I dag har jeg en sjov artikel fra en læser. Fru Picky Pincher er bloggeren og pengebesparende maven hos Picky Pinchers. Hun skriver om at leve det gode liv og samtidig betale 225.000 dollars af gæld. Nedenfor er hendes historie. God fornøjelse!
Jeg har altid været dårlig til matematik. Jeg kan huske, at jeg hulkede mine øjne ud i fjerde klasse, fordi jeg ikke forstod brøker. Øh, jeg forstår stadig ikke rigtig brøker, for at være ærlig over for dig. Men denne mangel på matematiske færdigheder blev overført til mit voksne liv. Det udviklede sig til en direkte frygt for at gøre noget nummerrelateret, inklusive at administrere mine penge.
Jeg blev ganske vist forkælet da jeg voksede op.
Mine forældre var på ingen måde velhavende, men de prioriterede altid mine ønsker og gav mig frie tøjler til deres platinkreditkort i en alder af 16. Jeg behøvede aldrig at arbejde på et sommerjob, og mine forældre betalte for alle mine udgifter. De gik endda med til at betale for min dyre private skole universitetsuddannelse. Jeg forårsagede den slags gæld, som kun en mor kunne elske.
Da jeg dimitterede fra college i december 2013, troede jeg, at jeg vidste alt, men jeg vidste faktisk ingenting. Kombinationen af dumhed og hybris var farlig, mine venner. Jeg fik et lavtlønnet timejob på en glorificeret receptionistkoncert i et forfærdeligt firma. Jeg havde ikke budgetteret og anede ikke, hvordan jeg skulle styre min variable indkomst. Det eneste, jeg vidste, var, at jeg knap havde råd til mine ugentlige dagligvarer, men for fanden, hvis jeg ikke ville købe mig en ny Calvin Klein-kjole.
Jeg havde ingen selvkontrol. I løbet af et par måneder blæste jeg $1.000 på Amazon og satte det meste af det på mit kreditkort. Forbandet dig, to dages forsendelse!
Det lykkedes mig at betale min kreditkortgæld, heldigvis, men jeg sprang ud med dumt lort og spiste på restauranter hele tiden. Jeg skyllede mine penge væk og anede det ikke. På det tidspunkt var jeg bundet til en bilbetaling på 450 USD/md. og en huslejebetaling på 600 USD, som jeg næsten ikke kunne betale hver måned, takket være min lave indkomst og forbrugsvaner.
Relateret indhold:
Da hr. Picky Pincher og jeg blev gift i maj 2015, kombinerede vi vores økonomi. Aaaand det betød mest, at vi slog vores gæld sammen. Mr. Picky Pincher havde $14.000 i kreditkortgæld og $45.000 i studielån, mens jeg havde en bilbetaling på $450. Jeg indvilligede også i at påtage mig 25.000 $ af min studielånsgæld fra mine forældre. Det er en hel del gæld for et nygift par.
En aften satte vi os for at se på vores økonomi. Jeg var så spændt – vi var nygifte og planlagde at købe vores evige hjem. Men vi blev ramt af en Big Stick of Reality, da vi så på tallene. Ikke alene var det umuligt for os at spare nok til at købe et hus; det var også umuligt for os at redde noget overhovedet .
Det var nok første gang, et Excel-regneark fik mig til at græde grimt.
Vi var fuldstændig desperate efter at gøre vores drøm om ejerskab mulig. Jeg havde ingen idé om, hvor jeg skulle henvende mig – hver omkostning virkede som en nødvendig udgift. Jeg følte mig som en stor, fed fiasko. Hver rød indtastning i mit kontoudtog snoede kniven. Jeg følte mig så vred på mig selv og fortabt.
Vi så endelig lyset, da Mr. Picky Pincher faldt over Mr. Money Moustaches blog. Den havde alt, hvad vi havde brug for:praktiske råd om penge, et suck-it-up wake up call og et godt verbalt ansigtsslag. Efter at have lært mere om personlig økonomi, udarbejdede Mr. Picky Pincher og jeg en plan for at sparke vores grimme gæld til grænsen – mens vi lever godt.
Mr. Picky Pincher er nummerfyren i vores husstand. Han lavede sin regnearksmagi og listede alle vores udgifter fra de sidste par måneder. Han kategoriserede vores dagligvare-, take-out-, forsynings-, husleje-, underholdnings- og gældsomkostninger. Resultatet? Fuldstændig sygeligt. Jeg var næsten død, da jeg så, at vi brugte 1.000 dollars om måneden på mad! Jeg kan huske, at jeg henvendte mig til Mr. Picky Pincher og beskyldte ham for at summere tallene forkert. Jeg smed næsten hans lommeregner ud af vinduet, men heldigvis har jeg en forfærdelig hånd-øje-koordination, og lommeregneren var uskadt.
