Denne historie dukkede oprindeligt op på NewRetirement.
Der er mange forhindringer at overvinde, når man skal finde ud af, hvordan man går på tidligt pension - før 65. Men førtidspensionering er en af de mest skattemæssigt udfordrende. Lægebehandling vil være dyrt, uanset hvornår du går på pension, men billedet er mere alvorligt for dem, der går på tidligt pensionist, efter eget valg eller på anden måde.
Medicare er ikke tilgængelig før 65 år, og selvforsikring i 40'erne, 50'erne og 60'erne kan være uoverkommeligt dyrt. Husk, at du typisk står over for flere sundhedsmæssige udfordringer, efterhånden som du bliver ældre og derfor er mere tilbøjelige til at bruge sundhedspleje.
Udforsk følgende ni muligheder for, hvordan du dækker udgifter til førtidspensionering.
Privatpersondækning kan være din dyreste, men mest fleksible forsikringsmulighed. Det er værd at prissætte denne mulighed og sammenligne den med andre forsikringer.
Uanset om du elsker programmet eller hader det, har Obamacare (det almindelige navn for 2010's Affordable Care Act) i et par år gjort førtidspensioneringssygeforsikringsomkostninger meget mere overkommelige.
En af ideerne bag Obamacare var at gøre det muligt for alle at få forsikring - allerede eksisterende forhold var ikke en faktor. Dette var især nyttigt for folk i 50'erne og 60'erne, hvoraf de fleste har haft eller står over for en form for helbredsproblemer.
Selvom du stadig kan få dækning, hvis du har en allerede eksisterende tilstand, er Obamacare-forsikring købt gennem de føderale eller statslige markedspladser blevet meget dyrere, og programmets fremtid er i forandring.
Mange forsikringsselskaber har hævet præmierne markant, til dels fordi Trump-administrationen besluttede at standse betalinger til forsikringsselskaber, der dækker de rabatter, de er forpligtet til at give til nogle lavindkomstkunder til dækning af egne omkostninger.
Ikke desto mindre, hvis du går tidligt på pension, er det stadig det værd at udforske dine Obamacare-sundhedsdækningsmuligheder på markedspladsens websted Healthcare.gov.
Under visse omstændigheder, hvis du mister dit job, kan du stadig være berettiget til at drage fordel af din virksomheds gruppesundhedsordning i en begrænset periode. "Ved brug af Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA), kan du forvente at betale omkring 2 % mere end de fulde udgifter til sygeforsikring på din gamle virksomheds plan," siger grundlægger og administrerende direktør for Northwoods Financial Planning, Corey Purkat.
"Det bliver dyrere, end hvis du stadig var ansat i en virksomhed, men det vil stadig være billigere end at betale for din sygeforsikring på egen hånd," siger han. "Den eneste måde, nogen ikke ville være berettiget til COBRA, ville være i situationer, hvor der var en meget god grund til, at en person blev sluppet, såsom en kriminel efterforskning."
Fortsættelsesdækning under COBRA er typisk tilgængelig i en relativt kort periode, typisk 18 til 30 måneder.
En mulighed, du kan have, hvis du er gift, er at bruge din ægtefælles sygesikringsplan, forklarer Purkat.
"Jeg kan se i mange tilfælde, at den ene ægtefælle måske går på førtidspension, men den anden arbejder stadig på fuld tid," siger Purkat. "Dette er en fantastisk situation, for hvis du kan dække årene, før du fylder 62 år med din ægtefælles forsikring, kan det spare dig for mange penge."
Hvis du går på pension ved 62 eller før - eller på et hvilket som helst tidspunkt før Medicare-berettigelse ved 65 og virkelig ikke har andre muligheder - kan du altid selvforsikre, forklarer Purkat.
"Desværre kan dette være den dyreste løsning," siger han. "Men hvis du har tid på din side, anbefaler jeg altid en sundhedsopsparingskonto (HSA) for at hjælpe med nogle af de høje egenbetalinger."
En HSA er en god mulighed, uanset din alder, og kan være en stor hjælp, hvis du går på tidligt pension og har brug for midler til selvbetalingen og hvad der ikke sker, før din høje fradragsberettigede sundhedsplan starter eller andre udgifter til sundhedspleje.
