glem ikke at medregne selvrisiko og andre egenomkostninger.
En anden mulighed er at købe en politik gennem din stats sygesikringsbørs (søg efter din egen stats muligheder på HealthCare.gov). Disse policer kan være dyre, men forsikringsselskabet kan ikke afvise dig på grund af allerede eksisterende forhold, og mange pensionister kvalificerer sig til indkomstbaserede skattefradrag.
Skattekoden tilbyder nogle frynsegoder til seniorer. Hvis du for eksempel er 65 år eller ældre, kan du kræve yderligere 1.300 USD til dit standardfradrag i 2020 (2.600 USD, hvis du og din ægtefælle begge er 65 år eller ældre og ansøger sammen) eller yderligere 1.650 USD, hvis du er ugift og ikke en efterlevende ægtefælle. Men hvis du medregner et brat fald i din skatteregning, kan dit budget komme til kort. Alle de før skat-penge, du pligtskyldigt har trukket væk i traditionelle IRA'er og 401(k)-planer, vil blive beskattet med din almindelige indkomstskattesats, når du tager dem ud. De fleste pensioner er også finansieret med indkomst før skat, så du betaler også skat af disse penge til almindelige indkomstskattesatser, når du får dine udbetalinger. Afhængigt af din øvrige indkomst kan en del af dine sociale sikringsydelser også beskattes . Og glem ikke statens skatter. Nogle stater udelukker nogle af eller hele din pensionsindkomst fra skat (eller har ingen indkomstskat), men andre beskatter alt, inklusive sociale sikringsydelser. Se vores state-by state guide til skatter på pensionister for at få en oversigt over din stats skatter (eller en stat, du overvejer at flytte til i pension).
Hvis du, som de fleste førpensionister, har en kombination af skattepligtige og skatteudskudte konti, er det værd at sætte dig ned med en finansiel planlægger eller skatteprofessionel for at diskutere den mest skatteeffektive måde at hæve penge på dine forskellige konti. En skatteekspert kan også hjælpe dig med at komme med et realistisk skøn over din føderale, statslige og lokale skatteregning.
Mange mennesker har vænnet sig til lav inflation i løbet af det seneste årti, men det kan ændre sig. Og selvom den samlede inflationsrate forbliver lav, er sundhedsudgifterne historisk steget meget hurtigere end inflationsraten. Ved beregning af leveomkostninger bruger Pearson en inflationsrate på 2 % til almindelige udgifter, men øger den til 10 % – eller endnu højere – til sundhedsudgifter. På samme måde, hvis du har købt langtidsplejeforsikring, kan du forvente, at dine præmier vil stige hurtigere end inflationen; nogle forsikringsselskaber har hævet præmierne på policer købt før 2005 med 50 % eller mere. Forsikringsselskaber har gjort et bedre stykke arbejde med at prissætte nyere policer, men det er klogt at planlægge en stigning på omkring 20 % hvert 10. år .
Talrige undersøgelser har vist, at amerikanerne kommer til kort, når det kommer til at lægge penge til side til nødsituationer. Men at have en velfinansieret regnvejrsdagskonto er endnu vigtigere, når du går på pension, fordi du normalt ikke kan lægge overarbejde (eller bede chefen om lønforhøjelse) for at betale for større bilreparationer eller et nyt tag. Bobbie Munroe, en CFP i Havana, Fla., råder sine kunder til at lægge $200 til $300 til side om måneden, ideelt set på en separat konto, til store billetter . "Selv nye dæk kan sprænge et budget," siger hun.
I løbet af deres go-go-år bruger mange pensionister lige så meget, som de gjorde, før de gik på pension, hvis ikke mere. Men når de når midten af halvfjerdserne (dette vil naturligvis variere afhængigt af helbredet), rammer mange det, Michael Stein refererer til som "slo-go"-årene – de er mindre aktive, hvilket betyder, at de bruger mindre og måske ned til en ejerlejlighed eller mindre bolig. Pensionister bruger mindre på mad, når de bliver ældre
Desværre varer det fald i udgifterne ikke, for i løbet af dine sidste år på pension - hvad Stein desværre refererer til som "no-go"-årene - vil dine udgifter sandsynligvis stige for at dække udgifter til sundhedspleje. Hvis du har brug for langtidspleje, kan disse omkostninger stige brat.