Undskyld skat!
Efter at have set på vores bankkonto vidste jeg, at vi tjente ordentlige penge, især for folk i 20'erne. Problemet var, at vi dybest set satte ild til vores lønsedler, takket være vores forfærdelige forbrugsvaner. Det var et grimt, uhøfligt og forfærdeligt wake-up call at blive opmærksomme på vores vaner, men det gav os en baseline til at starte med.
2. Vi sætter langsigtede mål
På dette tidspunkt foreslog mange af de privatøkonomiske blogs, jeg læste, at vi opretter et budget. Jeg var nede med budgettering, men jeg ville gøre én ting, før vi lavede vores budget. Jeg ville sætte mig langsigtede mål. Langsigtede mål som boligejerskab og gældsfrihed var trods alt vores inspiration til at betale gæld af. Mr. Picky Pincher og jeg satte os ned og skitserede vores mål for vores rejse med gældsfrihed. Boligejerskab, gældsfrihed og førtidspension var de mål, vi blev enige om. Vi blev også enige om, at vi ville være gældfrie, før vi fik børn. Vi ønskede ikke at fastholde "gæld er normal" tankegang med vores børn. Og hey, jeg ønskede også friheden og fleksibiliteten til at holde op med at arbejde og blive hjemme, hvis det var nødvendigt. Det er ikke en let bedrift, når du er beklædt med 1.000 USD i gældsbetalinger hver måned!
Jeg fik de varme uklarheder, da vi skrev vores mål ned på papir. Det virkede endelig rigtigt; som om jeg var ved at vågne op fra et par årtiers drøm. Vi var virkelig vil gøre dette!
3. Vi lavede et budget
Jeg havde aldrig budgetteret før, så dette var en stor, skræmmende verden af matematik og tal for mig. Heldigvis hjalp Mr. Picky Pincher mig med at navigere gennem budgetlægningens skræmmende verden. Vores budget fungerede som et sæt kortsigtede mål at nå for måneden. Budgettet var et springbræt for os til at nå vores langsigtede mål over tid, så vi kunne måle fremskridt på lang sigt. Vi behandlede budgettet som en bibel:det var alt for vores månedlige økonomi.
Vores budget var ikke perfekt, da vi lavede det første gang, og det er stadig ikke perfekt. Vi har været nødt til at justere vores budgetkategorier og grænser over tid, samt spore vores pris pr. måltid og besparelsesrate. Budgettet hjalp mig til at se, at tal, matematik og økonomi ikke behøver at være skræmmende. Jeg blev meget mere tryg ved at se på vores tal og træffe informerede beslutninger.
4. Jeg skar udgifterne ned, som om det var mit job
Efter at have fastsat et budget, indså jeg, at vi havde en masse arbejde at gøre. Vi sætter grænser for vores udgifter på alle vores dyreste områder, nemlig underholdning og mad. Hvis vi ønskede at komme ind på budgettet for måneden, skulle vi skære en masse ting for at finde overskydende kontanter.
Udgiftsbesparelser har været en af de sværeste og mest givende aspekter af vores gældfrihedsrejse. Da jeg kastede et blik på vores månedlige udgifter, var jeg dødstillet over, at alle udgifterne var nødvendige. Jeg troede ikke, at noget var til forhandling.
Åh, hvor tog jeg fejl!
Jeg startede med de nemme ting, som at opsige mit månedlige Birchbox-abonnement. Jeg var virkelig forsigtig med at skære for mange ting ud på én gang. Jeg ville jo ikke føle, at jeg var frataget, eller at vi skulle lave ekstreme livsstilsændringer. At tage små små skridt hjalp mig til at blive mere tryg ved det sparsommelige liv – faktisk fik det mig til at kræve besparelser endnu mere.
Så gik vi lidt længere ud af vores komfortzone og valgte at leje dvd'er og bøger på biblioteket i stedet for at købe dem. Jeg stoppede med at købe dyrt nyt tøj og valgte en mere overkommelig og miljøvenlig genbrugsbutiksgarderobe.
