Sidste efterår blev min værste frygt som lejer til virkelighed:Et rør brast i lejligheden lige over min og oversvømmede min lejlighed. Det, der gjorde situationen endnu værre, var, at jeg fik nyheden, da jeg var ude af byen og besøgte familie. Jeg gik i panik, selvom jeg fik at vide, at situationen blev håndteret. Der løb tre spørgsmål gennem mit hoved den weekend:Hvor mange af mine ejendele blev ødelagt? Hvor lang tid ville reparationen tage? Og hvad ville min lejers forsikring dække?
Udlejers forsikringstjek. Lige siden jeg flyttede til Washington, D.C.-området fra Michigan, har jeg lejet - og haft en lejepolitik (nogle lejlighedskomplekser og udlejere kræver, at lejere har en).
Generelt dækker en lejerpolitik tre grundlæggende elementer:dit ansvar, personlige ejendele og leveomkostninger i tilfælde af, at din lejlighed bliver ubeboelig. Politikkerne dækker typisk tab som følge af indbrud, hærværk, vindstorme og visse typer vandskader – det er her, tingene bliver forvirrende.
Hvis min lejlighed var oversvømmet på grund af en orkan, ville jeg have været ude af held, fordi de fleste lejerforsikringer ikke dækker oversvømmelser, der kommer uden for din bygning. Men et sprængt rør falder ind under ulykkeskategorien, som normalt er dækket. For at indgive et krav loggede jeg på min Liberty Mutual-forsikringskonto fra min smartphone. Jeg modtog sms-opdateringer under hele processen fra den agent, der håndterede mit krav.
Som med enhver anden forsikringsdækning har lejerforsikringer selvrisiko og dækningsgrænser, der alle tager hensyn til prisen på policen og det beløb, du vil blive refunderet. Min police, som koster 18,50 USD om måneden, dækker 15.000 USD i personlige ejendele og giver en ansvarsdækning på 100.000 USD og en medicinsk gæstedækning på 1.000 USD. Min selvrisiko er $500. Den gennemsnitlige månedlige præmie for lejerforsikring er omkring $17 om måneden for $40.000 i personlig ejendomsdækning, ifølge Insurance.com. (Hvis du har en bilforsikring, kan du muligvis få en rabat på omkring 5 % ved at købe din lejerforsikring hos det samme selskab.)
Du ønsker måske mere dækning, især for personlige ejendele, hvis du har avancerede møbler, designertøj eller en masse teknologi i din lejlighed. Før du beslutter dig for, hvilken politik der er bedst for dig, skal du lave en opgørelse over dine ejendele, og hvor meget de koster. Du kan enten holde et regneark online i skyen (hvilket er noget, jeg burde have gjort) eller bruge en app såsom Encircle til at oprette din liste.
Når du har redegjort for alle dine varer, skal du beslutte, om du vil have erstatningsdækning eller faktisk kontantværdidækning. Førstnævnte, som jeg har, erstatter varerne til fuld pris, og sidstnævnte medregner afskrivning. Udskiftningsdækning koster omkring 5 % mere, men Penny Gusner på Insurance.com siger, at det er det værd.
"Du skal sammenligne, hvor meget du ville få for dit brugte fjernsyn eller computer, med hvor meget det ville koste at erstatte det med noget nyt og lignende," siger Gusner. Du kan ende med at bruge mere i sidste ende, hvis du går med den faktiske kontante værdi, siger hun. Nogle onlinevirksomheder giver automatisk erstatningsdækning som din eneste mulighed.
Det er også vigtigt at overveje eventuelle forsikringsryttere, der kan være tilgængelige for dig. For eksempel tilbød min police yderligere hjemmecomputerdækning på $5.000, som jeg tilføjede for at beskytte min dyre MacBook.
Til sidst indgav jeg mit krav kun for at opdage, at størrelsen af mine tab var mindre end min selvrisiko. Jeg var ikke overrasket, men jeg håbede på at få noget for mine problemer. Jeg vil helt sikkert begynde at føre en fortegnelse over, hvad jeg har, og sørge for, at det er opdateret.