Den talende firben fra Geico og munter Flo fra Progressive hævder, at det kan spare dig penge at skifte forsikringsselskab og samle forsikringer. Og det er generelt sandt:At shoppe rundt efter en ny boligejer eller bilforsikring kan spare dig for hundredvis af dollars. Og hvis du samler dine policer med ét forsikringsselskab, kan din opsparing stige endnu mere. Bundlere vil sandsynligvis spare 17% på forsikringspræmier i gennemsnit, eller $730 om året, ifølge Ashlee Tilford, administrerende redaktør på Insurance.com, et websted for shopping og sammenligning af forsikringer. I nogle tilfælde kan bundling reducere dine præmier med op til 35 %.
Træghed forhindrer dog mange forbrugere i at drage fordel af disse potentielle rabatter. Omtrent en tredjedel af personer med hus- eller bilforsikring har ikke ændret deres politik for bedre dækning og lavere præmier, ifølge forsikringssammenligningswebstedet Policygenius. Og selvom loyalitet kan give dig nogle brownie-point hos dit forsikringsselskab, er disse point måske ikke mange penge værd.
"Det er de loyale kunder, der bliver klogere det meste af tiden," siger Bob Hunter, direktør for forsikring for Consumer Federation of America, en fortalergruppe. "De får 5% eller 10% rabat for at være loyale, men over tid er deres præmie steget måske 25% til 30%, fordi de ikke handler." I branchehensyn kaldes det prisoptimering at identificere kunder, der sandsynligvis ikke vil shoppe rundt og opkræve højere priser, og det er i øjeblikket forbudt i 19 stater og District of Columbia.
For at vide, at du får den bedste pris - og undgå prisoptimering - foreslår eksperter, at du ændrer din politik mindst en gang om året. Selvom du ikke er påvirket af prisoptimering, vægter virksomheder risikofaktorer forskelligt, hvilket resulterer i forskellige priser. Næsten alle de største virksomheder, inklusive Allstate, Geico, Progressive og State Farm, tilbyder et bundtet produkt. Men du bør også se på priser, der tilbydes af virksomheder, der kun opererer i din stat eller region, eller dem, der beskæftiger sig med en specialiseret gruppe mennesker. Auto-Owners, med hovedkontor i Lansing, Mich., opererer for eksempel i 25 stater med en koncentration for det meste i Midtvesten og Syden. Erie Insurance, med hovedkontor i Erie, Pa., opererer i 12 stater og District of Columbia.
Ud over at spare dig penge, gør bundling dit økonomiske liv mere bekvemt. Du har kun at gøre med ét firma og muligvis én agent, hvis du skal gøre krav på både din bil og din bolig, fordi for eksempel en slem storm beskadiger dit tag og knuser dine bilruder, eller et stort træ falder ned på din garage. Derudover vil dine fornyelsesperioder og faktureringsudtog blive strømlinet.
For at hjælpe dig med at foretage en æble-til-æbler-sammenligning af policer, skal du downloade eller udskrive det, der er kendt som din forsikringserklæringsside. Dec-siden er et resumé af din nuværende dækning, der præciserer dine policegrænser, præmier, selvrisikoer, rabatter og mere, og sammenligner det med andre forsikringsselskabers tilbud hjælper dig med at undgå dyre fejl. For eksempel kan virksomheder, der annoncerer for lave bundtepriser, spare på vital dækning, som du har brug for, eller de kan basere deres takster på en selvrisiko, der er betydeligt højere end den, du har med din nuværende police.
Hvis du har en online konto hos dit nuværende forsikringsselskab, kan det være lige så nemt at få dokumentet som at logge ind på virksomhedens hjemmeside eller smartphone-app. Hvis du ikke har onlineadgang og ikke har dec-siden i dine filer, så bed din forsikringsagent om at e-maile eller sende dig en kopi. Når du har dokumentet i hånden, er du klar til at shoppe.
