Dette er del 1 af min serie om investering for begyndere. Hvis du har spørgsmål om pension/investering, så spørg venligst nedenfor eller e-mail mig, så jeg kan lave et fremtidigt indlæg. Eller e-mail mig til gæstepost om investering. Jeg elsker altid at høre om, hvad andre har at sige.
Et almindeligt spørgsmål, som jeg bliver stillet, er om forskellene mellem Roth IRA'er og 401(k)s . Jeg ved dog ikke alt om dem og alle forskellene. Jeg har hovedsageligt en SEP-ordning (Simplified Employee Pension), men jeg vil gå i dybden med alle tre for at give dig en bedre idé.
Jeg har en Roth IRA-konto, men jeg bidrager ikke nok (også tilbyder mit arbejde ikke 401(k)s, så jeg deltager ikke i det). Ja, jeg ved godt, jeg er en dårlig privatøkonomisk blogger, da jeg ikke investerer i mig selv nær nok, men i stedet betaler jeg hovedsageligt af på gæld.
SEP-planer
SEP-planer er, hvor arbejdsgivere sætter penge til side på pensionskonti til sig selv og deres ansatte. Dette gøres hovedsageligt af mindre virksomheder. Alle i virksomheden får den samme procentdel i deres SEP-plan, og kun virksomheden sætter penge ind.
Jeg lægger ikke en skilling ind (og jeg har ikke muligheden, da med SEP-planer er det kun arbejdsgiveren, der kan sætte penge ind), og dette er den største forskel mellem de andre. Desuden betaler du skat, når du tager den ud. Du kan tage penge ud til visse begivenheder (såsom skole) uden at betale en bøde (kun skat skal betales).
En SEP giver mulighed for et bidrag fra arbejdsgiveren på op til 25 % af medarbejderens løn og goder. Sidste år modtog jeg et bidrag på omkring 16-17% af min årsløn (løn plus udgifter til sundhedsydelser). Og mit firma garanterer, at mindst 5 % af din kvartalsløn bliver sat ind på kontoen hvert kvartal.
SEP-planer er meget rart at have (i hvert fald for mig). Det kræver intet bidrag fra mig og er ikke tilladt . Jeg er meget taknemmelig for, at min virksomhed tilbyder dette. Medmindre din virksomhed tilbyder dette, kan du dog ikke deltage, så jeg vil i stedet gå nærmere ind på Roth IRA og 401(k)s!
Med Roth IRA'er og 401(k)s afhænger det virkelig af dig og hvad du planlægger at gøre. Der er plusser og minusser for begge (som med de fleste ting i livet!). Roth IRA og 401(k) er ikke skattefrie, da skatter skal betales på forskellige tidspunkter (dette er den største forskel).
Roth IRA
Roth IRA'er tilbydes af firmaer som Fidelity (alle kan tilmelde sig), hvilket er en anden forskel fra 401(k)s som beskrevet nedenfor. Med en Roth IRA betales skatten straks, når du får den. Så bliver pengene sat ind på din Roth-konto. Disse penge sammensættes derefter over tid og er skattefrie. Det betyder, at når du beslutter dig for at hæve penge fra denne konto, bliver det ikke beskattet. At blive beskattet med det samme med en Roth IRA kan være en god idé, hvis du tror, at skattesatserne kun vil stige, og/eller hvis du tror, at du kun konstant vil tjene flere højere (og dermed beskattes med en højere sats). Læs mere. I 2012 kan du bidrage med op til $5.000 (indkomst efter skat), eller $6.000, hvis du er 50 år eller ældre. I lighed med SEP-planen, hvis en person hæver penge fra deres Roth IRA-konto, før de er 59½, vil de få en straf. Med en SEP-plan er denne straf 10 %. Men i lighed med SEP-planen igen, kan en person undgå straffen i visse tilfælde, såsom når de køber et hus eller betaler for skole. 401(k) Disse tilbydes direkte af arbejdsgiverne. Mange arbejdsgivere giver et "match" for det, du bidrager med (jeg vil i øvrigt tale om firmakampe i et indlæg, der kommer snart). Hvis du er firmakampe, så tilmeld dig! Dette er GRATIS penge. Nu med 401(k) beskattes det, EFTER du har hævet pengene. Du sætter penge ind på din 401(k) konto før skat, og når du hæver, betaler du skat.Det er dog ikke altid en dårlig idé at blive beskattet bagefter. Hvis du tjener mange penge nu og har mistanke om, at når du går på pension, vil du tjene mindre, så kan det være en god idé. Dette skyldes, at din skattesats højst sandsynligt vil være lavere, da du tjener mindre. I 2012 er 401(k) bidragsgrænsen $17.000. Folk på 50 år og derover kan bidrage med 22.500 USD (5.500 USD ekstra).
Find mere om Roth IRA'er her, og hvordan du starter en her.
Find mere om 401(k)s her.