Selv efter at arbejdsgiverne afhenter en betydelig del af omkostningerne, bruger amerikanerne tusindvis af dollars på sundhedspleje årligt. Arbejdstagere, der bruger arbejdsgivers sygeforsikringsordninger, betaler i gennemsnit $1.243 om året i præmier for enkeltdækning eller $5.588 for familiedækning, ifølge Kaiser Family Foundation. Den gennemsnitlige årlige selvrisiko er $1.644 for enkeltdækning, og dem med familiedækning har ofte en samlet selvrisiko på mindst $2.000. Det årlige maksimumsbeløb kan løbe på flere tusinde dollars. For at hjælpe med at lindre smerten ved høje sundhedsudgifter, tjek disse 20 pengesparere.
Hvis du besøger en udbyder, der ikke falder inden for dit abonnements netværk, betaler du mere for pleje. Hvis du har en foretrukket udbyderorganisation (PPO), kan du modtage et vist niveau af dækning for pleje uden for netværket. Men med en plan for sundhedsvedligeholdelsesorganisation (HMO), vil du sandsynligvis betale de fulde omkostninger. Brug dit forsikringsselskabs onlineværktøjer til at søge efter udbydere i netværket.
Fra og med 2022 skal forsikringsselskaber i henhold til føderal lov dække til priser inden for netværket "overraske" medicinske regninger, hvilket resulterer i, at patienter ubevidst får pleje fra udbydere uden for netværket i nødstilfælde. Du kan også få en overraskelsesregning, hvis du besøger en facilitet i netværket og ser en udbyder (f.eks. en læge eller anæstesiolog), som ikke er i netværket. I mellemtiden kan du klage over eventuelle overraskelsesregninger, som du modtager, til dit forsikringsselskab. Og mange stater har deres egne love, der giver en vis beskyttelse mod overraskende lægeregninger.
De fleste sygeforsikringsordninger skal dække visse forebyggende tjenester uden at opkræve dig, selvom du ikke har opfyldt din selvrisiko. De omfatter immuniseringer; depression og blodtryksscreeninger; kolesterol- og diabetesscreeninger for personer i specificerede aldre eller som har visse risikofaktorer; mammografi for kvinder ældre end 40; og synsundersøgelser for børn. (For en komplet liste, se www.healthcare.gov/coverage/preventive-care-benefits.) Høje fradragsberettigede sundhedsordninger kan dække visse behandlinger for kroniske lidelser, såsom insulin til diabetes og statiner mod hjertesygdomme, før forsikringstagerne når deres selvrisiko.
Rådgivning med klinikere via telefon eller videochat er vokset med stormskridt under pandemien. Hvis din forsikringsplan samarbejder med en leverandør, såsom Teladoc, der er specialiseret i telesundhedstjenester, kan det koste dig mindre at bruge det end at se din almindelige læge, siger Anne Brunson, fra ydelsesadministrator Maestro Health. Hvis du praktisk talt besøger en af dine sædvanlige plejeudbydere, betaler du ofte det samme beløb, som du ville betale for en samtale på kontoret, selvom nogle forsikringsselskaber kan give afkald på eller sænke din egenbetaling for telesundhedsaftaler.
Hvis du opfylder din forsikrings selvrisiko, så klem alle aftaler ind, der giver mening at gennemføre, inden planåret lukker. Ellers kan du være på krogen for den fulde pris, når selvrisikoen nulstilles næste år.
Din arbejdsgiver kan bidrage til din sundhedsopsparingskonto eller fleksible forbrugskonto på dine vegne (nogle arbejdsgivere matcher dit bidrag eller kræver, at du deltager i et wellness-program for at modtage midler). Eller du kan have fri adgang til rygestop eller vægtkontrolprogrammer. Deltagelse i sådanne programmer kan også komme med incitamenter, såsom en reduktion i din månedlige præmie.
Hvis du har en kvalificeret sundhedsplan med høj fradragsberettigelse, kan du for 2021 lægge op til $3.600 i en HSA, hvis du har dækning alene for dig selv eller $7.200, hvis du har familiedækning (plus $1.000 i indhentningsbidrag for dem, der er 55 og ældre). Penge før skat (eller fradragsberettigede) går ind på kontoen, de vokser skatteudskudt, og du kan hæve midlerne skattefrit for berettigede lægeudgifter.
