Der er ingen måde at belægge det på:Udbyttet på opsparingskonti, indskudsbeviser og andre sikre steder at parkere dine kontanter på er skuffende lave, og renterne vil forblive i dumpen et stykke tid. Som reaktion på coronavirus-krisen sænkede Federal Reserve sidste forår de korte renter tilbage til de næsten nul-niveauer, som de havde ligget på fra slutningen af 2008 gennem det meste af 2015. "Det er stort set 'tilbage til fremtiden'. Vi' genbesøger det territorium, der blev alt for velkendt efter den store recession,” siger Greg McBride, finansanalytiker for Bankrate.com. Kiplinger forventer, at raterne forbliver tæt på nul gennem 2024.
Selv at holde trit med inflationen på din kontantbeholdning er en svær udsigt. Den årlige inflation løb for nylig på 1,4 %, og næsten alle de topforrentende opsparingskonti og pengemarkedsindlånskonti tilbyder mindre end 1 %. Fed har udtalt, at med inflationen konstant lavere end dens langsigtede mål på 2%, vil den sigte mod at opnå inflation "moderat over 2% i nogen tid." Det betyder, at Fed i det mindste for et stykke tid ikke forventer at hæve renten, selvom inflationen begynder at accelerere.
Opsparere, der har kæmpet for at skaffe et respektabelt udbytte i løbet af den sidste lavrenteperiode, vil måske bemærke, at plukningerne er endnu slankere denne gang. Ken Tumin, grundlægger af DepositAccounts.com, bemærker, at kurserne for adskillige opsparingskonti og indskudsbeviser fra onlinebanker og kreditforeninger er faldet til lavere niveauer i de seneste måneder, end de gjorde, da kontokurserne sidst nåede bunden, omkring 2012 og 2013 Mange banker oplevede en stigning i indlån i 2020, da forbrugerne øgede deres opsparingsrente, hvilket reducerede bankernes ønske om at lokke opsparere med konkurrencedygtige renter, siger Tumin.
På trods af de svage udsigter er det umagen værd at søge konti med priser over gennemsnittet. Hvis du sætter $50.000 på en opsparingskonto, der giver 0,75% (sammensat månedligt) og fastholder denne rente i et år, vil du lomme $376 i renteindtægter. Hvis du i stedet bruger en konto, der giver 0,09 % – det seneste landsgennemsnit ifølge Bankrate – har du kun 45 USD i rente efter et år.
Her har vi fremhævet flere måder at opnå et relativt stærkt udbytte på uden at ofre sikkerheden. Alle indlånskonti kommer med beskyttelse mod banksvigt, med op til $250.000 forsikret pr. indskyder i hver bank eller kreditforening. (For at beregne, om dine saldi er dækket, skal du bruge værktøjerne på edie.fdic.gov og mycreditunion.gov) Og opsparingsobligationer er understøttet af den amerikanske regerings fulde tro og kredit.
De her opførte konti er tilgængelige for kunder i hele landet. Priserne gælder den 6. november og kan ændres, så sørg for at bekræfte den aktuelle kurs, før du åbner en konto. Besøg DepositAccounts.com, hvor du kan vælge den type konto, du vil åbne, og derefter indtaste dit indbetalingsbeløb og postnummer for at se de aktuelle toppriser hos institutioner både i nærheden af dig og på landsplan.
Hvis du leder efter en ubesværet checkkonto, bliver du sandsynligvis nødt til at nøjes med en sats godt under 1%. En undtagelse:Den gebyrfrie, online T-Mobile Money checkkonto tilbyder en rente på 1 % selv til dem, der ikke er kunder af virksomhedens trådløse tjenester. T-Mobile og Sprint trådløse kunder, der indbetaler mindst 200 USD månedligt på kontoen, får en imponerende sats på 4 % på saldi på op til 3.000 USD og 1 % på den del af saldoen, der er højere end 3.000 USD.
