Forsikring er et af livets nødvendige onder. Selvom ingen planlægger at blive syge eller have en brand i huset, ønsker du heller ikke, at en tragedie dræner din pengepung. Så du betaler og betaler og betaler for forsikringsdækning og håber så, at du aldrig bliver nødt til at bruge den.
Da vi betaler så meget for forsikring, skulle du tro, at vi alle ville være eksperter på området. Ak, forsikringer har perfektioneret kunsten at være så komplekse, at selv eksperterne nogle gange bliver snublet over detaljerne. Men vi er her for at kaste lys over nogle almindelige misforståelser om sundhed, husejere, bil- og livsforsikringer.
Fortsæt med at læse for 15 ting, som folk ofte ikke er klar over om forsikring. Hvilke kendte du allerede?
Lad os starte med det mest basale:selvrisikoen. Det er noget, der er knyttet til din sundheds-, bil- og husejerpolitik, men hvad er det? Næsten tre fjerdedele af 2.000 voksne adspurgt af forsikringswebstedet Policygenius i 2016 sagde, at de var sikre på, at de kunne definere en selvrisiko, men så gjorde kun 50 procent det korrekt.
En selvrisiko er simpelthen det beløb, du betaler ud af lommen, før din forsikring træder i kraft. Hvis din sygeforsikrings selvrisiko er $6.000, skal du betale $6.000 ud af lommen, før dit forsikringsselskab begynder at betale erstatningskrav for andet end forebyggende ydelser. Hvis din bil på $10.000 bliver samlet, og din bilforsikrings fradragsberettigelse er $1.000, vil dit forsikringsselskab udbetale $9.000.
Giver det mening?
Copays og coinsurance er andre udtryk, der forvirrede folk i Policygenius-undersøgelsen. Mens 83 procent af de adspurgte i undersøgelsen sagde, at de vidste, hvad copays er, definerede kun 52 procent dem korrekt. Folk var ikke helt så sikre på coinsurance, hvor kun 47 procent sagde, at de var sikre på, at de forstod udtrykket, og kun 22 procent fik definitionen rigtig.
Det er højst sandsynligt, at du vil se egenbetalinger og co-assurance på sygeforsikringspolicer, og de er begge egne omkostninger, du betaler. Den eneste forskel er, at en copay er et fast beløb, mens coinsurance er en procentdel af den samlede regning.
For eksempel kan din police have en $35 copay påkrævet for hvert lægebesøg, eller du kan blive opkrævet 20 procent medforsikring for mentale sundhedstjenester. Bemærk:Dette er beløb, der opkræves, efter du har opfyldt din selvrisiko.
Alle vil have en overkommelig sundhedsforsikring, men vores idé om overkommelig virker lidt skæv. Næsten 40 procent af folk mener, at præmier, der koster mere end $100 om måneden, er uretfærdige, ifølge en undersøgelse fra 2018 blandt 1.705 mennesker, der købte en sygeforsikring gennem platformen eHealth. Næsten tre fjerdedele sagde, at noget over $200 var uretfærdigt. Disse tal var baseret på dækning for en enkelt person.
Imidlertid var den gennemsnitlige usubsidierede præmie for dem, der købte på eHealth, $440 om måneden. I mellemtiden fastlægger forbrugerudgiftswebstedet ValuePenguin, at omkostningerne ved at forsikre en 21-årig er alt fra $167 om måneden for katastrofal dækning til $363 om måneden for en platinplan, der dækker 90 procent af medicinske omkostninger.
Det er værd at bemærke, at Affordable Care Act (også kendt som Obamacare) kræver, at forsikringsselskaber bruger 80 til 85 procent af præmierne på sundhedspleje. Så selvom dine præmier kan være dyre, er der i det mindste grænser for, hvor meget de kan forsyne forsikringschefernes lommer.
Vidste du, at Obamacare stadig er landets lov? Vidste du, at du stadig kan blive opkrævet en skat, hvis du ikke har en sygeforsikringsdækning i år? Seks ud af 10 personer, der blev undersøgt sidste forår af Insurancequotes.com, gjorde det ikke.
Mens Kongressen ikke havde succes med at ophæve eller erstatte Affordable Care Act, inkluderede de en bestemmelse i sidste års skattelov for at fjerne skattestraffen for manglende dækning. Dette fik nogle mennesker til at tro, at Obamacare var blevet skrottet. Loven står dog stadig, selvom dens vigtigste håndhævelsesmekanisme er ved at blive udslettet.
