Pandemien og præsidentvalget dominerede nyhederne i 2020, men naturkatastrofer var også store over hele USA. Der var 22 ekstreme vejrbegivenheder sidste år ifølge National Oceanic and Atmospheric Administration, herunder skovbrandene, der spredte sig over Californien, de tropiske storme og orkaner, der ramte Atlanterhavskysten, og en håndfuld tornadoer. Disse katastrofer efterlod mere end 95 milliarder dollars i skader i deres kølvand, hvor husejere og store og små virksomheder bærer hovedparten af omkostningerne.
Mange husejere har misforståelser om, hvad deres husforsikring dækker, hvilket efterlader dem med uventede udgifter, når katastrofen rammer. For eksempel, da Policygenius.com, et websted til sammenligning af forsikringer, undersøgte husejere sidste år, sagde mere end 53 % af dem, at de mente, at oversvømmelsesskader er dækket af en standard husejerforsikring. (Det er det ikke.) Undersøgelsen viste også, at mere end 80 % af husejerne fejlagtigt troede, at jordskælvsskader også var dækket. Hvis du er i fare for en af disse begivenheder – eller enhver naturkatastrofe – er her, hvad du skal vide for at sikre, at du er dækket.
Visse former for vandskader er dækket af almindelig husejerforsikring. Hvis din vandvarmer for eksempel springer ud, eller et vandrør inde i dit hus sprænger, vil din husforsikring formentlig dække skaderne, efter du har overholdt din selvrisiko. (For tips til, hvordan du opdager lækager tidligt, se nedenfor.) Men hvis det er en anden form for vandbegivenhed, såsom oversvømmelser fra kraftig nedbør eller en orkan, er du på krogen for omkostningerne til at reparere skaderne.
Sidste efterår førte kraftig nedbør til oversvømmelser i kælderen i Chynna Keys' hjem i Fort Washington, Md. Keys måtte også håndtere vand i sin kælder for et par år siden, men hun troede, det var forårsaget af en defekt sumppumpe , som hun afløste. Denne gang oversvømmede nedbøren dog ikke kun den største del af hendes kælder, men også et baglokale og beskadigede tæppet. Keys ringede til sin forsikringsagent hos Erie Insurance, hendes husforsikringsudbyder, kun for at høre, at hun var alene, fordi hun ikke havde en separat oversvømmelsesforsikring. Indtil videre har hun betalt $5.700 for at rette op på skaderne.
Husejere kan købe oversvømmelsesforsikring fra den føderale regering eller et privat forsikringsselskab. Regeringens nationale oversvømmelsesforsikringsprogram giver op til $250.000 i boligdækning og op til $100.000 i indbodækning. Politikken har to separate selvrisikoer (en for bolig, en for indbo), som du skal betale, før dækningen træder i kraft. Selvrisikoen starter ved 1.000 USD, men kan gå helt op til 10.000 USD for enfamiliehuse. Hvis du synes, at denne dækning er for lav, kan du prøve den private forsikringsrute, som typisk har højere dækningsgrænser og refunderer dig den fulde genanskaffelsessum for din boligs indbo. (NFIP dækker kun varernes faktiske kontantværdi, som inkluderer afskrivning.)
Omkostningerne ved en NFIP-politik varierer afhængigt af risikoen, men er i gennemsnit omkring $700 om året. En politik fra et privat forsikringsselskab er i gennemsnit $1.050 om året, ifølge Policygenius. Præmierne vil variere afhængigt af hvor du bor. For eksempel, hvis du bor tæt på stranden, vil præmierne for en privat police sandsynligvis være højere end gennemsnittet.
I nogle områder kan en privat politik koste mindre end én fra NFIP. En undersøgelse fra 2017 fra Milliman, et risikostyrings- og fordelsfirma, viste, at et stort antal husejere i Texas, Florida og Louisiana kunne købe en police fra et privat forsikringsselskab for mindre, end de ville betale NFIP. En forsikringsagent kan hjælpe dig med at sammenligne muligheder. Søg efter en i nærheden af dig på www.trustedchoice.com.