Digital Federal Credit Union tilbød for nylig 0,5 % på op til $100.000 på sin gratis checkkonto, hvis du aktiverer funktionen "Tjen mere", som fejer dine penge ind på FDIC-forsikrede konti hos partnerinstitutioner (du bevarer normal adgang til dine penge). Kreditforeningen refunderer midlertidigt alle pengeautomatgebyrer uden for netværket; typisk skal du have et direkte indskud og foretage fem transaktioner om måneden for at få $300 i gebyrer refunderet årligt. Du kan blive berettiget til digitalt medlemskab, hvis du tilmelder dig en partnerorganisation, såsom Reach Out for Schools (medlemsgebyret starter ved $10), og indbetaler $5 på en opsparingskonto.
Den gratis, online checkkonto fra FNBO Direct giver 0,4 %, men kontoen kommer ikke med checkskrivning. For at flytte penge ud af kontoen kan du bruge et betalingskort, foretage online overførsler eller betale andre personer med peer-to-peer betalingstjenesten PopMoney. TIAA Bank tilbyder et fast afkast på 0,4 % for det første år (0,12 % derefter) på op til 250.000 USD på sin gratis Yield Pledge Checking-konto, og du får ubegrænset tilbagebetaling af hævegebyrer fra hæveautomater, hvis du beholder mindst 5.000 USD på kontoen eller op. til $15 i hæveautomatgebyrer refunderet månedligt, hvis du har mindre end $5.000.
Du kan tjene et betydeligt højere udbytte på din kontrolsaldo, hvis du er villig til at springe igennem nogle muligheder, såsom at foretage flere månedlige køb med dit betalingskort, have en direkte indbetaling og bruge netbankfunktioner. Satserne for checks med højt udbytte er ofte bedre end hvad du kan få med en opsparingskonto, så du kan overveje også at opbevare nogle af dine opsparinger på en af disse konti.
Consumers Credit Union (baseret i Illinois) har længe tilbudt toppriser på sin belønningskonto. Du får 4,09% på op til $10.000, hvis du foretager mindst 12 betalingskorttransaktioner om måneden; have mindst $500 månedligt i direkte indbetalinger, mobile checkindbetalinger og overførsler til kontoen; bruge mindst $1.000 om måneden på et CCU Visa-kreditkort; og modtage elektroniske erklæringer. Du får en sats på 3,09 %, hvis du bruger 500 USD på kreditkortet månedligt og opfylder de øvrige krav, og en sats på 2,09 %, hvis du ikke bruger kreditkortet, men opfylder de øvrige krav. Alle pengeautomatgebyrer uden for netværket refunderes, hvis du opfylder de månedlige krav. Alle i USA kan tilmelde sig CCU ved at betale et engangsgebyr på 5 USD til Consumers Cooperative Association og indsætte 5 USD på en opsparingskonto.
Den gratis Vertical Checking-konto fra Evansville Teachers Federal Credit Union giver 3,3 % på op til $20.000, hvis du foretager mindst 15 månedlige betalingskortkøb, har en månedlig direkte indbetaling, logger ind på online- eller mobilbank hver måned og modtager elektroniske kontoudtog. Kontoen refunderer op til $15 månedligt i pengeautomattillæg, hvis du opfylder aktivitetskravene. Alle i landet kan tilslutte sig kreditforeningen ved at donere 5 USD til Mater Dei Friends &Alumni Association og indsætte 5 USD på en opsparingskonto.
En gratis konto med en lang track record er Rewards Checking fra Axos Bank . Det har tilbudt en sats på 1,25% siden 2011, siger Tumin, og satsen gælder for saldi på op til $150.000. Du er berettiget til afkastet på 1,25 %, hvis du har månedlige direkte indbetalinger på mindst $1.000 og foretager 15 betalingskortkøb (minimum $3 pr. transaktion) om måneden. Derudover får du ubegrænset godtgørelse af pengeautomatgebyrer uden for netværket.
Opsparingskonti og pengemarkedsindskudskonti er de bedste steder at opbevare din nødfond - en reservekasse, som du kan bruge, hvis du har et pludseligt tab af indkomst eller en uventet udgift. De er også gode parkeringspladser til andre penge, som du gerne vil afsætte til et mål, såsom en ferie eller et stort indkøb.
