At forlade arbejdsverdenen uden en pensionsplan er som at dykke ned i en swimmingpool uden at tjekke vanddybden. Du gør det måske fint. Du kan også alvorligt fortryde din (u)handling.
Det er ikke kun et spørgsmål om at tilmelde dig Medicare og stole på, at Social Security plus hvilken som helst pensionsfond, du har, vil se dig gennem dine gyldne år. "Tillid" er ikke et godt ord at bruge, når det kommer til din langsigtede økonomiske sikkerhed.
Et meget bedre ord er "handling". Tag ansvar for din pension ved at handle. Her er et halvt dusin vigtige opgaver at udføre, startende nu.
Først skal du vide, hvor mange penge du kan forvente, når du holder op med at arbejde. Derfra kan du finde ud af, om dine ressourcer vil dække dine udgifter ved pensionering.
En afgørende brik i puslespillet er at beslutte, hvornår man skal kræve social sikring. Gør krav for tidligt, og du vil låse dig selv til en permanent nedsat ydelse. For insider-tip, se "12 måder at maksimere dine socialsikringstjek på."
En anden vigtig taktik er at skabe et husholdningsbudget – og være klar til at genskabe det, mens du går. Mens nogle omkostninger vil falde (eller endda forsvinde) ved pensionering, vil andre udgifter sandsynligvis dukke op. For eksempel skal du muligvis udleje visse pligter eller betale for at ændre dit hjem, så du kan ældes på plads.
En nødfond bør dække nogle af disse omkostninger, men ikke dem alle. Planlæg i stedet at tilføje linjeposter i dit budget, efterhånden som din situation ændrer sig:landskabsservice, når du ikke længere er i stand til at følge din egen plæneklipper, for eksempel, eller en husholderske en gang om ugen til at gøre den tungere rengøring, som du kan ikke klare.
Hvis du spekulerer på, om du har nok til at dække disse ekstramateriale, kan du begynde at brainstorme måder at reducere omkostningerne på. For eksempel kan de berømte "seniorrabatter" hjælpe dig med at skære ned på prisen på måltider, biografbilletter og mere.
Du kan beslutte at beholde din bil længere i stedet for at handle hvert fjerde eller femte år. Eller hvorfor ikke forny traditionerne for at give ferie, såsom "Gaver gives kun til dem under 18 eller over 80"?
Antag, at du har lavet det indledende regnestykke og ikke er vild med svarene. For eksempel, måske:
Dette betyder ikke, at dine gyldne år er dømt. Det betyder blot, at du finder måder at være fleksibel i din planlægning. Måske kunne du arbejde endnu et år eller to i stedet for at stoppe som 65-årig, eller endda arbejde på deltid under pensioneringen. Det er måske på tide at vende tilbage til at hjælpe dine voksne børn, fordi de penge kunne øge dine likvide likvide reserver.
I stedet for at beholde familiens hjem kan du overveje at reducere, hvilket kan betyde lavere samlede boligejeromkostninger samt en kontant infusion. Eller du kan beholde hjemmet og invitere venner til at flytte ind og blive en del af det, AARP kalder "Golden Girls"-generationen.
For at være klar:Du ender måske ikke med at skulle gøre nogen af disse ting. Når alt kommer til alt, behøver du ikke tage en påkrævet minimumsfordeling, før du er 72 år, hvilket betyder, at dit pensionsredeæg stadig har år til at vokse. Men det er en god idé at bygge lidt fleksibilitet ind i din pensionslivsstil.
Som børnene siger:Det er kompliceret.
Op til 85 % af pensionsydelserne fra Social Security kan være skattepligtige, baseret på det, IRS kalder "kombineret indkomst." Din samlede indkomst er summen af:
Social sikring er dog skattefri op til $32.000 af samlet indkomst, hvis du er gift og ansøger sammen; for en enkelt person er det omkring $25.000. Derefter skal du betale skat af 50 % af dine ydelser. Når din samlede indkomst rammer 44.000 USD for fælles ansøgere og 34.000 USD for individuelle ansøgere, kan op til 85 % af dine ydelser beskattes.
