At købe et hus er et af de største køb, en person nogensinde vil foretage. Jeg kan ikke komme i tanke om noget, der ville være dyrere.
Da boligkøb er så stor en del af en persons liv, er der ingen, der ønsker at begå en fejl. Det ville være en dyr fejl, hvis du lavede en.
For nylig modtog jeg en læseranmodning om et nyt indlæg om boligkøb. Læseren spurgte:
Jeg kunne godt tænke mig at se et indlæg om den bedste måde at spare op til huskøb, altså hvad er en god procentdel at lægge for udbetalingen, hvilke andre omkostninger skal spares til såsom husejerforsikring, eftersynsgebyrer mv.
Jeg synes, det er et godt spørgsmål. Jeg er ikke en boligkøbsekspert, men jeg har købt et hus tidligere, og vi er i de meget, meget begyndende stadier af at købe vores næste.
Med vores første hjem fik vi en god handel og købte et hus, der var meget lavere end det, banken godkendte os til. Vi undersøgte som sindssyge og tænkte på alle de forskellige små udgifter, der ville komme op, når du ejer et hjem, så vi ikke ville blive overrasket. Der var stadig et par overraskelser, men for det meste var intet for chokerende.
Det er dog ikke så mange, der køber en bolig. Mange køber bolig ved kun at se på mærkatprisen, og ikke rigtig tænke på andet. Der er mange udgifter, der følger med at købe et hjem, og alle disse små udgifter kan virkelig sætte prisen op.
Relateret:Hvor mange penge skal jeg spare hver måned?
Nedenfor er spørgsmål, du måske vil stille dig selv, inden du beslutter dig for et hjem:
Der er mange udgifter, der følger med at købe bolig. Alle de forskellige boligudgifter skal budgetteres med, hvad du rent faktisk har råd til. Jeg synes altid, det er bedst at være så forberedt som muligt.
Mulige boligudgifter omfatter:
Det faktiske hjem. Okay, denne er indlysende. Dette vil være den pris, du faktisk betaler for en bolig. Du skal også tænke på din rente og lukkeomkostninger på dette område. Din rente kan variere, og selv blot en forskel på én procent kan betyde en forskel på hundrede dollars eller mere hver måned.
Ejendomsskatter. Dette kan variere meget fra by til by og stat til stat. Det er altid bedst at se på ejendomsskatterne, før du byder på en bolig. Et hus, der er prissat i en by, kan have ejendomsskatter på 2.400 USD om året (200 USD om måneden), og et meget lignende hus med nøjagtig samme pris i en anden by (og ja, det kunne bare være en kilometer nede ad vejen) har ejendomsskatter på $4.800 om året ($400 om måneden). Den forskel i ejendomsskatter kan være det, der bringer dig over dit budget.
Boligforsikring. Til dette vil du tænke på alle dele af husforsikring. Skal dit hjem have en ekstra forsikring? Såsom for jordskælv, oversvømmelser eller orkaner? Vores husforsikring er ret billig, til omkring 700 dollars om året. Jeg kender dog en, der betaler 2.800 $ for deres årlige husforsikring. Priserne kan variere meget alt efter, hvor du bor, og hvor stor din bolig er.
Regninger. Forskellige boliger vil have varierende beløb, når det kommer til regninger. For eksempel har ældre huse en tendens til at have højere forbrugsregninger på grund af ineffektivitet i hjemmet (luftstrømmen kaster revner i vinduer og døre, gammel ovn osv.). For eksempel kan et hjem, der koster $300.000, have en månedlig elregning på $75 pr. måned. Et andet hjem med nøjagtig samme pris kan have en månedlig elregning på $500 pr. måned. Nogle af de regninger, du kan forvente (relateret til dit hjem), omfatter el, gas, affald, kloak, vand, kabel og mere.
Inspektionsgebyr. Dette er normalt et engangsgebyr. Inden du køber bolig, bør du ALTID få et boligeftersyn. Spar heller ikke. Jeg så for nylig en på Facebook, der ledte efter en boliginspektør, og hun sagde, at hun bare ville have det billigste muligt, og hun var ligeglad med, hvad inspektøren tjekkede. Dette er en KÆMPE fejltagelse. Jeg kender en, der sprunget over et huseftersyn og en uge til at flytte ind, badeværelset ovenpå oversvømmede, og gulvet faldt sammen. Det var et væld af skader, og det viste sig, at problemet havde bygget sig op i ret lang tid. Det betyder, at en boliginspektør højst sandsynligt ville have fanget dette. Forskellige områder, du måske ønsker at have kontrolleret omfatter:fundamentet; radon (spring ikke over dette. Det gjorde vi næsten, og vores ejendomsmægler rådede os til at lade være. Vores hjem bestod faktisk radontesten, og vi forhandlede om at få radonudstyret inkluderet i salgskontrakten); støber; termitter; VVS; Elektrisk system; og mere.
