Efterhånden som flere og flere babyboomere begynder at se på pensionering, vender tankerne sig fra bekymring over arbejdsdagens støj til bekymringer om, hvordan man kan finansiere de gyldne år.
Hvor forberedt er du? Hvor mange penge har du egentlig brug for for at gå på pension? Kender du ins og outs af din pension (hvis du er så heldig at have en)? Hvad med dine 401(k), IRA og andre pensionskonti, der udgør dit redeæg? Har du et godt styr på, hvornår du skal søge socialsikringsydelser? Dette er nogle af de spørgsmål, man skal overveje, når pensioneringen nærmer sig. Men længe før du slår ud, skal du sørge for, at du træffer de rigtige valg.
Vi har samlet en liste over de største fejl i pensionsplanlægningen, og hvordan man undgår at begå dem . Tag et kig for at se, om nogen lyder bekendt.
Tillokkelsen af varmere klimaer har længe været sirenekaldet for mange, der nærmer sig pension. Så du laver en plan om at tage sydpå til Florida eller et af de mange andre gode steder at gå på pension, hvis du hader kulden. Vores råd:Test vandet, før du foretager et permanent træk .
Alt for mange mennesker har travlt med vilje til det, de troede var en drømmedestination, kun for at opdage, at det er mere beslægtet med et mareridt. Livets tempo er for langsomt, alle er fremmede, og endeløse runder golf og gåture på stranden bliver trættende. I god tid før din pensionsdato, tilbring længere ferietid på din salvede destination for at få en fornemmelse af mennesker og livsstil. Dette gælder især, hvis du overvejer at gå på pension i udlandet, hvor nye sprog, love og skikke kan overvælde selv de mest hårdføre pensionister.
Når du har taget springet, så overvej at leje, før du køber. Et par, jeg kender, kredsede om Savannah, Ga., for deres permanente pensionsrede. Men klogt nok, som det viste sig, besluttede de at leje en lejlighed i centrum i et år, før de byggede eller købte et nyt hjem i forstæderne. Det viste sig, at Deep South ikke passede til deres Philadelphia få det gjort-nu temperament. De sluttede sig i stedet til rækken af "halfback-pensionister" – folk, der tager til det dybe syd, finder ud af, at de ikke kan lide det, og flytter halvvejs tilbage mod deres tidligere hjem nordpå.
Hårdt arbejde, omhyggelig planlægning og årtiers formueopbygning er grundlaget for økonomisk sikkerhed i pensioneringen. Der er ingen genveje. Alligevel mister amerikanere hundredvis af millioner af dollars om året på at blive hurtigt rig og andre svindelnumre, ifølge FTC, da ældresvindel løber løbsk. Af de mere end 3 millioner klager, der blev modtaget i 2016, blev 37 % indgivet af personer på 60 år og derover. Ofre for bedrageri rapporterede at have betalt $744 millioner til svindlere. Mine forældre, både i slutningen af 80'erne, begyndelsen af 90'erne og sunde, modtager konstant opkald på deres fastnettelefon fra svindlere, der forsøger at få dem til at skille sig af med deres hårdt tjente pensionskroner.
Staternes Attorney General-kontorer og FTC tilbyder tips til at spotte tilbud, der er for gode til at være sande. Kontrollskilte inkluderer garantier for spektakulære overskud på kort tid uden risiko; anmodninger om at overføre penge eller betale et gebyr, før du kan modtage en præmie; eller unødvendige krav om at oplyse bankkonto- og kreditkortnumre, CPR-numre eller andre følsomme økonomiske oplysninger. Vær også på vagt over for - faktisk løbe væk fra - enhver, der presser dig til at træffe en øjeblikkelig beslutning eller afskrækker dig fra at få råd fra en upartisk tredjepart.
Hvad gør du, hvis du har mistanke om et fupnummer? FTC råder til at køre firma- eller produktnavnet sammen med "anmeldelse", "klage" eller "svindel" gennem Google eller en anden søgemaskine. Du kan også tjekke med dit lokale forbrugerbeskyttelseskontor eller din statsadvokat for at se, om det har indgivet nogen klager. Hvis det har, skal du tilføje din til listen. Sørg også for at indgive en klage til FTC.
Mange babyboomere som mig har alle intentioner om at blive på jobbet efter 65 år, enten fordi vi vil, vi er nødt til det, eller vi ønsker at maksimere vores socialsikringstjek. Men den plan kan give bagslag.