Én ting om fjernelse af skattestraffen er dog:Den begynder først i 2019. Det betyder, at alle uden dækning i år stadig kan stå over for en betydelig skatteregning i april næste år.
Denne kan være nyheder for dig på flere niveauer. Næsten 80 procent af amerikanerne kender ikke engang de væsentlige sundhedsmæssige fordele, som forsikringsselskaberne skal levere af ACA. Det viser en undersøgelse fra 2017 foretaget af Policygenius. For ordens skyld er disse fordele:
Bliv dog ikke for knyttet til den fordelsliste. En regel på 523 sider blev godkendt i år af Centers for Medicare &Medicaid Services for at give stater fleksibilitet til at vælge fordele, som forsikringsselskaber skal sørge for sine indbyggere fra og med 2019. I stedet for at alle er garanteret de samme 10 fordele, vil staterne få 50 muligheder hvorfra de kan vælge og vrage deres eget sæt af væsentlige sundhedsmæssige fordele.
Lad os tale om bilforsikring nu. Dette er et sted, hvor det kan betale sig at være kvinde. De fleste stater tillader forsikringsselskaber at tage hensyn til en chaufførs køn, når de fastsætter præmier, og satserne er typisk lavere for kvinder end mænd.
Forskellen kan være ubetydelig i ældre aldre, men signifikant for teenagere. Du betaler næsten 15 procent mere, hvis din 16-årige chauffør er en dreng i stedet for en pige, ifølge data fra forsikringsplatformen The Zebra.
Tres procent af de adspurgte personer var ikke klar over, at kvindelige chauffører koster mindre at forsikre, ifølge Insurancequotes.com.
Apropos forsikringspriser, forstår du virkelig, hvad der går ind i den pris, du betaler for bilforsikring? Zebra undersøgte 1.165 amerikanske bilforsikringsforbrugere i 2017 og fandt, at 90 procent af folk sagde, at de vidste, hvilke faktorer der bruges til at beregne præmier. Alligevel fik kun 21 procent en bestået karakter, da de rent faktisk identificerede dem.
Disse tre faldt mest over folk:
Ingen af disse faktorer bruges af bilforsikringsselskaber til at beregne priser.
Du kan dog blive overrasket over at lære, at din kreditscore spiller en rolle i forsikringspriserne. Kun 41 procent af de adspurgte af The Zebra vidste det.
Mens nogle få stater, såsom Massachusetts og Californien, har forbudt brugen af dem, er kreditbaserede forsikringsresultater hæftesten i ejendoms- og ulykkesforsikringsindustrien. Det betyder, at hvor godt du betaler dine regninger kan påvirke både din bil- og boligejerpræmier.
Hvad har din kreditkortgæld at gøre med din evne til at køre bil? Nogle forbrugerorganisationer siger, at der ikke er nogen sammenhæng, men forsikringsselskaberne siger, at der er beviser for, at dem med god kredit har færre krav og fortjener lavere takster.
Hvis nogen griber din telefon ud af din bil på tankstationen, vil dit bilforsikringsselskab måske sige for dårligt, så trist, og afslå dit krav. Det skyldes, at mange bilforsikringer ikke dækker bilens indhold.
Men en usandsynlig helt kan komme dig til undsætning. Din husejer- eller lejerforsikring vil sandsynligvis dække tabet under dens bestemmelser. Det er en værdifuld fordel, men 62 procent af amerikanerne ved ikke om det, ifølge undersøgelsen Insurancequotes.com.
Den historiske oversvømmelse af Houston efter orkanen Harvey har øget offentlighedens bevidsthed om begrænsningerne af husejerforsikring. Mens de fleste nu ser ud til at indse, at husejernes dækning ikke vil betale for oversvømmelsesskader, var det ikke altid sådan. Mere end 40 procent af dem, der blev adspurgt af Insurance Information Institute til deres 2016 Consumer Insurance Survey, mente, at kraftige regnoversvømmelser var en dækket begivenhed. Der findes separate oversvømmelsesforsikringer til at dække denne type skader.