Med andre ord:Dine dage med at betale føderal indkomstskat slutter muligvis ikke, når du holder op med at arbejde. At have en idé om, hvor meget du kan betale i skat, vil forhindre eventuelle grimme stød på dit pensionsbudget senere.
I øvrigt, hvis social sikring er din eneste pensionsindkomst, så skal du nok ikke bekymre dig om at blive beskattet af det.
Nødvendige minimumsudlodninger, også kendt som RMD'er, begynder, når du når en alder af 72, og de vil sandsynligvis have en indvirkning på din skatteregning. Disse udlodninger er hævninger, som regeringen kræver, at du tager fra traditionelle pensionskonti. Men lad være med at tænke om at forsøge at mindske skattetrykket ved at springe et år over eller spare på det beløb, du hæver. IRS pålægger en 50% punktafgift på de penge, du ikke tog. Øv.
Du behøver ikke at bruge disse distributioner i øvrigt. Du skal bare tage dem ud. Hvis du ikke har brug for pengene med det samme, så invester dem eller brug dem til at øge likviditetsreserven. Eller du kan donere pengene som et "kvalificeret velgørende bidrag", som opfylder RMD-kravet for det år og sikrer, at du ikke bliver beskattet af udlodningen.
Bemærk:RMD-reglerne gælder ikke for en Roth IRA. Du kan lade det blive, hvor det er, og lade det vokse, hvilket er en måde at undgå at udtømme dit pensionsredeæg for tidligt. For mere information, se "Hvorfor Roths pensionskonti er nu endnu bedre."
Trist at sige, Medicare dækker ikke alle sundhedstjenester. For eksempel vil det meste tandlægearbejde ikke være dækket af original Medicare. Rutinemæssig synspleje og omkostningerne ved høreapparater vil sandsynligvis heller ikke være det.
Måske får du ikke brug for høreapparater. Men selvom du ikke bruger briller eller kontakter nu, kan du forudse, at dit syn kan ændre sig, når du bliver ældre. Og ifølge American Dental Association går ældre voksne ofte ind i "en anden runde med hulrum-tilbøjelige år" på grund af problemer som medicinrelateret mundtørhed.
Kan ikke bekæmpe biologi! Men du kan planlægge det. Undersøg tandlæge- og synsforsikringsplaner, og hvis høretab forekommer i din familie (eller du allerede er begyndt at opleve det), så find ud af, hvor meget du kan forvente at betale for pleje.
Gør derefter "ting, Medicare ikke dækker" til en linjepost i dit pensionsbudget.
Du kan også springe original Medicare over og købe en Medicare Advantage-plan, hvoraf nogle omfatter tand-, syns- og høredækning.
Nogle mennesker planlægger ikke at flytte, når de går på pension, fordi de allerede er lige hvor de gerne vil være. Andre ønsker at ændre omgivelser og/eller flytte tættere på deres børn. Men pension handler ikke kun om, hvor du bor - det handler om hvordan du bor.
Når vi bliver ældre, er nærhed til god sundhedspleje afgørende. Det samme er at have en måde at komme dertil, uanset om det er offentlig transport, samkørsel eller hjælp fra pårørende.
Apropos det:Hvis dine børn og/eller udvidede familiemedlemmer ønsker at hjælpe dig, men ikke bor i nærheden, så overvej at flytte tættere på. De har deres eget liv, husk, og at køre to timer hver vej for at give den hjælp er meget at forlange.
En anden faktor, uanset om du bliver eller om du går, er den relative sikkerhed i dine omgivelser. Måske er den kystby i stigende grad kendt for gadekriminalitet, så undersøg lidt før du køber. Eller måske ligger den huslejekontrollerede lejlighed, du har beholdt i tre årtier, i et kvarter, der bliver mere og mere skitseret dag for dag.
Et par andre ting at overveje:
Vælg med omhu, for dette bliver din nye normal.