Overvej dette:53% af arbejderne forventer at arbejde efter 65 år for at få enderne til at mødes, ifølge Transamerica Center for Retirement Studies. Alligevel kan du ikke regne med at kunne indbringe en lønseddel, hvis du har brug for det. Mens mere end halvdelen af nutidens arbejdere planlægger for at fortsætte med at arbejde i pension, kun 1 ud af 5 amerikanere på 65 år og derover er faktisk ansat , ifølge U.S. Department of Labor-statistikker.
Du kan blive tvunget til at stoppe med at arbejde og gå på tidlig pension af en række årsager, ifølge Transamerica Center for Retirement Studies. Sundhedsrelaterede problemer - enten dine egne eller en du holder af - er en vigtig faktor. Det samme er arbejdsgiverrelaterede problemer som nedskæringer, fyringer og frikøb. Undladelse af at holde færdigheder ajour er en anden grund til, at ældre arbejdstagere kan kæmpe for at blive ansat. Det praktiske råd:Antag det værste, og spar tidligt og ofte. Kun 28 % af de babyboomere, der er adspurgt af Transamerica, har en backup-plan til at erstatte pensionsindkomst, hvis de ikke kan fortsætte med at arbejde.
Den største enkeltstående økonomiske fortrydelse blandt amerikanere, der blev undersøgt af Bankrate, var at vente for længe med at begynde at spare op til pension. Ikke overraskende udtrykte respondenter på 50 år og ældre denne beklagelse i meget højere grad end yngre respondenter.
"Mange mennesker begynder ikke aggressivt at spare op til pension, før de når 40'erne eller 50'erne," siger Ajay Kaisth, en certificeret finansiel planlægger med KAI Advisors i Princeton Junction, NJ. "Den gode nyhed for disse investorer er, at de måske stadig har nok tid til at ændre deres opsparingsadfærd og nå deres mål, men de bliver nødt til at handle hurtigt og være ekstremt disciplinerede omkring deres opsparing."
Her er, hvor meget du skal bruge månedligt for at bygge et 1 million dollars redeæg, når du er 65 år, baseret på Morningstar-beregninger. Hvis du antager et årligt afkast på 7 %, skal du spare 381 USD om måneden, hvis du starter i en alder af 25; $820 månedligt, startende ved 35; $1.920, startende ved 45; og $5.778, startende ved 55.
Onkel Sam tilbyder incitamenter til procrastinatorer. Når du fylder 50, kan du begynde at indbetale indsamlingsbidrag til dine pensionskonti. I 2020 betyder det, at ældre opsparere kan bidrage med en ekstra $6.500 til en 401(k) oven i standard $19.500. Indhentningsbeløbet for IRA'er er $1.000 oven i standard $5.500.
Du har ret til at begynde at modtage pensionsydelser ved 62 år, men du vil måske vente, hvis du har råd. De fleste økonomiske planlæggere anbefaler at holde ud i det mindste indtil din fulde pensionsalder - 67 for alle født efter 1959 - før du trykker på Social Security. At vente til 70 kan være endnu bedre.
Lad os sige, at din fulde pensionsalder, det tidspunkt, hvor du ville modtage 100 % af dit ydelsesbeløb, er 67. Hvis du gør krav på social sikring ved 62 år, vil din månedlige check blive reduceret med 30 % for resten af dit liv . Men hvis du holder ud, vil du få et løft på 8 % i ydelser hvert år mellem 67 og 70 år takket være forsinkede pensionskreditter. Der er ingen yderligere pensionskreditter, når du fylder 70. Ansøgningsstrategier kan variere for par, enker og fraskilte ægtefæller, så afvej dine muligheder, og kontakt en professionel, hvis du har brug for hjælp.
"Hvis du kan leve af din portefølje i et par år for at udsætte kravet, så gør det," siger Natalie Colley, finansanalytiker hos Francis Financial i New York City. "Hvor vil du ellers få et garanteret afkast på 8% fra markedet?" Alternativt kan du blive på jobbet længere, hvis det er muligt, eller starte en sideoptræden for at hjælpe med at bygge bro over den økonomiske kløft. Der er masser af interessante måder at tjene ekstra penge på i disse dage.
