Corona-pandemien påvirkede øget efterspørgsel efter toiletpapir, Clorox-servietter, hårfarvesæt til hjemmet - og økonomisk rådgivning. En nylig undersøgelse foretaget af Certified Financial Planner Board of Standards viste, at næsten 80 % af CFP'erne havde set en stigning i spørgsmål fra eksisterende kunder, siden pandemien begyndte, og en tredjedel rapporterede en stigning i opkald fra potentielle kunder.
Det er ikke overraskende. Millioner af amerikanere har set deres pensionsopsparing forringet af bjørnemarkedet. Mange gennemgår ejendomsplaner og forsikringsdækning. Og selvom loven om Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES), der blev underskrevet i loven i marts, har adskillige bestemmelser, der skal hjælpe amerikanere med at klare krisen, rejser den også en masse spørgsmål, lige fra hvad du skal gøre med din stimuluscheck til om du skal tage en nødudbetaling (eller lån) fra din 401(k)-plan.
"Du kan være en gør-det-selv-investor, når du har et 10-årigt tyremarked," siger Kevin Keller, administrerende direktør for CFP Board of Standards. "Når vi er i en tilstand af kaos, føler folk, at de virkelig har brug for nogen at tale med."
En finansiel planlægger kan hjælpe dig med at navigere i disse foruroligende tider, men det har aldrig været vigtigere at finde en, du kan stole på. Et kritisk skridt er at finde en planlægger, der overholder den fiduciære standard, som kræver, at planlæggeren skal sætte dine interesser over sine egne. Forvaltere er forpligtet til at undgå interessekonflikter, såsom at styre dig mod investeringsforeninger med store provisioner til sig selv i stedet for billigere alternativer. Værdipapirmæglere følger en mindre streng "egnethed"-standard, hvilket betyder, at de investeringer, de anbefaler, skal være egnede baseret på kundens alder og risikotolerance, men behøver ikke nødvendigvis at være de billigste tilgængelige muligheder.
Under Obama-administrationen vedtog Arbejdsministeriet en regel, der ville have krævet, at alle finansielle fagfolk, der giver pensionsrådgivning, skulle overholde den betroede standard. Denne regel blev slået ned af en amerikansk Circuit Court, som fastslog, at DOL ikke havde autoritet til at håndhæve reglen.
Siden 2009 har certificerede finansielle planlæggere været forpligtet til at overholde tillidsreglen, når de leverer økonomisk planlægning, såsom udvikling af en pensionsstrategi. Men fra og med den 30. juni vil alle CFP'er være forpligtet til at overholde den fiduciære standard, når de giver økonomisk rådgivning. Den udvidede standard vil højst sandsynligt påvirke mæglere og forsikringsagenter, som er CFP'er, men som typisk ikke leverer finansiel planlægning.
Mange forbrugere er forsigtige med at ansætte planlæggere, der arbejder på kommission, fordi de bliver kompenseret for at anbefale specifikke produkter eller investeringer, og det skaber potentiale for interessekonflikter. Den fælles fiskeripolitiks bestyrelse hævder, at den udvidede tillidsstandard reducerer potentialet for sådanne konflikter. Derudover siger Keller, at planlæggere, der kun koster gebyr, heller ikke er fri for konflikter. Mange planlæggere, der kun tager gebyrer, opkræver en procentdel af det beløb, kunder giver dem til at administrere (kendt som assets under management eller AUM), som kan variere fra 0,25 % af AUM for en robo-rådgiver – automatiseret rådgivning leveret af mange banker, mæglerselskaber og finansielle servicevirksomheder – til 1 % eller mere for en planlægger med fuld service. En planlægger, hvis gebyrer er baseret på en klients AUM, kan blive fristet til at fraråde handlinger, der ville reducere størrelsen af denne konto, såsom at tage en stor hævning for at betale et realkreditlån, siger han.
Selv med den udvidede tillidsstandard, bør du tage ekstra skridt for at sikre, at enhver planlægger, du hyrer, rent faktisk ser ud til din bedste interesse. Start med at sikre dig, at planlæggeren er en certificeret finansiel planlægger. For at opnå CFP-mærket skal en planlægger gennemføre et kursus i finansiel planlægning, bestå en seks timers eksamen, have to til tre års erhvervserfaring og gennemføre 30 timers efteruddannelse hvert andet år.
Når du har fastslået, at planlæggeren er en CFP, skal du lave et baggrundstjek. CFP's hjemmeside, www.letsmakeaplan.org, vil fortælle dig, om planlæggeren nogensinde er blevet offentligt disciplineret af CFP Board eller har indgivet en konkursbegæring inden for de seneste 10 år. Gå derefter til BrokerCheck, et søgeværktøj leveret af Financial Industry Regulatory Authority (Finra), en selvregulerende organisation for værdipapirindustrien. Dette websted vil give en fortegnelse over en planlæggers ansættelseshistorik og eventuelle lovgivningsmæssige handlinger, der er truffet mod den enkelte, sammen med optegnelser over voldgiftsafgørelser og klager. BrokerCheck har sine kritikere:Forskning udført af Stanford Law School viste, at det ikke er svært for mæglere at få fjernet klager fra webstedet, selvom de ikke er fejlagtige. Alligevel kan mæglere ikke slette kriminelle eller lovmæssige overtrædelser fra BrokerCheck.
Du kan også lave et baggrundstjek i Securities and Exchange Commissions database over investeringsprofessionelle, hvor du finder information om rådgiverens professionelle betegnelser, erfaring, tidligere ansættelse, andre forretningsaktiviteter og eventuelle klager eller disciplinære handlinger fra tilsynsmyndigheder.