Du kan få tilbud ved at ringe direkte til virksomheder eller ved at bruge en uafhængig forsikringsagent. For at finde en agent i nærheden af dig, gå til www.trustedchoice.com. Uanset hvilken vej du tager, indhent politiktilbud fra mindst tre virksomheder. Bed om tilbud baseret på separate og bundtede politikker. Du kan opleve, at en samlet pris hos ét selskab er dyrere end at betale for ikke-bundtede forsikringer med to separate selskaber.
Lad os sige, at du betragtes som en højrisikochauffør, og at det firma, der forsikrer dit hjem, har usædvanligt høje bilforsikringspriser for den gruppe. I så fald er det klogt at kigge rundt efter de bedste bilforsikringspriser for højrisikochauffører for at se, om det sparer dig mere end bundling, siger Tilford.
Sørg for at fortælle din nuværende udbyder, at du taler med konkurrenter. Agenten kan muligvis sænke din præmie for at beholde din virksomhed. Hunter hjalp for nylig en kvinde, hvis årlige bilforsikringspræmie var steget fra $700 til $2.000 over en periode på flere år. Hun fandt et firma, der var villig til at skrive en politik til hende for den samme dækning for $1.250 om året. Men da hun fortalte sit nuværende firma, at hun havde fundet en bedre aftale, tilbød de at sænke hendes præmie til $900. "Hvis du stiller smarte spørgsmål, kan du få gode svar," siger Hunter.
Hvis du ikke er sikker på, hvilke spørgsmål du skal stille, giver National Association of Insurance Commissioners (www.naic.org) forbrugervejledninger til at pege dig i den rigtige retning sammen med en ordliste over forsikringsdefinitioner. NAIC's websted har også links til din stats forsikringsafdelings websted.
Shopping med deklarationssider i hånden vil hjælpe dig med at opretholde dine nuværende dækningsgrænser, uanset om du får rabat for bundling eller ej. Men sammenligningskøb giver også en god mulighed for at overveje, om din dækning er tilstrækkelig og opdateret.
Når du køber en husejerforsikring, skal du sørge for, at du har nok forsikring til at dække genanskaffelsesomkostningerne for dit hjem og dine ejendele, ud over en ansvarsdækning på mindst $300.000. Dit målnummer er den fulde genanskaffelsespris for dit hjem og dets ejendele. Dit forsikringsselskab eller din agent bør være i stand til at levere værktøjer, der hjælper dig med at vurdere dit hjems genanskaffelsesomkostninger. Sørg for, at eventuelle opgraderinger eller yderligere boligenheder, du har tilføjet til din ejendom, er noteret.
Hvis du er bekymret for, at erstatningsdækningen kommer til kort, kan du overveje at tilføje en udvidet erstatningsprisrytter. Dette er typisk med til at dække en stigning i omkostningerne til arbejdskraft og materialer, som ofte opstår efter en omfattende katastrofe, der skader et stort antal hjem. Du kan generelt tilføje denne rytter til din politik for yderligere $25 til $50 om året.
Til bilforsikring anbefaler Tilford en ansvarsdækning på mindst $100.000 for kropsskade på én person, $300.000 for at dække alle involverede i en ulykke og $100.000 for ejendomsskade. Hvis du køber en separat paraplyforsikring, kan du øge din ansvarsdækning over hele linjen - og du kan få en masse ansvarsdækning til en relativt lav pris. Den første 1 million dollars af dækning løber generelt fra 200 til 400 dollars om året; den næste $1 million er yderligere $75 til $100.
Jo højere din selvrisiko, jo lavere din præmie. Det er en god idé at sætte dine selvrisikoer så højt som muligt, hvis du har pengene i en nødkasse til at dække dem. Husforsikringsfradrag kan indstilles som et fladt dollarbeløb, normalt fra $1.000 til $2.500, eller som en procentdel af dit hjems genanskaffelsesværdi; for bilforsikring går selvrisikoen typisk op til $1.000. (Men hvis du har en ældre bil, kan det være tid til at droppe fuld kollision og muligvis omfattende dækning; læs videre for mere.)