At tage et lån fra din 401(k) pensionsopsparing kan være fristende. Det er trods alt dine penge. Så længe din plansponsor tillader lån, har du normalt fem år til at betale det tilbage med renter.
Men i en nødsituation er det en dårlig idé at trykke på din 401(k) . Ifølge Meghan Murphy, en vicepræsident hos Fidelity Investments, vil du sandsynligvis reducere eller suspendere nye bidrag i den periode, du tilbagebetaler lånet. Det betyder, at du kortskifter din pensionskonto i måneder eller endda år og ofrer arbejdsgiverkampe. Du går også glip af investeringsvæksten fra de mistede bidrag og de penge, der blev lånt.
"Når du tænker på lån fra pensionsordninger, er det første, vi siger, om der er andre steder, du kan låne fra?" siger Murphy. ”Vi tænker igennem vigtigheden af at have en nødfond. Men selvfølgelig, hvis det ikke er tilgængeligt, er der så et andet sted, du kan trække fra? Ting, du måske vil tænke på, er, hvis det er en medicinsk nødsituation, har du så en sundhedsopsparingskonto, som du måske kan tage penge fra."
Hvad der bliver mere og mere populært, siger Murphy, er, at medarbejdere trækker penge fra aktieplanoptioner gennem deres arbejdsgiver. "Hvis du trækker penge derfra, er der ikke nødvendigvis en bøde forbundet med det, eller kravet om, at du skal betale på lånet direkte gennem din lønseddel."
En anden stor ulempe ved at låne fra din pensionsordning er tilbagebetalingen. Normalt betales lån tilbage til fonden over en periode på op til fem år. Hvis du skulle forlade denne arbejdsgiver, før lånet er betalt tilbage, er du forpligtet til at betale det fuldt ud inden for 60 til 90 dage, siger Murphy, eller det bliver en skattepligtig fordeling. "Og hvis du er under 59 1/2 år, er der nu en 10 % skattebod forbundet med det."
Husk også, at du betaler renterne på det 401(k) lån med efterskat-dollar - og betaler derefter skat af disse midler igen, når pensioneringen ruller rundt. Og hvis du forlader dit job, skal lånet normalt betales tilbage på så lidt som 30 dage. Ellers betragtes det som en udlodning og beskattes som indkomst.
Inden du låner fra en 401(k), skal du undersøge andre lånemuligheder. College undervisning, for eksempel, kan dækkes med studielån og PLUS lån til forældre. Større reparationer i hjemmet kan finansieres med en boligkredit.
Mine forældre er i slutningen af 80'erne, begyndelsen af 90'erne og har boet i det samme hus i årtier. I de senere år er de begyndt at skille sig af med en masse af de småting, de har samlet. Deres mål er at gøre det nemmere for min bror og jeg hen ad vejen, når vi arver hjemmet.
Der har ikke været meget skrammel blandt de ting, de har skilt sig af med bortset fra det vægur, de gav mig og svor, at det virkede (det gør det ikke). Men der var også ting, som min far klogt løb forbi sin advokat, før han dumpede:Bogføringsmateriale fra den virksomhed, han ejede i årevis. Han blev renset.
Alligevel er det en rimelig advarsel:Vær forsigtig med, hvad du smider ud i hast. Bortset fra sentimental værdi kan visse fagfolk, herunder læger, tandlæger, advokater og revisorer, blive forpligtet til ved lov at opbevare optegnelser i årevis efter pensionering. Hvad angår skatteregistreringer, har IRS generelt tre år til at påbegynde en revision, men du vil måske holde fast i visse poster, herunder dine faktiske afkast på ubestemt tid. Det samme gælder for optegnelser relateret til køb og kapitalforbedring af dit hjem; køb af aktier og midler på skattepligtige investeringskonti; og bidrag til pensionskonti (især ikke-fradragsberettigede IRA-bidrag rapporteret på IRS Form 8606). Alle kan bruges til at bestemme det korrekte skattegrundlag på aktiver for at undgå at betale mere i skat, end du skylder.
Selvfølgelig vil du have, at dine børn skal have den bedste - bedste uddannelse, bedste bryllup, bedst alt. Og hvis du har råd til det, så åbn med alle midler din pung. Men at betale regningen for privatundervisning og overdådige vielser på bekostning af din egen pensionsopsparing kan komme tilbage til at hjemsøge jer alle sammen.