Hvis du bor i et orkanudsat område, er oversvømmelser ikke din eneste bekymring. Mens skader fra vind og vinddrevet regn er dækket af en standard husejerpolitik, opkræver mange separate vindfradrag, hvilket betyder højere egenomkostninger for dig. Selvrisikoen er normalt baseret på en procentdel af din dækning frem for et fast dollarbeløb.
"Det har været et gradvist skift til forskellige selvrisikoer, der anvendes på vindskader - især i de 19 stater, der er mest tilbøjelige til at have orkaner," siger Dan Karr, grundlægger og administrerende direktør for ValChoice, en forsikringsindustris vagthund. "Så du kan stadig have en fradragsberettiget på 1.000 USD i dit hjem, men din vindfradrag kan være 5% til 10% af din boligdækning."
Det kan virkelig hænge sammen. Antag for eksempel, at dit hjem er forsikret for 500.000 USD med en vindfradragsberettigelse på 5 %, og du har taget skader på 30.000 USD på grund af kraftig vind. Du er ansvarlig for 25.000 USD, og din forsikring dækker kun 5.000 USD af skaderne.
Naturbrande er blevet mere og mere almindelige i Californien og nogle andre vestlige stater, hvilket medfører en række forsikringsproblemer. Naturbrande er dækket af standard husejerforsikringer, men forsikringsselskaber har annulleret forsikringer i nogle højrisikoområder. For at beskytte husejere i løbet af brandsæsonen 2020 udstedte Californiens statsforsikringskommissær Ricardo Lara et etårigt moratorium for annullering af policer for forsikringstagere, der er ramt af naturbrande. Så mens de er dækket gennem 2021, skal indbyggere i Californien, der bor i områder med brushfire, være forberedt på at møde nogle fartbump, når det bliver tid til at forny deres boligforsikringer.
"I løbet af de sidste mange år, da disse skovbrande har ødelagt lokalsamfund, har forsikringsselskaberne forladt eller afvist at yde dækning til disse hjem," siger Derek Ross, en uafhængig forsikringsagent i Oak Park, Californien. "Så hvor du måske har havde fem til otte forsikringsselskaber tilbyder forsikringsdækning i et børsteområde, nu kan du være heldig at finde en, to eller tre."
Ross er selv i gang med at købe en ny politik. Selvom han har været hos sin forsikringsudbyder i 15 år og ikke har indgivet krav, valgte forsikringsselskabet ikke at forny sin police. Selvom han ikke er bekymret for at finde en ny police og er parat til at betale for den, advarer han om, at husejere i en lignende situation kan blive udsat for mærkatchok, når det kommer til præmier og selvrisiko.
For eksempel kan selvrisikoen i områder med høj børsteeksponering og andre naturbrandzoner nu løbe helt op til $10.000 eller være baseret på en procentdel af dit hjems boligdækningsbeløb, som det er tilfældet med vindfradrag. En politik, der måske har kostet 1.000 USD for et år siden, kan koste tre til seks gange så meget, når den skal fornys.
Jordskælvsskader er altid udelukket fra standard husejerforsikringer. Du har brug for en separat police eller en godkendelse af din nuværende police for at dække direkte skader forårsaget af et jordskælv.
Selvrisikoen for jordskælvsforsikring er normalt 10% til 20% af din dækningsgrænse, ifølge National Association of Insurance Commissioners. Så hvis dit hjem er forsikret for $500.000 med en 10% selvrisiko, kan du være ude af $50.000. Og afhængigt af, hvordan din police er skrevet, kan dit hus, dine personlige ejendele og eventuelle eksterne strukturer have hver deres individuelle selvrisiko.
Californiere kan få jordskælvsdækning fra California Earthquake Authority for at dække udskiftningsomkostninger og op til $200.000 af ejendele. Selvrisiko varierer fra 5% til 25%. For mere information om CEA-politikker, gå til http://earthquakeauthority.com.
Med ordene fra den afdøde University of Alabama fodboldtræner Bear Bryant:Forsvar vinder mesterskaber. Det gælder især, når det kommer til at forberede dit hus til at modstå alt, hvad naturen kan kaste på det. Du kan tilføje beskyttelse uden at bryde banken, og du kan også få en pause på dine boligforsikringspræmier.
