I disse dage ser det ud til, at hver anden tv-reklame er for endnu et forsikringsprodukt. Selvom forbrugernes valg kan være en god ting, er ikke alle forsikringer lige så vigtige, som annoncerne får det til at virke. "Der er en masse salg og markedsføring baseret på frygt, som især er rettet mod pensionister," siger Jonathan Howard, en certificeret finansiel planlægger med SeaCure Advisors i Lexington, Ky., samt en tidligere forsikringssælger. "Folk ender med at købe, fordi de er bange for et tab i stedet for at dække et egentligt forsikringsbehov."
Selvom Howard mener, at forsikring spiller en vigtig rolle i enhvers økonomiske plan, handler nogle produkter mere om at beskytte forsikringsselskabets bundlinje frem for din. Forsikringsbeslutninger bør ikke træffes i et vakuum. De bør overveje hele dit økonomiske billede. På den måde kan du identificere hullerne og finde ud af den dækning, du virkelig har brug for, sammen med alt du kunne undvære. Frem for alt, køb aldrig forsikring forhastet baseret på frygt, især hvis det involverer produkterne på denne liste.
Hvis du stadig arbejder, men nærmer dig pensionering, så overvej, om din langsigtede handicapdækning er værd at beholde. Præmien for en arbejdsgivergruppeplan stiger typisk med alderen, siger Greg Klingler, direktør for formueforvaltning hos Government Employees' Benefit Association i Fort Meade, Md.
Policen vil også begrænse udbetalingsperioden indtil en bestemt alder, f.eks. 65. Når denne alder nærmer sig, falder din maksimalt mulige fordel. Dette gælder især for en person, der kunne være gået på pension tidligere, men som stadig arbejder. "Du er ikke længere afhængig af din løn, så afvej værdien af at beskytte denne ekstra indkomst i forhold til de høje forsikringsomkostninger," siger Klingler.
Når du køber varer som computere, fjernsyn, smartphones og husholdningsapparater, er chancerne for, at sælgeren vil forsøge at sælge dig en ekstra garanti for at erstatte eller reparere varen, efter du har købt den. Spørg dig selv, om du har sparet nok til selv at udskifte produktet.
Ved design skal forsikringen opkræve mere i præmier, end den udbetaler, hvilket gør det til en netto negativ for den gennemsnitlige forsikringstager. De fleste forsikringstagere indsamler intet.
For større aktiver som et hus eller køretøj, ville de fleste mennesker finde det svært, hvis ikke umuligt, at erstatte dem ud af lommen, så det giver mening at forsikre disse aktiver med en bolig- eller bilforsikring. Men for mindre ting, som du nemt selv kan udskifte, f.eks. en bærbar computer til USD 700, skal du springe garantien over og i stedet forsikre dig selv.
Et slagtilfælde, hjerteanfald, livstruende kræft og en organtransplantation er blot nogle af de alvorlige helbredsproblemer, som forsikringen ved kritisk sygdom dækker. Hvis du udvikler en af disse tilstande, sender forsikringsselskabet dig en kontant betaling på et engangsbeløb på mellem $10.000 og $50.000, som kan bruges, som du vil.
På trods af denne fleksibilitet er Howard ikke vild med denne type forsikring, "hvor du ikke får noget tilbage, medmindre der sker en specifik situation." Han foreslår at gennemgå dine potentielle udgiftsomkostninger til sygeforsikring for at se, om du har brug for en kritisk sygdomsforsikring, eller om du kunne klare regningerne med besparelser.
Al dysfunktion og usikkerhed i Washington har ført til et nyt produkt:Social Security insurance. Det er en form for livrente, en forsikringsaftale, der forvandler en del af din opsparing til fremtidig indkomst. Når du føjer denne forsikring til en livrente, lover forsikringsselskabet, at din livrentebetaling vil stige for at dække ethvert statsunderskud, der resulterer i en mindre socialsikringsydelse.
Howard mener ikke, at dette er et godt afkast af dine penge. "Pensionister stemmer, og de bor overvejende i svingstater," siger han. "Hvis regeringen nogensinde reducerede socialsikringen for folk, der allerede gør krav på den, ville de aldrig høre enden på det."
Måske vil fordelene blive skåret ned for fremtidige generationer, men Howard forventer ikke, at de, der allerede indsamler fordele, har et problem.
