Du har en begrænset pulje af penge at lægge til side til pensionering. Hvordan vælger du, om en 401(k) eller Roth IRA er bedst for dig?
Find ud af det nu:Hvordan skal jeg spare op til pension?
Den største forskel kommer ned til skatter. Med en 401(k) bidrager du med ubeskattede penge og betaler indkomstskat, når du begynder at trække penge ud under pensioneringen. Traditionelle IRA'er eller individuelle pensionsordninger ligner hinanden med nogle undtagelser.
Roth IRA'er er forskellige:Du bidrager med penge, der allerede er blevet beskattet, og når det er tid til at hæve penge, betaler du ikke mere. Det betyder også, at du aldrig skylder skat af dine investeringsgevinster i en Roth.
En af de vigtigste ideer bag en 401(k) er, at de fleste mennesker falder ind i en lavere skatteramme, når de går på pension og holder op med at tjene en løn, så når de trækker penge fra deres 401(k), betaler de mindre skat end de ville have betalt for de penge, mens du arbejdede.
Men det er måske ikke længere sandt for de fleste mennesker. Skattesatserne er historisk lave nu, og det amerikanske budgetunderskud er stort. Nogle siger, at skattesatserne med tiden vil stige for at hjælpe med at reducere underskuddet. Alligevel er det et tabende spil at satse på, hvad den amerikanske kongres kan gøre i fremtiden. Ingen ved rigtigt, hvad der kommer til at ske med skattesatserne. Hvis dit uddannede gæt er, at din sats, når du går på pension, vil være højere, end den er nu, giver det mening at overveje en Roth.
Desuden, hvis du er smart til at spare - du sparer nok, du investerer klogt - ændrer din årlige indkomst muligvis ikke så meget, når du går fra "beskæftiget" til "pensionist." Det kan betyde, at du bliver i samme skatteklasse. Så kan en Roth være dit bedste bud nu.
En stor fordel ved 401(k)s er arbejdsgivermatchet - gratis penge indbetalt af din arbejdsgiver til din konto, med beløbet normalt beregnet som en procentdel af dit bidrag. Selvom du beslutter dig for, at en Roth IRA er bedst, giver det mening at bidrage til din 401(k) i det mindste nok til at få det match, hvis din arbejdsgiver tilbyder det.
Især hvis du arbejder i en virksomhed, der tilbyder en arbejdsgivermatch, har 401(k)s masser at gå for dem. Der er det match, plus:
• Du kan bidrage mere. I 2012 er det maksimale årlige bidrag til en 401(k) $17.000, mod $5.000 til en Roth for personer under 50 år.
• At spare før skat gør det nemmere at lægge flere ind nu. For eksempel kan du sætte $5.000 i dag i en 401(k) eller en Roth, men med Roth betaler du skat nu. Hvis du er i skatteklassen på 25 %, er det i alt omkring 6.700 USD uden for lommen nu.
• Du betaler din skatteregning nu, hvilket er et plus, hvis din skatteprocent stadig er lav.
• Du kan trække dine bidrag (men ikke din investeringsindtjening) til enhver tid, uanset årsag, uden straf.
• I modsætning til med en 401(k) behøver du ikke starte distributioner, når du er 70 1/2.
Stadig forvirret? Der er en nem løsning:Læg penge i begge dele.