Med en samlet politik skal du på forhånd bestemme, hvordan forsikringsselskabet vil opkræve selvrisiko, hvis du har brug for at indgive flere krav for en enkelt begivenhed. Selvom det er ualmindeligt, tilbyder nogle få forsikringsselskaber fradragsberettigede planer med et enkelt tab. Safeco tilbyder det for eksempel til kunder, der tilmelder sig deres Safeco-pakke. Med denne plan, hvis et træ skulle falde på både dit hjem og din bil, ville Safeco give afkald på din auto selvrisiko, når din hjemme selvrisiko var betalt fuldt ud. Safeco fremmer besparelser på op til 15 %, når du samler hus- og bilforsikringer, men pakken varierer fra stat til stat, så du har muligvis ikke adgang til virksomhedens selvrisikoplan med et enkelt tab. (For Kiplingers topforsikringsselskaber for kundeservice, se Finansielle virksomheder, der sætter kunderne først.)
Samling af bil- og husforsikring er muligvis ikke en mulighed, hvis dit hjem er i et katastrofeudsat område. Florida er et godt eksempel.
"Mange virksomheder ønsker ikke at sælge husforsikring i Florida, fordi det er høj risiko," siger Dan Karr, grundlægger og administrerende direktør for ValChoice, en forsikringsindustris vagthund. "Og de virksomheder, der gør, vil måske ikke beskæftige sig med bundling. Men bilforsikringsmarkedet er i virkeligheden ikke højere risiko end noget andet sted, så du har flere virksomheder, der er villige til at sælge en bilforsikring i forhold til et hjem eller et produkt med et samlet produkt," siger han.
Ligeledes, hvis du er på udkig efter forsikring og bor, hvor orkaner er almindelige, skal du dobbelttjekke prisen på en vindskade fradrag. Mens skader fra vind og vinddrevet regn er dækket af en standard husejerpolitik, opkræver mange en separat vindfradrag, der er baseret på en procentdel af din dækning i stedet for et fast dollarbeløb.
Antag for eksempel, at dit hjem er forsikret for $ 500.000 med en vindfradragsberettigelse på 5 %, og du har $ 30.000 i tag- og sideskader fra kraftig vind. I så fald vil du være ansvarlig for 25.000 USD, hvor din forsikring kun dækker 5.000 USD af skaderne (se Sådan beskytter du dit hjem mod naturkatastrofer med den rigtige forsikring).
Hvis du bor i et oversvømmelsesudsat område, skal du købe en separat oversvømmelsesforsikring, fordi oversvømmelsesskader ikke er dækket af standard husejerpolitikker. Du kan købe en politik gennem National Flood Insurance Program eller gennem et privat forsikringsselskab, der er specialiseret i oversvømmelsesforsikring. Præmier vil variere afhængigt af hvor du bor, og i nogle områder kan en privat police koste mindre end én fra NFIP. En forsikringsagent kan hjælpe dig med at sammenligne muligheder.
For mere information om NFIP, gå til www.fema.gov/flood-insurance. I nogle tilfælde kan dit hjem og/eller bilforsikringsselskab have licens til at sælge føderal oversvømmelsesforsikring. Men forvent ikke en rabat fra din forsikringsudbyder, fordi disse priser er fastsat af den føderale regering.
Jordskælvsdækning er altid udelukket fra standard husejerforsikringer. Hvis dit hjem er i et område, der er sårbart over for jordskælv, skal du have en separat police eller en påtegning om din nuværende police for at dække direkte skader forårsaget af et jordskælv. Californiere kan få jordskælvsdækning fra California Earthquake Authority. For mere information om CEA-politikker, gå til http://earthquakeauthority.com.
Endelig, mens prisen er en stor faktor i dit valg, er anmeldelser af kundetilfredshed også vigtige. ValChoice tilbyder for eksempel et gratis bil- og husforsikringsrapport til virksomheder, der har licens til at operere i din stat. Virksomhederne er rangeret på en skala fra 0 til 100 baseret på pris, service og vilje til at betale skader.
Du har flere måder at spare penge på bilforsikring ud over at opnå en bundterabat eller øge din selvrisiko. Afhængigt af alderen på din bil (eller en af dine biler), kan det være på tide at overveje at droppe al dækning på den undtagen ansvar.