Oversvømmelse. For at undgå oversvømmelsesskader skal du købe vanddetektorer og installere dem i dit forsyningsskab, siger Sean Harper, CEO for Kin Insurance, en online forsikringsudbyder. Detektorerne advarer dig, hvis der er en lækage ved at udsende en høj alarmlyd, sende en notifikation til din smartphone eller begge dele. Nogle detektorer kan også indstilles til at lukke for dit vand ved det første tegn på en boliglækage. Detektorer med automatisk vandslukning har en tendens til at koste mere end dem, der bare registrerer lækager. En mulighed er Flo by Moen Smart Water Detector ($50 hos Amazon). Den er batteridrevet og sender notifikationer til din smartphone via en app.
Vind. Hvis du bor i et område, der er modtageligt for orkaner, tornadoer og andre former for vindstorme, skal du sikre dig, at dit tag er sikkert fastspændt. Det bedste tidspunkt at tilføje denne beskyttelse til et eksisterende hjem er, når du udskifter taget. Et par billige opgraderinger kan gøre en stor forskel. Insurance Institute for Business and Home Safety's forstærkede standarder (som vil give dig en præmierabat fra mange forsikringsselskaber) fokuserer på tre lag beskyttelse til taget. Det nederste lag - tagdækket af krydsfiner - holdes fast af specielle "ringskaft"-søm. Det næste lag forsegler tagdækket med en membran eller specialtape. Korrekt forseglede stormbestandige helvedesild danner det øverste lag. Det hjælper også at installere inddækning overalt, hvor taget ændrer hældning. Selvom du ikke udskifter taget, kan du tilføje tagstropper, metalforbindelser eller eftermontere clips på dit loft.
Vildbrande. Husejere, der bor i eller tæt på naturbrandzoner, bør holde tagrender fri for affald, rydde døde planter og buske ud og fjerne alle døde trælemmer eller lemmer, der er for tæt på dit hus. Du ønsker også at skabe, hvad der er kendt som "forsvarbare sikre zoner" omkring din ejendom. Fjern brændbare udendørsmøbler og andre brændbare materialer, såsom brænde, i 5-fodsområdet omkring dit hjem. For mere om, hvordan du opretter en sikker zone, gå til http://farmers.com/catastrophe/wildfire-defense.
Jordskælv. Den mest almindelige jordskælvsrenovering afstiver de "krøblede vægge" med krydsfiner og bolter huset fast til dets fundament. Disse vægge findes normalt på huse med træramme bygget før midten af 1970'erne, og de sidder mellem fundamentet og gulvet i huset for at understøtte huset, hvilket skaber en krybekælder. Selv et hus uden forkrøblede vægge kan have gavn af boltning. Spørg din by for at se, om den har en standard eftermonteringsplan klar til tilladelse. Se efter en autoriseret, forsikret entreprenør med seismisk eftermonteringstræning fra Federal Emergency Management Agency.
Ud over at afgøre, om du har nok dækning til at beskytte dit hjem i tilfælde af en katastrofe, skal du overveje, om den nye normal med at arbejde hjemmefra har ændret dine forsikringsbehov.
Selvom du har købt ny teknologi, vil din nuværende police sandsynligvis dække omkostningerne, hvis din computer eller printer bliver beskadiget eller stjålet. En standard husforsikring giver normalt 2.500 USD i erhvervsudstyrsdækning. Plus, hvis du arbejder for en anden, kan din arbejdsgiver dække eventuelle skader på dit arbejdsudstyr, siger Fabio Faschi, en husforsikringsekspert hos Policygenius.com. Hvis du arbejder for dig selv og mener, at den eksisterende dækning af dit udstyr er for lav, kan du øge den til op til $5.000 for så lidt som $25 om året, ifølge Insurance Information Institute.
At bo og arbejde i hjemmet betyder, at dine apparater kører oftere, så du kan overveje at tilføje dækning af udstyrsnedbrud, siger Faschi. Med en standard husforsikring vil dækning af udstyrsnedbrud refundere dig omkostningerne ved mekaniske nedbrud, et elektrisk problem på grund af en strømstød eller et problem, der stammer fra forkert installation. Det dækker ikke normalt slid. Den ekstra dækning koster typisk omkring $24 om året.
