Når du forsøger at få styr på dine penge, fra investeringer og opsparinger til at finde ud af pensionering og forberede dig på din fremtid, har du måske brug for hjælp fra en ekspert i den finansielle planlægningsverden. Men at finde den rigtige person kan være mere kompliceret end at rebalancere din portefølje.
Måske tænker du på en formueforvalter. Men der er formueforvaltningsfirmaer med ejendomsplanlægning og skattespecialister, og så er der den yngre medarbejder i din bank, der er opført som en "formueforvalter". Måske har du brug for en finansiel planlægger - men er planlæggeren en finansiel rådgiver, en finansiel livsplanlægger eller en finansiel coach? Hvis dine penge og følelsesmæssige problemer skaber problemer, som f.eks. vanedannende udgifter, kan du overveje en finansiel terapeut, som kunne være en finansiel professionel, der har en uddannelse i rådgivning, eller en mental sundhedsprofessionel med en vis uddannelse i personlig økonomi.
Hvis du endelig finder den rigtige fagmand, skal du forstå, hvordan du betaler for rådgivningen . Nogle planlæggere tilbyder abonnementer, svarende til dit årlige medlemskontingent til fitnesscenter, med priser baseret på kompleksiteten af din situation eller din indkomst. Måske er din planlægger kun gebyr for nogle tjenester og opkræver også et årligt procentgebyr baseret på dine aktiver under forvaltning. Eller planlæggeren opkræver dig et årligt gebyr, eller et beløb, kun for økonomisk planlægning og rådgivning. Eller en kommission på solgte produkter. Eller en blanding af alt det ovenstående.
"Der er meget forvirring, og for forbrugerne er det meget svært," siger Ruth Lytton, professor i finansiel planlægning ved Virginia Tech. "Der er et stort udvalg af udbydere, tjenester og produkter, og du skal vide, hvad du går ind til."
Det har aldrig været enkelt eller ligetil at vælge en planlægger eller rådgiver, men processen er blevet mere kompleks på grund af transformationen af finanssektoren . Mæglerhuse og investeringsselskaber som Vanguard og Fidelity konkurrerer nu om at tilbyde kommissionsfri handel til små investorer. Individuelle investorer kan klare sig bedre end aktivt forvaltede fonde ved at investere i passive investeringer (indekserede børshandlede fonde og investeringsforeninger). Roboadvisers kan give dig digital investeringsrådgivning baseret på algoritmer.
Finansielle rådgivere og planlæggere reagerer på alle ændringerne ved at udvide deres tjenester til at tilbyde kunderne mere end investeringsrådgivning og pensionsfinansieringsscenarier. Din rådgiver vil måske gerne forstå dine personlige værdier og syn på penge og lave en plan baseret på, hvordan din økonomi kan flugte med disse mål. En planlægger kan tilbyde praktisk hjælp sammen med råd, der hjælper dig med at finde ud af langtidspleje for en elsket ved at tage med dig på tur til potentielle faciliteter eller henvise dig til en ældreplejer. Nogle vil måske sidde ned med dig og hjælpe dig med at udfylde føderale økonomiske støtteformularer til din universitetsstuderende.
"Så længe det endda er tangentielt relateret til finansiel planlægning, vil mange firmaer hjælpe deres kunder med at navigere i problemet ,” siger Geoffrey Brown, administrerende direktør i National Association of Personal Finance Advisors eller NAPFA, gruppen af fagfolk, der kun betaler gebyr. En rådgiver hjalp for nylig en kunde med at beslutte, om han for eksempel skulle lease eller købe en ny bil.
Den finansielle profession som helhed arbejder på at betjene en bredere del af befolkningen, herunder forbrugere med mere beskedne indkomster, yngre arbejdere og andre utraditionelle kunder, siger Lytton. "Planlæggere når ikke kun ud til dem, der har rigdom for at beskytte, men dem, der forsøger at opbygge rigdom," siger hun. Ændringerne har været særligt nyttige for førtidspensionister og pensionister, som kan hente rådgivere til mere end investeringsrådgivning. "Pensioneringsplanlægningen er et langvarigt problem, som har fået kunder til at søge rådgivere på grund af kompleksiteten af de økonomiske aspekter af det," siger hun. "Men nu er sociale spørgsmål, identitets- og selvværdsproblemer og behovet for at være intellektuelt og personligt engageret senere i livet spørgsmål, der også dukker op."
Rådgivere, der forstår dette og udvider deres tjenester til at omfatte vejledning om emner som karriereovergange og pleje ved afslutningen af livet, oplever succes, siger Christine Benz, direktør for personlig økonomi for Morningstar. "De smarte rådgivere forstår, hvor uløseligt forbundet penge er med alle disse andre beslutninger, vi måtte have i vores liv," siger hun.
Rådgivere bruger også i stigende grad videochat og telekonferencer , hvilket gør finansiel rådgivning mere tilgængelig for kunder i landdistrikter og små byer, hvor et planlægningsfirma ikke har en fysisk tilstedeværelse. Andre rådgivere har udvidet deres rækkevidde på sociale medier og tilbyder ekspertise i realtid om emner såsom virkningerne af SECURE Act.