Blandt opsparingskonti tilbød den gratis onlinekonto fra ConnectOne Bank for nylig en af de bedste tilgængelige priser:0,9 % på saldi mellem $2.500 og $250.000. First Foundation Bank har et afkast på 0,75 % på sin online opsparingskonto ($1.000 åbningsindskud, men der kræves ikke et løbende minimum). De gratis opsparingskonti fra Live Oak Bank (0,7 % udbytte) og SFGI Direct (0,67 % udbytte) har konsekvent haft høje afkast i de seneste par år.
Adskillige fremtrædende internetbanker, herunder Ally Bank, American Express , Marcus by Goldman Sachs og Synchrony matchede for nylig hinanden med en rente på 0,6 % på deres gratis, ikke-minimum opsparingskonti. Synchronys konto kommer især med et ATM-kort, og kontoen refunderer $5 månedligt i ATM-gebyrer. Med 0,61 % er kursen på Axos Banks gratis opsparingskonto en smule højere. Hvis du foretrækker at beholde din opsparing og check hos én institution, så overvej Ally eller Axos – begge tilbyder gratis checkkonti.
Hvis du er fysisk aktiv – eller leder efter mere motivation til at træne – så tjek Fitness Bank. Dens opsparingskonto giver 0,4 %, hvis du går færre end 5.000 skridt om dagen, i gennemsnit – eller 0,5 %, hvis du er mindst 65 år gammel – men hvis du øger dit gangregime, springer udbyttet. Du får 0,85 %, hvis du i gennemsnit går mindst 12.500 skridt om dagen (minimum 10.000 trin, hvis du er 65 år eller ældre), 0,75 %, hvis du går mindst 10.000 skridt dagligt (7.500 skridt for de 65 år eller ældre), 0,65 % for at gå mindst 7.500 skridt (5.000 skridt, hvis du er 65 eller ældre), og 0,55 %, hvis du går mindst 5.000 skridt. For at tælle skridt skal du linke en fitness-tracker såsom en Fitbit eller et Apple Watch til Fitness Banks step-tracking-app. Du skal beholde 100 USD på kontoen for at undgå et månedligt gebyr på 10 USD.
Indlånskonti på pengemarkedet ligner opsparingskonti, men kommer ofte med et betalingskort eller check for nem adgang til dine penge. For at få de bedste priser eller undgå gebyrer skal du muligvis opfylde visse aktivitetskrav eller holde en stor balance.
Affinity Plus Federal Credit Union betaler udestående 1,5% på saldi på op til $25.000 (0,7% på den del af saldoen, der er højere end $25.000) på sin gratis Superior Money Market-konto, som tilbyder checkskrivning og et betalingskort. Men for at få den sats skal du have et direkte indskud på mindst $500 på en Affinity Plus check-, opsparings- eller pengemarkedskonto og tilmelde dig elektroniske kontoudtog. Du kan tilslutte dig kreditforeningen ved at betale et gebyr på 25 USD til Affinity Plus Foundation og indsætte 10 USD på en opsparingskonto.
Impact Money Market-kontoen fra National Cooperative Bank giver 0,91 % på alle saldi, og du kan anmode om checks og et betalingskort. Men for at undgå et stivt $25 månedligt gebyr, skal du beholde mindst $5.000 på kontoen. High Yield Money Market Account fra CFG Bank giver 0,8 %, hvis du har en saldo på mindst $25.000, men den kommer ikke med check eller et betalingskort. Du skal beholde en saldo på minimum 1.000 USD for at undgå et månedligt gebyr på 10 USD.
