Hvad hvis du vil købe en bolig, men du har en konkurs på din kreditopgørelse? Du kan være bekymret for, at du ikke vil være i stand til at overbevise et realkreditinstitut om at give dig et boliglån. Der er gode nyheder og dårlige nyheder. For det første det dårlige:Det vil tage tid at reparere din kredit nok til at kvalificere sig til et realkreditlån. Men den gode nyhed? Afhængigt af typen af konkurs, du har indgivet, og de næste skridt, er det bestemt ikke uden for rækkevidde at blive boligejer.
Hvor meget hus har jeg råd til?
Hvis du har indgivet en konkursbegæring, skal du vide, at du langt fra er alene. Ifølge de amerikanske domstole så USA i løbet af de 12 måneder, der sluttede den 31. marts i år, mere end 1,3 millioner mennesker anmode om personlig konkursbeskyttelse.
Enkeltpersoner kan erklære en af to typer konkurs:Kapitel 13 og Kapitel 7. Under kapitel 13 konkurs arbejder enkeltpersoner med en dommer for at tilbagebetale al deres gæld inden for en bestemt tidsramme. Folk, der erklærer kapitel 7 konkurs, får slettet al deres gæld, selvom de måske også mister ejendele, såsom deres biler eller hjem.
Begge typer af konkurs vil skade din kreditscore, hvilket får den til at falde med op til 200 eller 300 point. Dette er nøglen. Realkreditinstitutter i dag er stærkt afhængige af din trecifrede kreditscore for at afgøre, hvem der får lån og til hvilke renter.
Långivere er mere kræsne end nogensinde før i disse dage, når det kommer til disse resultater, som nævnt i vores tidligere blogindlæg, "Hvad er en god kreditscore i disse dage?" En kreditscore på 620 til 650 plejede at blive betragtet som "god kredit", med 680 eller over det ideelle for dem, der søger realkreditlån. I dag skal du have en kreditscore på 760 for at kvalificere dig til de bedste lån til de laveste priser. En konkurs på din rekord vil helt sikkert holde dig ude af "laveste rente" kredit score kategori; i en periode, vil det endda holde dig ude af kategorien "at kvalificere dig til et lån overhovedet".
Find ud af det nu: Hvordan påvirker min kreditscore min mulighed for at få et lån?
De to typer af personlig konkurs kommer med forskellige sanktioner. Kapitel 7-konkursansøgninger forbliver på din kreditrapport i 10 år. En kapitel 13-konkursansøgning vil forblive på din kreditrapport i syv år.
Forvent ikke at kvalificere dig til et konventionelt realkreditlån inden for de første to år efter en kapitel 7-konkursansøgning.
Der kan være undtagelser for andre lånetyper og for kapitel 13-konkurs. For eksempel kan en långiver muligvis godkende dig til et lån med støtte fra Federal Housing Administration (FHA) efter et år, hvis du har anmodet om kapitel 13 konkursbeskyttelse. Alle långivere er dog forskellige; du bliver nødt til at ringe rundt for at finde ud af, hvilke der kunne være villige til at arbejde med dig efter en konkursansøgning.
Hvad du skal vide om at få et realkreditlån efter konkurs
Tag mod:Konkurs vil ikke holde dig fra at eje et hjem for evigt. Det er vigtigt at huske, at du skal starte en ny kredithistorie - en mere positiv - umiddelbart efter indgivelse af konkursbegæring. Det er den virkelige nøgle til at slette den negative virkning af en konkursansøgning.
At tage skridt til at øge din kredit kræver, at du betaler dine regninger til tiden hver måned. Det betyder også, at du ikke løber op med kreditkortgæld på sikrede eller usikrede kreditkort, du er i stand til at få efter at have erklæret konkurs.
Hvis dårlige økonomiske beslutninger førte dig til konkurs i første omgang, kan det være nyttigt at starte forfra på denne måde på flere forskellige niveauer. Faktisk vil nogle forbrugeres kreditvurderinger (i sidste ende) forbedres efter konkurs, da deres høje saldi vil være blevet udslettet, og de vil have en ren tavle at arbejde med.
Det vil tage tid, men hvis du øver dig godt – og endnu vigtigere, bedre — økonomiske vaner, efterhånden som din konkursansøgning forsvinder ind i fortiden, vil du være i stand til at genopbygge din kreditscore til et solidt niveau.
Fotokredit:©iStock.com/izusek, ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/MartinPrescott