Som finansielle eksperter bemærker, kan du ikke låne til din pensionisttilværelse . Udforsk i stedet andre veje end din 401(k) plan for at hjælpe med at finansiere et barns uddannelse. Forældre og deres børn bør udforske stipendier, tilskud, studielån og billigere statslige skoler i stedet for at plyndre pensionsredeægget. En anden pengebesparende anbefaling:Community College i to år efterfulgt af en overførsel til et fireårigt college. (Der er også mange smarte måder at spare på bryllupper på.)
Ingen planlægger at gå i stykker i pension, men det kan ske af mange årsager. En af de største årsager er selvfølgelig ikke at spare nok op til at begynde med. Hvis du ikke er forsigtig nu, kan du ende med at blive den, der flytter ind i dit barns kælder senere.
Det er nemt at se tiltrækningen ved en timeshare under pensionering. Nu hvor du er fri fra 9-til-5-knusningen, kan du besøge et yndlingsferiested oftere. Og hvis du keder dig, skal du blot bytte til slots på andre destinationer inden for timeshare-netværket. Godt tilbud, ikke? Ikke altid.
Købere, der ikke forstår de fulde økonomiske konsekvenser af en timeshare, kan hurtigt komme til at fortryde købet. Ud over tusindvis betalt på forhånd, er vedligeholdelsesgebyrer i gennemsnit op til $660 om året, og der kan opkræves særlige vurderinger for større renoveringer. Der er også rejseomkostninger, som løber høje til feriehotspots som Hawaii, Mexico eller Bahamas.
Og held og lykke, hvis du udvikler købers anger. Ejendomsmarkedet flugter med brugte timeshares, hvilket betyder, at du sandsynligvis ikke får den pris, du ønsker for din - hvis du overhovedet kan sælge det. Selvom du finder en potentiel køber, skal du passe på:Tidsdelingsmarkedet er fyldt med svindlere.
Eksperter råder ejere til først at kontakte deres timeshare-administrationsselskab om muligheder for videresalg. Hvis det ikke fører nogen steder, så angiv din timeshare til salg eller leje på etablerede websteder såsom redweek.com og tug2.net. Alternativt kan du hyre en velrenommeret mægler. Den Licenserede Timeshare Resale Brokers Association har en onlinefortegnelse over sine medlemmer. Hvis alt andet fejler, så prøv at donere din timeshare til velgørenhed for skattefradraget. Men tjek først med din skatterådgiver.
At vige tilbage fra aktier, fordi de virker for risikable, er en af de største fejl, investorer kan begå, når de sparer til pension. Ganske vist har markedet masser af op- og nedture, men siden 1926 har aktier i gennemsnit givet et afkast på omkring 10 % om året. Obligationer, cd'er, bankkonti og madrasser kommer ikke i nærheden.
"Konventionel visdom kan indikere, at aktiemarkedet er 'risikofyldt' og derfor bør undgås, hvis dit mål er at holde dine penge sikre," siger Elizabeth Muldowney, en finansiel rådgiver hos Savant Capital Management i Rockford, Ill. "Dette sker dog kl. bekostning af lave afkast, og faktisk har du ikke elimineret din risiko ved at undgå aktiemarkedet, men snarere flyttet din risiko til muligheden for, at dine penge ikke kan følge med inflationen."
Vi foretrækker billige investeringsforeninger og børshandlede fonde, fordi de tilbyder en overkommelig måde at eje et stykke af hundreder eller endda tusindvis af virksomheder på uden at skulle købe individuelle aktier. Og tænk ikke engang på at trække din aktieportefølje tilbage, når du når pensionsalderen , siger Murphy fra Fidelity Investments. Redeæg skal fortsætte med at vokse for at finansiere en pensionering, der kan vare 30 år. Du er dog nødt til at nedtrappe risikoen, efterhånden som du bliver ældre, ved gradvist at reducere din eksponering for aktier.
Vi ønsker alle at tro på, at vi vil forblive sunde og motoriske længe ind i vores pensionistår. En god kost, masser af motion og regelmæssige lægetjek hjælper. Men selv de mest hårdføre pensionister kan blive syge, og fravær af en alvorlig sygdom vil tiden tage sin uundgåelige vejafgift på sind og krop, når du udvikler dig gennem 70'erne, 80'erne og 90'erne.