Møbler og apparater. Jeg kender en, der for nylig købte et hus, men klagede over, at det var helt tomt. De sagde, at de glemte at budgettere med at møblere hjemmet, hvilket viste sig at være dyrere, end de troede. Så i stedet havde de kasser til endeborde og kun en seng i deres nye hjem. Møbler og apparater er et område, du ikke bør glemme, medmindre du virkelig er ligeglad. Der er måder, hvorpå du kan spare penge (såsom shopping på Craigslist), men det hele kan stadig stige meget hurtigt.
Reparationer og vedligeholdelse af hus. Glem ikke dette! Husvedligeholdelse og reparationer kan omfatte meget. Dette inkluderer:
Relateret: Sådan sparer du til et hus
Dette er et svært spørgsmål at besvare.
Uanset hvad du budgetterer, bør du altid huske på de samlede omkostninger ved et hjem. Der er mange realkreditberegnere og realkreditberegnere derude, som du kan søge efter på Google, som vil hjælpe dig med at bestemme et budget.
Som du kan se ovenfor, er der mange udgifter, der går ind i de samlede omkostninger ved at eje en bolig.
Det kan være svært at beslutte sig for et budget for en bolig og faktisk at svare på spørgsmålet "Hvor meget kan jeg låne?"
Det er egentlig bare et realistisk tal, som du føler dig tryg ved. Nogle mennesker optager et lån, der er omkring 25 % til 30 % af deres hjemkomst efter skat .
For mig kan jeg dog godt lide at blive væsentligt lavere end det. Jeg vil hellere have, at mit realkreditlån og boligrelaterede udgifter ligger et sted omkring 10% til 15% af min månedlige efter skat hjembetaling. Det skyldes, at jeg er freelancer, så min indkomst er ikke stabil. Jeg bor også i et område med lave leveomkostninger, hvor boliger er billige, så jeg kunne aldrig rigtig forestille mig at betale et vanvittigt beløb for en bolig, når jeg er vant til billige boligpriser.
Uanset hvad du gør, bør du altid have et budget i tankerne, før du begynder at handle hjemme . Prøv også at blive forhåndsgodkendt, før du går på indkøb efter et hjem, fordi du aldrig ved, om du overhovedet bliver godkendt.
En sidste bemærkning til dette afsnit: Dit budget behøver ikke at være det samme budget, som banken gav dig. Banker er berygtede for at låne mere ud, end folk realistisk har råd til. Det betyder, at du bør tage bankens budget som rettesnor, men du vil sandsynligvis være bedre stillet, hvis dit budget er lavere end deres.
Jeg anbefaler stærkt, at du tjekker Personal Capital ud, hvis du er interesseret i at få styr på din økonomiske situation og købe hus. Personal Capital minder meget om Mint.com, men 100 gange bedre. Personlig kapital giver dig mulighed for at aggregere dine finansielle konti, så du nemt kan se din økonomiske situation. Du kan forbinde konti såsom dit realkreditlån, bankkonti, kreditkortkonti, investeringskonti, pensionskonti og mere, og det er GRATIS.
Dette er endnu et svært spørgsmål at besvare, da der ikke er en enkelt løsning.
For os har jeg altid troet, at vores næste hjem ville blive betalt helt kontant (mange år senere), men nu ser det bare ud til, at der er mange positive ting ved ikke at forhaste denne proces (der er både positive og negative ved ikke at betale en hjem tidligt).
I nogle tilfælde kan du muligvis sætte ned kun 2,5 % på dit hjem , hvorimod du andre gange bliver bedt om at sætte 20 % eller 30 % ned.
Hvor meget du sætter ned på dit hjem afhænger virkelig af, om dit mål er at betale det tidligt eller ej, og hvor meget du virkelig har råd til.
Hvis du er ligeglad med at betale dit hjem tidligt, så giver det måske ikke meget mening at sætte 50 % ned, hvis der er bedre investeringer derude, og du ikke føler dig tryg ved at lægge alle dine penge ned. Hvis du ønsker at betale af på dit hjem i en "normal" 30 års rente, så er det måske bedst at sætte det minimum ned (uden at skulle betale PMI – se nedenfor), som din bank tillader.
Jeg vil sige, at hvis du lægger mindre end 20 % ned, vil du højst sandsynligt skulle betale privat realkreditforsikring (PMI) , hvilket kan være et par hundrede dollars på dit realkreditlån hver måned. Dette kan være en udgift, der gør, at et hjem ikke længere er overkommeligt.
Men hvis du ønsker at betale fremskynde din hjembetalingsplan, kan du beslutte dig for at sætte så meget ned, som du realistisk har råd til, for at hoppe på dit hjembetalingsmål.