Som med opsparingskonti tilbyder flere banker pengemarkedsrenter på 0,6 %. En af de bedste muligheder er den gratis konto fra Axos Bank, som kræver et åbningsindskud på $1.000 (intet løbende minimum) og inkluderer checkskrivning og et betalingskort. Pengemarkedskontoen fra Northern Bank Direct giver 0,6% på op til $250.000 uden månedligt gebyr. (Hvis din saldo er højere end 250.000 USD, får du 0,25 % af hele beløbet.) Du skal foretage et åbningsindskud på 5.000 USD (ingen løbende minimumskrav), og det kommer med et pengeautomatkort.
Med en CD accepterer du at beholde dine penge på kontoen i en vis periode til gengæld for en garanteret rente i det tidsrum. Hvis du beslutter dig for at kræve pengene tilbage, før CD'en udløber, skylder du normalt en bøde for tidlig tilbagetrækning, som kan variere fra et par måneders rente til et år eller mere. Hvis du gerne vil afdække dine indsatser - især hvis du investerer i cd'er med løbetider på et par år eller mere - så kig efter certifikater med lette sanktioner for tidlig tilbagetrækning. For eksempel straffer Ally Bank dig en relativt tilgivende rente på 150 dage på sin femårige High Yield CD (ingen minimumsbeløb påkrævet), som for nylig gav 1 %.
Hvis du har en cd, der nærmer sig udløbsdatoen, skal du kigge efter den bedste rente i stedet for at lade den forny til institutionens nuværende satser, som kan være betydeligt lavere end den tidligere sats, du tjente. De højeste satser på et-årige cd'er er ikke meget bedre end på de top-afkast-opsparingskonti, og 5-årige cd-satser giver ikke meget af en fordel i forhold til udbyttet på cd'er med kortere løbetid. Men for langsigtet opsparing, som du er villig til at låse inde i et stykke tid, kan du muligvis presse lidt mere afkast ud, end du kan få med din opsparingskonto – og du kan være rolig ved at vide, at renten vinder t falde i CD'ens løbetid.
For nylig kunne du få et afkast på 0,95 % med en løbetid på et år eller et afkast på 0,9 % med en seks måneders løbetid på CD'er fra CommunityWide Federal Credit Union (minimumsindskud på 1.000 USD). Du kan tilslutte dig kreditforeningen ved at donere $5 til en tilknyttet organisation, herunder Michiana Goodwill Boosters eller Habitat for Humanity Helpers, og indsætte $5 på en opsparingskonto. State Bank of Texas tilbyder 0,95 % på en etårig cd med et minimumsindskud på 25.000 USD.
Pen Air Federal Credit Union tilbyder en af de førende priser for en femårig cd på 1,35 % med et minimumsindskud på 500 USD. Straffen for tidlig tilbagetrækning er 180 dages rente. For at være berettiget til medlemskab vil Pen Air give en donation på 1 USD på dine vegne til Friends of the Navy–Marine Corps Relief Society, og du skal indbetale 25 USD på en opsparingskonto. Hiway Credit Union tilbyder også 1,35% på en femårig CD, men minimumsindbetalingen er $25.000. Hvis du trækker penge tidligt fra en femårig cd fra Hiway, skylder du et års renter. For at blive medlem af Hiway skal du tilslutte dig Minnesota Recreation and Park Foundation med et gebyr på 10 USD eller Association of the U.S. Army (40 USD for et toårigt medlemskab) og beholde 5 USD på en opsparingskonto.
Opsparingsobligationer er en anden mulighed for langsigtede kontantbeholdninger. Serie EE og Serie I obligationer kan ikke indløses de første 12 måneder, du ejer dem, og hvis du udbetaler dem, inden der er gået fem år, skylder du en bøde på tre måneders renter. En god fordel er, at du ikke betaler nogen statslig eller lokal indkomstskat på renter af opsparingsobligationer, og du kan udskyde føderal indkomstskat, indtil du indløser obligationen, eller når den når udløb om 30 år, alt efter hvad der kommer først. Du kan købe op til $10.000 i EE-obligationer og $10.000 i I-obligationer om året.