Ud over at sikre, at dine ejendele kan udskiftes, vil du gerne sikre dig, at du er tilstrækkeligt beskyttet mod retssager. For eksempel, hvis nogen snubler og falder i din indkørsel, kan de sagsøge dig for at dække udgifterne til pleje af deres skader. Medmindre du møder kolleger og kunder i dit hjem, er din nuværende ansvarsdækning, som typisk er $100.000, sandsynligvis tilstrækkelig til at beskytte dig mod retssager. Men for mere beskyttelse og ro i sindet kan du købe en paraplypolitik, der giver mere dækning til en relativt lav pris. Den første $1 million i dækning koster generelt $200 til $400 om året; den næste $1 million løber yderligere $75 til $100.
Selvom lejere ikke har et hus at genopbygge, skal de stadig beskytte ejendele, der kan blive ødelagt af en brand eller en anden katastrofe. Men kun 37% af lejerne har lejerforsikring, ifølge nyere data fra Policygenius.com, et websted til sammenligning af forsikringer. Hvis du er lejer og har brug for en politik, eller hvis du planlægger at genindkøbe den, du har, er her, hvad du behøver at vide.
Generelt dækker en lejerpolitik tre grundlæggende elementer:dit ansvar i tilfælde af retssager, udskiftning af personlige ejendele og leveomkostninger i tilfælde af at din lejlighed bliver ubeboelig. Poliserne dækker typisk tab ved indbrud, hærværk, blæsevejr og visse former for vandskader. Vandskader forårsaget af orkaner eller andre vejrrelaterede oversvømmelser er ikke dækket af de fleste lejers politikker. Men hvis et rør brister inde i din lejlighed og forårsager vandskade, falder det ind under ulykkeskategorien, som normalt er dækket.
En lejerforsikring koster i gennemsnit $180 om året, ifølge Policygenius.com. Prisen udregnes ud fra, hvor du bor, størrelsen af dækningen du har, din selvrisiko og andre faktorer. Policygenius anbefaler, at lejere køber en police med 30.000 USD i dækning af personlig ejendom, 100.000 USD i ansvarsdækning og en dækning for brugstab, der svarer til 40 % af dækning af personlig ejendom. Tab af brug betyder, at dit forsikringsselskab betaler for, at du bor et andet sted, mens dit sted bliver repareret.
Hvis du er bekymret for oversvømmelser, skal du gennemgå dine lokale oversvømmelseskort for at se, om du er i fare. Gå til http://fema.gov/flood-maps og rul ned til FEMA Flood Map Service Center for at finde dit oversvømmelseskort. Hvis du bor i et samfund, der deltager i National Flood Insurance Program, kan du muligvis købe en separat oversvømmelsesforsikring fra Federal Emergency Management Agency for at beskytte dine ejendele. Politikker starter ved 99 USD om året for 100.000 USD i dækning kun for indhold.
Hvis du er bekymret for andre katastrofer, der ødelægger dine ejendele, bør du overveje at købe en lejerforsikring med en høj grænse for personlig ejendom. Dækningsbeløb starter så lavt som $15.000 og kan gå op til $500.000. Hvis du har dyr elektronik eller smykker, vil du måske tilføje en forsikringsrytter (hvis en er tilgængelig), fordi din almindelige personlige ejendomsdækning måske ikke er nok til at erstatte dem.
Dækning med højere grænser for personlig ejendom er normalt billig. For eksempel ville en Liberty Mutual-lejerpolitik for en Maryland-lejlighed i Washington, D.C., storbyområdet koste 26 USD om måneden med en fradragsberettigelse på 500 USD. Dette inkluderer $25.000 i personlig ejendomsdækning, $100.000 i ansvar, $5.000 i tab af brug og en $5.000 elektronikrytter med en separat $50 fradragsberettiget. Uden elektronikrytteren falder politikken til omkring $21 om måneden. Begge priser inkluderer en rabat for at købe policen online.