Når den dag kommer, hvor du eller en du holder af, har brug for langtidspleje, skal du være forberedt på mærkatchok. En Genworth-undersøgelse fra 2019 viste, at de nationale medianomkostninger ved plejehjem er $48.612 om året, en stigning på 1,28 % i forhold til 2018; et privat værelse på et plejehjem, 102.204 USD om året, en stigning på 1,82 % i forhold til 2018. Selv et betydeligt pensionsredeæg kan blive udslettet i en fart. Og husk, Medicare dækker ikke de fleste omkostninger forbundet med langtidspleje.
Der er muligheder for at finansiere langtidspleje, men de er dyre. Hvis du har råd til de høje præmier, så overvej en langtidsplejeforsikring, som dækker nogle, men ikke nødvendigvis alle udgifter til plejehjem. En typisk politik i Virginia (omkostningerne varierer efter stat) for en 55-årig mand kan ifølge Genworth starte ved $800 om året. Den årlige præmie springer til $1.148, hvis manden venter til 65 år med at købe en police. Du kan også overveje at købe en kvalificeret livrentekontrakt med lang levetid, kendt som en QLAC. Til gengæld for at investere et stort engangsbeløb på forhånd, når du er yngre, vil QLAC udbetale en konstant strøm af indkomst for resten af dit liv, når du når en vis alder, typisk 85.
Ejendomsplanlægning er ikke kun for de velhavende. Selvom dine aktiver er beskedne - måske bare en bil, et hjem og en bankkonto - vil du gerne have et gyldigt testamente til at specificere, hvem der får hvad, og hvem der skal stå for at sprede dine penge og ejendele (også kaldet bobestyreren). Dø uden testamente, og din ejendom er underlagt din stats skiftelovgivning. Ikke alene kan dine aktiver blive bundet i retten, hvilket muligvis kan skabe økonomiske vanskeligheder for dine arvinger, men uden et testamente kan en dommer i sidste ende tildele dine aktiver til en utilsigtet part såsom en fremmedgjort ægtefælle eller en slægtning, du aldrig kunne lide stærk> .
Pensionering er et ideelt tidspunkt til at gennemgå eksisterende ejendomsplanlægningsdokumenter og oprette dem, du længe har ignoreret. Start med det førnævnte testamente. Du har måske fået lavet en for år siden, da dine børn var små. Årtier senere, hvad er ændret? Er du skilt? Gift igen? rigere? fattigere? Måske foretrækker du, at dine børnebørn eller en yndlingsvelgørenhed arver det, du oprindeligt øremærkede til dine nu voksne børn? Husk også, at nogle aktiver, såsom pensionskonti, falder uden for dit testamente. Sørg for, at de modtagere, du har registreret hos finansielle institutioner, er opdateret.
Et testamente er kun begyndelsen. Du bør også udarbejde en varig fuldmagt, der navngiver nogen til at styre dine økonomiske anliggender, hvis du har brug for hjælp eller bliver uarbejdsdygtig. Og dine sundhedsønsker bør komme i skarpere fokus nu, hvor du er ældre. Forhåndsdirektiver såsom et livstestamente, som præciserer de behandlinger, du gør og ikke ønsker, hvis du bliver alvorligt syg, og en fuldmagt til sundhedsvæsenet, som navngiver nogen til at træffe medicinske beslutninger for dig, hvis du ikke kan træffe dem selv, er afgørende.
Det er fristende for pensionister, der er husrige, men kontantfattige, at udnytte den egenkapital, der er opbygget i et hjem. Dette gælder især, hvis realkreditlånet er betalt af, og ejendommen er steget betydeligt i værdi. Men hvor fristende det end kan være, tænk dig godt om, før du optager mere gæld og månedlige betalinger på præcis det tidspunkt, hvor du er holdt op med at arbejde, og din indkomst er fast .
I stedet for at låne mod værdien af dit hjem, udforsk måder at sænke dine boligomkostninger. Start med nedtrapning. Sælg din nuværende bolig, køb et mindre sted i samme område, og sæt dit overskud på leveomkostninger. For det ultimative inden for nedskæring, overvej et lille hjem til pension - seriøst. Små huse er billige, vedligeholdelse er let, og forbrugsregninger er lave. At bo i en autocamper og rejse har også sine fordele. Hvis du er villig til at flytte, sælge og flytte til en billigere by, der er velegnet til pensionister. Eller bliv ved og find en værelseskammerat. Lejeindtægten vil supplere din sociale sikring og opsparing.