Men det skiftende landskab kan også være udfordrende for forbrugerne. Du skal forstå, hvilken type professionel du har brug for, hvilke tjenester du skal kigge efter, hvilke kvalifikationer du skal spørge om, og hvordan du forstår gebyrer. Det bliver endnu mere kompliceret, fordi kategorier af rådgivere i øjeblikket er "squishy", som Benz udtrykker det. En person, der fokuserer mest på din investeringsportefølje, er en formueforvalter, men formueforvaltere er en form for finansiel rådgiver. Rådgivere arbejder hos mæglerfirmaer, såsom Morgan Stanley og Merrill Lynch, eller de er eneejere, som den pensionerede nabo, der annoncerer på den lokale listeserv. Det er op til dig at bestemme kvalifikationer og erfaring, og den finansielle planlægningsindustris legitimationsoplysninger er ikke altid klare, siger hun. "Det er så forvirrende for forbrugerne, fordi de betegnelser, der flyder rundt, ikke hjælper noget," siger Benz. "Mange forbrugere ser folk med mange bogstaver efter deres navn, men det er ikke nødvendigvis godt. De er ikke alle på lige fod.”
Men med en vis indsats kan du finde den rigtige finansprofessionelle. Din søgning handler om at finde, hvilken slags rådgiver du er mest tryg ved , så rådfør dig med flere fagfolk og prøv forskellige tilgange for at beslutte den rigtige pasform. Du bliver nødt til at vurdere detaljerne, men du kan begynde med en generel forudsætning:Gør arbejdet med at finde en rådgiver. Lad ikke kun tjenesterne komme til dig gennem marketing eller salgsargumenter. Kom derefter i gang med de trin, der er beskrevet i denne vejledning.
David Woolf, 67, en fondsdirektør, siger, at han kæmpede med en beslutning om at gå på tidligt pension, da han indledte en konsultation med Kulyk for seks år siden. Hans tidligere rådgivere forvaltede hans penge godt nok, men han følte, at han havde brug for mere personlig vejledning. Han følte sig straks godt tilpas ved Cicory, siger han. "Deres kontorer er meget hjemlige, og hele deres drift var meget nede på jorden," siger han. "Når du mødes ved et mødebord i et højhus, er det en anden følelse."
Leder du efter en investeringsrådgiver eller en planlægger, der kan hjælpe med budgettering og andre mål ud over investeringsrådgivning? Udarbejd et groft skøn over rækkevidden og mængden af tjenester, du overvejer, så du kan forstå, hvilken gebyrordning der er bedst for dig. Har du brug for hjælp løbende, eller til blot et engangsarrangement? Hvis du har brug for regelmæssig og konsekvent rådgivning, kan det være fornuftigt at betale en procentdel af din portefølje i gebyrer hvert år. For en episodisk begivenhed kunne du være bedre stillet med et timegebyr.
Forstå hvilken slags rådgiver du arbejder med. Er han eller hun en uafhængig registreret investeringsrådgiver, en mægler eller en certificeret finansiel planlægger (CFP)? Tjener hun en kommission på det, hun sælger dig, eller er hun en honorar-rådgiver? Det kan hjælpe at få fat i de grundlæggende definitioner. Finansielle planlæggere og rådgivere er nogle gange udskiftelige udtryk, der generelt refererer til fagfolk, der giver økonomisk rådgivning. Men næsten alle kan kalde sig selv en finansiel rådgiver , bemærker Benz. "Desværre er adgangsbarriererne på dette område meget lave," siger hun.
For at starte skal du være opmærksom på de grundlæggende kategorier af rådgivere og derefter grave i detaljerne om deres roller og honorarer. For eksempel kan en registreret investeringsrådgiver (RIA) og en broker-dealer både købe og sælge værdipapirer for dig. Men RIA'er skal handle i din bedste interesse og ikke anbefale produkter, der ikke er passende for dig, mens mæglere opkræver provision på handler og ikke holdes til en så høj standard. Men nogle mæglere er også registreret som investeringsrådgivere, så du skal være sikker på at spørge, om din rådgiver altid vil optræde som tillidsmand, eller i din bedste interesse, og hvordan rådgiveren betales .
En CFP er en person, der har bestået en streng eksamen og opfyldt visse uddannelses- og erfaringskrav. CFP'er kan hjælpe dig med din portefølje såvel som en bred vifte af finansielle behov. Planlæggere med NAPFA aflægger ed på at være rådgivere, der kun er gebyrfrie. En chartret finansanalytiker, eller CFA, er en person, der også skal bestå eksamener og opnå en CFA Institute-betegnelse. CFA'er arbejder normalt for det meste med kunder om investeringer. En formueforvalter er en form for finansiel rådgiver for kunder med høj nettoværdi, men husk på, at alle kan bruge titlen.
Steve Curley, investeringschef hos WaterOak Advisors, i Winter Park, Fla., forbinder regelmæssigt kunder med ejendomsplanlæggere, skatteadvokater og andre fagfolk i firmaets henvisningsnetværk. "Da jeg først kom til firmaet for over 12 år siden, plejede vi kun at administrere penge, men der er sket en kæmpe forandring," siger han.
Endelig, selv i internettets tidsalder, går nogle mennesker, der identificerer sig selv som finansielle planlæggere og rådgivere, stadig dør om dør for at sælge pension og andre finansielle produkter . Du ved måske at styre udenom, men en ældre forælder eller slægtning kan være sårbar. Benz opdagede dette, da en person, der beskrev sig selv som en finansiel planlægger, dukkede op på hendes handicappede voksne søsters dør flere gange for at sælge sin forsikring og andre produkter. Benz var tilfældigvis hjemme under et besøg og var i stand til at forhindre sin søster i at købe noget.
Når du er færdig med dit baggrundsarbejde, er det tid til at vælge en rådgiver. Som med resten af den økonomiske planlægningsverden, vil du være i stand til at finde den hjælp, du har brug for, efter at du har lavet omhyggelig planlægning på egen hånd. Glem ikke, at økonomisk sjælesøgning også bør være en vigtig del af din plan.