Vi var endda i stand til at skære ned på vores store madudgifter. Vi tog vores dagligvareudgift på $1.000/md og gjorde det til vores mål at bruge kun $400 om måneden på dagligvarer. Jeg vil ikke lyve:at halvere vores madbudget var en af de mest frustrerende ting, jeg nogensinde har gjort. Det blev kompliceret af det faktum, at hr. Picky Pincher og jeg er, ja, Kræsne om alt, hvad vi spiser. Vi skulle ikke nøjes med hotdogs og ramen på middagsbordet hver aften. Vi skulle lave ægte gourmet-shiz uden gourmetprisen. Det tog omkring et år at finde shopping- og madlavningsstrategier, der fungerede for os. Med tiden nåede vi endelig vores budget på $400 om måneden. Og ved du hvad? Det føltes uh forbløffende. 🙂På dette tidspunkt blev det vanedannende at spare penge. Vi blev dristigere med de budgetposter, vi skærer ned. Vi flyttede til en billigere lejlighed for at spare $400 i husleje hver måned. Vi solgte min bil for at slippe af med betalingen på $450/md. Jeg gik endda så langt som at sy mine egne lommetørklæder for at undgå at købe Kleenex hver måned!
5. Vi øgede vores indkomst
Til sidst løb vi selvfølgelig tør for ting at skære fra vores budget. Vi var endelig i stand til at lægge flere hundrede ekstra dollars på vores kreditkortregning hver måned. Jeg var opstemt, men samtidig spekulerede jeg på, hvad mere vi kunne gøre. Efter at have kikket rundt i vores budgetregneark indså jeg, at vi skulle tjene mere.
I en gunstig vending blev jeg tilbudt et job, der betalte $17.000 mere, end jeg tjente på det tidspunkt. For at være ærlig vidste jeg ikke engang, hvad jobbeskrivelsen var, da jeg takkede ja til jobbet! Jeg så dollartegnene, og jeg var hooked. Mr. Picky Pincher har været hos det samme firma i over fem år nu, og han er blevet belønnet for sin loyalitet med årlige lønforhøjelser. Han har også bedt om forhøjelser et par gange og fik aldrig afslag.
Woohoo for ekstra penge!
Relateret:75+ måder at tjene ekstra penge på
Okay, jeg må være ærlig. Jeg troede ikke, at dette ville virke. Jeg troede, at gældsfrihed kun var noget, der skete for verdens skøre gåpåtagere. Jeg troede ikke, at en gennemsnitlig, tal-hadende kattedame som mig ville være i stand til at få denne plan til at fungere.
Men ved du hvad?
Planen virkede. Og det fungerede rigtig, rigtig godt. Efter at have implementeret vores plan i to år, er vi nu i stand til at afsætte hele $3.000 hver måned til gæld og opsparing. $3.000 er en vanvittig beløb til mig; det er en mindre formue. For pokker, folk konkurrerer på reality-programmer om den slags penge! Jeg var forbløffet over, at vi havde så mange "ekstra" penge på vores budget hele tiden.
Takket være vores Face-Punching Debt Plan (som det nu er kendt), betalte vi $14.000 af kreditkortgæld på et år. Og det er det ikke. Vi gjorde vores drøm om boligejerskab til virkelighed i september 2016 efter at have sat en stor kontant udbetaling på vores Picky Palace. Vi var endda i stand til at bruge $16.000 kontant på at renovere hjemmet og gøre det beboeligt. Da vi havde fået vores drømmebolig, tog vi fat på vores studiegæld. I løbet af 7 måneder fjernede vi fuldstændigt mine 25.000 $ studielån.
Ved du, hvor god det føltes at ringe til FedLoan for at fortælle dem, at jeg afbetalte mine lån? Fedloan-repræsentanten virkede også lettet over, at jeg heller ikke stod i kø for at skrige af hende, så følelsen var gensidig.
Vi er nu i gang med at betale hr. Picky Pinchers $45.000 studielån. Derefter tager vi fat på vores store gamle realkreditlån på 145.000 USD.
Selvfølgelig vil det tage os yderligere fem år eller deromkring at være fuldstændig gældfri, men det er det værd. Denne rejse har lært mig værdien af hårdt arbejde. Jeg er en total tøs, men jeg var i stand til at tage et modigt ansigt på og overvinde det umulige. Mit liv har ændret sig til det bedre, og ikke kun på min bankkonto. Gennem denne rejse med gældsfrihed har jeg lært om tilfredshed, tilfredsstillelsen af hårdt arbejde, og at det er okay at være en komplet og fuldstændig mærkelig bold.
Jeg er glad for at se, hvor fremtiden bringer os hen, når vi bliver gældfrie og økonomisk uafhængige. Det føles så godt. 🙂
Hvor meget gæld har du? Hvad gør du for at betale gæld?