Hvis du har adgang til en sundheds-FSA gennem en arbejdsgiver-sponsoreret sundhedsplan, kan du muligvis bidrage med så meget som $2.750 i før-skat-midler for 2021, og du kan hæve pengene skattefrit til kvalificerende lægeudgifter. Typisk kan arbejdsgivere tillade medarbejdere at overføre en begrænset mængde ubrugte midler til det følgende planår, eller de kan tilbyde en henstandsperiode på to en halv måned til at bruge det foregående års midler. På grund af særlige regler som reaktion på pandemien kan arbejdsgivere dog i øjeblikket tillade medarbejdere at overføre ubegrænsede beløb fra 2020-planåret til 2021 og fra 2021 til 2022. Eller arbejdsgivere kan forlænge henstandsperioden for 2020- og 2021-planer til 12 måneder.
Du kan hæve HSA- og FSA-penge skattefrit for at betale for selvrisiko og co-betalinger eller co-assurance, samt en række andre udgifter, herunder briller, medicinsk overvågning og testudstyr og tandregulering. Og takket være regler, der trådte i kraft i 2020, kan du nu bruge midlerne til håndkøbsmedicin (såsom smertestillende midler, hostedæmpende midler og antihistaminer) uden recept samt til hygiejneprodukter til kvinder.
HSA-midler har ingen udløbsdato, hvilket gør en HSA til et godt værktøj til at gemme penge væk til medicinske udgifter i pensionering. Præmier for Medicare dele B og D og Medicare Advantage-planer (men ikke supplerende policer) er HSA-berettigede, ligesom langtidsplejeforsikringspræmier (op til specificerede grænser) og udgifter til visse forbedringer i hjemmet for at imødekomme medicinske tilstande - f.eks. udvidelse af døråbninger eller tilføjelse af støttebjælker.
Hvis du specificerer fradrag på din selvangivelse, kan du fratrække kvalificerede læge- og tandlægeudgifter (såsom udgifter til receptpligtig medicin og betalinger til læger), der ikke refunderes af forsikringen og overstiger 7,5 % af din justerede bruttoindkomst. Se IRS Publication 502, Medical and Dental Expenses, for mere information.
Få din læge til at ordinere generiske versioner af din medicin, hvis den er tilgængelig, eller bed din apoteker om at skifte til et generisk lægemiddel ved skranken. Generiske lægemidler koster så meget som 85 % mindre end lægemidler. Hvis et generisk lægemiddel ikke er tilgængeligt, så spørg din læge, om der findes lignende medicin til behandling af din tilstand, som kunne gøre arbejdet lige så godt, og tjek, om dit forsikringsselskab dækker disse lægemidler til en mere fordelagtig pris.
For vedligeholdelsesmedicin, som du tager regelmæssigt, kan du spare penge ved at bestille 90-dages forsyninger i stedet for 30-dages genopfyldning. Walmart, for eksempel, opkræver $4 (uden forsikring) for 30-dages forsyninger af visse generiske lægemidler og $10 for 90-dages forsyninger. Modtagelse af postordremedicin – som ofte kommer i 90-dages forsyninger – kan også spare dig penge.
På websteder som GoodRx.com, SingleCare.com og WeRx.org skal du indtaste navnet på din medicin og dit postnummer for at se en sammenligning af priser på apoteker i nærheden af dig og få kuponer. I nogle tilfælde kan kontantprisen med en kupon være lavere end hvad du ville betale med forsikring. Nogle apoteker har deres egne rabatprogrammer. Walgreens Prescription Savings Club ($20 årligt for en enkeltperson eller $35 for familier) giver rabatter på op til 80% på kontante medicinpriser. Tjek også NeedyMeds.org for oplysninger om medicinrabatter og hjælpeprogrammer.
Du kan ofte ikke bruge kuponer eller rabatprogrammer i forbindelse med din forsikring - så et lægemiddelkøb med et kupon- eller rabatprogram tæller ikke med i din selvrisiko, medmindre forsikringsselskabet giver dig mulighed for at indsende købet senere. Og hvis du af og til omgår forsikringen eller skifter mellem apoteker, kan apotekerne muligvis ikke overvåge for farlige interaktioner mellem medicin.