Hvis du skal bruge din boligkapital, så træd forsigtigt. Hvis du stadig har et realkreditlån, så kig ind i en udbetalingsrefi. Prøv blot at holde længden af det refinansierede realkreditlån på et minimum for at undgå at foretage tilbagebetalinger dybt inde i pensioneringen. Ellers skal du undersøge et boliglån eller et boligkreditlån (HELOC). Vær dog opmærksom på, at du i henhold til den nyeste skattelov ikke vil være i stand til at fratrække renterne på disse lån, medmindre pengene bruges til at forbedre dit hjem væsentligt, såsom udskiftning af taget. Tidligere kunne renterne trækkes fra, selvom du brugte pengene på f.eks. en ferie eller en ny bil. Endnu en mulighed for pensionister er et omvendt realkreditlån. Du vil modtage et engangsbeløb eller adgang til en kreditlinje, som i de fleste tilfælde ikke skal tilbagebetales, før du eller dine arvinger sælger boligen.
En af mine venner havde et godt regeringsjob. En af fordelene var førtidspension. Han gik efter det. Men ikke længe efter fortalte han mig, at han gik tilbage til sin gamle stilling, dog to dage om ugen. "Der er kun så mange film at se alene i løbet af dagen i en tom biograf," sagde han. "Det blev hurtigt gammelt."
Vores karrierer giver struktur til vores liv fem dage om ugen, og weekender kan tæres af gøremål og hvile. Cyklussen starter forfra mandag morgen. Men når først du forlader dit job for altid, er der pludselig meget tid til at fylde. Har du virkelig tænkt igennem, hvordan du vil udfylde det, når du går på pension?
Det er afgørende at planlægge din fritid som pensionist lige så grundigt, som du planlægger din økonomi. Hvad med et deltidsjob med noget, du elsker? Mit lykkelige sted sommeren mellem gymnasiet og college var at arbejde i en forlystelsespark i New Jersey. Ingen var ulykkelige der. Jeg har altid holdt "forlystelsesparkjob i pension" i min baglomme. Du kan også tage en afslappet hobby til nye niveauer, nu hvor du har tid til at bruge den. Eller du kan vende tilbage til skolen. Mange offentlige gymnasier og universiteter (og nogle private) tilbyder gratis eller reduceret undervisning til beboere i en vis alder, ofte fra 60 år. Tjek en skoles hjemmeside for detaljer, eller ring til registratorens kontor.
Usædvanligt store skatteregninger i vores husstand tvang os til at trappe ned på bidrag til vores pensionsopsparing sidste år. Det er et område at træde let i, konstaterer finanseksperter.
"Hvis [folk] overvejer at reducere, hvor meget de sparer i øjeblikket, så sørg for at vælge meget omhyggeligt og sørg for, at du udnytter ethvert arbejdsgivermatch, som du kan være berettiget til , og spar i det mindste nok til at få den kamp,” siger Murphy. "Det er penge, som din arbejdsgiver er villig til at give dig, og vi vil ikke have, at folk går glip af den fordel."
Mange pensionsordninger giver mulighed for automatisk at øge din opsparing. "Tjek den boks, som du øger på et tidspunkt i fremtiden," siger Murphy. "Det kan være nyttigt for at sikre, at du kommer tilbage på sporet med din pensionsopsparing."
Halvdelen af 401(k)-opsparere er 100 % investeret i en måldatofond, siger Murphy fra Fidelity Investments. Den måldato er en tilnærmelse af, hvornår du går på pension. Disse midler bliver mere konservative, jo tættere på den dato. Det betyder, at de øvrige 50 % investerer på egen hånd og måske ikke holder nøje øje med, hvor meget aktieeksponering de har, bemærker Murphy.
"Så sørg for, at du forstår, hvor meget egenkapital du har , hvor meget investeringsrisiko du er villig til at påtage dig, og hvis det er to ting, du er utilpas med at tage beslutninger om, er der løsninger inden for disse pensionsordninger:En måltidsfond, en professionelt administreret konto, der kunne give ro i sindet til processen,” siger Murphy.
Men tingene ændrer sig også. Du ønsker måske at gå på pension tidligere end måldatofonden - eller senere. Murphy opfordrer opsparere til at tjekke ind på deres midler mindst årligt.