Travis Price, en Medicare-forsikringsagent i Traverse City, Mich., mener ikke, at individuelle tand- og synspolitikker er værd at købe i pension. ”Når folk arbejder og får gruppetandlæge/syn, er forsikringsdækningen kraftigt støttet i koncernen og af deres arbejdsgiver. Når de kommer ind på den enkelte markedsplads, kan dækningsomkostningerne stige 10 gange for mindre dækning."
Ikke kun er præmierne højere for individuelle planer, men de kan også have høje egenbetalingsomkostninger til pleje, en udelukkelse af større tjenester i det første dækningsår og en begrænset årlig dækningsgrænse. Price siger, at en startplan, der er beregnet til at dække både dental og syn, kan begrænses til $1.500 om året. "Ofte er seniorer bedre stillet ved blot at være kontantpatienter og forhandle kontante omkostninger med deres udbyder," siger Price. Et andet alternativ, siger han, er at finde en Medicare Advantage-plan, der inkluderer tand- og synsdækning.
Ingen bestrider, at langtidspleje i USA er en dyr risiko. Et privat værelse på et plejehjem koster i gennemsnit mere end $90.000 om året, ifølge det amerikanske departement for sundhed og menneskelige tjenester.
Alligevel kan både Howard og Klingler ikke lide traditionelle langtidsplejeforsikringer på grund af deres høje præmier. "Omkostningerne varierer afhængigt af transportøren, mængden af dækning og ansøgerens helbred, men jeg har set [præmier] omkring $5.000 om året for et par i 60'erne, $10.000 om året, når de er i 70'erne," siger Howard. Han bemærker også, at præmierne stiger over tid baseret på alder, selv efter du har tilmeldt dig.
Howard siger, at traditionel langtidsplejeforsikring er et andet eksempel på forsikring, der kun gælder under så snævre, specifikke omstændigheder, at det ikke er umagen værd, især i betragtning af dens store omkostninger. Som et alternativ foretrækker han en LTC-hybrid livsforsikring, fordi på den måde, hvis nogen ikke har brug for langtidspleje, modtager arvingerne dødsfaldsydelsen i stedet.
Klingler foreslår, at man overvejer andre ressourcer, før man køber en langtidsplejepolitik. "I næsten alle tilfælde behøver du ikke at dække de fulde omkostninger [ved pleje]," siger han, fordi nogle udgifter, såsom mad, bolig og forsyninger, ville blive leveret af langtidsplejefaciliteten.
Selv når den ene ægtefælle kommer på langtidspleje, mens den anden bliver i parrets hjem, reduceres nogle daglige leveomkostninger stadig. Hvis du overvejer en langtidsplejeforsikring, så spørg dig selv, om du har brug for at dække de fulde omkostninger ved en plejefacilitet, eller om du kunne gå med en delvis ydelse, der er mere overkommelig.
Det sker lynhurtigt. Du er ved udlejningsbilens skranke i starten af en rejse, når agenten spørger, om du vil have forsikring. Nå, hvorfor ikke få det? Det er kun yderligere $12 til $15 om dagen. Sagen er, at du måske allerede har lejebilforsikring gennem dit kreditkort, din bilpolitik og medlemskab af en organisation som AAA.
Dit kreditkort kan også give andre typer rejseforsikringer, såsom dækning for mistede kufferter, rejseaflysning, nødevakuering og akut læge- og tandforsikring under rejsen. Din sundhedsforsikring kan også dække dig i medicinske nødsituationer. Før du køber en rejseforsikring, skal du undersøge, hvad du allerede har gennem dine eksisterende fordele.
Selvom det klassiske eksempel er lejebilforsikring, er der ofte en del overlap med den forsikring folk har. Din bilforsikring dækker lægeregninger efter en bilulykke, men det kunne din sygeforsikring også. Din husejerforsikring dækker ansvar for en skade på din ejendom, og det samme gør en paraplypolitik, som bør tilbyde tilstrækkelig supplerende dækning, hvis det er nødvendigt, for at beskytte din nettoformue.
Men gå ikke overbord med at købe forsikring. I betragtning af dette overlap er det muligt, at grænserne for dine eksisterende policer er højere end nødvendigt, fordi de dækker den samme risiko. Det er også muligt, at dækningen fra selv en af disse forsikringer overstiger, hvad du virkelig har brug for. Howard fandt for nylig ud af, at hans husejers dækning var for $100.000 mere end udskiftningsomkostningerne for hans hjem.