Folk er måske heller ikke klar over, at den grundlæggende bilforsikring ikke dækker vandskader. Omfattende dækning vil generelt betale for skader forårsaget af oversvømmelser, men hvis du lader dine vinduer stå åbne eller har utætheder forbundet med dårlig vedligeholdelse, er du uheldig.
Dit hus er så varmt og hyggeligt, at du næsten ikke kan bebrejde musene, at de gerne vil flytte ind til vinteren. Men hvis de eller et andet skadedyr forårsager skade, betaler du selv for reparationerne. De fleste husejere vil ikke betale krav i forbindelse med gnavere, termitter og andre skadedyr.
Du er ikke alene, hvis dette er nyheder for dig. Blandt dem, der blev undersøgt af Insurancequotes.com, var 46 procent ikke klar over, at skader forårsaget af skadedyr ikke var dækket.
Kan du huske, da vi talte om selvrisiko tidligere? Det er det beløb, du skal betale ud af lommen, før din forsikring begynder at dække dit krav. Nå, den gode nyhed er, at der ikke kræves nogen selvrisiko for ansvarsdelen af din husejer- og bilforsikring.
Det er et lidt kendt faktum. En undersøgelse fra 2018 af 1.000 husejere foretaget af Insurance.com viste, at 84 procent af de adspurgte fejlagtigt troede, at du skulle betale en selvrisiko, når du fremsatte et erstatningskrav. Faktisk er ansvarsforsikring en årsag til forvirring overalt, hvor 48 procent siger, at de ikke forstod, hvad det er.
Ansvarsdækning er den del af din forsikring, der betaler for skader og tingskade på en anden person. For eksempel er ansvarsdækning det, der betaler sig, hvis nogen falder i din indkørsel og kommer til skade. Dit forsikringsselskab vil betale ethvert gyldigt krav i disse tilfælde uden at bede dig om at indbetale selvrisikoen.
Når det kommer til at udskifte dit hus efter en katastrofal begivenhed såsom en brand eller tornado, har husejerpolitikker to måder at afgøre, hvor meget du skylder:De kan bruge en genanskaffelsespris eller en markedsværdi.
Som navnet antyder, er genanskaffelsesprisen, hvad du skal bruge for at genopbygge dit hus med de samme materialer og funktioner. Markedsværdien er, hvor meget den ville være værd, hvis du sætter den til salg. Husejerpolitikker, der udbetaler markedsværdi, er generelt billigere, men du kan opleve, at du ikke kan genopbygge dit hus for det beløb, det er værd på det åbne marked.
Denne detalje kan være let at gå glip af, når du køber en forsikring, så det kan være klogt at dobbelttjekke din politik.
Livsforsikring kommer i to varianter:term life og permanent life. Term livet er ligetil. Du betaler præmier i en bestemt periode, og skulle du dø i løbet af løbetiden, får dine begunstigede en udbetaling. Permanent liv, som omfatter hele livet og universelt liv, inkluderer en investeringskomponent og opbygger kontantværdi over tid.
Et af salgsargumenterne ved permanente livsforsikringer er, at du til enhver tid og af enhver grund kan låne mod denne kontantværdi. Endnu bedre, beløbet skal ikke betales tilbage. Det kan bare trækkes fra det beløb, som dine modtagere modtager senere.
Det kan give dig det fejlagtige indtryk, at lån mod din kontante værdi er en billig måde at få en tilførsel af penge på. Der opkræves dog renter på det lån, og renterne kan ligge på alt fra 5 til 9 procent. Renterne går til forsikringsselskabet, så det er heller ikke sådan, at du selv betaler. Plus, afhængigt af hvordan forsikringspolicen er opbygget, kan renter øges, så din lånesaldo vil vokse, hvis du ikke betaler. Endelig trækker nogle virksomheder et lånegebyr, nogle gange kaldet en alternativomkostning.
En anden ting at nævne om livsforsikring kontant værdi. Forsikringsselskabet får beholde det, når du dør.
Det er rigtigt. Det er ikke bonuspenge, der går til dine modtagere. Hvad mere er, hvis du bruger det til lån eller til at betale præmie, mens du er i live, vil det beløb, du bruger, blive trukket fra dødsfaldsydelsen til dine arvinger.
Det vidste du nok ikke.
Hvilke overraskelser er du stødt på i din søgen efter forsikrings- eller forsikringskrav? Del med os i kommentarerne nedenfor eller på vores Facebook-side.