Sammenligning af priser for procedurer på forskellige faciliteter kan spare dig store penge. Typisk vil du betale mere for ambulante ydelser - såsom røntgen, MR'er og mindre operationer - udført på et hospital end på faciliteter, der ikke ejes af et hospital, siger Michael O'Neil, fra Healthcare Bluebook, som indsamler oplysninger om sundhed plejepriser. Da han havde brug for ortopædisk arbejde på sit knæ, vurderer O'Neil, at han sparede omkring 10.000 dollars ved at bede sin læge om at bestille scanninger og udføre en procedure på en klinik uden for det lokale hospitals netværk. At besøge et akutcenter koster ofte mindre end at gå på skadestuen.
På www.healthcarebluebook.com kan du bruge et gratis værktøj, der tilbyder skøn over rimelige priser i dit område for en række procedurer. (For nylig har værktøjet været utilgængeligt, mens det blev moderniseret, men det forventes at være oppe at køre i juli.) På www.fairhealthconsumer.org kan du se både in-netværk og uforsikrede prisoverslag for procedurer i dit område. Og nye føderale regler kræver, at hospitaler offentliggør prisoplysninger for deres tjenester på deres websteder.
Gennemgå dine muligheder i hver årlig åben tilmeldingsperiode. Især hvis dit helbred eller familiestatus har ændret sig, kan du opleve, at en plan med en anden selvrisiko, præmie, netværk eller lægemiddelformular er mest omkostningseffektiv. Hvis du bruger HealthCare.gov-børsen, har du i foråret en særlig mulighed for at tilmelde dig eller skifte plan.
Medicare-modtagere bør også revurdere deres planer. "Forsikringsselskaber, der tilbyder lægemiddelplaner i del D, reviderer deres fordele, præmier og egenbetalinger hvert år, så det er en god idé at gennemgå din årlige meddelelse om ændringer hver september," siger Danielle Roberts, fra Boomer Benefits, som hjælper forbrugere med at navigere i Medicare planer. Eller du finder måske ud af, at det giver mening at skifte til en alt-i-en Medicare Advantage-plan. Gå til www.medicare.gov/plan-compare for at købe Part D- og Advantage-planer.
En kyndig agent eller mægler kan styre dig gennem planmuligheder uden ekstra omkostninger for dig. Hvis du køber en plan på det individuelle marked, søg efter en agent eller mægler på https://localhelp.healthcare.gov. Medicare-modtagere kan finde lokal rådgivning og assistance ved at vælge deres stat på www.shiptacenter.org.
Hvis din indkomst er under visse niveauer, eller du opfylder andre krav, kan du være berettiget til økonomisk bistand til at hjælpe med at dække dine lægeudgifter. Medicare.gov har information om Medicares programmer, inklusive Ekstra Hjælp, som dækker udgifter til receptpligtig medicin for dem med begrænset indkomst og ressourcer. Tjek også med din stats forsikringsafdeling - nogle programmer har højere indkomsttærskler, end du måske forventer, siger Casey Schwarz fra Medicare Rights Center. New Yorks Ældre Pharmaceutical Insurance Coverage-program tilbyder f.eks. hjælp til gifte Medicare-modtagere med en indkomst på op til $100.000 ($75.000, hvis du er single).
Før du planlægger en procedure, skal du spørge udbyderen om dens laveste pris for patienter, der betaler kontant uden forsikring, siger O'Neil. Det kan være lavere end den forsikrede takst, og en sidespringsforsikring kan være umagen værd, hvis du har en stor selvrisiko, som du ikke forventer at opfylde inden året slutter.
Tjek for at se, at dit forsikringsselskab dækker medicinske omkostninger korrekt, og at du har modtaget alle de tjenester og medicin, der er anført på dine regninger. For komplekse procedurer og hospitalsbesøg, anmod om en specificeret regning, der beskriver hvert gebyr. Hvis du ser et problem, så bed om en rettelse. Brunson fra Maestro Health bemærkede engang, at hun blev sigtet for intravenøs væske, som hun aldrig fik under et besøg på skadestuen.
Du betaler et "indkomstrelateret månedlig justeringsbeløb" (IRMAA) på dine Medicare Part B- og Part D-præmier, hvis den ændrede justerede bruttoindkomst på din selvangivelse fra to år siden oversteg visse niveauer. For 2021 gælder et ekstra gebyr for dem med 2019-indkomst på mere end $88.000 på et individuelt afkast eller $176.000 på et fælles afkast. Hvis din indkomst er faldet på grund af en større livsændrende begivenhed, kan du anmode om en justering af din IRMAA ved at indsende formular SSA-44 til Social Security Administration.