Fuld autodækning består af tre dele:ansvar, kollision og omfattende. Ansvarsdækning beskytter dig, hvis du skader eller dræber nogen eller beskadiger en anden persons ejendom, og du er forpligtet til at have mindst din stats anbefalede minimumsdækning. Kollisionsdækning hjælper med at betale for alle nødvendige reparationer i tilfælde af en ulykke, der involverer en anden bil eller en genstand såsom et træ, mens omfattende dækning træder i kraft, hvis din bil (eller noget, du har indeni) bliver stjålet, eller din bil bliver beskadiget af en faldet træ, et haglvejr, hærværk eller en anden begivenhed.
Generelt er du forpligtet til at have fuld bildækning, hvis du har et billån, eller hvis du leaser dit køretøj hos forhandleren. Men for ældre biler kommer mængden af dækning, du har brug for, ned til matematik. Hvis værdien af din bil er mindre værd end det, du betaler i årlige præmier plus selvrisikoen, så kan det være på tide at droppe kollision og muligvis også en omfattende dækning.
For at tjekke værdien af din bil skal du gå til www.kbb.com eller www.edmunds.com og indtaste dit køretøjs oplysninger. Hvis du har dit køretøjs identifikationsnummer ved hånden, skal du også indtaste det. Begge websteder giver en række skøn baseret på din bils tilstand.
Hvis du stadig ikke er overbevist om, at det er det værd at droppe fuld dækning, så spørg forsikringsselskabet (eller selskaberne) om forskellige tilbudskombinationer. At have en omfattende dækning koster ofte ikke meget, og roen i sindet kan være prisen værd.
Uanset om du samler din bolig- og bilforsikring eller holder dem adskilt, er der andre rabatter, der automatisk anvendes. Hvis dit køretøj f.eks. har sikkerhedsudstyr såsom en tyverisikring (bedre kendt som din bilalarm), registrering af blinde vinkler eller blokeringsfrie bremser, skal dit forsikringsselskab automatisk anvende en rabat på mellem 5 % og 15 % . Den anvendes typisk som en enkelt rabat, hvilket betyder, at du får den, uanset om du har en eller flere af disse funktioner. Automatisk betaling og rabatter til flere køretøjer anvendes også automatisk.
Men du bliver nødt til at bede om andre rabatter eller bevise, at du er berettiget til dem. For eksempel kan forældre til teen-chauffører med gode karakterer få en rabat på op til 25% med State Farm's Good Student Rabat. Du skal levere det seneste rapportkort (studerende skal opretholde et B-gennemsnit), og rabatten kan vare indtil din studerende er 25.
En anden mulighed:Tilmeld dig for at få overvåget dine kørevaner til gengæld for en rabat. Progressive tilbyder for eksempel sit Snapshot-program gennem sin smartphone-app eller en enhed, du tilslutter din bil. Den overvåger, hvornår du kører, dine bremsevaner og meget mere. Når det er færdigt med at indsamle oplysningerne - omkring de første seks måneder eller første forsikringsperiode - tilbydes du en lavere sats på fornyelsestidspunktet, hvis appen eller plug-in'et har fastslået, at du er en sikker chauffør. Chauffører, der bruger Snapshot, sparer i gennemsnit $146 om året på deres politik. Allstate's Drivewise tilbyder en lignende rabat til chauffører, der er villige til at blive overvåget, og State Farms version hedder Drive Safe &Save.
Når det kommer til dit hjem, så glem ikke at fortælle forsikringsselskaberne om eventuelle opgraderinger, du har lavet, såsom et nyt tag eller nye vinduer. Forsikringsselskaber belønner forsikringstagere, der implementerer disse opgraderinger, fordi det reducerer chancerne for, at de bliver nødt til at foretage en stor udbetaling efter en storm. Hvis din kælder har tendens til at lække, vil alle vanddetektionsenheder, du har installeret, også give dig rabatter. Disse enheder er ikke dyre eller svære at installere. Flo by Moen Smart Water Detector ($50 hos Amazon) sender f.eks. notifikationer til din smartphone via en app.