En måde at dæmpe din frygt for, at du løber tør for penge, er at købe en omgående livrente. Med en omgående livrente giver du et forsikringsselskab et engangsbeløb til gengæld for en lønseddel for resten af dit liv, eller for en bestemt periode. Her er hvor dit udgiftsregneark virkelig kommer til nytte, fordi du kan bruge det til at estimere dine almindelige månedlige udgifter (såsom forsyningsselskaber, dagligvarer og et realkreditlån, hvis du stadig har en) og købe en livrente til at dække disse omkostninger. Med disse omkostninger dækket, kan du føle dig mere tryg ved at hæve penge fra din opsparing til rejser og andre ikke-diskretionære genstande.
Desværre er dette ikke et optimalt tidspunkt at købe en øjeblikkelig livrente . Udbetalinger er bundet til renten for 10-årige statsobligationer, som er historisk lave. Du vil måske vente, indtil renten er højere, for at købe en øjeblikkelig livrente, eller bruge en stigestrategi, som involverer at foretage mindre livrentekøb med jævne mellemrum - for eksempel hvert tredje til femte år. Hvis renten stiger, fanger du dem. Plus, de annuiteter, du køber i dine senere år, vil betale mere, uanset hvad der sker, fordi udbetalingerne er højere for ældre investorer. For at få en idé om, hvor meget du skal investere for at få en specifik månedlig betaling, skal du gå til immediateannuities.com.
At betale af på dit realkreditlån, inden du går på pension, vil også give et ekstra lag af sikkerhed. Du behøver ikke bekymre dig om at sælge aktier eller investeringsforeninger under en nedtur for at betale din månedlige realkreditlån.
Og glem ikke Social Security, som vil give dig en månedlig check for resten af dit liv, justeret hvert år for inflation. Du kan få ydelser allerede fra 62 år, men det vil reducere din udbetaling med op til 30 % sammenlignet med at vente til fuld pensionsalder (66 og 8 måneder for dem, der fylder 62 i år). For hvert år efter din fulde pensionsalder, som du udsætter at søge, vokser din ydelse med 8 %. Du kan få et skøn over dine ydelser fra Social Security Retirement Estimator. Men uanset om du gør krav på sociale ydelser nu eller senere, ønsker du ikke, at de skal være din eneste indkomstkilde.
På den måde kan du afgøre, om du bruger mere eller mindre, end du forventede, og justere hævninger fra din opsparing i overensstemmelse hermed. Du kan også justere dine fremskrivninger for at tage højde for ændringer i dine forhold - et afdraget realkreditlån, for eksempel, eller et barn, der er flyttet fra. Hvis du brugte mindre, end du havde estimeret, så lykønsk dig selv og giv en gave til velgørenhed, eller begynd at planlægge krydstogtet.
Langtidsplejeforsikring tilbyder en måde at undgå katastrofale udgifter senere i livet. Men hvis du allerede er i tresserne, kan du have svært ved at finde en politik, der er overkommelig. Et alternativ, der kunne give indkomst til pleje efter livet, er en udskudt livrente , som giver garanterede betalinger, når du når en vis alder. På grund af risikoen for, at du dør, før du begynder at indsamle udbetalinger, koster disse livrenter meget mindre end umiddelbare livrenter.
For eksempel vil en 65-årig mand, der investerer $100.000 i en øjeblikkelig livrente, modtage $525 om måneden, ifølge Immediateannuities.com. Men hvis han investerede $100.000 i en udskudt livrente, der starter udbetalinger, når han fylder 80, ville han modtage omkring $1.750 om måneden. Udskudte annuitetsudbetalinger, ligesom øjeblikkelige livrenteudbetalinger, er bundet til renten, så hvis du tror, at renterne vil stige, kan du udsætte investeringen.
Du kan investere op til 25 % af din IRA eller 401(k) plan (eller $135.000, alt efter hvad der er mindre) i en udskudt indkomst livrente uden at skulle tage de nødvendige minimumsudlodninger på disse penge, når du fylder 70½.