Et lidet kendt faktum:HSA'er kan også bruges til at dække de fleste tandlæge- og synsomkostninger!
"Denne type opsparingskonto har tredobbelte skattefordele og vokser også skattefrit, når du lader den sidde der," siger Purkat. "Med denne mulighed gør det det en smule lettere for nogen selv at finansiere deres sygeforsikring og derefter bruge midler fra en HSA til at betale for præmier og omkostninger i mellemtiden."
Bemærk, at for at være berettiget til en HSA skal visse kriterier være opfyldt, herunder at have en høj fradragsberettiget forsikring. Før du etablerer og bidrager til en HSA, skal du sikre dig, at du faktisk er kvalificeret til at gøre det.
Lær mere om de mange fordele ved en HSA.
Den største ting at huske om førtidspension er dog at forblive aktiv og sund, fortæller Purkat.
"Det værste, du kan gøre som pensionist, er at sidde rundt i huset hele dagen," siger han. "Sørg for at træne, forblive involveret i dit samfund eller endda arbejde på et deltidsjob. Disse handlinger vil alle bidrage til dit generelle helbred og velvære og kan hjælpe med at holde dine sundhedsomkostninger lavere."
Undersøgelser har vist, at forblive fysisk aktiv også kan hjælpe med at bekæmpe begyndelsen af Alzheimers sygdom, den mest almindelige neurodegenerative lidelse. Dette understreger faren ved en stillesiddende livsstil.
En stadig mere populær mulighed for at få medicinske ydelser til førtidspension er et deltidsjob.
Du kan gå på pension, men finde en lavstress-optræden et sted, der tilbyder sundhedspleje som en fordel for både deltids- og fuldtidsansatte.
Der er færre og færre nationale virksomheder, der tilbyder disse typer fordele, men tjek følgende virksomheder, der tilbyder sundhedspleje til deres deltidshjælp. For at kvalificere dig skal du arbejde i en prøveperiode og normalt forpligte dig til mindst 20 timer om ugen:
Delingsprogrammer for sundhedspleje er et meget nyt fænomen. Disse programmer er defineret af en gruppe ligesindede, der går sammen for at hjælpe med at betale hinandens lægeudgifter.
De mest kendte sundhedsudvekslingsprogrammer er kristent baserede, og en tro på den kristne tro er påkrævet for at deltage. (Disse sundhedsdelingsprogrammer kan dannes baseret på juridiske religiøse undtagelser.)
Dr. Jim Dahle, White Coat-investoren, beskriver programmerne sådan her:“En mulighed, som en af mine partnere har brugt (til førtidspensionering) er at bruge en af de kristne sundhedsdelings-muligheder. Dette er egentlig ikke en sygeforsikring, men den ligner den, idet du kan bruge den til at reducere byrden af uventede sundhedsudgifter."
"Den virkelige fordel er, at det er dramatisk billigere. Nu dækker den ikke nogle ting, som sygesikringen dækker. Så der er en vis risiko der, men hans teori er, at hvis du udvikler noget, der er forfærdeligt eller en kronisk tilstand, inden for et par måneder, vil du være i stand til at gå på børsen og købe en Affordable Care Act-kvalificeret politik og en slags hedge [dine] væddemål på den måde."
Her er nogle af de mere populære kristne sundhedsdeleprogrammer:
AlieraCare kan være mere fleksibel og kræver kun en troserklæring. Du kan være kristen, jøde, muslim eller ikke-kirke for at deltage.
Det er vigtigt at dække dine helbredsomkostninger, når du går på pension - tidligt eller sent.
Det er absolut nødvendigt at have en overordnet plan for, hvordan man finansierer pensionering.
En rigtig god pensionsordning definerer, hvor mange penge du har nu og i fremtiden, og den beskriver, hvor meget du bruger nu og i fremtiden. NewRetirement Retirement Planner er et letanvendeligt værktøj, der hjælper dig med at finde ud af dette. Dette værktøj blev for nylig kåret som en bedste pensionsberegner af American Association of Individual Investors (AAII).