Måske er det zip-line, du sætter op i baghaven, i håb om at give lidt sjov og motion for dine børnebørn og deres venner. Eller de tidspunkter, hvor du lejer dit hjem som Airbnb. Måske er det på grund af din stilling i en lokal nonprofitorganisation eller endda på grund af en negativ anmeldelse af en lokal restaurant.
Forsikring er lavet til det uventede i livet, men du er måske ikke klar over, at du ikke har tilstrækkelig ansvarsdækning, før der sker noget katastrofalt, især de situationer, du aldrig troede at forudse. Naboens barn falder fra din zipline og brækker sin arm, hvilket kræver omfattende operation. Din Airbnb-gæst glider på din trappe. Din nonprofitorganisation bliver sagsøgt, eller den restaurant, du ikke kunne lide, hyrer en advokat.
Forbrugere bliver ofte overrasket over omstændigheder, der kan føre til deres personlige ansvarseksponering, såvel som omfanget af denne eksponering, siger Elyse Foster, en finansiel planlægger hos Harbor Wealth Management, i Boulder, Colo. Og nogle gange antager de også forkert deres boligforsikring eller bilforsikring ville være nok til at dække deres udgifter, hvis der sker ulykker, eller de bliver sagsøgt. "Du skal virkelig være forberedt," siger hun. "Folk tænker ofte," Jeg har ikke penge nok. Ingen kommer efter mig.’ Men de vil, og det gør de.”
En mulighed for ansvarsbekymringer er paraplyforsikring, som er ekstra dækning, som nogle forbrugere ikke er klar over, er tilgængelig, siger Neil Brown, en formueforvalter hos Burkett Financial Services, i West Columbia, SC. Paraplyforsikringer er relativt billige med en typisk årlig omkostninger på omkring $150 til $300 for hver $1 million dækning. Dækningen træder i kraft, når grænserne for hjemme- eller autoansvar er opbrugt. Du køber typisk en separat paraplypolice fra dit nuværende forsikringsselskab for ekstra ansvarsbeskyttelse ud over din eksisterende bolig- og bilforsikring. Uafhængige paraplypolitikker er ikke almindelige, men du kan finde en ved at shoppe rundt.
Folk har en tendens til at forstå forsikring, når det kommer til noget håndgribeligt, såsom deres bil, men at udskifte eller reparere deres økonomiske velbefindende kan virke som en abstrakt forestilling, siger Sean Scaturro, USAA's rådgivningsdirektør. Han havde en tidligere klient, en kvinde i firserne, som nægtede at købe en paraplyforsikring og slog gassen i stedet for bremsen under kørslen, og opsamlede mindst 350.000 dollars i medicinske krav efter at have såret en ung kvinde. Det satte alle hendes aktiver, inklusive hendes nødkontanter og egenkapital, i fare. "Denne forsikring giver mere af den ro i sindet, som forsikringen er designet til at gøre," siger han.
Normalt vil bundtning af en paraplypolitik med din anden dækning spare dig penge på præmier, men vær sikker på, at du koordinerer al din dækning korrekt, siger Brown. Lad os sige, at dit forsikringsselskab anbefaler, at du har en ansvarsdækning på 300.000 USD på dit hjem og din bil, men at du kun køber 100.000 USD og derefter køber en paraplypolice på 1 million USD oven i det. Hvis du er ansvarlig i en multi-bilulykke, og du bliver sagsøgt for $1 million, betaler din paraplypolitik muligvis kun $700.000. Hvis du havde den anbefalede dækning på 300.000 USD på dine andre policer, ville du ikke være kommet til kort, siger Brown.
Paraplyforsikringer er bredt tilgængelige gennem store forsikringsselskaber, så du kan shoppe rundt for at sammenligne priser og dækningsgrænser. USAA sælger for eksempel en paraplypolitik på 1 million dollars til en pris på omkring 19 dollars om måneden, siger Scaturro. Du kan købe op til $5 millioner i dækning direkte gennem USAA, og virksomheden kan potentielt samarbejde med en tredjepart for en politik med højere grænser, siger han.
Når du afvejer, om du skal købe paraplyforsikring, skal du starte med at gennemgå din bolig- og bilansvarsdækning. Overvej derefter, hvor meget ekstra dækning du skal bruge for at sikre, at din samlede ansvarsdækning dækker dine samlede aktiver. Spørg dit nuværende forsikringsselskab, hvor meget det ville opkræve at tilføje paraplydækning.
Vær opmærksom på, at hvis du samler flere fartbøder eller har andre ændringer i din risikoprofil, kan du miste din dækning. Også, hvis du tilføjer dine mulige risici, såsom at lægge en pulje, skal du opdatere dit forsikringsselskab. Hvis du ikke gør det, er du muligvis ikke kvalificeret til dækning, hvis der sker noget.