I-obligationer er et lyspunkt på et tidspunkt, hvor renten på mange andre opsparingsmuligheder følger inflationen. Obligationerne kombinerer en fast rente, som forbliver den samme i obligationens levetid, med en inflation, der er baseret på forbrugerprisindekset og nulstilles hvert halve år. De to kurser danner et sammensat afkast, som er 1,68 % for dem, der køber I-obligationer mellem den 1. november 2020 og den 30. april 2021. Det er en højere rente, end du kan få med selv de topafkastende femårige CD'er. Og justeringer af obligationernes inflationskomponent skulle hjælpe din opsparing med at holde trit med inflationen.
Serie EE-obligationer købt mellem 1. november 2020 og 30. april 2021, tjener sølle 0,1 % i rente. Men hvis du er villig til at hænge på obligationen i et par årtier, bliver det en mere attraktiv investering:Efter 20 år, hvis renteindtægterne ikke har fået EE-obligationen til at fordoble i værdi, vil statskassen lave en engangsjustering for at bringe obligationens værdi op på det dobbelte af købsprisen. Det er et garanteret afkast på omkring 3,5 %.
Hvis du bruger meget tid på din smartphone, har du måske også noget imod at gøre alle dine penge på enheden. Disse to mobilbanker, der primært opererer gennem en smartphone-app, tilbyder bemærkelsesværdige udbytter.
Chime tilbyder en gratis "Spending"-konto, som kommer med et betalingskort, plus en gratis opsparingskonto, der for nylig gav 1% på alle saldi. (Du skal have en Spending-konto for at bruge opsparingskontoen, og du kan kun overføre penge til opsparingskontoen fra Spending.) Hver gang du bruger dit betalingskort til et køb eller en fakturabetaling, runder Chime automatisk transaktionen op til nærmeste dollar og indsætter forskellen på din opsparingskonto. Du kan hæve penge med betalingskortet i 38.000 pengeautomater landsdækkende uden gebyr.
Ligesom Chime tilbyder Simple en gratis grundlæggende checkkonto til daglige udgifter. Du kan parre den med den gratis "Beskyttede mål" checkkonto, som giver 0,6 % på alle saldi og er designet til at opbevare penge, som du sparer til fremtidige udgifter. Du kan instruere Simple til at runde debetkortkøbsbeløb op til nærmeste dollar og overføre forskellen til beskyttede mål, og du kan bruge budgetværktøjer til at se dine fremskridt hen imod besparelsesmål, såsom at tage på ferie. Du kan få adgang til 40.000 pengeautomater uden gebyr med Simples betalingskort.
Begge disse finansteknologiske virksomheder samarbejder med institutioner, der er forsikret af Federal Deposit Insurance Corp. for at holde dine midler, og de har været etableret i flere år. Vær dog forsigtig med teknologivirksomheder, der er nyere i spillet med at tilbyde bankkonti. Kunder hos Beam, en mobilbank, der blev lanceret i efteråret 2019, havde for nylig problemer med at hæve penge fra deres konti. Da investeringsappen Robinhood først annoncerede en check- og opsparingskonto i 2018, hævdede den, at kundernes midler ville være dækket af Securities Investor Protection Corp., som beskytter mæglerkonti. SIPC bestred kravet, og Robinhood introducerede senere en kontantstyringskonto, der fejer penge ind på FDIC-forsikrede bankkonti.
En cd-stige er en gennemprøvet metode til at sikre, at en del af din opsparing regelmæssigt bliver tilgængelig for at fange de aktuelle renter, mens resten af dine penge nyder godt af de højere satser, som længere løbetider tilbyder. Del din pot med penge dedikeret til cd'er mellem flere løbetider - f.eks. $5.000 hver i cd'er med løbetider på et, to, tre, fire og fem år. Når en CD udløber hvert år, kan du geninvestere pengene til aktuelle kurser eller bruge dem til andre behov. Hvis du geninvesterer, er en mulighed at lægge pengene i en femårig cd hvert år efter din første investering i cd'er med forskellige løbetider, foreslår Tumin. Du vil i sidste ende have alle dine penge på femårige cd'er, hvor en cd når modenhed hvert år.